6. Bố cục của luận văn
3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ VÀ PHỊNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG
3.2.5. Cải tiến cơ chế quản lý tín dụng
Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ. Hệ thống này là một phương pháp chấm điểm nhất quán dựa trên các chỉ số tài chính và các nhân tố phi tài chính trong hồn cảnh thực tế hiện tại của ngân hàng theo các loại hình khách hàng khác nhau nhằm đánh giá rủi ro liên quan đến khách hàng vay. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ tối thiểu phải bao gồm: (i) Các cơ sở pháp lý liên quan đến thành lập và ngành nghề kinh doanh của khách hàng; (ii) Các chỉ tiêu kinh tế tổng hợp liên quan đến tình hình kinh doanh, tài chính, tài sản, khả năng thực hiện nghĩa vụ theo cam kết; (iii) Uy tín với các tổ chức tín dụng đã giao dịch trước đây; (iv) Các tiêu chí đánh giá khách hàng chi tiết, cụ thể, có hệ thống (đánh giá yếu tố ngành nghề, địa phương) trên cơ sở đó xếp hạng cụ thể đối với khách hàng. Kết quả xếp hạng tín
dụng nội bộ là cơ sở để NHTW xác định giới hạn tín dụng, xác định các điều kiện tín dụng thích hợp với khách hàng; tiến hành phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro theo quy định.
Cải tiến cơ chế quản lý tín dụng tức là tinh gọn bộ máy gọn nhẹ nhưng vẫn hoạt động hiệu quả, linh hoạt. Hiện nay, tại các NHTM, các bộ phận tác nghiệp chưa phối kết hợp tốt với nhau, phân công phân nhiệm cho cá nhân, bộ phận còn chồng chéo, chưa rõ ràng.
Nếu để chính cán bộ tín dụng vừa cho vay vừa kiểm tra món vayvừa giải ngân, sẽ khó đạt mức khách quan như mong muốn. Ngân hàng sẽ khó phát hiện tình trạng cấu kết móc ngoặt giữa khách hàng với cán bộ tín dụng để giải quyết cho vay các hồ sơ không đũ chuẩn. Nhưng nếu để bộ phận khác đi kiểm tra việc sử dụng vốn vay, ngân hàng cũng ngại làm phật ý khách hàng khi cho phổ biến các thông tin riêng tư của họ.
Trước mắt, ngân hàng cần tách bạch các chức năng tiếp thị, quan hệ khách hàng với thẩm định rủi ro, quyết định tín dụng với theo dõi chất lượng các món cho vay, đồng thời, phân định rõ trách nhiệm cho các phòng ban, cá nhân, đảm bảo khách quan và độc lập. Hành động này, bước đầu sẽ mang lại một số hiệu quả nhất định, nhưng sẽ sớm bị vô hiệu. Cán bộ ngân hàng dù ở bộ phận nào vẫn mang các tố chất ngang nhau. Sự cấu kết với khách hàng sẽ mang tính hệ thống – khơng cịn đơn lẻ - sẵn sàng che chắn bọc lót cho nhau, lại càng nguy hiểm và khó phát hiện hơn. Việc chầm điểm, đánh giá, xếp hạng tín nhiệm khách hàng vay vốn tuy mang tính định lượng, minh bạch, khách quan nhưng đơi khi q máy móc loại bỏ đáng tiếc khách hàng tiềm năng tốt. Mơ hình nào dù khoa học đến đâu, về thống kê học, chỉ đảm bảo độ chính xác đến mức 95% là tốt, tức là vẫn còn 5% sai lầm loại bỏ khách hàng tốt. Hơn nữa, trong thực tế, nhiều khi nhu cầu vay của họ khá đơn giản, giá trị không lớn, thủ tục đánh giá, chấm điểm, xếp hạng rườm rà kéo dài làm nản lòng khách hàng khiến ngân hàng bị vuột mất cơ hội kinh doanh kiếm lời.