2.3 Thực trạng huy động vốn tại Vietcombank
2.3.2 Các hình thức huy động vốn đang được triển khai tại Vietcombank
2.3.2.1. Tiền gửi thanh tốn
Đặc tính sản phẩm:
Loại tiền gửi : VND, USD, EUR, …
Số dư tối thiểu: 1,000,000VND đối với tổ chức hoặc ngoại tệ có giá trị tương đương 300USD; 50,000VND đối với cá nhân và 15 USD cho tài khoản ngoại tệ. Tiện ích sản phẩm:
- Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch gửi tiền, rút tiền hoặc chuyển khoản trên tài khoản tại tất cả các điểm giao dịch của Vietcombank trên tồn quốc mà khơng phụ thuộc vào nơi khách hàng mở tài khoản lần đầu. Với tiện ích “Gửi một nơi, rút nhiều nơi” giúp khách hàng thuận tiện trong việc lựa chọn địa điểm giao dịch và có thể an tâm giao dịch trên tài khoản của mình khi đến bất kỳ tỉnh thành nào trên toàn quốc.
- Có nhiều tiện ích khi mở tài khoản như: thanh toán từ tài khoản, chuyển tiền, truy vấn số dư tài khoản trên internet, thông báo biến động số dư tự động qua dịch vụ SMS banking, tra cứu thông tin tài khoản qua dịch vụ Phone Banking…
- Đối với khách hàng là tổ chức, Vietcombank cung cấp dịch vụ thanh toán lương tự động hàng tháng với mức phí ưu đãi, dịch vụ đầu tư tự động, quản lý vốn tập trung.
2.3.2.2. Tiền gửi có kỳ hạn
Đặc tính sản phẩm:
Loại tiền tệ: VND, USD, EUR…
Kỳ hạn: 7 ngày, 14 ngày, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 24 tháng, 36 tháng, 60 tháng theo thỏa thuận giữa Vietcombank và khách hàng gửi tiền thơng qua hợp đồng tiền gửi có kỳ hạn.
Lãi suất từng kỳ hạn do Vietcombank và khách hàng thỏa thuận.
Khách hàng có thể lựa chọn hình thức lãi nhập gốc hoặc chỉ định một tài khoản nhận lãi khi hợp đồng tiền gửi đến hạn.
Tiện ích sản phẩm:
Có nhiều kỳ hạn để khách hàng lựa chọn với lãi suất hấp dẫn và thủ tục đơn giản. Doanh nghiệp có nguồn vốn nhàn rỗi có thể sử dụng tiền gửi có kỳ hạn để tối đa hóa lợi nhuận cho mình.
2.3.2.3. Tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn:
Đặc tính sản phẩm:
Loại tiền tệ: VND, USD, EUR.
Số tiền gửi tối thiểu: 100,000VND hoặc ngoại tệ có giá trị tương đương 10USD. Khách hàng được nhận sổ tiết kiệm không kỳ hạn và được hưởng lãi suất không kỳ hạn trên tài khoản tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn.
Tiện ích sản phẩm:
Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch gửi tiền, rút tiền trên sổ tiết kiệm tại bất kỳ điểm giao dịch nào của Vietcombank trên tồn quốc.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thơng thường:
Đặc tính sản phẩm:
Loại tiền tệ: VND, USD, EUR.
Số tiền gửi tối thiểu: 100,000VND hoặc ngoại tệ có giá trị tương đương 10USD. Kỳ hạn: 7 ngày, 14 ngày, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 24 tháng, 36 tháng, 60 tháng.
Khi đáo hạn, tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn sẽ tự động nhập lãi vào vốn gốc và tái tục thêm kỳ hạn mới bằng kỳ hạn cũ với mức lãi suất hiện hành tại thời điểm đáo hạn.Trường hợp đến ngày đáo hạn, Vietcombank khơng cịn huy động kỳ hạn mà khách hàng đăng ký thì sổ tiết kiệm của khách hàng sẽ được tái tục với một kỳ hạn mới bằng kỳ hạn ngắn hơn liền kề.
Tiện ích sản phẩm:
Ngồi các tiện ích giống như tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn thì tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cịn có những tiện ích sau:
Có nhiều kỳ hạn để lựa chọn với lãi suất hấp dẫn.
Nếu khách hàng cần tiền khi sổ tiết kiệm chưa đến hạn thanh tốn có thể dễ dàng dùng sổ tiết kiệm để cầm cố vay vốn tại Vietcombank với lãi suất ưu đãi hoặc cầm cố tại các ngân hàng khác.
Tiền gửi tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ
Đặc tính sản phẩm:
Loại tiền tệ: VND, USD, EUR.
Số tiền gửi tối thiểu: 30,000,000 VND, 2,000 USD hoặc 2,000 EUR
Kỳ hạn:3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 48 tháng, 60 tháng. Chu kỳ trả lãi: hàng tháng, hàng quý.
Khi đáo hạn:
- Khách hàng được quyền nộp thêm hoặc rút một phần từ sổ tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ
- Số tiền lĩnh lại định kỳ tự động quay vòng sang kỳ hạn mới với lãi suất xác lập tại thời điểm gia hạn.
- Trường hợp Vietcombank không tiếp tục huy động sản phẩm tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ, các sổ tiết kiệm được chuyển sang lại hình thức tiết kiệm lĩnh lãi cuối kỳ cùng kỳ hạn hoặc kỳ hạn ngắn hơn gần nhất
Tiện ích sản phẩm:
Ngồi các tiện ích của tiết kiệm có kỳ hạn thì loại tiết kiệm này giúp khách hàng cá nhân có nhu cầu nhận khoản tiền lãi theo định kỳ để chi trả các nhu cầu tiêu dùng.
Tiền gửi tiết kiệm lĩnh lãi trước
Đặc tính sản phẩm:
Loại tiền tệ: VND, USD, EUR.
Số tiền gửi tối thiểu: 30,000,000 VND; 2,000 USD hoặc 2,000 EUR Kỳ hạn: 6 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng
Hình thức trả lãi: Nhận trước tiền lãi của cả kỳ hạn gửi ngay khi gửi tiền. Khi đáo hạn:
kiệm hoặc tiếp tục gửi tiền.
- Số tiền gốc trên sổ tiết kiệm tự động đổi sang kỳ hạn mới với lãi suất xác lập tại thời điểm gia hạn.
- Nếu khách hàng không đến giao dịch: lãi trả trước được Vietcombank giữ hộ, không tiếp tục sinh lãi.
Tiện ích sản phẩm:
Ngồi các tiện ích của tiết kiệm có kỳ hạn thì loại tiết kiệm này giúp khách hàng cá nhân có nhu cầu lĩnh lãi ngay khi gửi tiền để chi trả các nhu cầu tiêu dùng cá nhân.
Tiền gửi trực tuyến
Đặc tính sản phẩm:
Tài khoản tiền gửi thanh tốn (tài khoản nguồn để trích tiền): VND, USD, EUR Loại tiền tệ tài khoản tiền gửi trực tuyến: VND
Số tiền gửi tối thiểu: 3,000,000 VND
Kỳ hạn: 14 ngày, 01 tháng, 03 tháng, 06 tháng Tiện ích sản phẩm:
- Giao dịch 24/7, được thực hiện kể cả trong ngày nghỉ, ngày lễ. - Giao dịch tại bất cứ nơi nào.
- Khách hàng có thể truy cập website của Vietcombank để chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi thanh toán (lãi suất thấp) sang tài khoản tiền gửi trực tuyến (để hưởng lãi suất cao hơn).
Cách thức sử dụng:
Khách hàng có thể lựa chọn các cách thức sau để gửi tiền, rút tiền và nhận lãi của sản phẩm tiền gửi trực tuyến
- Gửi tiền vào tài khoản tiền gửi trực tuyến: thông qua website, chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi thanh toán sang tài khoản tiền gửi trực tuyến.
- Tất toán tài khoản tiền gửi trực tuyến: đến quầy để tất toán tài khoản tiền gửi trực tuyến, hoặc thơng qua website tất tốn và chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi trực tuyến sang tài khoản tiền gửi thanh toán.
khoản tiền gửi thanh toánVND.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tự động
Đặc tính sản phẩm: - Loại tiền tệ: VND, USD
- Chu kỳ chuyển tiền: là kỳ hạn của tài khoản tiết kiệm tự động do khách hàng đăng ký.
- Khách hàng được quyền thay đổi: tài khoản không kỳ hạn, tài khoản tiết kiệm tự động, số tiền chuyển, chu kỳ chuyển, ngày dừng chuyển.
- Khách hàng có thể rút vốn trước hạn. - Đến kỳ chuyển tiền:
+ Nếu tài khoản khơng kỳ hạn có đủ số dư, Vietcombank tự động chuyển số tiền khách hàng yêu cầu vào tài khoản tiết kiệm tự động.
+ Nếu tài khoản không kỳ hạn khơng có hoặc khơng đủ tiền, tài khoản tiết kiệm tự động không bị tất tốn trước hạn, khơng bị phạt lãi.
Tiện ích sản phẩm:
Số tiền khách hàng yêu cầu được chuyển tự động theo định kỳ từ tài khoản không kỳ hạn sang tài khoản tiết kiệm tự động với lãi suất cao hơn.
Tiền gửi tiết kiệm tích lũy kiều hối
Đặc tính sản phẩm: Loại tiền tệ: USD Kỳ hạn: 01 tháng
Khách hàng nhận tiền kiều hối tại Vietcombank và có nhu cầu gửi lại nguồn tiền kiều hối này tại Vietcombank để hưởng lãi suất cao và ưu đãi lớn.
Tiện ích sản phẩm:
Ngồi các tiện ích của tiết kiệm có kỳ hạn thì tiết kiệm tích lũy kiều hối giúp tối đa hóa lợi ích cho khách hàng.
Tiền gửi tiết kiệm dự thưởng
Đặc tính sản phẩm:
thưởng theo quy định của Vietcombank.
Đối tượng, thời gian, phạm vi phát hành, đồng tiền, kỳ hạn huy động, mức tiền gửi tối thiểu và hình thức phiếu dự thưởng do Vietcombank quy định cụ thể trong từng đợt phát hành.
Việc rút trước hạn được Vietcombank quy định trong từng đợt phát hành. Tiện ích sản phẩm:
Ngồi các tiện ích giống như tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thì tiết kiệm dự thưởng tạo cơ hội cho khách hàng sở hữu những phần thưởng có giá trị.
2.3.2.4. Phát hành Giấy tờ có giá
Đối tượng, thời gian, phạm vi phát hành, đồng tiền, kỳ hạn huy động, mức tiền gửi tối thiểu và hình thức phiếu dự thưởng do Vietcombank quy định cụ thể trong từng đợt phát hành.
2.3.3 Các dịch vụ hỗ trợ công tác huy động vốn 2.3.3.1 Dịch vụ thanh toán 2.3.3.1 Dịch vụ thanh toán
Vietcombank ngày càng phát triển thêm nhiều kênh thanh toán trong nước, quốc tế
bằng các chương trình của Vietcombank xây dựng và tham gia các chương trình thanh tốn lớn của NHNN, các ngân hàng nước ngoài. Hiệu quả của hoạt động thanh tốn mang lại ngồi phí dịch vụ thu được cịn là hiệu quả sử dụng nguồn vốn khơng kỳ hạn do khách hàng, đối tác…tín nhiệm hệ thống thanh toán của Vietcombank gửi tại Vietcombank.
2.3.3.2 Dịch vụ thẻ
Luôn tiên phong trong việc cung cấp cho khách hàng các giải pháp tài chính tối ưu nhất, Vietcombank là ngân hàng thương mại đầu tiên và đứng đầu ở Việt Nam triển khai dịch vụ thẻ-dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt hiệu quả, an toàn và tiện lợi nhất. Vietcombank vẫn tiếp tục khẳng định được vị thế hàng đầu trên thị trường thẻ tại hầu hết các mảng hoạt động chủ chốt và có thị phần cách biệt so với các ngân hàng đối thủ.Thị trường Hà Nội vẫn là thị trường chủ đạo của Vietcombank với 39% khách hàng được phỏng vấn sử dụng thẻ ATM của Vietcombank, tiếp theo là Agribank (18%) và BIDV (14%). Ở TPHCM, vị trí đầu trong hoạt động thẻ vẫn
thuộc về Vietcombank, tiếp theo sau là Agribank (16%). Bên cạnh đó, Vietcombank cịn đạt kỷ lục “Ngân hàng có sản phẩm thẻ đa dạng nhất Việt Nam” được Bộ sách kỷ lục Việt Nam công nhận vào ngày 28/06/2008 và là ngân hàng duy nhất tại Việt Nam chấp nhận thanh tốn cả 6 loại thẻ ngân hàng thơng dụng trên thế giới mang thương hiệu Visa, MasterCard, JCB, American Express, Diners Club và China UnionPay.
Đến với dịch vụ thẻ của Vietcombank, khách hàng có thể lựa chọn cho mình từ sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa Vietcombank Connect24, thẻ ghi nợ quốc tế sành điệu: Vietcombank Connect24 Visa và Vietcombank Mastercard hoặc các sản phẩm thẻ tín dụng cao cấp mang các thương hiệu nổi tiếng toàn thế giới: Visa, MasterCard và American Express…Thẻ Vietcombank có các tính năng cơ bản như rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động (ATM), tra cứu số dư, chuyển khoản cùng hệ thống, yêu cầu chuyển sang tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn, thanh tốn hóa đơn điện thoại, mua thẻ trả trước…Vietcombank vẫn là ngân hàng giữ vị trí đầu tiên trong việc cung cấp dịch vụ thẻ cho khách hàng với số lượng khách hàng toàn quốc chiếm 30%, Agribank (17%). Trong năm 2011, Vietcombank đã phát hành được hơn 1 triệu thẻ các loại, gấp gần 1.5 lần so với chỉ tiêu kế hoạch. Doanh số sử dụng và thanh toán thẻ đều tăng trưởng rất mạnh. Doanh số thanh toán thẻ nội địa là 37.4% thể hiện sự phát triển về mặt chất lượng trong hoạt động kinh doanh thẻ, đứng sau là Agribank (8.9%) và Vietinbank (5.4%). Theo đánh giá của Hiệp hội thẻ, Vietcombank còn đứng đầu hệ thống về doanh số thanh toán thẻ quốc tế. Doanh số sử dụng thẻ tín dụng quốc tế đạt 4,624.5 tỷ VND, tăng 43%. Đặc biệt, doanh số thanh toán thẻ quốc tế của Vietcombank đạt gần 1 tỷ USD, tăng 30.4% so với năm 2010 và chiếm áp đảo đạt 56.2% thị phần trong hệ thống ngân hàng. Năm 2008 là năm đạt được kết quả ấn tượng nhất (số thẻ phát hành trong năm 2008 đạt 3.36 triệu thẻ), do các chi nhánh đã tích cực khai thác thị trường, tận dụng tốt cơ hội từ chỉ đạo của Thủ tướng Chính phủ tại đề án thanh tốn khơng dùng tiền mặt và cụ thể hóa tại chỉ thị 20/2007/CT-TTg ngày 24/08/2007 về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách Nhà nước.
Về mạng lưới tính đến 31.12.2011 Vietcombank tiếp tục là ngân hàng có mạng lưới POS lớn nhất nước với gần 22,000 máy, chiếm thị phần hơn 28%, là một trong số những ngân hàng có mạng lưới ATM lớn nhất cả nước với tổng số máy đạt 1,700.
2.3.3.3 Dịch vụ ngân hàng hiện đại
Với thế mạnh về công nghệ, Vietcombank cung cấp cho chủ thẻ nhiều dịch vụ từ máy ATM, điện thoại cho đến internet. Hiện tại Vietcombank cung ứng các dịch vụ SMS (Mobile Banking), Phone banking, Internet Banking, Mobile BankPlus, VnTopup. Khách hàng sử dụng các dịch vụ ngân hàng hiện đại của Vietcombank để tra cứu số dư, giao dịch tài khoản thanh tốn cũng như các thơng tin về tỷ giá, lãi suất. Tính đến 31/12/2011 tổng số khách hàng sử dụng dịch vụ SMS trên 1 triệu khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, Internet Banking đạt gần 600,000 khách hàng. Đặc biệt là dịch vụ thanh tốn hóa đơn trực tuyến. Với dịch vụ này khách hàng của Vietcombank có thể dễ dàng thanh toán tiền điện thoại tại các máy ATM, gửi tiết kiệm có kỳ hạn tại máy ATM từ tài khoản thẻ để được hưởng lãi suất cao hơn đã được khách hàng hưởng ứng rất mạnh trong thời gian qua.
2.3.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động của Vietcombank
Năm 2011, cơng tác huy động vốn đặc biệt khó khăn do tác động của chính sách tiền tệ thắt chặt và chính sách kiểm sốt thị trường ngoại hối nghiêm ngặt. Bên cạnh đó, hoạt động huy động vốn cịn phải đối mặt với nhiều thách thức hơn do sự cạnh tranh khơng lành mạnh của các tổ chức tín dụng khác.
Trước diễn biến phức tạp của thị trường, Ban lãnh đạo Vietcombank xác định công tác huy động vốn là một trong những nhiệm vụ trọng tâm, ưu tiên hàng đầu và xuyên suốt trong năm.Vietcombank một mặt tuân thủ các quy định của NHNN mặt khác đã linh hoạt đưa ra các giải pháp đẩy mạnh huy động vốn như là tăng cường chính sách chăm sóc khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm huy động …
Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn của Vietcombank giai đoạn 2008-2011
STT Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 1 Vốn điều lệ và các quỹ 13,946 16,710 20,669 28,639 - Tỷ trọng 6.28% 6.54% 6.72% 7.81% - Tỷ lệ tăng trưởng 2.91% 19.82% 23.69% 38.56% 2 Vốn huy động 159,989 169,457 208,320 241,700 - Tỷ trọng 72.04% 66.32% 67.72% 65.91% - Tỷ lệ tăng trưởng 10.48% 5.92% 22.93% 16.02% 3 Vốn đi vay 5,134 12,184 6,382 32,549 - Tỷ trọng 2.31% 4.77% 2.08% 8.88% - Tỷ lệ tăng trưởng 207.58% 137.33% -47.62% 410.02% 4 Vốn khác 43,021 57,145 72,250 63,834 - Tỷ trọng 19.37% 22.37% 23.48% 17.40% - Tỷ lệ tăng trưởng 15.10% 32.83% 26.43% -11.65% Tổng nguồn vốn 222,090 255,496 307,621 366,722 - Tỷ lệ tăng trưởng 12.50% 15.04% 20.40% 19.21%
Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank giai đoạn 2008-2011
Tổng nguồn vốn của Vietcombank tăng dần qua các năm về số tuyệt đối lẫn tương đối, tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2008-2011 là 17%. Trong cơ cấu nguồn vốn, bên cạnh vốn điều lệ và các quỹ thì nguồn vốn huy động chiếm tỷ lệ quan trọng