Kết quả phân tích ANOVA – nhóm tuổi

Tổng của các bình phương Bậc tự do (df) Trung bình các bình phương Kiểm định F nghĩa (Sig.) Mức ý Giữa các nhóm 5,740 2 2,870 4,781 0,009 Trong nhóm 176,502 294 0,600 Tổng 182,242 296

Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu điều tra

Kết quả tại bảng 4.17 và bảng 4.18 cho thấy với mức ý nghĩa nhỏ hơn 0.05 thì có nhóm khách hàng có độ tuổi từ 18 đến 25 tuổi và từ 26 đến 30 tuổi có ý định sử dụng dịch vụ mobile banking cao hơn nhóm khách hàng có độ tuổi trên 30 tuổi.

Bảng 4.17: Kết quả phân tích ANOVA - nhóm tuổi (Xem phụ lục 11)

(I) Nhóm tuổi (J) Nhóm tuổi Chênh lệch giá trị trung bình (I-J) Mức ý nghĩa Sig. Từ 18 đến 25 tuổi Từ 26 đến 30 tuổi 0,00674 1,000 Trên 30 tuổi 0,30782* 0,038 Từ 26 đến 30 tuổi Từ 18 đến 25 tuổi -0,00674 1,000 Trên 30 tuổi 0,30108* 0,014

Trên 30 tuổi Từ 18 đến 25 tuổi -0,30782*

0,038

Từ 26 đến 30 tuổi -0,30108*

0,014

Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu điều tra

Bảng 4.18: Giá trị trung bình - nhóm tuổi

Số quan sát

Giá trị trung

bình Độ lệch chuẩn Sai số chuẩn

Từ 18 đến 25 tuổi 72 2,7292 0,76998 0,09074

Từ 26 đến 30 tuổi 136 2,7224 0,73954 0,06342

Trên 30 tuổi 89 2,4213 0,82967 0,08794

Tổng 297 2,6338 0,78466 0,04553

4.3.3.3 Phân tích sự khác biệt về ý định sử dụng mobile banking giữa các nhóm trình độ học vấn

Phân tích Anova u cầu các nhóm so sánh phải có phân phối chuẩn hoặc cỡ mẫu đủ phải đủ lớn để được xem như tiệm cận phân phối chuẩn (Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008). Do đó nếu phân tích hết cho các nhóm mẫu thì số lượng mẫu cho từng nhóm sẽ nhỏ nên tác giả chia mẫu khảo sát thành 3 nhóm trình độ học vấn, gồm nhóm 1 (phổ thơng/trung cấp/cao đẳng), có 57 mẫu; nhóm 2 (Đại học) có 179 mẫu; nhóm 3 (sau đại học) có 61 mẫu.

Kết quả tại bảng 4.19 cho thấy mức ý nghĩa trong kiểm định Leneve lớn hơn 0,05 nên có thể kết luận phương sai của các nhóm so sánh khơng khác nhau. Kết quả tại bảng 4.20 cho thấy giá trị Sig. = 0,091 > 0,05 nên bác bỏ giả thuyết H7.3 cho rằng có sự khác biệt về ý định sử dụng mobile banking giữa các nhóm trình độ học vấn. Hay nói cách khác là giữa các nhóm trình độ học vấn khơng có sự khác biệt về ý định sử dụng dịch vụ mobile banking.

Bảng 4.19: Kiểm định phương sai đồng nhất– Nhóm trình đơ học vấn

Thống kê Levene Bậc tự do của tử số (df1) Bậc tự do của mẫu số (df2) Mức ý nghĩa (Sig.) 0,737 2 294 0,479

Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu điều tra

Bảng 4.20: Kết quả phân tích ANOVA – nhóm trình độ học vấn

Tổng của các

bình phương Bậc tự do (df)

Trung bình các

bình phương định F Kiểm nghĩa (Sig.) Mức ý

Giữa các nhóm 2,945 2 1,472 2,414 0,091

Trong nhóm 179,298 294 0,610

Tổng 182,242 296

Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu điều tra

4.3.3.4 Phân tích sự khác biệt về ý định sử dụng mobile banking giữa các nhóm thu nhập

Phân tích Anova u cầu các nhóm so sánh phải có phân phối chuẩn hoặc cỡ mẫu đủ phải đủ lớn để được xem như tiệm cận phân phối chuẩn (Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008). Do đó, mẫu khảo sát được chia làm 3 nhóm thu

nhập từ 5 đến dưới 10 triệu đồng, có 173 mẫu; nhóm 3 có thu nhập từ 10 triệu đồng trở lên, có 65 mẫu.

Kết quả tại bảng 4.21 cho thấy mức ý nghĩa trong kiểm định Leneve lớn hơn 0,05 nên kết luận phương sai của các nhóm so sánh đồng nhất. Do đó có thể sử dụng kết quả phân tích ANOVA ở bảng 4.22. Bảng 4.22 cho thấy mức ý nghĩa Sig. < 0,05 nên chấp nhận giả thuyết H7.4 và có thể kết luận có sự khác biệt có ý nghĩa thống kê về ý định sử dụng mobile banking giữa các nhóm thu nhập.

Bảng 4.21: Kiểm định phương sai đồng nhất– thu nhập

Thống kê Levene Bậc tự do của tử số (df1) Bậc tự do của mẫu số (df2) Mức ý nghĩa (Sig.) 1,915 2 294 0,149

Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu điều tra

Kết quả tại bảng 4.23 và bảng 4.24 cho thấy với mức ý nghĩa nhỏ hơn 0.05 thì nhóm khách hàng có thu nhập từ 10 triệu đồng trở lên có ý định sử dụng dịch vụ mobile banking cao hơn nhóm khách hàng có mức thu nhập nhỏ hơn 5 triệu đồng.

Bảng 4.22: Kết quả phân tích ANOVA – thu nhập

Tổng của các bình phương Bậc tự do (df) Trung bình các bình phương Kiểm định F Mức ý nghĩa (Sig.) Giữa các nhóm 4,338 2 2,169 3,584 0,029 Trong nhóm 177,905 294 0,605 Tổng 182,242 296

Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu điều tra

Bảng 4.23: Kết quả phân tích ANOVA - thu nhập (Xem phụ lục 13)

(I) Nhóm thu nhập (J) Nhóm thu nhập Chênh lệch giá trị trung bình (I-J) Mức ý nghĩa (Sig.) < 5 triệu đồng Từ 5 đến < 10 triệu đồng -0,14951 0,610 Từ 10 triệu đồng trở lên -0,36851* 0,027 Từ 5 đến < 10 triệu đồng < 5 triệu đồng 0,14951 0,610 Từ 10 triệu đồng trở lên -0,21901 0,162 Từ 10 triệu đồng trở lên < 5 triệu đồng 0,36851

*

0,027

Từ 5 đến < 10 triệu đồng 0,21901 0,162

Bảng 4.24: Giá trị trung bình – thu nhập Số quan sát Số quan sát Giá trị trung bình Độ lệch chuẩn Sai số chuẩn < 5 triệu đồng 59 2,4661 0,73616 0,09584 Từ 5 đến < 10 triệu đồng 173 2,6156 0,81879 0,06225 Từ 10 triệu đồng trở lên 65 2,8346 0,69776 0,08655 Tổng 297 2,6338 0,78466 0,04553

Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu điều tra

Như vậy, sau khi phân tích hồi quy và phân tích sự khác biệt về ý định sử dụng dịch vụ mobile banking theo các yếu tố nhân khẩu học, kết quả kiểm định các giả thuyết như bảng 4.25

Bảng 4.25 Kết quả kiểm định các giả thuyết

Giả thuyết Kết quả kiểm định

H1: Nhận thức về sự hữu ích có tác động tích cực đến ý định sử dụng dịch vụ mobile banking. Chấp nhận H2: Tính tương thích có tác động tích cực đến ý định sử dụng mobile banking. Chấp nhận H3: Sự phức tạp có tác động tiêu cực đến ý định sử dụng dịch vụ mobile banking. Chấp nhận H4: Khả năng thử nghiệm có tác động tích cực đến ý định sử

dụng dịch vụ mobile banking. Từ chối H5: Nhận thức về sự tự tin có tác động tích cực đến ý định sử

dụng dịch vụ mobile banking. Chấp nhận H6: Nhận thức về sự tín nhiệm có tác động tích cực đến ý định

sử dụng dịch vụ mobile banking. Chấp nhận H7.1: Có sự khác biệt về ý định sử dụng dịch vụ mobile baking

giữa nam và nữ.

H7.2: Có sự khác biệt về ý định sử dụng dịch vụ mobile banking giữa các nhóm tuổi.

H7.3: Có sự khác biệt về ý định sử dụng dịch vụ mobile banking giữa các nhóm trình độ học vấn.

H7.4: Có sự khác biệt về ý định sử dụng dịch vụ mobile banking giữa các nhóm thu nhập.

Chấp nhận

Chấp nhận

Từ chối

4.4 Thảo luận kết quả nghiên cứu

Mơ hình nghiên cứu đề xuất 6 yếu tố có ảnh hưởng đến ý định sử dụng mobile banking. Theo kết quả phân tích dữ liệu cho thấy có 5 yếu tố có tác động và 1 yếu tố khơng có tác động có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 5% đối với ý định sử dụng mobile banking.

 Yếu tố nhận thức về sự tín nhiệm có tác động cùng chiều có ý nghĩa mạnh nhất đến ý định sử dụng mobile banking. Điều đó cũng có nghĩa là khi khách hàng cảm thấy tin tưởng, tín nhiệm đối với dịch vụ mobile banking, khi họ tin là các giao dịch của họ sẽ được đảm bảo an toàn và các thơng tin cá nhân và thơng tin tài chính của họ được bảo mật thì họ sẽ sử dụng nó và ngược lại. Kết quả này cũng tương đồng với kết quả của các nghiên cứu trước (Amin và cộng sự, 2008; Dasgupta và cộng sự, 2011; Yu, 2012; Amin và cộng sự, 2012).

 Kết quả nghiên cứu cũng cho thấy nhận thức về sự hữu ích có ảnh hưởng cùng chiều có ý nghĩa đến ý định sử dụng mobile banking. Khách hàng sẽ sử dụng dịch vụ mobile banking nếu họ nhận thấy rằng nó thực sự hữu ích, như nó có thể giúp họ thực hiện các giao dịch ngân hàng nhanh chóng hơn và dễ dàng hơn, giúp họ tiết kiệm được thời gian,... Kết quả của nghiên cứu này cũng tương đồng với các nghiên cứu trước đây (Gu và cộng sự, 2009; Lewis và cộng sự, 2010; Sripalawat và cộng sự, 2011; Dasgupta và cộng sự, 2011; Zhou, 2011; Abadi và cộng sự, 2013).

 Tính tương thích cũng có ảnh hưởng tích cực có ý nghĩa đến ý định sử dụng dịch vụ mobile banking. Khi khách hàng cảm thấy việc sử dụng mobile banking phù hợp với hoàn cảnh sống hiện tại của họ, thích hợp với cơng việc của họ thì họ có khuynh hướng sẽ sử dụng nó. Kết quả nghiên cứu của Giovanis và cộng sự (2012), Odumeru (2013), Akturan (2010), Lewis và cộng sự (2010), Abadi và cộng sự (2013) cũng cho kết quả tương tự.

 Tương tự với kết quả của các nghiên cứu trước (Luarn và Lin, 2005; Sripalawat và cộng sự, 2011; Dasgupta và cộng sự, 2011; Amin và cộng sự, 2012), kết quả nghiên cứu này cũng đã tìm thấy nhận thức về sự tự tin có ảnh hưởng cùng chiều có ý nghĩa đến ý định sử dụng dịch vụ mobile banking. Khi khách hàng tự tin

về khả năng của mình có thể sử dụng tốt mobile banking thì họ có xu hướng sử dụng nó và ngược lại.

 Kết quả nghiên cứu còn cho thấy sự phức tạp có tác động ngược chiều có ý nghĩa đến ý định sử dụng mobile banking. Khi khách hàng cảm thấy sử dụng mobile banking phức tạp và phiền phức thì có thể họ khơng sử dụng nó. Tuy nhiên, mức độ tác động của yếu tố này là thấp nhất trong 5 yếu tố. Điều này cho thấy khách hàng ít quan tâm đến sự phức tạp hay tính dễ sử dụng của mobile banking. Nguyên nhân có thể là do những khách hàng được khảo sát đều đã có kinh nghiệm sử dụng điện thoại di động và đa số họ là những người trẻ tuổi, có độ tuổi từ 18 đến 30 tuổi nên họ cảm thấy khơng q khó khăn để sử dụng mobile banking. Kết quả này cũng tương tự như kết quả nghiên cứu của các nghiên cứu trước (Khraim và cộng sự, 2011; Sripalawat và cộng sự, 2011; Dasgupta và cộng sự, 2011).

 Ngược với kết quả nghiên cứu của Khraim và cộng sự (2011), Odumeru (2013), kết quả nghiên cứu này cho thấy khả năng thử nghiệm khơng có tác động có ý nghĩa (ở mức ý nghĩa 0,05) đến ý định sử dụng mobile banking. Tuy nhiên, kết quả này lại tương đồng kết quả nghiên cứu của Akturan (2010), Al-Jabri và Sohail (2012). Điều này có thể giải thích là do đa số các đối tượng được khảo sát vẫn còn thiếu sự tin tưởng đối với mobile banking, họ thấy sử dụng nó khơng dễ dàng nên mặc dù họ được tạo nhiều cơ hội để thử nghiệm nhưng họ vẫn còn e dè đối với nó. Hoặc cũng có thể khách hàng cho rằng việc thử nghiệm và sử dụng thật sự có nhiều sự khác biệt nên họ khơng quan tâm đến việc sử dụng thử trước khi sử dụng.

 Ngoài ra, kết quả nghiên cứu còn cho thấy những khách hàng nam có ý định sử dụng dịch vụ mobile banking cao hơn so với nữ. Một số nghiên cứu trước đây cũng cho kết quả tương tự (Venkatesh và Morris, 2000; Laforet và Li, 2005; Monsuwe và cộng sự, 2004; Wan và cộng sự, 2005). Điều này có thể giải thích là do nam giới thường có xu hướng thích cơng nghệ thơng tin hơn là nữ giới và mobile banking cũng là một ứng dụng công nghệ nên được nam giới quan tâm nhiều hơn.

 Kết quả nghiên cứu cũng cho thấy những người trẻ tuổi có xu hướng sử dụng dịch vụ mobile banking nhiều hơn so với người lớn tuổi hơn. Nguyên nhân có

thể là do những người trẻ tuổi thường có xu hướng ưa thích cơng nghệ, ưa thích sự sáng tạo và tiếp xúc với công nghệ nhiều nên họ dễ dàng chấp nhận dịch vụ mobile banking, còn những người lớn tuổi hơn có thể họ cảm thấy sử dụng cơng nghệ mới phải tốn nhiều công sức nên họ cịn e ngại trong việc sử dụng nó. Kết quả này cũng tương đồng với kết quả nghiên cứu trước (Polatoglu và Ekin, 2001; Wood, 2002; Mattila, 2003).

 Bên cạnh đó, kết quả nghiên cứu cũng cho thấy khơng có sự khác biệt về ý định sử dụng mobile banking giữa những người có trình độ học vấn khác nhau. Kết quả này ngược với kết quả nghiên cứu của Polatoglu và Ekin (2001); Mattila và cộng sự (2003). Điều này có thể là do các đối tượng khảo sát đều có kinh nghiệm sử dụng điện thoại di động nên đối với họ việc sử dụng mobile banking khơng q phức tạp và có thể khơng địi hỏi người sử dụng phải có trình độ học vấn cao.

 Tương đồng với kết quả nghiên cứu của nghiên cứu trước đây (Polatoglu và Ekin, 2001; Mattila và cộng sự, 2003; Monsuwe và cộng sự, 2004; Alafeef và cộng sự, 2011), kết quả nghiên cứu cũng tìm thấy người có thu mức thu nhập thấp có ý định sử dụng mobile banking thấp hơn người có mức thu nhập cao hơn. Điều này có thể giải thích là do những người có thu nhập cao có tiềm lực về tài chính nên họ có nhiều nhu cầu về thanh tốn, kinh doanh, đầu tư, mua sắm,… Do đó, có nhiều khả năng họ sẽ sử dụng dịch vụ mobile banking vì những tiện ích của nó.

Tóm tắt chương 4

Chương 4 đã trình bày về kết quả nghiên cứu. Kết quả nghiên cứu cho thấy mơ hình nghiên cứu đề xuất phù hợp với dữ liệu khảo sát và có 5 yếu tố được đề xuất trong mơ hình nghiên cứu có ảnh hưởng và 1 yếu tố khơng có ảnh hưởng có ý nghĩa đến ý định sử dụng mobile banking. Đồng thời kết quả nghiên cứu cũng cho thấy có sự khác biệt có ý nghĩa thống kê về ý định sử dụng mobile banking theo các yếu tố nhân khẩu học: giới tính, thu nhập, độ tuổi. Ngoài ra, phần thảo luận kết quả nghiên cứu cũng đã được trình bày ở cuối chương.

CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT HÀM Ý

Chương này trình bày tóm tắt các kết quả nghiên cứu và nêu một số hàm ý nhằm giúp các ngân hàng có thể cải thiện dịch vụ mobile banking. Bên cạnh đó, chương này cũng đưa ra các hạn chế của nghiên cứu và đề xuất hướng nghiên cứu tiếp theo.

5.1. Kết luận

Quá trình nghiên cứu được thực hiện qua hai bước là nghiên cứu sơ bộ và nghiên cứu chính thức.

Nghiên cứu sơ bộ được thực hiện bằng phương pháp nghiên cứu định tính thơng qua kỹ thuật thảo luận nhóm tập trung nhằm mục đích hiệu chỉnh và bổ sung các biến quan sát đo lường các khái niệm nghiên cứu. Sau khi đã có bảng câu hỏi nháp từ nghiên cứu định tính sơ bộ thì nghiên cứu tiến hành khảo sát thử với 60 khách hàng là đối tượng khảo sát để kiểm tra độ tin cậy và giá trị của thang đo.

Nghiên cứu chính thức được thực hiện bằng phương pháp nghiên cứu định lượng thông qua bảng câu hỏi khảo sát. Thang đo ban đầu có 26 biến quan sát, sau khi kiểm tra độ tin cậy và giá trị thì có 2 biến quan sát bị loại nên thang đo còn 24 biến quan sát tương ứng với 7 khái niệm nghiên cứu.

Kết quả phân tích cho thấy mơ hình nghiên cứu phù hợp với tập dữ liệu khảo sát và tất cả các giả định của mơ hình hồi quy tuyến tính đều được thoả mãn. Với giả thuyết ban đầu cho mơ hình nghiên cứu đề xuất và kết quả phân tích, phương trình hồi quy tuyến tính như sau:

Y_dinh = 0,333*tin_nhiem + 0,267*huu_ich + 0,265*tuong_thich + 0,148*tu_tin – 0,081*phuc_tap + 0,080 * thu_nghiem

Ngoài ra, kết quả nghiên cứu cũng cho thấy nhóm khách hàng nam có ý định sử dụng dịch vụ mobile banking cao hơn so với nhóm nữ, khách hàng trẻ tuổi có ý