ĐVT: Tỷ đồng, % Chỉ tiờu Năm 2008 2009 2010 2011 Tổng dƣ nợ 6.176 8.231 11.728 13.848 Tổng tài sản 9.558 19.127 34.389 45.025 Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ -30,70% 33,27% 42,49% 18,08% Tổng dƣ nợ/Tổng tài sản 64,62% 43,03% 34,10% 30,76%
Dƣ nợ cho vay/Nguồn vốn huy động 79,46% 48,08% 38,46% 34,90%
Tỷ lệ nợ xấu 1.93% 1.10% 0.84% 1.63%
Dƣự phũng rủi ro tớn dụng 40.06 72.39 93.46 146.87
Nguồn: HDBank - Tổng hợp BCTN giai đoạn 2008 - 2011
+ Năm 2008-2009: Khủng hoảng kinh tế lan rộng trờn phạm vi tồn thế giới cựng với cỏc chớnh sỏch thắt chặt tiền tệ của NHNN đĩ gõy ra những khú khăn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngõn hàng, dẫn đến việc tăng trưởng tớn dụng và phỏt triển khỏch hàng gặp phải nhiều hạn chế, cụ thể là tổng dư nợ đĩ giảm 30.70% vào năm 2008 và tăng 33.27% trong năm 2009. Tuy nhiờn tỷ lệ nợ xấu luụn được kiểm soỏt dưới 2% và phự hợp với kỳ vọng.
+ Năm 2010: Sự dần phục hồi kinh tế sau khủng hoảng và cỏc chớnh sỏch khuyến khớch kinh tế của Nhà nước, sự nắm bắt kịp thời nhu cầu của thị trường và điều chỉnh cỏc chớnh sỏch phỏt triển tớn dụng đỳng đắn đĩ giỳp gia tăng 42.49% tổng dư nợ, cuối năm 2010 đạt 11.728 tỷ đồng và tỷ lệ nợ xấu cũng giảm cũn 0.84%.
+ Năm 2011: Bước vào quỏ trỡnh tỏi cơ cấu danh mục tài sản cú, tập trung vào việc sàn lọc cỏc khoản tớn dụng đĩ cấp trước đú nờn tỷ lệ tăng trưởng được kỡm lại ở mức trờn 18% và ỏp dụng phương phỏp phõn loại nợ định tớnh nờn đĩ làm gia tăng tỷ lệ nợ xấu lờn 1.63%.
Cơ cấu tài sản cũng cú sự dịch chuyển đỏng kể, theo đú HDBank chủ trương giảm dần tỷ trọng khoản mục cho vay (chứa đựng nhiều rủi ro) sang cỏc dạng tài sản khỏc như tiền gửi tại cỏc TCTD khỏc, đầu tư tài chớnh, nắm giữ cỏc tài sản tài chớnh cú tớnh thanh khoản cao… Ngồi ra tỷ lệ dư nợ cho vay trờn nguồn vốn huy động cũng được kiểm soỏt tốt và đỏp ứng yờu cầu của Thụng tư 19/2010/TT-NHNN ngày 27/09/2010 về tỷ lệ tối đa khụng vượt quỏ 80% (tỷ lệ này đĩ được bỏ theo THụng tư 22/2011/TT-NHNN ngày 30/08/2011), ngoại trừ trong
năm 2008 tỷ lệ này tăng cao do thị trường tiền gửi biến động mạnh và sự sụt giảm nhanh của nguồn vốn.
Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ Tổng dƣ nợ/Tổng tài sản tồn hệ thống HDBank 2008 - 2011
Nguồn: HDBank - Tổng hợp BCTC giai đoạn 2008 - 2011
Về cơ cấu dƣ nợ tớn dụng:
Phõn theo thời hạn cho vay: Dư nợ cú xu hướng dịch chuyển theo
hướng tăng dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn và giảm dần cho vay trung dài hạn. Điều này là phự hợp với chiến lược phỏt triển của HDBank, hướng tới mục tiờu tập trung vào lĩnh vực ngõn hàng bỏn lẻ, cỏc dịch vụ KHCN như cho vay tiờu dựng, du học, ứng trước tài khoản, ưu tiờn cho doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh…
Với việc thực hiện cỏc chiến lược đề ra, ngõn hàng đĩ dần hạn chế được RRTD do kỳ hạn càng dài càng cú nhiều rủi ro. Mặt khỏc tạo động lực cạnh tranh về sản phẩm bỏn lẻ, phự hợp với năng lực đỏp ứng của nguồn vốn hiện cú và năng lực quản trị điều hành.
Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dƣ nợ theo thời hạn vay giai đoạn 2008 - 2011
Nguồn: HDBank - Tổng hợp BCTC giai đoạn 2008 - 2011
Phõn theo đối tượng khỏch hàng: HDBank luụn chủ động tiếp thị và
mở rộng địa bàn nhằm thu hỳt ngày càng nhiều khỏch hàng, thu hẹp sự chờnh lệch tỷ lệ giữa KHCN và tổ chức kinh tế từ mức tỷ lệ KHCN năm 2008 là 59% xuống khoảng 44% vào năm 2011 và tương ứng tăng tỷ lệ KHDN từ 41% lờn 56%. Việc phõn bổ dư nợ cho cỏc đối tượng khỏch hàng như vậy một mặt đĩ giỳp ngõn hàng quản lý khỏch hàng dễ dàng hơn do đĩ cú sự phõn cụng cỏc khối khỏch hàng chuyờn trỏch, mặt khỏc là để hạn chế rủi ro đối tỏc do tập trung quỏ mức.
Biểu đồ 2.5: Cơ cấu dƣ nợ theo đối tƣợng khỏch hàng giai đoạn 2008 - 2011
Về chất lƣợng tớn dụng:
Với việc thực hiện phõn loại nợ và trớch lập dự phũng theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 và Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007, xõy dựng và thực hiện quy trỡnh cấp tớn dụng, thực hiện XHTDNB theo phương phỏp định tớnh đĩ giỳp ngõn hàng kiểm soỏt và hạn chế phỏt sinh nợ xấu.