CHƢƠNG 1 : LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN GIAO DỊCH HOÁN ĐỔI LÃI SUẤT
3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN GIAO DỊCH HOÁN ĐỔI LÃI SUẤT TẠI NGÂN
3.2.1.5 Nâng cao trình độ chun mơn và đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ
ngũ cán bộ
Trong bất cứ tình huống nào, con ngƣời vẫn ln là nhân tố quan trọng. Với sự phát triển nhanh chóng của khoa học, cơng nghệ thơng tin và sự cạnh tranh gay gắt giữa các NH, thì vấn đề nhân lực đóng vai trị quan trọng đối với mỗi NH. Chính vì vậy, để cung cấp một cách có hiệu quả thì địi hỏi các NH phải thực sự quan tâm đến công tác tuyển dụng và đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ chun mơn cao về kỹ thuật định giá và quy cách thực hiện giao dịch…Đồng thời, họ phải năng động, nhạy bén, am hiểu về kinh tế, tài chính, pháp lý, có khả năng phân tích các yếu tố ảnh hƣởng đến tỷ giá, lãi suất và phải là những ngƣời có đạo đức nghề nghiệp, trung thực trong cơng việc.
Thƣờng xuyên tổ chức các chƣơng trình đào tạo nhằm trang bị những kiến thức chuyên môn, kỹ thuật về nghiệp vụ cho nhân viên, mời những chuyên gia trong và ngoài nƣớc giỏi về nghiệp vụ này tham gia giảng dạy. Ngồi ra, có thể tổ chức các buổi giao lƣu, trao đổi kinh nghiệm về nghiệp vụ giữa các NH với nhau. Nếu có điều kiện, có thể cử một số nhân viên có khả năng đi nghiên cứu tại nƣớc ngồi để có điều kiện học hỏi khơng chỉ về mặt lý thuyết mà cả thực tiễn thực hiện nghiệp vụ này tại các NH. Bên cạnh đó, nhân viên cần phải đƣợc đào tạo cả về tin học và ngoại ngữ để sớm tiếp cận, nắm bắt công nghệ tiên tiến.
Bên cạnh việc đào tạo nguồn nhân lực thì cần bố trí đúng ngƣời, đúng việc để cơng việc hồn thành tốt nhất. Đồng thời có chính sách thu hút nhân viên giỏi về NH bằng mức lƣơng ƣu đãi hay chế độ đãi ngộ tốt của NH với nhân viên.
Mặt khác, NH có thể liên kết với các NH khác để tạo thành hiệp hội các nhà môi giới, các nhà trung gian trong giao dịch hoán đổi lãi suất. Đây là môi trƣờng thuận lợi để các nhân viên có cơ hội học hỏi và trao đổi kinh nghiệm với nhau.
Đội ngũ nhân viên chính là cầu nối trực tiếp giữa NH với khách hàng. Dù sản phẩm có hồn thiện và nhiều tiện ích vƣợt trội nhƣng nhân viên ngân hàng khơng thể truyền tải hết cho khách hàng thì sản phẩm khơng phát triển đƣợc. Với đội ngũ nhân viên giỏi, am hiểu nghiệp vụ sẽ giúp khách hàng yên tâm hơn khi sử dụng dịch vụ của NH và là một giải pháp để các NHTM có thể quảng bá hình ảnh của mình.
3.2.1.6 Hiện đại hóa cơ sở hạ tầng, công nghệ thông tin
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, cơng nghệ đóng vai trị quyết định trong việc phát triển sản phẩm, chất lƣợng sản phẩm và phƣơng thức phân phối sản phẩm cũng nhƣ khả năng quản lý hoạt động kinh doanh của các NH. Đặc biệt trong quá trình thực hiện nghiệp vụ hốn đổi, cơng nghệ có ảnh hƣởng trực tiếp đến kết
vậy, để hình thành và phát triển nghiệp vụ này đòi hỏi các NHTM cần có những đầu tƣ nhất định để hiện đại hóa cơng nghệ giúp giao dịch đƣợc thực hiện dễ dàng và nhanh chóng hơn. Điển hình nhƣ:
Thiết lập hệ thống cung cấp thông tin hiệu quả, trang bị hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, đồng bộ nhƣ những phƣơng tiện, thiết bị hiện có của Reuters, Thomson, SowJones News hay Metastock.
Ngoài ra, việc đánh giá và phân tích thị trƣờng là một khâu rất quan trọng và phức tạp. Do đó, các NH cần ứng dụng những phần mềm chuyên dùng cho việc đánh giá, tính phí cũng nhƣ những phần mềm kỹ thuật hiện đại phục vụ cho việc phân tích, dự báo xu hƣớng biến động của tỷ giá, lãi suất nhằm làm đơn giản hóa các khâu trung gian nhƣ xử lý số liệu theo cách truyền thống, tiết kiệm thời gian làm việc đồng thời mang lại hiệu quả cao và chính xác, hạn chế rủi ro cho chính các NH và tƣ vấn đƣợc cho các khách hàng của mình.
Các NH có thể liên kết thành lập các website hoặc các tạp chí chun ngành trong đó thể hiện những thơng tin liên quan đến giao dịch hốn đổi lãi suất, cho ngƣời đọc có cái nhìn tồn diện về thị trƣờng này tại Việt Nam. Ngoài ra, khi các NH cùng hội tụ về một nơi thì sẽ có sự so sánh về chất lƣợng dịch vụ mỗi NH, sẽ nảy sinh một cuộc đua về chất lƣợng dịch vụ. Từ đó, địi hỏi NH quan tâm hơn nữa về việc nghiên cứu, đầu tƣ phát triển nghiệp vụ này.
Bên cạnh đó, Chính phủ và NHNN cần hỗ trợ, tạo điều kiện giúp cho các NHTM tiếp cận các dự án tài trợ quốc tế, hỗ trợ vốn nhiều hơn để các NH tăng cƣờng đầu tƣ vào cơng nghệ thơng tin. Cần có chính sách khuyến khích và hỗ trợ các NHTM trong q trình hiện đại hóa cơng nghệ nhƣ cho phép các NHTM đƣợc hƣởng các chính sách ƣu đãi khi đầu tƣ hiện đại hóa kỹ thuật cơng nghệ…Ngồi ra, NHNN có thể thành lập trung tâm chuyên phân tích và dự báo về lãi suất, tỷ giá cùng với sự hỗ trợ của các NHTM. Thông qua hoạt động của trung tâm này, các chủ thể tham gia thị trƣờng có thể tiếp cận đƣợc những thơng tin mới liên quan đến lãi suất, tỷ giá. Từ đó, làm cơ sở tham khảo để đƣa ra những phân tích và dự báo của riêng mình và có chiến lƣợc sử dụng cơng cụ hốn đổi lãi suất một cách phù hợp.
3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ
3.2.2.1 Xây dựng đường cong lãi suất chuẩn
Hiện nay do Việt Nam chƣa xây dựng đƣợc đƣờng cong lãi suất chuẩn khiến cho việc định giá hợp đồng hốn đổi lãi suất cịn gặp nhiều khó khăn. Chính vì thế, một trong những giải pháp góp phần phát triển thị trƣờng hốn đổi là sự hình thành đƣờng cong lãi suất chuẩn.
Đƣờng cong lãi suất chuẩn là đƣờng biểu diễn mức lãi suất hồn vốn của các trái phiếu Chính phủ có thời hạn thanh tốn khác nhau, tại một thời điểm xác định nào đó. Qua đó, cung cấp mức lãi suất tham chiếu cho thị trƣờng, đồng thời là căn cứ để các chủ thể tham gia thị trƣờng dự đoán đƣợc xu hƣớng biến động lãi suất trong tƣơng lai. Đối với hợp đồng hoán đổi lãi suất, các quyết định hoán đổi giữa các đối tác cũng nhƣ công tác định giá của NH đều dựa vào dự đoán chiều hƣớng biến động của lãi suất. Thất bại trong dự đoán lãi suất, các đối tác có thể gặp rủi ro và đơn phƣơng rút khỏi hợp đồng, gây rủi ro cho NH bởi trong trƣờng hợp này NH vẫn phải thực hiện vai trò đối tác trong giao dịch hốn đổi đối ứng. Vì vậy, hồn thiện những điều kiện cho phép hình thành và cơng bố đƣờng cong lãi suất chuẩn là một trong những yếu tố góp phần phát triển thị trƣờng hốn đổi lãi suất.
Trong đó, giải pháp trọng tâm nhất là phát triển thị trƣờng trái phiếu Chính phủ bằng cách đa dạng hóa các kỳ hạn phát hành với khối lƣợng lớn để đảm bảo đƣa ra các chỉ báo lãi suất 1 cách hiệu quả. Ngoài ra, cần thiết lập hệ thống thông tin thống nhất về lãi suất trái phiếu Chính Phủ. Theo đó, Bộ Tài Chính cần tổ chức công bố thông tin ra cơng chúng, bổ sung các cơng cụ tính tốn, phân tích nhƣ các đồ thị phân tích, các mơ hình thanh tốn lợi suất…tạo sự an tâm cho các nhà đầu tƣ. Song song đó, phát triển thị trƣờng trái phiếu DN và tạo sự ổn định trong hoạt động ngân hàng. Các chủ thể phát hành cần xác định rõ nhu cầu vốn huy động và có mục đích sử dụng vốn hiệu quả, đa dạng hóa các loại trái phiếu, bảo đảm các thơng tin liên quan đến việc phát hành trái phiếu đƣợc công bố rộng rãi, minh bạch tạo sự tin cậy cho các nhà đầu tƣ. Đồng thời cần quan tâm đến mục tiêu ổn định của hệ thống
ngân hàng, tránh gây nên những bất ổn quá mạnh, đặc biệt là tránh xu hƣớng chạy đua lãi suất giữa các NH, vì khi đó, đƣờng cong lãi suất nếu xây dựng cũng khơng có vai trị định hƣớng thị trƣờng.
3.2.2.2 Xây dựng tổ chức định mức tín nhiệm
Xây dựng tổ chức định mức tín nhiệm nhằm phân loại mức độ tín nhiệm cho các chủ thể tham gia thị trƣờng. Đây là căn cứ quan trọng cho NH và các đối tác để xác định một mức lãi suất hoán đổi phù hợp. Trong điều kiện tình trạng thơng tin khơng cân xứng ở mức độ cao của thị trƣờng Việt Nam, việc xác định mức bù rủi ro có thể khơng phù hợp với tình trạng rủi ro thực sự của khách hàng. Điều này dẫn đến rủi ro cho hợp đồng hoán đổi lãi suất đƣợc ký kết. Chính vì vậy, sự ra đời của tổ chức xếp hạng tín nhiệm là cần thiết để có thể phát triển thị trƣờng hốn đổi lãi suất. Vì đây sẽ là cơng cụ hỗ trợ cho các NH trong việc quyết định cung cấp hợp đồng hoán đổi lãi suất cũng nhƣ các yêu cầu về vốn, thế chấp.
Để làm đƣợc điều đó, trên cơ sở áp dụng các kinh nghiệm thế giới vào hoàn cảnh thực tế của Việt Nam thì việc xây dựng 1 khung pháp lý có khả năng thực thi tốt là điều kiện tiên quyết để hình thành tổ chức tín nhiệm tại Việt Nam, góp phần nâng cao tính minh bạch của thị trƣờng cũng nhƣ bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của các chủ thể tham gia. Đồng thời tìm kiếm nguồn hỗ trợ kỹ thuật từ những tổ chức định mức tín nhiệm nổi tiếng, nhằm xây dựng hệ thống biểu tƣợng xếp hạng, quy trình xếp hạng và phƣơng pháp xếp hạng. Trong đó, cần xây dựng và phát triển một hệ thống cơ sở dữ liệu thống kê dựa trên thơng tin tài chính quan trọng của từng tổ chức đƣợc định mức tín nhiệm và những thơng tin liên quan khác. Ví dụ nhƣ cơ sở dữ liệu bao gồm các số liệu thống kê hàng năm liên quan đến các luồng tiền mặt và thu nhập, bảng cân đối tài sản và các chú giải, các kế hoạch trong tƣơng lai của các tổ chức đƣợc xếp hạng.
3.2.2.3 NHNN hỗ trợ, phối hợp với các TCTC cung cấp sản phẩm hốn đổi trong cơng tác nâng cao nhận thức của DN trong công tác nâng cao nhận thức của DN
Nhƣ đã phân tích, hiện kiến thức của các DN đối với cơng cụ hốn đổi lãi suất cịn rất hạn chế. Chính vì vậy, để thị trƣờng hốn đổi có thể phát triển, thì cần phải có sự phối hợp đồng bộ giữa các tổ chức với nhau trong công tác nâng cao trình độ và nhận thức của các DN. Theo đó, các cơ quan chính phủ cần hỗ trợ, phối hợp với các TCTC cung cấp sản phẩm đề ra chiến lƣợc phát triển thị trƣờng để dần dần tiến tới chuyên nghiệp hóa các giao dịch hoán đổi làm cho chúng trở thành những giao dịch quen thuộc và phổ biến trong cộng đồng DN, giới đầu tƣ và các TCTC khác. Cụ thể, các Bộ ngành Giáo dục, Tài chính, Truyền thơng cần phối hợp với nhau cũng nhƣ với các TCTC thực hiện các công việc sau:
Tuyên truyền, phổ biến cho các DN nhận thức một cách đầy đủ và chính xác những ảnh hƣởng do biến động tỷ giá, lãi suất gây ra thông qua các kênh thơng tin nhƣ báo chí, truyền hình, internet.
Thƣờng xun tổ chức các buổi hội thảo, chuyên đề nghiên cứu về rủi ro, các công cụ hiệu quả để phịng ngừa rủi ro, phân tích ƣu điểm của hốn đổi lãi suất so với các công cụ khác để các DN lựa chọn phù hợp với nhu cầu.
3.2.2.4 NHNN cần đẩy mạnh mở cửa thị trường cho nhiều đối tượng tham gia
NHNN phải tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM triển khai nghiệp vụ này. Đồng thời phải có những chính sách khuyến khích cũng nhƣ hỗ trợ các NH tham gia cung cấp dịch vụ. Bởi vì một khi nhiều NH đƣợc phép triển khai giao dịch hốn đổi thì nguồn cung sẽ tăng lên, dƣới áp lực cạnh tranh giữa các NH, NH sẽ đẩy mạnh hoạt động marketing và gia tăng lợi ích cho khách hàng, theo đó khách hàng sẽ biết và tham gia vào thị trƣờng hoán đổi nhiều hơn. Bên cạnh đó, NHNN nên xem xét đến việc cho phép các NHTM cung cấp giao dịch này đến các cá nhân nhằm phòng ngừa rủi ro. Qua đó, góp phần thúc đẩy thị trƣờng hốn đổi lãi suất phát triển, đồng thời làm mức phí giao dịch sẽ cạnh tranh hơn.
3.2.2.5 NHTM đẩy mạnh hoạt động marketing giới thiệu sản phẩm hoán đổi
Với xu hƣớng biến động không ngừng của lãi suất, tỷ giá trong thời gian qua, rủi ro đối với các DN ngày càng tăng. Do đó, nhu cầu bảo hiểm rủi ro của các DN ngày càng nhiều. Tận dụng thời điểm này, các NHTM nên đƣa ra một chiến lƣợc marketing thích hợp, đổng bộ, thống nhất để thu hút sự quan tâm và sử dụng của khách hàng. Cụ thể nhƣ:Chiến lƣợc về sản phẩm
Tiến hành các cuộc khảo sát để tìm hiểu về nhu cầu bảo hiểm rủi ro của các DN, những thắc mắc cũng nhƣ các kiến nghị của khách hàng… để xây dựng nên 1 sản phẩm đáp ứng tốt nhất nhu cầu và phù hợp với từng trƣờng hợp cụ thể. Ban đầu các NHTM có thể cung cấp trọn gói bằng cách kết hợp cung cấp sản phẩm hoán đổi lãi suất với các hoạt động cho vay truyền thống. Để khuyến khích khách hàng sử dụng trọn gói sản phẩm này, NH nên có những ƣu đãi hơn cho khách hàng bằng cách cho vay với chi phí thấp hơn hay giảm phí dịch vụ so với sử dụng từng nghiệp vụ riêng lẻ.
Chiến lƣợc về giá
Trong giai đoạn triển khai ban đầu, NHTM không nên đặt mục tiêu lợi nhuận lên hàng đầu mà cần làm cho khách hàng hiểu và tự tìm đến dịch vụ. Chính vì vậy, các NH nên đƣa ra những hợp đồng hốn đổi lãi suất với mức chi phí cạnh tranh. Để làm đƣợc nhƣ thế, NHTM phải thƣờng xuyên hợp tác với các NH nƣớc ngoài, tham gia thị trƣờng thế giới để tận dụng giao dịch hoán đổi với lãi suất, tỷ giá hấp dẫn nhất, rồi từ đó, mới đƣa ra các sản phẩm hốn đổi có phí thấp nhất cho khách hàng. Khi có đƣợc mức phí cạnh tranh thì nhu cầu thực hiện giao dịch cũng nhiều hơn.
Chiến lƣợc phân phối
Các NHTM cần có chiến lƣợc trong việc mở rộng mạng lƣới phân phối sản phẩm hoán đổi ra các chi nhánh, các phòng giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận sản phẩm.
Bƣớc thứ 1: Vƣơn rộng phạm vi phủ sóng ra tất cả các tỉnh, thành phố trên cả nƣớc. Đây là một bƣớc quan trọng nhằm mang thƣơng hiệu của NH đến khách hàng.
Bƣớc thứ 2: Từng bƣớc triển khai nghiệp vụ hoán đổi tại Hội Sở và những chi nhánh lớn tại từng địa bàn. Một khi, nhu cầu ngày càng gia tăng, tiến hành mở rộng thực hiện tại tất cả các chi nhánh, phòng giao dịch giúp khách hàng dễ dàng thực hiện khi có nhu cầu.
Chiến lƣợc về quảng bá
Sử dụng các phƣơng tiện thông tin đại chúng nhằm quảng bá về sản phẩm trên diện rộng để tất cả khách hàng đều biết đến sản phẩm hoán đổi. Đối tƣợng cần tiếp thị ở đây có thể là những đối tƣợng đang có nhu cầu bảo hiểm rủi ro lãi suất, tỷ giá hay không hề quan tâm về mảng thị trƣờng này, là những ngƣời đã nắm rõ nghiệp vụ hay những ngƣời lần đầu tiên nghe đến. Mục đích là phải làm cho mọi ngƣời biết rằng tại NH có thực hiện nghiệp vụ hoán đổi lãi suất.
Bên cạnh đó, NH tiến hành tổ chức những buổi hội thảo giới thiệu về sản phẩm hốn đổi và cơng dụng của nó đến khách hàng để khách hàng có thể hiểu rõ hơn và biết cách thức sử dụng sản phẩm phù hợp với nhu cầu của mình. Đồng thời, NH tổ chức những buổi tƣ vấn hƣớng dẫn thực hành tham gia vào giao dịch hoán