3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ RỦI RO
3.2.5Xây dựng nguồn nhân lực vững mạnh
Thường xuyên tiến hành đào tạo nâng cao và đào tạo lại nghiệp vụ cho bộ phận quan hệ khách hàng từ cấp quản lý cho đến chuyên viên tác nghiệp dưới nhiều hình thức: tổ chức các lớp học về nghiệp vụ chun mơn do phịng Đào tạo mở, liên hệ học bên ngoài do các trường đại học hoặc các cơ quan khác tổ chức nhằm trang bị thêm cho chuyên viên quan hệ khách hàng những kiến thức về pháp luật, kinh tế… Đồng thời chuyên viên quan hệ khách hàng phải nắm bắt kịp thời những chủ trương, chính sách, đường lối phát triển của ngành, của Nhà nước cũng như của Navibank trong từng thời kỳ để vận dụng một cách đúng đắn, linh hoạt, hiệu quả trong hoạt động tín dụng. Bên cạnh đó, cũng phải có kế hoạch đào tạo đội ngũ nhân sự nòng cốt, kế cận.
Kinh nghiệm trong hoạt động tín dụng cũng là yếu tố rất quan trọng. Muốn có những khoản tín dụng tốt thì phải xây dựng một đội ngũ chuyên
viên quan hệ khách hàng vững vàng về chun mơn và có trực giác nhạy bén. Do vậy, việc đào tạo chuyên viên quan hệ khách hàng phải chú trọng đến nghệ thuật cho vay. Các chuyên viên giàu kinh nghiệm có thể thường xuyên trao đổi kinh nghiệm với những người cịn ít kinh nghiệm để nâng cao trình độ tín dụng chung.
Đạo đức của cán bộ tín dụng là một trong những yếu tố quan trọng để giải quyết vấn đề hạn chế rủi ro tín dụng. Một cán bộ kém về năng lực có thể bồi dưỡng thêm, nhưng một cán bộ tha hóa về đạo đức lại giỏi về mặt nghiệp vụ thì thật vơ cùng nguy hiểm khi được bố trí trong cơng tác tín dụng. Do đó, cần phải nâng cao tinh thần trách nhiệm và đạo đức của cán bộ tín dụng từ bậc chuyên viên cho đến cấp quản lý, có chế độ đãi ngộ tương xứng với chất lượng và hiệu quả công việc.
Cần giao trách nhiệm rõ ràng và đánh giá chuyên viên dựa trên cơ sở chất lượng của những khoản tín dụng được cấp ra để làm mục tiêu phấn đấu. Dựa vào kết quả đã đạt được để có chế độ thưởng phạt nghiêm minh.
3.2.6 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt
Ngân hàng phải quản lý được nguồn doanh thu của khách hàng. Trong hợp đồng tín dụng phải thỏa thuận được với khách hàng việc chuyển doanh thu và sử dụng các dịch vụ tại đơn vị cho vay qua đó vừa kiểm sốt được nguồn trả nợ, vừa tăng thêm phí dịch vụ thu được. Hạn chế tối đa việc giải ngân bằng tiền mặt hoặc chuyển vào tài khoản tiền gửi để khách hàng rút tiền tự do nhằm tránh cho khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích.
Trong thời hạn khoản vay, cần phải theo dõi việc sử dụng vốn vay của khách hàng, việc thực thi các phương án, kế hoạch trả nợ, rà sốt bổ sung
chóng những dấu hiệu cảnh báo sớm, những nguy cơ rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp ngăn chặn, khắc phục, phòng ngừa. Muốn thực hiện được, nhân viên ngân hàng cần phải định kỳ thăm hỏi khách hàng, giám sát tình hình tài chính, đánh giá lại tiềm lực, khả năng của khách hàng, đồng thời rà soát lại hồ sơ vay, cập nhật tình hình biến động của thị trường, ngành nghề kinh doanh, những thay đổi dù nhỏ của khách hàng.
Thực hiện kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất sau cho vay nếu phát hiện có những dấu hiệu khơng bình thường. Một khoản vay có hiệu quả sẽ phụ thuộc khơng ít vào việc kiểm tra tín dụng. Ngay cả đối với các khoản vay tốt nhất cũng cần có một số kiểm tra nhất định, kiểm tra định kỳ để bảo đảm nó đang hoạt động theo dự kiến, doanh nghiệp thực hiện đúng theo hợp đồng tín dụng, tình trạng của khoan vay khơng xấu đi nhằm hạn chế những rủi ro đáng tiếc có thể xảy ra. Nghiêm cấm và có hình thức kỷ luật thích đáng việc chuyên viên sử dụng các bản kiểm tra đã được ký sẳn trước đó ghi khống thơng tin vào thay cho việc đi kiểm tra thực tế khách hàng.
Đối với các hồ sơ vay bổ sung vốn luân chuyển phải trình tái xét cấp hạn mức đúng thời hạn (thường tái xét hạn mức sau mỗi năm) để có những quyết định kịp thời khi tình hình khách hàng xấu đi.
Lãnh đạo phịng cũng nên tham gia vào việc theo dõi các khoản nợ sắp đến hạn để nhắc nhở chuyên viên quan hệ khách hàng đôn đốc khách hàng trả nợ đúng kỳ, tránh tình trạng phát sinh nợ quá hạn do không thông báo kịp. Trong trường hợp khách hàng xin cơ cấu lại nợ thì việc cơ cấu phải thực hiện trên cơ sở đánh giá đúng khả năng trả nợ, tránh việc cơ cấu chỉ để che giấu tạm thời nợ quá hạn.
Giai đoạn thu hồi và xử lý nợ cũng vô cùng quan trọng. Bên cạnh việc rà soát lại hồ sơ, nhân viên ngân hàng cũng phải thường xuyên theo dõi việc trả nợ của khách hàng. Tiến độ trả nợ một phần đánh giá nên tiềm lực của khách hàng, cũng như thái độ cộng tác, nguy cơ rủi ro trong tương lai. Nếu việc trả nợ đang tốt, bỗng dưng chậm lại một vài kỳ, nhưng vẫn thanh toán đủ, nhân viên ngân hàng cần phải tìm hiểu nguyên nhân, để tìm biện pháp khắc phục, thậm chí có thể giúp ích được cho khách hàng bằng cách trao đổi với đối tác khách hàng khi cần thiết, tư vấn cho khách hàng những phương án mới giúp nhanh thu hồi được vốn...Nếu việc trả nợ thường xuyên chậm và để quá hạn nhiều kỳ, ngồi việc theo dõi, tìm hiểu ngun nhân, đơn đốc khách hàng trả nợ, nhân viên ngân hàng cần phải tiến hành rà soát hồ sơ, thẩm định lại khả năng trả nợ và chuyển qua xử lý nợ.
Sau khi rà soát thẩm định lại khoản vay, khả năng trả nợ của khách hàng, nếu khoản vay vẫn cịn có khả năng thu hồi, bộ phận xử lý nợ hoạch định kế hoạch và biện pháp thu hồi; nếu các khoản vay có nguy cơ mất khả năng thu hồi nợ, bộ phận xử lý nợ sẽ chuẩn bị phương án xử lý nội bộ, sau đó chuyển hồ sơ sang các cơ quan hữu quan có thẩm quyền thụ lý.
Phải lập lộ trình thu hồi nợ cụ thể trên cở sở đánh giá khả năng trả nợ thực tế khách hàng. Lộ trình này sẽ được theo dõi hàng tháng và cập nhật để đảm bảo việc thu hồi nợ được thực hiện theo đúng kế hoạch.
Tăng cường đầu tư tài chính, nguồn nhân lực vào Cơng ty quản lý nợ và khai thác tài sản Nam Việt để Công ty hoạt động đúng với vai trị của nó nhằm đẩy mạnh việc khai thác, thanh lý các tài sản đảm bảo đang ứ đọng hiện nay. Trong thời gian Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản chưa hoạt động được thì cần có sự phân cơng cụ thể một đơn vị đầu mối phụ
trách việc xử lý các tài sản này.
3.3 KIẾN NGHỊ
3.3.1 Đối với Nhà nƣớc và Ban, Ngành có liên quan
Rà soát lại các văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống các văn bản của ngành mang tính pháp lý cao.
Có các chính sách thích hợp để thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản phát triển ổn định và vững chắc nhằm làm giảm rủi ro do các thị trường đó gây ra trong thời gian qua.
Nghiên cứu và có văn bản hướng dẫn cụ thể và tháo gỡ những vướng mắc về trình tự, thủ tục, trách nhiệm của TCTD, của cơ quan công an, của chính quyền cơ sở, của Sở tài nguyên môi trường làm cơ sở pháp lý để đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa từng cơng việc trong thi hành án.
Hồn thiện quy trình xử lý tài sản đảm bảo, rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ để các ngân hàng nhanh chóng thu hồi nợ: Mặc dù luật và các văn bản có liên quan của Việt Nam quy định Ngân hàng thương mại có quyền xử lý tài sản đảm bảo nợ vay khi khách hàng không trả được nợ, tuy nhiên cơ chế pháp lý chưa rõ ràng, đặc biệt là quyền sử dụng đất. Theo Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 của Chính phủ tại điểm 4, điều 34 cho phép tổ chức tín dụng có quyền xử lý tài sản bảo đảm nói chung và
tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất nói riêng nếu khơng đạt được sự thỏa thuận giữa các bên. Tuy nhiên, Thông tư liên tịch số 03/2001/TTLT-
NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC giữa Liên bộ Ngân hàng Nhà nước, Bộ tư
pháp, Bộ cơng an, Bộ tài chính, Tổng cục địa chính ngày 29.4.2001 (sau đây gọi tắt là Thông tư 03) quy định TCTD không được trực tiếp bán hay được trực tiếp nhận quyền sử dụng đất để thay thế cho việc thực hiện
nghĩa vụ được bảo đảm. Và theo Khoản 2 – Mục III của thông tư này, nếu khơng đạt được sự thỏa thuận của các bên thì TCTD phải đưa ra bán đấu giá hay khởi kiện ra Tòa: “Trường hợp tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất không xử lý được theo thoả thuận của các bên trong hợp đồng thì tổ chức tín dụng đưa tài sản ra bán đấu giá để thu hồi nợ hoặc khởi kiện ra tòa án”. Việc này gây cản trở cho các ngân hàng thương mại khi xử lý tài sản thế chấp trong thực tế, việc xử lý thu hồi nợ còn mất nhiều thời gian và qua nhiều khâu đoạn.
Có chính sách bắt buộc tất cả các doanh nghiệp phải kiểm toán hàng năm tại những cơ quan kiểm tốn độc lập và có uy tín. Chính sách này sẽ khắc phục tình trạng đánh giá khả năng tài chính của các doanh nghiệp chưa được rõ, tiềm ẩn khả năng tài chính các doanh nghiệp khơng lành mạnh dẫn tới khó khăn, rủi ro cho việc cấp tín dụng của các ngân hàng thương mại.
Tăng cường sự hợp tác, sử dụng thông tin CIC từ NHNN: NHNN cần phải có những biện pháp khuyến khích cũng như quy định bắt buộc các ngân hàng hợp tác, cung cấp thông tin một cách đầy đủ, kịp thời cho trung tâm CIC. Tuy nhiên, về phía trung tâm cũng phải không ngừng nâng cao chất lượng và độ tin cậy của thông tin do trung tâm cung cấp. Ngồi ra, cũng cần có những quy định rõ ràng về việc cung cấp, sử dụng thông tin, người cung cấp thông tin sai lệch sẽ phải chịu hoàn toàn trách nhiệm trước pháp luật và có quy định khen thưởng đối với các TCTD chấp hành tốt quy chế hoạt động thơng tin tín dụng.
Thành lập công ty xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp: Các nước trên thế giới và khu vực đã đi trước Việt Nam hàng mấy chục năm về lĩnh vực xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp. Việc xếp hạng tín nhiệm được tiến hành với
nhiều đối tượng khác nhau, từ việc xếp hạng cho một quốc gia đến việc xếp hạng cho một cá nhân. Do đó, việc hình thành cơng ty xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việt Nam là rất có ý nghĩa trong việc xây dựng và hoàn thiện cơ sở hạ tầng của thị trường tài chính, thị trường vốn ở Việt Nam. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.3.2 Đối với Hiệp Hội Ngân hàng Việt Nam
Các thành viên trong Hiệp hội nên hợp tác, hỗ trợ nhau để các thành viên cùng cạnh tranh lành mạnh, tránh giành giật khách hàng của nhau bằng những chiêu thức không lành mạnh (tặng tiền, quà như một hình thức biến tướng của lãi suất huy động, định giá tài sản quá cao so với giá trị thực…) làm ảnh hưởng đến tâm lý chung của khách hàng đồng thời gây nhiều rủi ro cho khoản vay trong tương lai.
Các thành viên trong Hiệp hội nên cùng nghiên cứu, dự báo để đưa ra những chính sách tín dụng hợp lý trong từng thời kỳ và diễn biến của tình hình kinh tế nhất là trong bối cảnh nền kinh tế thế giới bị khủng hoảng, các tổ chức tài chính lớn trên thế giới sụp đổ và tình hình lạm phát trong nước ngày càng tăng cao như hiện nay.
Tóm lại trong chương 3 tác giả đã đưa ra được 2 nhóm giải pháp gồm: Nhóm giải pháp vi mơ tại Ngân hàng TMCP Nam Việt như đa dạng hóa đối tượng khách hàng, nâng cao chất lượng thẩm định trước khi cho vay, xây dựng nguồn nhân lực, tăng cường công tác kiểm tra sau cho vay cũng như việc sớm nhận biết các dấu hiệu rủi ro và cơng tác xử lý rủi ro tín dụng phát sinh.
Nhóm giải pháp vĩ mơ gồm các kiến nghị đối với Nhà nước và các Ban, Ngành có liên quan.
KẾT LUẬN
Thời gian qua có hàng loạt các vụ án kinh tế có liên quan đến ngành ngân hàng gây tổn thất nghiêm trọng về tài sản, con người và đặc biệt là uy tín của ngành ngân hàng trong nền kinh tế. Những rủi ro tín dụng thời gian qua có thể phát sinh do rất nhiều nguyên nhân chủ quan hoặc khách quan, nhưng dù nguyên nhân nào thì cũng thể hiện những yếu kém trong công tác quản lý rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thương mại. Các biện pháp phịng chống rủi ro có thể nằm trong tầm tay của các ngân hàng thương mại nhưng cũng có những biện pháp vượt ngồi khả năng của từng ngân hàng do liên quan đến vấn đề nội tại của bản thân nền kinh tế đang chuyển đổi nhưng chịu ảnh hưởng từ biến động của khủng hoảng kinh tế thế giới.
Hiện nay, mặc dù các NHTM đã đẩy mạnh đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho khách hàng nhưng nghiệp vụ tín dụng vẫn là nghiệp vụ đem lại lợi nhuận chính cho ngân hàng. Do vậy, rủi ro tín dụng ln có một tác động rất lớn đến tình hình hoạt động của ngân hàng. Khi một ngân hàng phá sản có thể kéo theo hàng loạt các ngân hàng khác bị sụp đổ dây chuyền do tính dễ tổn thương của định chế tài chính này và gây ra những hậu quả khó lường đối với tồn bộ nền kinh tế xã hội. Do đó, việc tìm kiếm các giải pháp để ngăn ngừa và quản lý rủi ro tín dụng ln là mối quan tâm khơng chỉ của những lãnh đạo trong ngành ngân hàng mà cịn của cả những người có quan tâm sâu sắc đến tác động của ngành ngân hàng đối với sự nghiệp phát triển đất nước.
Trong phạm vi tầm tay của từng ngân hàng, rủi ro tín dụng phụ thuộc vào năng lực của cán bộ tín dụng trong việc phát hiện và hạn chế rủi ro tín dụng từ lúc xem xét quyết định cho vay cũng như kiểm tra, kiểm soát trong và sau khi cho vay. Do đó, biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng sâu sắc nhất là tăng
cường đào tạo, bố trí và cơ chế kiểm tra, giám sát hành vi của cán bộ tín dụng trong q trình xử lý cơng việc. Bên cạnh đó, giải quyết rủi ro tín dụng địi hỏi phải được tiến hành thường xuyên không chỉ bởi riêng ngành ngân hàng mà địi hỏi cịn phải có sự phối hợp, trợ giúp có hiệu quả của các ngành, các cấp có liên quan để xử lý dứt điểm nợ xấu các năm trước để lại.
Rủi ro tín dụng có thể xảy ra với bất cứ ngân hàng nào và Ngân hàng TMCP Nam Việt cũng không phải là một ngoại lệ. Trong thời gian qua, Ngân hàng đã tiến hành nhiều biện pháp trong việc phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, góp phần đưa hoạt động của Ngân hàng dần đi vào ổn định, vững vàng trên thị trường và tiếp tục phát triển. Mặc dù vậy, tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn vẫn cịn khá lớn và đang có xu hướng tăng dần lên gây ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Từ thực tế trên, cùng với những kiến thức thu thập được trong quá trình học tập, nghiên cứu cũng như trong thực tế công tác tại Ngân hàng TMCP Nam Việt, người viết xin đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Nam Việt như nêu trên. Tuy