6. Kết cấu đề tài
2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tạ
2.2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại
Mặt dù, ngân hàng đã nổ lực rất nhiều trong cơng tác HĐVTG đối với KHCN. Ngồi những thành tựu đạt được, với nhiều nguyên nhân khác nhau như bị tác động bởi yếu tố lạm phát, suy thoái kinh tế thế giới hay những hạn chế của bản thân ngân hàng mà hoạt động HĐVTG đối với KHCN của ngân hàng vẫn tồn tại một số nhược điểm:
Áp lực về doanh số trong HĐVTG đối với KHCN mà Hội sở chính giao cho Vietcombank Nha Trang và từ chi nhánh giao lại cho các PGD. Đây là một phương thức kích thích các nhân viên ngân hàng khơng ngừng sáng tạo, tích cực trong cơng tác huy động vốn, nếu đạt kết quả cao thì mạng lại lợi ích cho ngân hàng và cả nhân viên ngân hàng. Tuy nhiên, nếu họ không biết điểm dừng, tạo ra các hành động gây phiền hà cho khách hành thì lại gây ra các phản ứng phụ ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng và nguồn vốn huy động tiền gửi đối với KHCN tại ngân hàng. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng đang bị tác động bởi nhiều yếu tố như áp lực cạnh tranh từ các NHTM trong và ngoài nước, áp lực từ hội nhập kinh tế quốc tế... Do đó, một
trong những giải pháp mà ngân hàng lựa chọn là ấn định doanh số huy động vốn cho các đơn vị thành viên nhằm phát huy tính năng động, sáng tạo của cán bộ nhân viên, đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh.
Tính chủ động trong cơng tác HĐVTG đối với KHCN và cơ cấu HĐVTG và cho vay chưa hợp lý. Việc huy động vốn của ngân hàng được thực hiện tại quầy, hoặc huy động vốn qua điện thoại đối với các KHCN đã và đang giao dịch với ngân hàng. Điều này khiến Vietcombank Nha Trang bỏ lỡ những cơ hội trong việc tìm kiếm khách hàng mới. Do đó, ngân hàng cần mở thêm bộ phận phát triển thị trường để tìm kiếm KHCN mới, tăng cường nhân lực trong công tác tư vấn cho khách hàng các tiện ích nhằm huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi từ các khách hàng này.
Chính sách, biện pháp, hình thức HĐVTG đối với KHCN chủ yếu vẫn là tiết kiệm dân cư, các hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi ký quỹ tuy đã được cải tiến, đổi mới nhưng doanh số và tỷ trọng cịn thấp là do các loại hình tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi ký quỹ chưa thực sự linh hoạt đã làm tăng chi phí HĐVTG, chưa thực sự phù hợp với tình hình thực tế nên lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng chưa thật sự là kênh đầu tư tối ưu cho những KHCN có tiền nhàn rỗi dẫn đến việc họ tìm kiếm hình thức đầu tư khác có lợi nhuận cao, khả năng thu hồi vốn nhanh.
Nguồn vốn tiền gửi đối với KHCN trung dài hạn huy động được tuy có tăng trưởng về doanh số nhưng vẫn đạt tỷ trọng thấp trong giai đoạn 2009 - 2013. Nguyên nhân là do lãi suất huy động nguồn vốn này kém hấp dẫn (thường thấp hơn) hơn lãi suất dành cho các khoản tiền gửi có thời hạn ngắn nên khách hàng thường ít người khi lựa chọn gửi tiền.
Chất lượng nguồn nhân lực đảm bảo vững về chuyên môn, thành thạo về nghiệp vụ nhưng chưa nhất quán trong phong cách phục vụ. Một vài cán bộ còn làm việc theo kiểu đúng trách nhiệm, không biết chia sẻ với đồng nghiệp, ít cởi mở, thiếu sự quan tâm, thân thiện đối với khách hàng. Nguyên nhân là do chính sách đãi ngộ đối với người lao động chưa hợp lý, chế độ khen thưởng theo hình thức cào bằng nên khơng khai thác hết nội lực của cán bộ nhân viên, một số có tính lười nhác trong cơng việc. Bên cạnh đó, một số cán bộ nhân viên gần đến tuổi nghỉ hưu nên tinh thần làm việc có phần giảm sút. Chính vì vậy, ngân hàng cần có chính sách phân cơng lao động
hợp lý, đúng người, đúng việc thì cổ máy hoạt động của ngân hàng sẽ vận hành hiệu quả.
Một tồn tại khác dễ thấy trong hoạt động HĐVTG đối với KHCN là công tác marketing chưa được quan tâm đúng mức, nhất là quảng bá thương hiệu, hình ảnh của ngân hàng tại địa phương. Trong khi đó, cạnh tranh bằng chính chất lượng hoạt động của ngân hàng, xây dựng thương hiệu ngân hàng là một trong những yếu tố quan trọng để thu hút nguồn vốn huy động từ KHCN.
Bên cạnh đó, các khu công nghiệp ở địa phương là những địa bàn có tiềm năng lớn để mở rộng kinh doanh, thu hút nguồn vốn, phát triển các sản phẩm, dịch vụ nhưng các chi nhánh chưa thật sự chủ động nghiên cứu để thâm nhập phát triển hoạt động HĐVTG đối với KHCN ở khu vực này.
Hơn nữa, việc mở rộng mạng lưới quá mức làm cho bộ máy quản lý cồng kềnh, năng suất lao động chưa cao, trình độ và chất lượng cán bộ chưa bắt kịp nhịp độ phát triển của cơ chế thị trường. Điều này dẫn đến việc thu thập và xử lý thông tin chưa kịp thời, ảnh hưởng đến việc điều hành quản trị nguồn vốn và rủi ro chưa hiệu quả.
2.3 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang
2.3.1 Các nhân tố chủ quan
2.3.1.1 Sản phẩm huy động vốn tiền gửi
Trong 5 năm qua, sản phẩm HĐVTG đối với KHCN tại Vietcombank Nha Trang chủ yếu là tài khoản tiền gửi thanh toán và các sản phẩm tiết kiệm với nhiều hình thức đa dạng và ngày càng hoàn thiện. Thực tế đã minh chứng trong 5 năm qua hoạt động HĐVTG đối với KHCN tăng trưởng khá ổn định. Như vậy, Vietcombank Nha Trang đã xây dựng các chính sách liên quan đến sản phẩm huy động vốn phù hợp với bối cảnh kinh tế trong giai đoạn này.
Gắn với các sản phẩm HĐVTG đối với KHCN tại Vietcombank Nha Trang là nhân tố lãi suất. Có thể thấy rằng, mặt bằng lãi suất huy động chịu sức ép tăng trong những năm qua do một số nguyên nhân chính như nhu cầu vốn cho đầu tư, sản xuất kinh doanh và tiêu dùng tiếp tục tăng cao trong bối cảnh phục hồi kinh tế; Chịu sức
ép từ chỉ số lạm phát; Sự cạnh tranh thiếu lành mạnh của một vài các TCTD và tâm lý kỳ vọng của người dân. Trước những diễn biến phức tạp của lãi suất thị trường do các chủ trương, chính sách điều hành lãi suất của NHNN, chính sách lãi suất HĐVTG đối với KHCN tại Vietcombank Nha Trang cũng được xây dựng, điều chỉnh phù hợp. Nhờ đó mà Vietcombank Nha Trang vẫn duy trì được thế mạnh trong hoạt động HĐVTG đối với KHCN đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh. Mặt dù, tỷ lệ gia tăng nguồn vốn huy động có xu hướng giảm qua các năm nhưng đây là một kết quả cho thấy tập thể cán bộ, nhân viên của Vietcombank Nha Trang đã nỗ lực rất nhiều trong bối cảnh hiện tại.
2.3.1.2 Sự đa dạng của các dịch vụ ngân hàng
Ngoài các dịch vụ ngân hàng truyền thống như huy động vốn, cấp tín dụng, bảo quản vật có giá, ủy thác và đại lý, tư vấn tài chính, Vietcombank Nha Trang cịn cung cấp các dịch vụ ngân hàng điện tử. Dịch vụ ngân hàng điện tử là một trong nhiều ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại với khả năng xử lý thông tin trực tuyến, cung cấp các dịch vụ thanh toán và truy vấn online cho các KHCN có quan hệ thanh toán và tài khoản với ngân hàng như ngân hàng trực tuyến VCB-IBanking, mobile banking, SMS banking, phone banking, ngân hàng trên điện thoại di động - Mobile BankPlus, ngân hàng 24x7 VCB-Phone Banking. Như vậy, với sự đa dạng các dịch vụ ngân hàng, Vietcombank Nha Trang ngày càng thu hút được nhiều KHCN gửi tiền vào ngân hàng với nhiều động cơ khác nhau, trong đó có khách hàng sử dụng các dịch vụ tiện ích do ngân hàng cung cấp.