1.4.2 .Những nhân tố chủ quan
1.4.2.3 .Tiện ích của thẻ
3.2. Các giải pháp nhằm hồn thiện và phát triển dịch vụ thanh tốn thẻ ngân
3.2.3. Tăng cường hoạt động Marketing
Thanh tốn thẻ mang lại rất nhiều tiện ích khơng chỉ đối với các chủ thẻ, các NHTM, các ĐVCNT mà còn cho cả nền kinh tế. Tuy vậy, việc phát triển nghiệp vụ này ở Việt Nam còn bị cản trở nhiều yếu tố, trong đó yếu tố cơ bản
là tâm lý e ngại, thói quen tiêu dùng tiền mặt và hạn chế về trình độ cũng như thu nhập của cơng chúng. Trong điều kiện dó, chính sách Marketing cần được đặc biệt quan tâm.
Trước hết, Chi nhánh nên thành lập một bộ phận, thậm chí một phịng chun mơn làm cơng tác Marketing. Hiện nay tại Chi nhánh VCB Thành Cơng chưa có phịng Marketing riêng và hoạt động Marketing vẫn chưa được chú trọng thoả đáng. Trong điều kiện môi trường cạnh tranh khốc liệt như hiện nay thì điều này sẽ gây khó khăn khơng nhỏ cho Chi nhánh. Trong thời gian tới, Chi nhánh cần thu thập những thông tin về khách hàng mà ngân hàng có dự đốn là có nhu cầu sử dụng thẻ. Việc thu thập các thông tin về nghề nghiệp, độ tuổi, địa vị xã hội, mức thu nhập bình quân của khách hàng, ngân hàng có thể dánh giá khả năng tài chính và phân đoạn thị trường khác nhau để cung ứng sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng.
Không chỉ thu thập các thông tin về khách hàng của mình, Ngân hàng cịn phải cập nhật các thơng tin về các Ngân hàng đang tham gia thị trường thẻ bởi đó chính là đối thủ cạnh tranh ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng.
Chi nhánh cần tăng cường hơn nữa các hình thức tuyên truyền quảng cáo trên các phương tiện thơng tin thơng tin đại chúng như báo chí, đài phát thanh truyền hình địa phương, trên các pano quảng cáo,…về các sản phẩm thẻ mà Ngân hàng cung cấp. Đồng thời phát hành các tờ rơi giới thiệu những tiện ích mà khách hàng có được khi sử dụng thẻ tín dụng quốc tế và thẻ ghi nợ của VCB cũng như những thông tin liên quan như điều kiện sử dụng thẻ, địa điểm lắp đặt máy ATM, các ĐVCNT,…giúp cho khách hàng thêm hiểu biết về sản phẩm thẻ của Ngân hàng. Ngân hàng cũng nên hữu hình hố các lợi ích từ thẻ để khách hàng dễ nhận biết hơn như: chương trình q tặng cho khách hàng, miễn phí phát hành thẻ,…
Ngân hàng cũng có thể kết hợp với ĐVCNT trong việc thanh toán, quảng bá sản phẩm, tiến hành các đợt giảm giá, miễn phí cho các đối tượng sử dụng thẻ thanh tốn.
3.2.4. Hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng
Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay khi mà các Ngân hàng đang cạnh tranh gay gắt với nhau công nghệ hiện đại là một trong những nhân tố quan trọng quyết định sự thắng lợi của Ngân hàng.
Trước hết Chi nhánh cần phối hợp với Trung tâm công nghệ thông tin để nghiên cứu giải quyết triệt để các sự cố về ATM trong tồn hệ thống chi nhánh mình. Với việc đầu tư thêm máy ATM năm 2008 Chi nhánh VCB Thành Công cần nghiên cứu, lựa chọn các địa điểm lắp đặt máy phù hợp nhằm tăng cường hiệu quả sử dụng máy, tăng khối lượng giao dịch hệ thống ATM. Chi nhánh cũng cần chủ động hơn nữa trong việc mua sắm các máy POS lắp đặt cho các đại lý nhằm mở rộng mạng lưới ĐVCNT.
Tuy nhiên cũng cần phải nhận thấy rằng, chi phí đầu tư cho thiết bị rất lớn: ATM là 30.000USD/máy, chi phí vận hành là 80 triệu đồng/máy/năm khơng kể đến chi phí lắp đặt các thiết bị đầu cuối, phần mềm,.. trong khi đó số lượng người sử dụng thẻ tăng với tốc độ chưa cao. Vì thế trong những giai đoạn nhất định ngân hàng nên cân nhắc giữa việc đầu tư mới hay đi nhờ thuê để hoạt động tránh tình trạng dàn trải khơng thu hồi được vốn.
Trong dài hạn Ngân hàng cần có kế hoạch tiếp tục hiện đại hố cơ sở vật chất kỹ thuật của hệ thống mạng lưới, trang bị thiết bị một cách đồng bộ để có thể hồ nhập với khu vực và quốc tế. Ngân hàng cần nâng cấp dịch vụ rút tiền tự động, có bộ phận kiểm tra, loại bỏ tiền giả, tiền khơng đủ lưu thơng để khách hàng có thể nộp trực tiếp tiền vào tài khoản hoặc trả lãi vay Ngân hàng từ các máy ATM
3.2.5. Tăng cường biện pháp hạn chế rủi ro
Phát hành và thanh toán thẻ là nghiệp vụ tiềm ẩn nhiều rủi ro và việc lập quĩ dự phòng rủi ro là rất cần thiết, để nâng độ an toàn, Chi nhánh cần thường xuyên đánh giá lại giá trị các tài sản cầm cố và thực hiện trích lập quỹ dự phịng rủi ro hàng tháng. Bên cạnh đó cần hồn thiện các qui trình nghiệp vụ quản lí rủi ro, thường xuyên đối chiếu nhật kí ATM và số dư tài khoản của giao dịch để kịp thời phát hiện những sai sót.
nhật kịp thời những thơng tin thay đổi của chủ thẻ đặc biệt về địa chỉ, nghiêm túc thực hiện đẩy đủ các qui định về thế chấp cầm cố và ngân hàng cũng cần quan tâm hướng dẫn khách hàng sử dụng và bảo quản thẻ.
Ngân hàng cần tìm hiểu kĩ các ĐVCNT về mặt tư cách cá nhân, tình hình hoạt động kinh doanh, khả năng tài chính đồng thời thường xuyên kiểm tra việc thực hiện hợp đồng, phát hiện những thay đổi lớn ở các đơn vị này. Đối với ĐVCNT vi phạm hợp đồng, từ chối chấp nhận thanh tốn thẻ hoặc thu thêm phí chi nhánh cần có biện pháp xử phạt nghiêm khắc.
Máy rút tiền tự động thường được đặt tại trụ sở ngân hàng, trung tâm thương mại,nhà hàng... những nơi có mật độ dân cư cao do đó việc quản lý bảo vệ là cần thiết. Ngân hàng cũng cần phối hợp với các NHTM khác, các tổ chức thẻ quốc tế trong việc quản trị rủi ro, chống lại sự xâm nhập vào hệ thống thanh toán đồng thời phải thường xuyên cập nhật danh sách thẻ đen.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ
Trong bất kỳ một loại hình kinh doanh nào thì Chính phủ ln đóng vai trị quan trọng: hỗ trợ và định hướng phát triển. Đặc biệt, trong lĩnh vực đầy phức tạp như lĩnh vực Ngân hàng càng cần có sự quản lý chặt chẽ của Chính phủ. Cụ thể trong hoạt động thanh tốn thẻ của Ngân hàng là một hình thức thanh tốn rất mới mẻ, Chính phủ phải quan tâm nhiều hơn để thúc đẩy các NHTM triển khai hoạt động này. Chính phủ cần hỗ trợ nhiều mặt như: tạo mơi trường pháp lý hồn thiện, đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng, có những chính sách khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ, tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định, đầu tư phát triển nguồn nhân lực.
Một mơi trường pháp lý hồn thiện luôn là nền tảng vững chắc cho sự phát triển của mọi hoạt động sản xuất kinh doanh, sự phát triển hoạt động thanh tốn thẻ cũng khơng nằm ngồi quy luật chung đó. Để cho hoạt đơng thanh tốn phát triển thì Chính phủ cần sớm ban hành các văn bản pháp lý để bảo vệ quyền lợi của các bên tham gia trong hoạt động thanh toán thẻ, đồng thời đây cũng là văn bản pháp lý để giải quyết các tranh chấp, khiếu nại phát
sinh trong hoạt động thanh toán thẻ giữa các bên. Mặt khác, số lượng tội phạm liên quan đến thanh toán thẻ ngày càng tăng và tinh vi hơn, Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh xây dựng pháp luật, các văn bản dưới luật về kinh tế đế sớm đưa ra khung hình phạt đích đáng cho những tội phạm.
Hiện nay khi chúng ta gia nhập vào WTO, hội nhập vào kinh tế thế giới các NHTM trong nước sẽ vấp phải sự cạnh tranh gay gắt của Ngân hàng nước ngồi trong thực hiện nghiệp vụ thanh tốn thẻ - một cuộc cạnh tranh khá cơng bằng ít có sự bảo hộ của Nhà nước. Vì vậy, ngay từ bây giờ Chính phủ cần khuyến khích đầu tư cho các trang thiết bị, máy móc để hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng. Máy móc thiết bị trang bị cho cơng nghệ thẻ đều là máy móc nhập khẩu, Chính phủ nên giảm thuế nhập khẩu cho các máy móc thiết bị phục vụ thanh toán để tạo điều kiện cho các Ngân hàng nhập trang thiết bị dễ dàng hơn, dễ hồn thiện cơng nghệ thanh tốn thẻ.
Nhà nước cần có điều chỉnh trong chính sách tiền lương vừa đảm bảo nâng cao đời sống nhân dân, vừa để khuyến khích tiêu dùng tạo điều kiện cho người dân sử dụng các dịch vụ ngân hàng nhiều hơn nữa.
3.3.2. Kiến nghị dối với Ngân hàng Nhà nước
NHNN cần tiếp tục hoàn thiện các văn bản pháp quy về thanh toán thẻ. Hiện nay ở Việt Nam mới chỉ có duy nhất một Quy chế của NHNN về phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ban hành ngày 19/10/1999. Tuy nhiên quyết định này chỉ có tính hướng dẫn chung cịn quy trình cụ thể lại do từng ngân hàng đề ra chứ chưa có tính thống nhất trong tồn bộ hệ thống NHVN. Thẻ sẽ trở thành cơng cụ thanh tốn chiếm ưu thế trong tương lai vì vậy để thẻ trở thành phương tiện thanh tốn hữu hiệu thì rất cần những điều khoản cụ thể, chặt chẽ, thống nhất với các văn bản có liên quan đến quản lý ngoại hối và tín dụng.
Sớm thành lập Trung tâm chuyển mạch quốc gia trực thuộc NHNN để kết nối thống nhất các hệ thống thanh toán thẻ giữa các ngân hàng trong toàn quốc. Điều này ko chi tạo điều kiện cho NHNN quản lý tập trung, giảm chi phí mà cịn giúp cho chủ thẻ có thể sử dụng thẻ của mình để rút tiền tại bất kì máy ATM nào.
Đưa ra định hướng và lộ trình phát triển hội nhập chung đối với các nghiệp vụ thẻ để các Ngân hàng xây dựng định hướng phát triển của mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, từ đó dẫn đến khơng tận dụng được các lợi thế chung.
Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng cá nhân để các Ngân hàng có được những thơng tin về chủ thẻ nhằm quản trị được rủi ro trong nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng.
NHNN cần thường xuyên tổ chức những khoá học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về thẻ cho các NHTM cùng tham gia, giới thiệu để các NHTM thu thập thông tin, tài liệu, chuyên đề về thẻ, cung NHTM trao đổi kinh nghiệm, giải quyết khó khăn phát sinh trong quá trình thực hiện. Cho phép các NHTMVN được áp dụng linh hoạt một số hình thức ưu đãi nhất định để đảm bảo tính cạnh tranh của các loại thẻ do NHVN phát hành so với các loại thẻ của Ngân hàng nước ngoài phát hành.
3.3.3. Kiến nghị đối với Hiệp hội Ngân hàng
So với khu vực và trên thế giới các NHTMVN đang trong tình trạng quy mơ nhỏ, mạng lưới hạn chế tiềm lực tài chính chưa mạnh nên việc triển khai ứng dụng công nghệ hiện đại phát triển dịch vụ ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn. Nếu ngân hàng độc lập trong thanh tốn thẻ thì hiệu quả rất thấp, vốn đầu tư lại lớn và lãng phí. Hiện nay việc ứng dụng cơng nghệ ngân hàng hiện đại do mỗi ngân hàng ký hợp đồng triển khai với các hãng ở các nước khác nhau nên trình độ kỹ thuật khác nhau do đó sẽ rất khó khăn khi kết nối giữa các ngân hàng. Để thị trường thẻ phát triển các ngân hàng cần đẩy mạnh tiến độ thực hiện kết nối sử dụng thanh tốn ATM thống nhất trong tồn ngành ngân hàng hoặc có thể thành lập cơng ty cổ phần thẻ với sự tham gia của nhiều ngân hàng trong đó có một ngân hàng uy tín, có kinh nghiệm và cơng nghệ hiện đại đứng ra chủ trì.
Các ngân hàng cần chủ động nắm bắt công nghệ hiện đại trên thế giới, mạnh dạn đầu tư các thế hệ máy hiện đại tránh tình trạng vừa đưa vào sử dụng đã lạc hậu tuy nhiên thiết bị đầu tư phải đồng bộ, phù hợp với tương quan
phát triển của ngân hàng, khu vực và thế giới đảm bảo kết nối được với nhau, tránh đầu tư dàn trải, lãng phí. Đồng thời các ngân hàng cân chủ động linh hoạt trong tiếp thị mở rộng thị trường đến các cơ quan có khối lượng chi tiền mặt lớn, những người có thu nhập ổn định...
3.3.4. Kiến nghị đối với NHNT Việt Nam
NHNT Việt Nam nên xây dựng chiến lược Marketing thẻ cho toàn hệ thống và phổ biến đến các Chi nhánh cùng thực hiện, phối hợp với các bộ phận nghiệp vụ khác trong ngân hàng, tránh tình trạng các Chi nhánh tự quảng bá một cách manh mún, thiếu đồng bộ gây lãng phí.
NHNT Việt Nam cần hỗ trợ nhiều hơn nữa tới các chi nhánh cho công tác bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ của các cán bộ làm việc trong lĩnh vực thẻ. Tổ chức các lớp tập huấn nghiệp vụ thẻ trước khi phát triển các sản phẩm thẻ mới.
Bên cạnh đó, NHNT Việt Nam cần tập trung phối hợp với các tổ chức thẻ quốc tế và cơ quan an ninh quốc tế phòng chống tội phạm trong lĩnh vực thẻ. Một khi phát hiện các dấu hiệu gian lận, giả mạo cần thông báo và áp dụng các biện pháp ngăn chặn trên toàn hệ thống các chi nhánh. Bên cạnh đó, cần phổ biến rộng rãi trên các phương tiện thông tin đại chúng các hành vi phạm tội được phát hiện ở Việt Nam cũng như trên thế giới để phòng tránh những rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ.
Thẻ thanh tốn với nhiều tiện ích đem lại cho chủ thẻ, cho Ngân hàng và cho nền kinh tế đã trở thành một phương tiện thanh toán phổ biến trên thế giới và trở nên không thể thiếu trong một xã hội văn minh, hiện đại với một nền kinh tế phát triển.
Việc phát triển sử dụng thẻ ngân hàng sẽ giảm đáng kể lượng tiền mặt trong lưu thơng, đồng thời là cơng cụ kích cầu có hiệu quả và ở chừng mực nhất định có tác dụng kích thích phát triển sản xuất, phát triển khoa học kỹ thuật, cơng nghệ Ngân hàng. Bên cạnh đó, phát triển sử dụng thẻ cịn giúp Nhà nước kiểm sốt được thu nhập và chi tiêu của dân cư. Đối với Ngân hàng, phát triển thẻ đem lại nguồn thu dịch vụ tương đối cao và ổn định, góp phần phân tán rủi ro.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Giáo trình kế tốn Ngân hàng (Học viện Ngân hàng)
2. Báo cáo tổng hợp 3 năm 2005 – 2007 kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNT Thành Công
3. Tạp chí Ngân hàng năm 2005, 2006, 2007
4. Tạp chí Ngân hàng Ngoại Thương các năm 2005, 2006, 2007 5. Các trang web:
www.vietcombank.com.vn www.sbv.org.vn
DANH MỤC BẢNG BIỂU
Danh mục sư sơ đồ:
Sơ đồ 1: Quy trình thanh tốn thẻ ngân hàng
Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NHNT Thành Công
Danh mục bảng biểu
Bảng 1: Tình hình huy động vống của Chi nhánh NHNT Thành Cơng Bảng 2: Tình hình hoạt động tín dụng tại Chi nhánh NHNT Thành Cơng Bảng 3: Chất lượng tín dụng tại Chi nhánh NHNT Thành Cơng
Bảng 4: Số lượng thẻ phát hành tại Chi nhánh NHNT Thành Cơng Bảng 5: Tình hình giao dịch qua ATM
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
NHTM: Ngân hàng thương mại NHPH: Ngân hàng phát hàng NHTT: Ngân hàng thanh toán ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ TCKT: Tổ chức kinh tế
Vietcombank (VCB): Ngân hàng ngoại thương NHNN: Ngân hàng nhà nước