Kinh tế hộ gia đình ở huyện Phong Điền đa số là những hộ sản xuất, kinh doanh trên các hoạt động nông nghiệp mang tính thời vụ phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện tự nhiên. Nếu thời tiết thuận lợi thì hộ gia đình được mùa khả năng tài chính cao từ đó đảm bảo được khoản tín dụng cho ngân hàng và ngược lại nếu thiên tai hạn hán, lũ lut…xảy ra thì gây nhiều khó khăn cho hộ gia đình và làm mất khả năng trả nợ cho ngân hàng. Ngoài ra, môi trường kinh tế xã hội có ổn định về thị trường đầu ra cho các hộ gia đình sản xuất nông nghiệp thì mới kích thích sản xuất, đầu tư và nhu cầu về vốn vay ngân hàng sẽ tăng lên , tạo điều kiện để họ làm ăn có hiệu quả thì sẽ vay nhiều hơn và hoàn trả đúng thời hạn làm cho chất lượng tín dụng đối với hộ gia đình được nâng lên.
4.1.2. Về môi trường pháp luật – chính trị
Cũng như tất cả các lĩnh vực khác ngân hàng cũng phải chịu sự giám sát chặt chẽ của cơ quan pháp luật. Vì vậy, việc tạo ra môi trường pháp lí ổn định, hoàn thiện sẽ nâng cao hiệu quả tín dụng cho ngân hàng. Những quy đinh cụ thể của pháp luật về tín dụng và các lĩnh vực khác có liên quan là cơ sở để xử lý, giải quyết khi xảy ra các tranh chấp tín dụng một cách hữu hiệu nhất. Do đó, môi trường pháp luật có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng của hộ gia đình.
SVTH:Trịnh Thị Bé Đèo Trang 62
4.1.3. Các nhân tố từ ngân hàng
- Chính sách tín dụng của ngân hàng: có ảnh hưởng trực đến chất lượng của hoạt động cho vay bởi ngân hàng có chính sách tín dụng đúng đắn sữ đưa ra được nhiều hình thức cho vay phù hợp với nhu vay vốn và thu hút khách hàng, đồng thời khuyến khích khách hàng trả nợ đúng hạn
- Chấp hành quy chế tín dụng: việc chấp hành các quy định, các văn bản của luật tổ chức tín dụng và các quy định của mỗi ngân hàng đối với các cán bộ ngân hàng được nghiêm chỉnh thì sẽ góp phần nâng cao hiệu hoạt động của ngân hàng. Mặt khác, trình độ, tác phong làm viêc của cán bộ tín dụng cũng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng của các khoản nợ vay.
- Sự kiểm tra, giám soát chặt chẽ của ngân hàng được tiến hành kịp thời, đồng bộ sẽ giúp ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng.
- Hệ thống thông tin của ngân hàng được chính xác sẽ sàng lọc các khoản vay không hiệu quả ngay từ ban đầu.
4.1.4. Các nhân tố từ hộ gia đình
- Về trình độ của các hộ gia đình nếu có trình độ sự hiểu biết để áp dụng khoa học kĩ thuật phù hợp với quá trình sản xuất kinh doanh thì sẽ mang lại kết quả cao trong hoạt động sản xuất kinh doanh của họ giúp nâng cao khả năng trả nợ cho ngân hàng hoặc ngược lại thì sẽ gây khó khăn cho ngân hàng
- Yếu tố quan trọng gây khó khăn cho ngân hàng là việc sử dụng vốn vay sai mục đích của các hộ gia đình làm cho ngân hàng khó kiểm soát được bởi đây là yếu tố chủ quan của khách hàng.
4.2. Kết quả đạt được và những khó khăn tồn động của ngân hàng trong hoạt động cho vay đối với kinh tế hộ gia đình.
4.2.1. Kết quả đạt được
Mục tiêu của hoạt động cho vay kinh tế hộ gia đình trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn là đáp ứng đầy đủ, kịp thời và có hiệu quả về nguồn vốn cho nhu cầu phát triển toàn diện lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, góp phần xóa đói, giảm nghèo, nâng cao mức sống của người dân ở địa bàn huyện. Trong thời gian
SVTH:Trịnh Thị Bé Đèo Trang 63 qua hoạt động cho vay kinh tế hộ gia đình của ngân hàng đã có những bước phát triển nhất định được thể hiện như sau: Doanh số cho vay và dư nợ đối với kinh tế hộ gia đình trong sản xuất kinh doanh ngày càng tăng, các hộ gia đình tiếp cận nguồn vốn tín dụng cũng được gia tăng.
Các hộ gia đình vay vốn được giải quyết nhanh chóng, những thủ tục phiền hà đã giảm bớt, không còn tình trạng chờ đợi như trước. Đặc biệt là từ 01/06/2010 mức cho vay đã nâng lên tối đa đến 50 triệu đồng đối với đối tượng là các cá nhân, hộ sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp. 200 triệu đồng đối với các hộ kinh doanh, sản xuất ngành nghề hoặc làm dịch vụ phục vụ nông nghiệp, nông thôn. Tối đa đến 500 triệu đồng đối với đối tượng là các hợp tác xã, chủ trang trại. (4) Tạo cơ hội giúp hộ gia đình chủ động thực hiện phương án sản xuất kinh doanh của mình góp phần xóa đói giảm nghèo và giảm dần khoảng cách giàu nghèo trong xã hội.
Hoạt động cho vay kinh tế hộ gia đình của các ngân hàng đã kết hợp cho vay thông thường với cho vay theo các đối tượng ưu đãi lãi suất của Chính phủ, cho vay theo chính sách của Nhà nước, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế tại địa phương, tạo công ăn việc làm, xoá đói, giảm nghèo.
4.2.2. Những khó khăn
Hoạt động cho vay kinh tế hộ gia đình trên địa bàn huyện tuy đạt được những kết quả nhất định, song so với mức tăng tín dụng chung của thành phố cũng như toàn bộ nền kinh tế thì còn thấp. Điều đó cho thấy cho vay kinh tế hộ gia đình của ngân hàng chưa đáp ứng đủ cho nhu cầu và mục tiêu phát triển của xã hội đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, hiệu quả của tín dụng ngân hàng đối với chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn huyện còn chưa cao, chưa gắn kết được giữa nông nghiệp với công nghiệp chế biến và thị trường tiêu thụ…Điều này là do các nguyên nhân sau:
Trong hoạt động sản suất nông nghiệp còn chứa đựng nhiều rủi ro, do diễn biến thời tiết phức tạp, khó lường, dịch bệnh, sâu bệnh luôn rình rập, thị
(4) Nghị định số 41/2010/NĐ-CP Về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn
SVTH:Trịnh Thị Bé Đèo Trang 64 thường tiêu thụ sản phẩm nông sản, thực phẩm chưa ổn định...thể hiện qua nợ xấu đối với các hộ tại ngân hàng tương đối lớn qua 3 năm và 6 tháng ĐN 2010,
Trình độ học vấn của các hộ không đồng đều một số hộ chưa tiếp cận được tiến bộ khoa học kỹ thuật nên nếu như không có một sự đảm bảo, tư vấn về việc làm kinh tế, phát triển sản xuất từ phía người cung cấp vốn thì chắc chắn họ sẽ hạn chế tiếp cận với vốn vay. Ngoài ra, vì chưa có các sản phẩm bảo hiểm đi kèm nên nếu có sự biến động lớn về giá cả, thị trường tiêu thụ, thiên tai, dịch bệnh,... thì khả năng trả nợ ngân hàng của người dân cũng bị ảnh hưởng nghiêm trọng nên ngân hàng cũng hạn chế cho vay ở một số hộ này.
Quy trình cung cấp tín dụng còn phức tạp, chưa phù hợp với trình độ của các hộ gia đinh đặc biệt là các thủ tục liên quan đến tài sản thế chấp như đất đai phải kèm theo giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. Một số hộ có đất nhưng không vay tiền được vì chưa có “sổ đỏ” hoặc để xin được một giấy chứng nhận thì mất rất nhiều thời gian
4.2.3. Điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức của ngân hàng 4.2.3.1. Điểm mạnh: 4.2.3.1. Điểm mạnh:
- Hoạt động cho vay kinh tế hộ gia đình của ngân hàng phù hợp với tình hình cũng như định hướng phát triển của địa phương nên được sự quan tâm giúp đở hết mình của chính quyền địa phương.
- Là ngân hàng đi đầu về doanh số cho vay đối với kinh tế hộ gia đình của huyện, có đủ nguồn vốn để cung cấp cho họ phục vụ trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
- Ngân hàng luôn giúp các hộ gia đình vượt qua khó khăn vì thế khi có nhu cầu vay vốn thì ngân hàng là điểm đến quen thuộc của các hộ gia đình.
- Đội ngủ cán bộ trẻ, năng động góp phần nâng cao chất lượng cho vay đối với kinh tế hộ gia đình của ngân hàng.
- Công tác cho vay được thực hiện theo trình tự và được giám sát chặt chẽ của cán bộ tín dụng trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ nên công tác thu hồi nợ được dễ dàng, khả quan hơn.
SVTH:Trịnh Thị Bé Đèo Trang 65
4.2.3.2. Điểm yếu:
- Hoạt động theo sự chi phối nhiều từ chính phủ nên lợi nhuận của ngân hàng bị hạn chế.
- Trình độ, kinh nghiệm, kĩ năng quản lý kinh doanh của ngân hàng còn giới hạn chưa dự đoán được rủi ro, tỷ lệ nợ xấu dao động trong khoản cho phép của ngân hàng nhà nước nhưng vẫn còn tương đối cao qua 3 năm và 6 tháng đầu năm 2010.
- Số lượng các hộ gia đình vay nhiều nhưng nhỏ lẻ nên khó theo dõi và quản lý tốn nhiều chi phí.
4.2.3.3. Cơ hội:
- Đời sống người dân ngày càng phát triển nên nhu cầu vay vốn để mở rộng qui mô sản xuất, kinh doanh cũng như mua sắm các dụng cụ trang thiết bị phục vụ nhu cầu đờì sống ngày càng lớn.
- Các cấp lãnh đạo địa phương luôn ủng hộ và khuyến khích các lĩnh vực kinh doanh của kinh tế hộ gia đình nên ngân hàng có nhiều cơ hội tốt cho hoạt động cho vay đối tượng này.
4.2.3.4. Thách thức:
- Nền kinh tế đang trong giai đoạn phát triển và hội nhập nên chưa thật sự bền vững và dễ đổ vở khi có biến động.
- Nguồn lực dễ bị lôi kéo bởi các đối thủ cạnh tranh.
- Phần lớn các kinh tế hộ gia đình đều sản xuất kinh doanh trên lĩnh vực nông nghiệp nên chứa đựng nhiều rủi ro (thiên tai, dịch bệnh…) luôn tiềm ẩn và rất dễ bùng phát
SVTH:Trịnh Thị Bé Đèo Trang 66
CHƯƠNG 5
CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ GIA ĐÌNH CỦA NGÂN HÀNG
5.1. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với kinh tế hộ gia đình của ngân hàng ngân hàng
5.1.1. Về doanh số cho vay
- Như ta đã phân tích thì doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao trong
tổng doanh số cho vay hộ gia đình của ngân hàng vì bản chất của các hộ là hoạt động
theo mùa vụ, sản xuất với quy mô vừa và nhỏ. Tuy nhiên, cũng cần chú ý và có biện
pháp xem xét kĩ các khoản vay trung và dài hạn mặc dù tỷ lệ nợ xấu đối với kinh tế hộ gia đình của các khoản này luôn tăng qua 3 năm và 6 tháng đầu năm 2010 nhưng đây
cũng là những khoản vay có nhiều tiềm năng.
- Khâu thẩm định của cán bộ tín dụng cần xem xét thận trọng, đánh giá chính xác…là bước đầu tiên để tránh việc sử dụng vốn sai mục đích của các hộ.
- Cần tích cực phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương để tập trung cho vay vào các hộ sản xuất kinh doanh theo hướng chuyển đổi cơ cấu ngành trên địa bàn để cải
thiện cuộc sống góp phần làm giàu cho xã hội.
- Mở rộng cho vay đối với hộ gia đình sản xuất kinh doanh trong tất cả các lĩnh
vực để tìm kiếm các hộ có tiềm năng mà chưa được tiếp cận vốn.
- Phải tìm hiểu kĩ và hạn chế dần cho vay đối với những hộ có lịch sử tín dụng
xấu, phải thường xuyên đánh giá lại tài sản đảm bảo của các hộ, nếu đánh giá lại không đủ để đảm bảo thì yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản làm đảm bảo cho khoản vay của
mình.
5.1.2. Về doanh số thu nợ
- Cần tính toán kĩ thời gian thu hồi vốn của các hộ sản xuất, kinh doanh để quyết định thời hạn cho vay một cách hợp lý. Từ đó, công tác thu hồi nợ cũng được khả quan hơn.
- Các khoản vay ở trung và dài hạn nên kí kết hợp đồng trả nhiều lần và cung cấp
SVTH:Trịnh Thị Bé Đèo Trang 67 - Cán bộ tín dụng cần thường xuyên giám sát, kiểm tra khoản vay của các hộ ở xã mình phụ trách kịp thời giải quyết những khó khăn của các hộ tránh tình trạng không trả được nợ cho ngân hàng.
5.1.3. Về dư nợ:
- Cần linh hoạt thỏa thuận thay đổi thời hạn trả nợ, thúc đẩy trả nợ, tạo điều kiện cho các hộ này vay tiếp tục với mức lãi suất phù hợp để tăng tốc độ luân chuyển vốn của ngân hàng.
- Phân tích đánh giá thực trạng dư nợ của từng hộ để xem xét khả năng trả nợ của họ từ đó có biện pháp khắc phục các khoản nợ có rủi ro tiềm ẩn.
- Dư nợ các hộ gia đình tăng qua từng năm nhất là trong ngắn hạn và trong ngành nông nghiệp – thủy sản vì vây, cần tăng cường số lượng cán bộ tín dụng để nâng cao chất lượng thẩm định cũng như công tác thu hồi nợ của ngân hàng.
5.1.4. Về nợ xấu
- Tỷ lệ nợ xấu tăng theo từng năm mặc dù ở dưới mức cho phép nhưng vẫn ở mức tương đối cao vì vây Ngân hàng tiếp tục hơn nữa công tác thu hồi nợ và thường xuyên theo dõi việc sử dụng các khoản vay cũng như tình hình sản xuất kinh doanh của các hộ để có biện pháp xử lí kịp thời.
- Tìm hiểu kĩ nguyên nhân của các khoản nợ xấu để từ đó có những chính sách cho vay thích hợp đối với các hộ này nhằm khuyến khích họ khôi phục sản xuất kinh doanh tăng khả năng trả nợ cho ngân hàng.
5.2. Vận dụng mô hình SWOT để nâng cao hoạt động cho vay kinh tế hộ gia đinh của ngân hàng đinh của ngân hàng
SVTH:Trịnh Thị Bé Đèo Trang 68
BẢNG 13: MÔ HÌNH SWOT
KẾT HỢP( SWOT) CƠ HỘI (O) THÁCH THỨC (T)
ĐIỂM MẠNH
(S)
SO:
- Hoạt động cho vay hộ gia đình của ngân hàng luôn được sự ửng hộ, giúp đở
của chính quyền địa phương. Vì vây, Cần tận dung để tiếp tục mở rộng doanh số cho vay đối với các hộ gia đình bởi nhu cầu về vốn của họ là rất lớn.
- Lĩnh vực sản xuất, kinh doanh của các hộ gia đình trên địa bàn huyện được sự khuyến khích của chính quyền địa phương nên mang lại hiệu quả kinh tế cao
và ngân hàng là nơi cung cấp vốn quen thuộc của họ. Vì vậy, ngân hàng cần tận dụng để nâng cao chất lượng các khoản vay, nâng cao uy tín của mình.
ST:
- Ngân hàng cần tận dụng tối đa uy tín
của mình để thu hút các hộ gia đình tiềm năng.
- Tận dụng đội ngủ cán bộ trẻ, năng động để nâng cao công tác thẩm định hạn chế rủi ro đem lại hiệu quả kinh doanh vững chắc cho ngân hàng.
ĐIỂM YẾU (W)
WO:
- Đời sống các hộ gia đình ngày càng cao nên nhu cầu vay vốn của họ cũng tăng vì vây cần có biện pháp sàng lọc các hộ vay nhỏ lẻ để tối thiểu hóa chi phí.
- Các hộ gia đình hoạt động theo sự khuyến khích của chính quyền địa phương
nên ngân hàng cần xem xét kĩ các khoản vay để hạn chế nợ xấu.
WT:
Hoạt động sản xuất, kinh doanh của các hộ gia đình chứa đựng nhiều rủi ro và rất dễ bùng phát. Vì vậy, cần dự đoán chính xác rủi ro để mang lại hiệu
SVTH:Trịnh Thị Bé Đèo Trang 69
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. kết luận
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Phong Điền giữ vai trò rất quan trọng đối với kinh tế hộ gia đình trên địa bàn huyện. Nó thúc đẩy sự phát triển của các hộ gia đình trên mọi lĩnh vực nhất là ngành nông