với kinh tế hộ gia đình của ngân hàng. Nếu hệ số này càng lớn chứng tỏ khả năng thu hồi nợ càng tốt. Để thấy rõ sự biến động của hệ số thu nợ ta nhìn đồ thị sau:
Hình 11: Hệ số thu nơ đối với kinh tế hộ gia đình của NHNN & PTNT qua 3 năm (2007 -2009) và 6 tháng đầu năm 2010
Sự biến động của hệ số thu nợ qua 3 năm có thể nói là rất lớn năm 2008 tăng lên rồi lại giảm đáng kể vào năm 2009. Nguyên nhân như ta đã phân tích ở trên là do năm 2008 doanh số cho vay tăng nhiều hơn doanh số thu nợ đối với kinh tế hộ gia đình nên hệ số thu nợ giai đoạn này tăng và đến năm 2009 thì hệ số này giảm. Tuy nhiên, sang 6 tháng đầu năm 2010 thì hệ số này lại tăng lên so với 6 tháng đầu năm 2009. Đây là tín hiệu tốt cho ngân hàng do doanh số cho vay cũng như doanh số thu nợ đối với hộ gia đình đều tăng lên nhưng doanh số thu nợ tăng mạnh hơn doanh số cho vay. Ta thấy, hệ số thu nợ đối với kinh tế hộ gia
Hệ số thu nợ 75.17 85.29 71.73 76.53 85.36 60 65 70 75 80 85 90 2007 2008 2009 6 th ĐN 2009 6 th ĐN 2010 Năm %
SVTH:Trịnh Thị Bé Đèo Trang 59 đình qua 3 năm và 6 tháng đầu năm 2010 đều đạt trên 70% nói lên khả năng thu hồi nợ đối với thành phần này của ngân hàng là tương đối tốt.
3.4.1. Tỉ lệ nợ xấu (%): (Nợ xấu/tổng dư nợ)
Chỉ tiêu này phản ánh chất lượng cho vay kinh tế hộ gia đình của ngân hàng. chỉ số này càng thấp càng tốt. Sự thay đổi tỷ lệ nợ xấu theo 3 năm và 6 tháng đầu năm 2010 được thể hiện qua biểu đồ sau:
Tỷ lệ nợ xấu 2.53 4.11 2.95 2.35 2.74 0 0.5 1 1.5 2 2.5 3 3.5 4 4.5 2007 2008 2009 6 th ĐN 2009 6 th ĐN 2010 Năm %
Hình 12: Tỷ lệ nợ xấu đối với kinh tế hộ gia đình của NHNN & PTNT qua 3 năm (2007 -2009) và 6 tháng đầu năm 2010
Ta thấy mức tăng tỷ lệ nợ xấu đối với kinh tế hộ gia đình của ngân hàng đáng kể nhất là tại năm 2008. do thời điểm xảy ra nhiều tác động tiêu cực của thị trường tài chính khu vực và trên thế giới. Vì vậy, hệ thống ngân hàng nước ta cũng như NHNN&PTNT huyện Phong Điền cũng chịu ảnh hưởng nghiêm trọng bởi cuộc khủng hoảng này cụ thể tỷ lệ nợ xấu đạt 4,11% tăng 1.58% so với năm 2007. Tuy nhiên, vẫn dưới mức cho phép của ngân hàng nhà nước. Đến năm 2009, tỷ lệ này giảm xuống còn 2,95% và sang 6 tháng đầu năm 2010 thì lại tăng lên đạt 2,74% trong khi 6 tháng đầu năm 2009 đạt 2,35%. Nhìn chung các khoản nợ xấu có tăng giảm qua các năm những vấn ở mức an toàn < 5%, mức cho phép của ngân hàng nhà nước.
SVTH:Trịnh Thị Bé Đèo Trang 60
3.4.3. Vòng quay vốn tín dụng:
Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn cho vay kinh tế hộ gia đình của ngân hàng, phản ánh thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm.
Vòng quay vốn tín dụng 1.11 1.09 0.98 0.87 1.06 0 0.2 0.4 0.6 0.8 1 1.2 2007 2008 2009 6 th ĐN 2009 6 th ĐN 2010 Năm %
Hình 13:Vòng quay vốn tín dụng đối với hộ gia đình tại NHNN & PTNT huyện Phong Điền qua 3 năm (2007 – 2009) và 6 tháng đầu năm 2010
Ta thấy vòng quay vốn tín dụng của ngân giảm qua 3 năm và đến 6 tháng đầu năm 2010 lại tăng nhẹ so với 6 tháng đầu năm 2009. Năm 2007, vòng quay vốn tín dụng là 1,11 vòng. Năm 2008 giảm đôi chút đạt 1,09 vòng do doanh số thu . Sang năm 2009 vòng quay vốn tín dụng tiếp tục giảm nhẹ 0,98 vòng nguyên nhân là do ngân hàng mở rộng cho vay trung và dài hạn nên làm ảnh hưởng đến vòng quay vốn tín dụng và sang 6 tháng đầu năm 2010 tăng lên đạt 1,06 vòng trong khi 6 tháng đầu năm 2009 đạt 0,87 vòng.
Điều này nói lên tốc độ luân chuyển vốn cho vay đối với kinh tế hộ gia đình của ngân hàng tương đối hiệu quả bởi doanh số thu nợ đối với kinh tế hộ gia đình đều tăng qua 3 năm và thời gian thu hồi vốn là khá tốt tuy giảm qua 3 năm nhưng không đáng kể.
SVTH:Trịnh Thị Bé Đèo Trang 61
CHƯƠNG 4
ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ TÌM HIỂU CÁC NHÂN TỐ ẢNH
HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KINH TẾ HỘ GIA ĐÌNH CỦA
NHNN & PTNT
4.1. Những nhân tố chủ yếu ảnh hưởng đến hoạt động cho vay kinh tế hộ gia đình đình
Việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với hộ gia đình là điều cần thiết đối với NHNN & PTNT huyện Phong Điền bởi cho vay kinh tế hộ gia đình chiếm tỷ trọng đáng kể trong hoạt động tín dụng của ngân hàng và phụ thuộc vào nhiều yếu tố sau:
4.1.1. Môi trường kinh tế
Kinh tế hộ gia đình ở huyện Phong Điền đa số là những hộ sản xuất, kinh doanh trên các hoạt động nông nghiệp mang tính thời vụ phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện tự nhiên. Nếu thời tiết thuận lợi thì hộ gia đình được mùa khả năng tài chính cao từ đó đảm bảo được khoản tín dụng cho ngân hàng và ngược lại nếu thiên tai hạn hán, lũ lut…xảy ra thì gây nhiều khó khăn cho hộ gia đình và làm mất khả năng trả nợ cho ngân hàng. Ngoài ra, môi trường kinh tế xã hội có ổn định về thị trường đầu ra cho các hộ gia đình sản xuất nông nghiệp thì mới kích thích sản xuất, đầu tư và nhu cầu về vốn vay ngân hàng sẽ tăng lên , tạo điều kiện để họ làm ăn có hiệu quả thì sẽ vay nhiều hơn và hoàn trả đúng thời hạn làm cho chất lượng tín dụng đối với hộ gia đình được nâng lên.
4.1.2. Về môi trường pháp luật – chính trị
Cũng như tất cả các lĩnh vực khác ngân hàng cũng phải chịu sự giám sát chặt chẽ của cơ quan pháp luật. Vì vậy, việc tạo ra môi trường pháp lí ổn định, hoàn thiện sẽ nâng cao hiệu quả tín dụng cho ngân hàng. Những quy đinh cụ thể của pháp luật về tín dụng và các lĩnh vực khác có liên quan là cơ sở để xử lý, giải quyết khi xảy ra các tranh chấp tín dụng một cách hữu hiệu nhất. Do đó, môi trường pháp luật có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng của hộ gia đình.
SVTH:Trịnh Thị Bé Đèo Trang 62
4.1.3. Các nhân tố từ ngân hàng
- Chính sách tín dụng của ngân hàng: có ảnh hưởng trực đến chất lượng của hoạt động cho vay bởi ngân hàng có chính sách tín dụng đúng đắn sữ đưa ra được nhiều hình thức cho vay phù hợp với nhu vay vốn và thu hút khách hàng, đồng thời khuyến khích khách hàng trả nợ đúng hạn (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Chấp hành quy chế tín dụng: việc chấp hành các quy định, các văn bản của luật tổ chức tín dụng và các quy định của mỗi ngân hàng đối với các cán bộ ngân hàng được nghiêm chỉnh thì sẽ góp phần nâng cao hiệu hoạt động của ngân hàng. Mặt khác, trình độ, tác phong làm viêc của cán bộ tín dụng cũng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng của các khoản nợ vay.
- Sự kiểm tra, giám soát chặt chẽ của ngân hàng được tiến hành kịp thời, đồng bộ sẽ giúp ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng.
- Hệ thống thông tin của ngân hàng được chính xác sẽ sàng lọc các khoản vay không hiệu quả ngay từ ban đầu.
4.1.4. Các nhân tố từ hộ gia đình
- Về trình độ của các hộ gia đình nếu có trình độ sự hiểu biết để áp dụng khoa học kĩ thuật phù hợp với quá trình sản xuất kinh doanh thì sẽ mang lại kết quả cao trong hoạt động sản xuất kinh doanh của họ giúp nâng cao khả năng trả nợ cho ngân hàng hoặc ngược lại thì sẽ gây khó khăn cho ngân hàng
- Yếu tố quan trọng gây khó khăn cho ngân hàng là việc sử dụng vốn vay sai mục đích của các hộ gia đình làm cho ngân hàng khó kiểm soát được bởi đây là yếu tố chủ quan của khách hàng.
4.2. Kết quả đạt được và những khó khăn tồn động của ngân hàng trong hoạt động cho vay đối với kinh tế hộ gia đình.
4.2.1. Kết quả đạt được
Mục tiêu của hoạt động cho vay kinh tế hộ gia đình trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn là đáp ứng đầy đủ, kịp thời và có hiệu quả về nguồn vốn cho nhu cầu phát triển toàn diện lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, góp phần xóa đói, giảm nghèo, nâng cao mức sống của người dân ở địa bàn huyện. Trong thời gian
SVTH:Trịnh Thị Bé Đèo Trang 63 qua hoạt động cho vay kinh tế hộ gia đình của ngân hàng đã có những bước phát triển nhất định được thể hiện như sau: Doanh số cho vay và dư nợ đối với kinh tế hộ gia đình trong sản xuất kinh doanh ngày càng tăng, các hộ gia đình tiếp cận nguồn vốn tín dụng cũng được gia tăng.
Các hộ gia đình vay vốn được giải quyết nhanh chóng, những thủ tục phiền hà đã giảm bớt, không còn tình trạng chờ đợi như trước. Đặc biệt là từ 01/06/2010 mức cho vay đã nâng lên tối đa đến 50 triệu đồng đối với đối tượng là các cá nhân, hộ sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp. 200 triệu đồng đối với các hộ kinh doanh, sản xuất ngành nghề hoặc làm dịch vụ phục vụ nông nghiệp, nông thôn. Tối đa đến 500 triệu đồng đối với đối tượng là các hợp tác xã, chủ trang trại. (4) Tạo cơ hội giúp hộ gia đình chủ động thực hiện phương án sản xuất kinh doanh của mình góp phần xóa đói giảm nghèo và giảm dần khoảng cách giàu nghèo trong xã hội.
Hoạt động cho vay kinh tế hộ gia đình của các ngân hàng đã kết hợp cho vay thông thường với cho vay theo các đối tượng ưu đãi lãi suất của Chính phủ, cho vay theo chính sách của Nhà nước, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế tại địa phương, tạo công ăn việc làm, xoá đói, giảm nghèo.
4.2.2. Những khó khăn
Hoạt động cho vay kinh tế hộ gia đình trên địa bàn huyện tuy đạt được những kết quả nhất định, song so với mức tăng tín dụng chung của thành phố cũng như toàn bộ nền kinh tế thì còn thấp. Điều đó cho thấy cho vay kinh tế hộ gia đình của ngân hàng chưa đáp ứng đủ cho nhu cầu và mục tiêu phát triển của xã hội đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, hiệu quả của tín dụng ngân hàng đối với chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn huyện còn chưa cao, chưa gắn kết được giữa nông nghiệp với công nghiệp chế biến và thị trường tiêu thụ…Điều này là do các nguyên nhân sau:
Trong hoạt động sản suất nông nghiệp còn chứa đựng nhiều rủi ro, do diễn biến thời tiết phức tạp, khó lường, dịch bệnh, sâu bệnh luôn rình rập, thị
(4) Nghị định số 41/2010/NĐ-CP Về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn
SVTH:Trịnh Thị Bé Đèo Trang 64 thường tiêu thụ sản phẩm nông sản, thực phẩm chưa ổn định...thể hiện qua nợ xấu đối với các hộ tại ngân hàng tương đối lớn qua 3 năm và 6 tháng ĐN 2010,
Trình độ học vấn của các hộ không đồng đều một số hộ chưa tiếp cận được tiến bộ khoa học kỹ thuật nên nếu như không có một sự đảm bảo, tư vấn về việc làm kinh tế, phát triển sản xuất từ phía người cung cấp vốn thì chắc chắn họ sẽ hạn chế tiếp cận với vốn vay. Ngoài ra, vì chưa có các sản phẩm bảo hiểm đi kèm nên nếu có sự biến động lớn về giá cả, thị trường tiêu thụ, thiên tai, dịch bệnh,... thì khả năng trả nợ ngân hàng của người dân cũng bị ảnh hưởng nghiêm trọng nên ngân hàng cũng hạn chế cho vay ở một số hộ này.
Quy trình cung cấp tín dụng còn phức tạp, chưa phù hợp với trình độ của các hộ gia đinh đặc biệt là các thủ tục liên quan đến tài sản thế chấp như đất đai phải kèm theo giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. Một số hộ có đất nhưng không vay tiền được vì chưa có “sổ đỏ” hoặc để xin được một giấy chứng nhận thì mất rất nhiều thời gian
4.2.3. Điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức của ngân hàng 4.2.3.1. Điểm mạnh: 4.2.3.1. Điểm mạnh:
- Hoạt động cho vay kinh tế hộ gia đình của ngân hàng phù hợp với tình hình cũng như định hướng phát triển của địa phương nên được sự quan tâm giúp đở hết mình của chính quyền địa phương.
- Là ngân hàng đi đầu về doanh số cho vay đối với kinh tế hộ gia đình của huyện, có đủ nguồn vốn để cung cấp cho họ phục vụ trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
- Ngân hàng luôn giúp các hộ gia đình vượt qua khó khăn vì thế khi có nhu cầu vay vốn thì ngân hàng là điểm đến quen thuộc của các hộ gia đình.
- Đội ngủ cán bộ trẻ, năng động góp phần nâng cao chất lượng cho vay đối với kinh tế hộ gia đình của ngân hàng.
- Công tác cho vay được thực hiện theo trình tự và được giám sát chặt chẽ của cán bộ tín dụng trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ nên công tác thu hồi nợ được dễ dàng, khả quan hơn.
SVTH:Trịnh Thị Bé Đèo Trang 65
4.2.3.2. Điểm yếu:
- Hoạt động theo sự chi phối nhiều từ chính phủ nên lợi nhuận của ngân hàng bị hạn chế.
- Trình độ, kinh nghiệm, kĩ năng quản lý kinh doanh của ngân hàng còn giới hạn chưa dự đoán được rủi ro, tỷ lệ nợ xấu dao động trong khoản cho phép của ngân hàng nhà nước nhưng vẫn còn tương đối cao qua 3 năm và 6 tháng đầu năm 2010.
- Số lượng các hộ gia đình vay nhiều nhưng nhỏ lẻ nên khó theo dõi và quản lý tốn nhiều chi phí. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
4.2.3.3. Cơ hội:
- Đời sống người dân ngày càng phát triển nên nhu cầu vay vốn để mở rộng qui mô sản xuất, kinh doanh cũng như mua sắm các dụng cụ trang thiết bị phục vụ nhu cầu đờì sống ngày càng lớn.
- Các cấp lãnh đạo địa phương luôn ủng hộ và khuyến khích các lĩnh vực kinh doanh của kinh tế hộ gia đình nên ngân hàng có nhiều cơ hội tốt cho hoạt động cho vay đối tượng này.
4.2.3.4. Thách thức:
- Nền kinh tế đang trong giai đoạn phát triển và hội nhập nên chưa thật sự bền vững và dễ đổ vở khi có biến động.
- Nguồn lực dễ bị lôi kéo bởi các đối thủ cạnh tranh.
- Phần lớn các kinh tế hộ gia đình đều sản xuất kinh doanh trên lĩnh vực nông nghiệp nên chứa đựng nhiều rủi ro (thiên tai, dịch bệnh…) luôn tiềm ẩn và rất dễ bùng phát
SVTH:Trịnh Thị Bé Đèo Trang 66
CHƯƠNG 5
CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ GIA ĐÌNH CỦA NGÂN HÀNG
5.1. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với kinh tế hộ gia đình của ngân hàng ngân hàng
5.1.1. Về doanh số cho vay
- Như ta đã phân tích thì doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao trong
tổng doanh số cho vay hộ gia đình của ngân hàng vì bản chất của các hộ là hoạt động
theo mùa vụ, sản xuất với quy mô vừa và nhỏ. Tuy nhiên, cũng cần chú ý và có biện
pháp xem xét kĩ các khoản vay trung và dài hạn mặc dù tỷ lệ nợ xấu đối với kinh tế hộ gia đình của các khoản này luôn tăng qua 3 năm và 6 tháng đầu năm 2010 nhưng đây
cũng là những khoản vay có nhiều tiềm năng.
- Khâu thẩm định của cán bộ tín dụng cần xem xét thận trọng, đánh giá