Các NHTM cần tăng dần năng lực tài chính để đạt đến mức hiệu quả quy mô cao hơn. Kết quả của mơ hình hồi quy cho quy mơ tổng tài sản có tương quan dương đến hiệu quả sinh lời trong hoạt động kinh doanh của các NHTM Việt Nam, chính điều này gợi lên các giải pháp nâng cao năng lực tài chính: tăng vốn để mở
rộng quy mô hoạt động và cơ cấu lại thành phần vốn để lành mạnh hóa tình hình tài chính và nâng cao hiệu quả hoạt động, bù đắp rủi ro để tiếp tục hoạt động một cách hiệu quả, tiếp tục khẩn trương tăng vốn điều lệ và sử lý dứt điểm nợ tồn đọng nhằm lành mạnh hố tình hình tài chính, nâng cao khả năng cạnh tranh và chống rủi ro. Tăng quy mô kinh doanh và doanh thu từ các khối kinh doanh như khối nguồn vốn, khối kinh doanh ngoại hối, từ công ty trực thuộc. Đối với các NHTM nhà nước, bổ sung thêm vốn nhưng không phải chỉ trông chờ vào ngân sách nhà nước mà phải thực hiện cổ phần hóa. Trong q trình thực hiện cổ phần hóa phải đảm bảo nhà
nước giữ phần lớn cổ phần nhằm xây dựng hệ thống NHTM nhà nước thật sự là lực lượng chủ lực, chủ đạo trong lĩnh vực NH, là điểm tựa vững chắc cho sự phát triển của hệ thống tài chính Việt Nam trong thời buổi hệ thống NH cổ phần tồn tại nhiều yếu kém hiện nay. Đối với các NHTM cổ phần cần tiếp tục tăng tổng tài sản để
nâng cao hiệu quả hoạt động, trừ trường hợp các NH yếu kém khơng có khả năng nâng cao năng lực tài chính thì sẽ thơng qua hợp nhất, sáp nhập hoặc thu hồi giấy phép hoạt động. Giải pháp này giảm thiểu số lượng NH kém chất lượng, lọc ra các
NH thật sự khỏe mạnh và tạo cho hệ thống NH hiệu quả hoạt động tốt và năng lực cạnh tranh cao hơn.
Nghiên cứu và xem xét tiến hành sát nhập các NHTM để trở thành một NH có đủ tiềm lực về tài chính có thể cạnh tranh với các NH trong khu vực và trên thế giới. Việc chia nhỏ nguồn vốn của thành nhiều NH làm cho hoạt động không hiệu quả bởi chi phí cho cơng tác và điều hành chi phí quản lý quá cao. Sáp nhập sẽ tạo nên quy mô về vốn lớn hơn đồng thời giảm được chi phí điều hành, quản lý và hơn hết là tạo nên phương thức quản lý mới là cơ hội để sử dụng vốn có hiệu quả. Đẩy
mạnh liên doanh liên kết trong hệ thống NH để tận dụng vốn và kỹ thuật cũng như trình độ quản lý từ các nước tiên tiến trong khu vực và thế giới. Ngồi ra có thể tăng vốn điều lệ thông qua sát nhập, phát hành bổ sung cổ phiếu; đối với những NHTM hoạt động quá yếu kém, không thể tăng vốn điều lệ và không khắc phục được
những yếu kém về tài chính thì có thể thu hồi giấy phép hoạt động.
Tăng vốn thông qua thị trường chứng khốn: Đây là giải pháp có khả năng thực hiện trong nền kinh tế thị trường, cho phép các NHTMCP tăng vốn điều lệ
thuận lợi và nhanh chóng hơn so với các giải pháp khác. Theo đó, NHTMCP thực hiện niêm yết và phát hành cổ phiếu trên thị trường chứng khoán. Muốn thực hiện niêm yết và phát hành cổ phiếu trên thị trường chứng khốn các NH phải có tình hình tài chính lành mạnh, minh bạch.
Đẩy mạnh liên doanh liên kết trong hệ thống ngân hàng để tận dụng vốn và
kỹ thuật cũng như trình độ quản lý từ các nước tiên tiến trong khu vực và thế giới. Tuy nhiên, khi lựa chọn các đối tác chiến lược các ngân hàng thương mại cần phải cân nhắc kỹ, bởi vì có những đối tác họ chỉ đơn thuần vì mục tiêu hưởng cổ tức
hoặc lợi nhuận từ chênh lệch giá vốn trên thị trường. 3.1.7. Nâng cao năng lực huy động:
Qua kết quả nghiên cứu, ta thấy tỷ lệ cấp tín dụng trên nguồn vốn huy động tác động ngược hiều đến tỷ suất sinh lời của NH. Vì vậy, trong ngắn hạn NH cần
Tinh thần của NH Nhà nước là từng bước giảm dần LDR, tránh để quá cao có thể dẫn tới những rủi ro. Dĩ nhiên, ngoài khả năng phải hạn chế tín dụng, để co tỷ lệ LDR lại thì các NH có thể nới rộng mẫu số là gia tăng được vốn huy động.
Nhưng giải pháp này cũng khó, bởi cạnh tranh huy động ln quyết liệt. Chưa hết, LDR của các NH nói chung và khối quốc doanh nói riêng cịn đứng trước một áp lực nữa: Thông tư 21 do NHNN ban hành chuyển tiền gửi trên liên NH thành cho vay. Tiền gửi tại các tổ chức tín dụng như trước đây (ngồi tiền gửi thanh tốn) bị chuyển thành cho vay, được xem là dư nợ và phải trích lập dự phòng đã đẩy LDR lên cao hơn nữa.
Để tăng nguồn vốn huy động, NH cần Đa dạng hóa các hình thức huy động
vốn của NHTM kết hợp với đổi mới cơng nghệ thanh tốn với những dịch vụ mới
như Internet Banking, phone Banking… ,cải tiến chính sách lãi suất đa dạng tương
ứng với những hình thức huy động, cho phép chuyển đổi dễ dàng giữa những hình
thức huy động. Bên cạnh đó để đẩy mạnh tín dụng cần tạo quy trình cung cấp linh hoạt sản phẩm của NH, đặc biệt với khách hàng tiềm năng có thể đưa ra điều kiện cho vay và lãi suất ưu đãi hơn theo thoả thuận giữa hai bên.
Trong điều kiện thị trường Việt Nam hiện nay, khi các NHTM đã và đang
còn cung ứng cho khách hàng các sản phẩm “tiền gửi có kì hạn, được rút gốc trước hạn, hưởng lãi suất cao”, cạnh tranh thu hút tiền gửi với nhiều hình thức tinh vi vẫn diễn ra khá phức tạp nên độ ổn định của nguồn vốn tiền gửi nói chung, tiền gửi kì hạn nói riêng sẽ thấp; đồng thời, việc thanh lí hoặc mua bán, chứng khốn hóa các khoản cho vay cũ là khơng dễ dàng. Do đó, để đảm bảo an toàn khả năng thanh
khoản NH có thể nâng cao nguồn vốn huy động thơng qua một số giải pháp cụ thể: - Hiện nay ở các huyện sâu xa của tỉnh thì điều kiện đường xá vẫn chưa
thuận tiện nên những khách hàng có nhu cầu vẫn rất ngại khi phải đi một quãng đường khá xa để đến NH gửi tiền tiết kiệm (nguồn vốn nhàn rỗi trong trong khu
vực dân cư này cũng rất lớn). Vì vậy thay vì khách hàng tìm đến NH thì NH cũng nên chủ động tiềm đến với khách hàng, đi trước các đối thủ cạnh tranh để tạo mối
vụ cho các khách hàng địa phương ở các điểm chốt. Đây là thị trường tiềm năng về vốn rất lớn vì hiện nay nơng thơn có nhiều hộ làm ăn rất có hiệu quả, nhưng họ khơng biết làm gì chỉ biết cất giữ hoặc mua vàng để dành. Tăng cường các địa điểm giao dịch tại các siêu thị, khu mua sắm, khu dân cư đơng đúc. Đặc biệt có thể tăng cường 1 vài điểm giao dịch vào ngày thứ 7 và chủ nhật, giao dịch ngồi giờ để phục vụ nhóm khách hàng khơng có thời gian giao dịch vào các giờ hành chính.
- Mở rộng và đa dạng thêm nhiều dịch vụ huy động vốn nhằm khuyến khích người dân đến gửi tiền tiết kiệm nhiều hơn, nhằm cạnh tranh với các NH và các tổ chức phi NH khác. Ví dụ như: nhận tiền gửi tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm nhà ở hay các tài sản có giá trị,… Hiện nay người dân có nhu cầu mua nhà ở hay các tài sản có giá trị lớn nhưng tình hình tài chính lại hạn hẹp. Các loại huy động tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm tích lũy: Hình thức này là NH mở tiết kiệm cho có kỳ hạn cho khách hàng tùy theo số tiền mà khách hàng có được, sau này nếu có thêm tiền thì khách hàng có thể nhập vào số tiền tiết kiệm đã có với số tiền tiết kiệm lớn nhỏ tùy ý và tùy vào điều kiện của khách hàng.
- Lãi suất huy động phải thật sự hấp dẫn người dân, luôn giữ nó ở mức tương
đối ổn định, khơng nên thay đổi nhiều lần trong năm để người dân yên tâm gửi tiền
vào NH. Áp dụng lãi suất bậc thang, khách hàng gửi tiền vào NH càng lớn thì lãi suất càng cao.
- Cần mở rộng công tác tuyên truyền huy động vốn để người dân biết được
về lãi suất, cũng như hình thức huy động vốn đa dạng của NH nhằm thu hút được ngày càng nhiều khách hàng.
- Mỗi khách hàng quan hệ với NH, NH nên tiếp xúc với khách hàng ở cả hai lĩnh vực huy động vốn và cho vay vốn, để khi khách hàng làm ăn tốt có lợi nhuận sẽ giữ tiền của họ tại NH.
- Đơn giản các thủ tục, phục vụ nhanh chóng, thuận tiện. Cải tiến qui trình
làm việc đơn giản, nhanh gọn nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng khi
- Phát triển nhiều sản phẩm với công nghệ hiện đại như chuyển tiền, gửi tiền trực tuyến cho các đối tượng là các nhân viên văn phịng.
Ngồi ra, mỗi NH cần thành lập Hội đồng ALCO, Ban điều hành ngân quỹ,
Phòng Quản lý rủi ro tùy theo phân cấp có trách nhiệm đưa ra những đánh giá định tính, định lượng thanh khoản, xây dựng hồn thiện khung quản lý rủi ro thanh
khoản và giám sát rủi ro thanh khoản, đẩy mạnh công tác báo cáo thống kê, đảm bảo chính xác số liệu báo cáo. Các NH tổng hợp và phân tích động thái của khách hàng gửi tiền, xây dựng kế hoạch sử dụng vốn cho hoạt động tín dụng và các hoạt động có rủi ro vốn. Phối hợp nhịp nhàng và đồng bộ giữa quản trị rủi ro tín dụng –
quản trị rủi ro thanh khoản trong quản trị tài sản Nợ – Có.
3.2. Giải pháp từ Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước
3.2.1. Giải pháp đối với nợ xấu:
Theo như kết quả từ mơ hình, nợ xấu là yếu tố ảnh hưởng hiệu quả sinh lời nhiều nhất, và là ảnh hưởng tiêu cực. Do đó, giải pháp đầu tiên để tăng hiệu quả sinh lới là giảm tỷ lệ nợ xấu. Muốn vậy, NHNN cần thành lập công ty tư nhân mua bán nợ xấu và quản lý tài sản để xử lý nợ xấu của các NHTM đồng thời cũng giải quyết nợ xấu của các doanh nghiệp. Bởi nếu công ty mua bán nợ xấu thuộc quyền quản lý của NHNN thì hiệu quả hoạt động sẽ khó có thể bằng cơng ty tư nhân, tính thanh khoản của các khoản tài sản mua vào cũng sẽ thấp hơn và cịn có thể tạo ra các tiêu cực nếu khơng quản lý tốt, càng làm trì trệ thêm quá trình giải quyết nợ xấu. Tuy nhiên việc thành lập các công ty mua bán nợ xấu cũng cần phải lưu ý những điều kiện ràng buộc rõ ràng về việc thành lập và việc mua bán nợ bởi vì nó
cũng có thể là con dao hai lưỡi, nếu các NH tự thành lập công ty mua bán nợ và tự mua bán nợ của bản thân NH thì điều này cũng không giải quyết được vấn đề. Thực tế hiện nay Việt Nam có hai loại cơng ty mua bán nợ xấu của Bộ tài chính (cơng ty DATC) và của NHTM (AMC). Nhưng DATC có số vốn điều lệ hạn chế, nên hoạt
động lâu nay chủ yếu mua bán nợ một số NHTM trong lần tái cơ cấu thứ nhất giai đoạn 2001–2004. Cịn AMC ngồi mua bán nợ cịn có một số nghiệp vụ repo tài sản
như là hoạt động tín dụng. Cho nên hoạt động mua bán nợ của AMC dành cho
NHTM đó rất hạn chế. Vì vậy để thành lập cơng ty mua bán nợ thuộc quyền quản lý nhà nước hiệu quả thì cần phải có cơ chế quản lý thật chặt chẽ. Chính phủ và NHNN nên thành lập ngay một công ty chuyên nghiệp về định giá nợ xấu, và thực hiện quá trình tái cấu trúc doanh nghiệp để thu hồi lại các khoản nợ xấu này trong tương lai. Tốt nhất, Chính phủ nên mời các chun gia nước ngồi đã có kinh nghiệm xử lý nợ xấu NH tại các quốc gia như Hàn Quốc, Thái Lan, Indonesia... tham gia thực hiện quá trình xử lý nợ này.
NHNN cũng cho phép các NHTM trao đổi các khoản nợ xấu với trái phiếu chính phủ. Hoặc góp vốn mua lại cổ phần, tham gia vào quản trị điều hành các
NHTM, sau đó sẽ bán lại cho khối tư nhân khi tình hình đã được cải thiện. Và để tránh làm gia tăng nợ cơng và lạm phát thì nguồn trái phiếu đặc biệt này nên được
đảm bảo bằng cắt giảm chi tiêu thường xuyên. Cuối cùng có thể sử dụng đến nguồn
vốn nước ngồi, đi kèm với đó là những quyền lợi ưu đãi của nhà đầu tư nước ngoài mà Chính phủ đưa ra. Với những nhà đầu tư này, sau khi thực hiện cơ cấu lại nợ xấu, có thể cho họ quyền ưu đãi mua cổ phần của các NH, của doanh nghiệp.
Các biện pháp này là vấn đề trước mắt để giải quyết thực trạng hiện nay của hệ thống NHTM. Tuy nhiên nếu xét về lâu dài cũng cần nhìn nhận vấn đề này theo một chiều hướng khác, bởi nếu cứ khi nào mà NH lâm vào khủng hoảng, có nợ xấu thì NHNN đứng ra gánh các khoản nợ xấu này cho NH thì điều này sẽ góp phần vào thâm hụt ngân sách và có thể sẽ tạo ra một tư tưởng ỷ lại, khiến cho các NH tăng
cường cho vay một cách khơng kiểm sốt chặt chẽ và rồi lại xảy ra khủng hoảng tương tự, giống như một vịng tuần hồn. Vì vậy để hướng đến lâu dài thì Chính
phủ đồng thời phải tiến hành ban hành các văn bản quy phạm pháp luật để điều
chỉnh lại toàn bộ hoạt động của các NHTM được tái cấu trúc, nâng cao trình độ
cơng nghệ, quản trị, nhân lực cho các NH này, đồng thời thực hiện kiểm tra, giám sát chặt chẽ, tính cơng khai và minh bạch về nợ xấu những chuẩn mực về an tồn tài chính cần được đảm bảo và cơng bố thường xuyên. Các cơ quan quản lý, cơ quan giám sát phải được tiếp cần với các thơng tin đó một cách đầy đủ, chính xác và kịp
thời. Từ đó, tính an tồn hệ thống mới được củng cố và duy trì. Đồng thời, nhằm
tăng nguồn thu từ dịch vụ để bù đắp nguồn thu từ nợ xấu, nhà nước cần Hoàn thiện hệ thống pháp luật. Rà sốt và hồn thiện hệ thống các văn bản pháp luật về quản lý ngoại hối để tạo điều kiện thuận lợi thu hút kiều hối, vốn đầu tư nước ngồi, kiểm sốt việc sử dụng thẻ thanh tốn quốc tế ở nước ngoài và tạo cơ sở pháp lý cho các cá nhân, tổ chức thực hiện, góp phần ổn định thị trường ngoại hối trong nước phối hợp với Bộ Tài chính và các cơ quan liên quan tăng cường kiểm tra, giám sát chặt chẽ các luồng vốn vào-ra, đặc biệt là vốn đầu tư gián tiếp nước ngồi, phục vụ cơng tác quản lý điều hành thị trường ngoại hối, tỷ giá. Xây dựng và triển khai Đề án bình ổn thị trường vàng thông qua sử dụng nguồn lực trong nước tổ chức triển khai Nghị định thay thế Nghị định số 1 4/1 /NĐ-CP ngày 0 /12/1 của Chính phủ về quản lý hoạt động kinh doanh vàng sau khi được Chính phủ ban hành nhằm tổ chức sắp xếp lại một bước thị trường vàng, tăng cường khả năng điều tiết của NH Nhà
nước Việt Nam và góp phần bình ổn thị trường.
Tái cơ cấu DNNN:
Như đã thảo luận, việc nợ xấu tăng cao trong hệ thống NH có một phần
nguyên nhân từ phía các doanh nghiệp nhà nước (DNNN) hoạt động yếu kém
nhưng được sự bảo hộ của chính phủ nên gây ra khoản dư nợ xấu cao. Để khắc
phục tình trạng này, tái cơ cấu DNNN cần được thực hiện nhanh, dứt khoát và phải
đồng bộ với tái cấu trúc NH bởi các khoản nợ xấu có sự đan xen lẫn nhau giữa