Việc phát triển mạng lưới làm tăng quy mô, nâng cao hiệu quả hoạt động của các NHTM. Do đó, các NHTM nên mở rộng quy mơ của mình cả trong và ngoài nước. tuy nhiên, khi phát triển mạng lưới trong nước, cần chú ý Về cơ sở pháp lý hổ trợ : Ngân hàng nhà nước VN phải có thơng tư hướng dẫn thực hiện Nghị định
chống rửa tiền trên cơ sở phù hợp với những quy định chống rửa tiền của Quốc tế. Về công nghệ : Khi mở thêm chi nhánh hoặc phòng giao dịch thì hội sở chính hoặc chi nhánh cấp 1 phải kết nối được để quản trị rủi ro, quản trị thanh khoản, theo dõi tình hình hoạt động hàng ngày. Việc mở rộng mạng lưới hoạt động phải là Thực sự có nhu cầu cần thiết và kinh doanh có hiệu quả, mở rộng thêm chi nhánh phải trên cơ sở phải có một lượng vốn điều lệ tương ứng hoặc phải tăng thêm vốn điều lệ. Đối với việc phát triển mạng lưới hoạt động ngoài lãnh thổ Việt nam: Hiện tại, đã
CTG,…Các NHTMCP có quy mơ tiềm lực mạnh như ACB, SGTT trước hết nên mở văn phịng đại diện ở nước ngồi để xúc tiến, hổ trợ các hoạt động ngân hàng,
hoạt động thanh tốn quốc tế; nghiên cứu thăm dị thị trường để dần từng bước tiến
đến mở chi nhánh hoạt động ở nước ngồi. Cụ thể Lộ trình thực hiện từ năm 2012-
2015 tiến hành mở văn phòng đại diện, từ năm 2015 nên mở Chi nhánh NH hoạt
động ở nước ngoài.
3.1.4. Hiện đại hố cơng nghệ, đa dạng hoá và nâng cao tiện ích các sản
phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại dựa trên công nghệ kỹ thuật tiên tiến.
Sau khi gia nhập WTO, các ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với nhiều
thách thức từ phía các ngân hàng nước ngồi khi họ có nhiều lợi thế về cơng nghệ và dịch vụ ngân hàng. Một loạt các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại vốn đã
được phổ biến và kiểm chứng trên nhiều quốc gia khác nhau sẽ được tung ra trên thị
trường Việt Nam cho khách hàng sử dụng (ví dụ như các ngân hàng của Mỹ, Nhật và Singapore). Những lợi thế tạm thời của các ngân hàng Việt Nam sẽ dần mất đi.
Điều này đòi hỏi các ngân hàng Việt Nam phải sớm tiến hành thực hiện việc hiện đại hố, nhanh chóng đưa ra những sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, nhất là hệ
thống thông tin quản lý cho tồn hệ thống ngân hàng phục vụ cơng tác điều hành hoạt động kinh doanh, kiểm soát hoạt động ngân hàng, quản lý vốn tài sản, quản lý rủi ro, quản lý công nợ và công tác kế toán, hệ thống thanh toán liên ngân hàng, hệ thống giao dịch điện tử và giám sát từ xa... nhằm nâng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng. Kinh nghiệm thế giới cho thấy, các ngân hàng hiện đại muốn duy trì được hệ thống hạ tầng cơ sở và ứng dụng công nghệ thông tin để phục vụ cho các
hoạt động của mình thì hàng năm họ phải đầu tư vào công nghệ là khoảng từ 3% - 5% tổng doanh thu hoạt động của ngân hàng.
Kết quả từ mơ hình hồi quy cho thấy mối tương quan âm giữa chi phí hoạt
động/thu nhập từ hoạt động và hiệu quả sinh lời trong hoạt động kinh doanh của các
NHTM Việt Nam. Nguyên nhân là do nhiều ngân hàng mặc dù đã triển khai các phần mềm hiện đại với chức năng hoạt động trực tuyến (Online), tạo thêm nhiều sản
mềm mà một số NHTM đang ứng dụng đều là những phần mềm thế hệ mới được
nhiều ngân hàng trên thế giới đang sử dụng. Tuy nhiên, công tác triển khai chậm và khi triển khai xong, một số bộ phận lại chưa tạo được một cơ chế nhằm khai thác hiệu quả cơng nghệ đó và đặc biệt là nguồn nhân lực của các ngân hàng chưa hoàn toàn làm chủ được những công nghệ mới này đã làm cho việc khai thác các hệ
thống công nghệ thông tin thiếu hiệu quả. Như vậy, để tăng hiệu quả hoạt động của mình, trong thời gian tới các NHTM cần thực hiện hợp tác, xây dựng đối tác chiến lược nhằm hỗ trợ phát triển và khai thác cơ sở hạ tầng cơng nghệ của nhau nhằm giảm chi phí đầu tư, chi phí quản lý nâng cao hiệu quả sử dụng hạ tầng cơ sở hiện có đặc biệt là trong việc cung cấp các dịch vụ về thẻ nội địa để dần dần có lãi từ
những hoạt động này.
Bên cạnh sự đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng công nghệ về phần cứng cần lưu ý lựa chọn các phần mềm có khả năng mở rộng các ứng dụng dịch vụ.
Các NHTM cần tập trung đầu tư nâng cấp hệ thống thông tin quản lý (MIS) phục vụcho công tác điều hành kinh doanh, kiểm soát hoạt động ngân hàng quản lý khách hàng,quản lý rủi ro, quản lý tài sản nợ - có và cơng tác kế tốn.
Để triển khai chương trình phát triển cơng nghệ, các NHTM cần rà soát lại
các quy định, quy chế, tiêu chí thống kê kế tốn bất hợp lý đang cản trở việc ứng dụng cơng nghệ hiện đại trình NHNN xem xét, sửa đổi trong thời gian tới.
Như vậy, nếu các ngân hàng thương mại làm tốt được những việc như trên sẽ giúp các ngân hàng thương mại có thể nâng cao hoạt động của mình, đặc biệt là đối với các ngân hàng đang đối mặt với hiệu suất giảm theo quy mơ, họ có thể phá vỡ
được quy luật này, và dần dần có thể tăng thị phần thị trường, nâng cao hiệu quả
hoạt động và khả năng cạnh trong thời kỳ hội nhập. 3.1.5. Nâng cao năng lực quản trị nhân viên:
Một trong những chi phí ln chiếm tỷ lệ lớn của NH là chi phí nhân viên. Do
đó, về chi phí tiền lương, các NH nên có sự bố trí và sắp xếp nhân sự cùng mức lương
3.1.6. Nâng cao năng lực tài chính:
Các NHTM cần tăng dần năng lực tài chính để đạt đến mức hiệu quả quy mô cao hơn. Kết quả của mơ hình hồi quy cho quy mơ tổng tài sản có tương quan dương đến hiệu quả sinh lời trong hoạt động kinh doanh của các NHTM Việt Nam, chính điều này gợi lên các giải pháp nâng cao năng lực tài chính: tăng vốn để mở
rộng quy mô hoạt động và cơ cấu lại thành phần vốn để lành mạnh hóa tình hình tài chính và nâng cao hiệu quả hoạt động, bù đắp rủi ro để tiếp tục hoạt động một cách hiệu quả, tiếp tục khẩn trương tăng vốn điều lệ và sử lý dứt điểm nợ tồn đọng nhằm lành mạnh hố tình hình tài chính, nâng cao khả năng cạnh tranh và chống rủi ro. Tăng quy mô kinh doanh và doanh thu từ các khối kinh doanh như khối nguồn vốn, khối kinh doanh ngoại hối, từ công ty trực thuộc. Đối với các NHTM nhà nước, bổ sung thêm vốn nhưng không phải chỉ trông chờ vào ngân sách nhà nước mà phải thực hiện cổ phần hóa. Trong q trình thực hiện cổ phần hóa phải đảm bảo nhà
nước giữ phần lớn cổ phần nhằm xây dựng hệ thống NHTM nhà nước thật sự là lực lượng chủ lực, chủ đạo trong lĩnh vực NH, là điểm tựa vững chắc cho sự phát triển của hệ thống tài chính Việt Nam trong thời buổi hệ thống NH cổ phần tồn tại nhiều yếu kém hiện nay. Đối với các NHTM cổ phần cần tiếp tục tăng tổng tài sản để
nâng cao hiệu quả hoạt động, trừ trường hợp các NH yếu kém khơng có khả năng nâng cao năng lực tài chính thì sẽ thơng qua hợp nhất, sáp nhập hoặc thu hồi giấy phép hoạt động. Giải pháp này giảm thiểu số lượng NH kém chất lượng, lọc ra các
NH thật sự khỏe mạnh và tạo cho hệ thống NH hiệu quả hoạt động tốt và năng lực cạnh tranh cao hơn.
Nghiên cứu và xem xét tiến hành sát nhập các NHTM để trở thành một NH có đủ tiềm lực về tài chính có thể cạnh tranh với các NH trong khu vực và trên thế giới. Việc chia nhỏ nguồn vốn của thành nhiều NH làm cho hoạt động không hiệu quả bởi chi phí cho cơng tác và điều hành chi phí quản lý quá cao. Sáp nhập sẽ tạo nên quy mô về vốn lớn hơn đồng thời giảm được chi phí điều hành, quản lý và hơn hết là tạo nên phương thức quản lý mới là cơ hội để sử dụng vốn có hiệu quả. Đẩy
mạnh liên doanh liên kết trong hệ thống NH để tận dụng vốn và kỹ thuật cũng như trình độ quản lý từ các nước tiên tiến trong khu vực và thế giới. Ngồi ra có thể tăng vốn điều lệ thơng qua sát nhập, phát hành bổ sung cổ phiếu; đối với những NHTM hoạt động quá yếu kém, không thể tăng vốn điều lệ và không khắc phục được
những yếu kém về tài chính thì có thể thu hồi giấy phép hoạt động.
Tăng vốn thông qua thị trường chứng khốn: Đây là giải pháp có khả năng thực hiện trong nền kinh tế thị trường, cho phép các NHTMCP tăng vốn điều lệ
thuận lợi và nhanh chóng hơn so với các giải pháp khác. Theo đó, NHTMCP thực hiện niêm yết và phát hành cổ phiếu trên thị trường chứng khoán. Muốn thực hiện niêm yết và phát hành cổ phiếu trên thị trường chứng khốn các NH phải có tình hình tài chính lành mạnh, minh bạch.
Đẩy mạnh liên doanh liên kết trong hệ thống ngân hàng để tận dụng vốn và
kỹ thuật cũng như trình độ quản lý từ các nước tiên tiến trong khu vực và thế giới. Tuy nhiên, khi lựa chọn các đối tác chiến lược các ngân hàng thương mại cần phải cân nhắc kỹ, bởi vì có những đối tác họ chỉ đơn thuần vì mục tiêu hưởng cổ tức
hoặc lợi nhuận từ chênh lệch giá vốn trên thị trường. 3.1.7. Nâng cao năng lực huy động:
Qua kết quả nghiên cứu, ta thấy tỷ lệ cấp tín dụng trên nguồn vốn huy động tác động ngược hiều đến tỷ suất sinh lời của NH. Vì vậy, trong ngắn hạn NH cần
Tinh thần của NH Nhà nước là từng bước giảm dần LDR, tránh để quá cao có thể dẫn tới những rủi ro. Dĩ nhiên, ngoài khả năng phải hạn chế tín dụng, để co tỷ lệ LDR lại thì các NH có thể nới rộng mẫu số là gia tăng được vốn huy động.
Nhưng giải pháp này cũng khó, bởi cạnh tranh huy động ln quyết liệt. Chưa hết, LDR của các NH nói chung và khối quốc doanh nói riêng cịn đứng trước một áp lực nữa: Thông tư 21 do NHNN ban hành chuyển tiền gửi trên liên NH thành cho vay. Tiền gửi tại các tổ chức tín dụng như trước đây (ngồi tiền gửi thanh toán) bị chuyển thành cho vay, được xem là dư nợ và phải trích lập dự phịng đã đẩy LDR lên cao hơn nữa.
Để tăng nguồn vốn huy động, NH cần Đa dạng hóa các hình thức huy động
vốn của NHTM kết hợp với đổi mới cơng nghệ thanh tốn với những dịch vụ mới
như Internet Banking, phone Banking… ,cải tiến chính sách lãi suất đa dạng tương
ứng với những hình thức huy động, cho phép chuyển đổi dễ dàng giữa những hình
thức huy động. Bên cạnh đó để đẩy mạnh tín dụng cần tạo quy trình cung cấp linh hoạt sản phẩm của NH, đặc biệt với khách hàng tiềm năng có thể đưa ra điều kiện cho vay và lãi suất ưu đãi hơn theo thoả thuận giữa hai bên.
Trong điều kiện thị trường Việt Nam hiện nay, khi các NHTM đã và đang
còn cung ứng cho khách hàng các sản phẩm “tiền gửi có kì hạn, được rút gốc trước hạn, hưởng lãi suất cao”, cạnh tranh thu hút tiền gửi với nhiều hình thức tinh vi vẫn diễn ra khá phức tạp nên độ ổn định của nguồn vốn tiền gửi nói chung, tiền gửi kì hạn nói riêng sẽ thấp; đồng thời, việc thanh lí hoặc mua bán, chứng khốn hóa các khoản cho vay cũ là khơng dễ dàng. Do đó, để đảm bảo an tồn khả năng thanh
khoản NH có thể nâng cao nguồn vốn huy động thông qua một số giải pháp cụ thể: - Hiện nay ở các huyện sâu xa của tỉnh thì điều kiện đường xá vẫn chưa
thuận tiện nên những khách hàng có nhu cầu vẫn rất ngại khi phải đi một quãng đường khá xa để đến NH gửi tiền tiết kiệm (nguồn vốn nhàn rỗi trong trong khu
vực dân cư này cũng rất lớn). Vì vậy thay vì khách hàng tìm đến NH thì NH cũng nên chủ động tiềm đến với khách hàng, đi trước các đối thủ cạnh tranh để tạo mối
vụ cho các khách hàng địa phương ở các điểm chốt. Đây là thị trường tiềm năng về vốn rất lớn vì hiện nay nơng thơn có nhiều hộ làm ăn rất có hiệu quả, nhưng họ khơng biết làm gì chỉ biết cất giữ hoặc mua vàng để dành. Tăng cường các địa điểm giao dịch tại các siêu thị, khu mua sắm, khu dân cư đơng đúc. Đặc biệt có thể tăng cường 1 vài điểm giao dịch vào ngày thứ 7 và chủ nhật, giao dịch ngồi giờ để phục vụ nhóm khách hàng khơng có thời gian giao dịch vào các giờ hành chính.
- Mở rộng và đa dạng thêm nhiều dịch vụ huy động vốn nhằm khuyến khích người dân đến gửi tiền tiết kiệm nhiều hơn, nhằm cạnh tranh với các NH và các tổ chức phi NH khác. Ví dụ như: nhận tiền gửi tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm nhà ở hay các tài sản có giá trị,… Hiện nay người dân có nhu cầu mua nhà ở hay các tài sản có giá trị lớn nhưng tình hình tài chính lại hạn hẹp. Các loại huy động tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm tích lũy: Hình thức này là NH mở tiết kiệm cho có kỳ hạn cho khách hàng tùy theo số tiền mà khách hàng có được, sau này nếu có thêm tiền thì khách hàng có thể nhập vào số tiền tiết kiệm đã có với số tiền tiết kiệm lớn nhỏ tùy ý và tùy vào điều kiện của khách hàng.
- Lãi suất huy động phải thật sự hấp dẫn người dân, ln giữ nó ở mức tương
đối ổn định, không nên thay đổi nhiều lần trong năm để người dân yên tâm gửi tiền
vào NH. Áp dụng lãi suất bậc thang, khách hàng gửi tiền vào NH càng lớn thì lãi suất càng cao.
- Cần mở rộng công tác tuyên truyền huy động vốn để người dân biết được
về lãi suất, cũng như hình thức huy động vốn đa dạng của NH nhằm thu hút được ngày càng nhiều khách hàng.
- Mỗi khách hàng quan hệ với NH, NH nên tiếp xúc với khách hàng ở cả hai lĩnh vực huy động vốn và cho vay vốn, để khi khách hàng làm ăn tốt có lợi nhuận sẽ giữ tiền của họ tại NH.
- Đơn giản các thủ tục, phục vụ nhanh chóng, thuận tiện. Cải tiến qui trình
làm việc đơn giản, nhanh gọn nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng khi
- Phát triển nhiều sản phẩm với công nghệ hiện đại như chuyển tiền, gửi tiền trực tuyến cho các đối tượng là các nhân viên văn phịng.
Ngồi ra, mỗi NH cần thành lập Hội đồng ALCO, Ban điều hành ngân quỹ,
Phòng Quản lý rủi ro tùy theo phân cấp có trách nhiệm đưa ra những đánh giá định tính, định lượng thanh khoản, xây dựng hồn thiện khung quản lý rủi ro thanh
khoản và giám sát rủi ro thanh khoản, đẩy mạnh công tác báo cáo thống kê, đảm bảo chính xác số liệu báo cáo. Các NH tổng hợp và phân tích động thái của khách hàng gửi tiền, xây dựng kế hoạch sử dụng vốn cho hoạt động tín dụng và các hoạt động có rủi ro vốn. Phối hợp nhịp nhàng và đồng bộ giữa quản trị rủi ro tín dụng –
quản trị rủi ro thanh khoản trong quản trị tài sản Nợ – Có.
3.2. Giải pháp từ Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước