CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU VỀ BIDV CN TÂY SÀI GÒN
2.1. Thực trạng hoạt động huy động vốn tại BIDV CN Tây Sài Gòn
2.1.2. Các sản phẩm của dịch vụ huy động vốn dành cho khách hàng cá nhân tạ
BIDV - CN Tây Sài Gịn
2.1.2.1. Tiền gửi khơng kỳ hạn
❖ Tại ngân hàng BIDV sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn có 04 nhóm sản phẩm nhỏ
để tùy khách hàng cá nhân có thể lựa chọn và sử dụng cho đúng với nhu cầu và mục đích của bản thân khách hàng mong muốn. Thứ nhất, tiền gửi thơng thường là loại hình tiết kiệm khơng quy định về thời gian cũng như số dư ấn định trong tài khoản; nhằm mục đích nhờ ngân hàng bảo quản thay số tiền và sẽ rút trong tương lai gần ngay khi có nhu cầu sử dụng. Thứ hai, tiền gửi kinh doanh chứng khoán; với loại tài khoản tiền gửi này thì sẽ được kết nối trực tiếp với tài khoản chứng khốn của khách hàng tại cơng ty chứng khốn có liên kết với BIDV để thực hiện các giao dịch thanh toán tiền mua bán, nhận cổ tức,... Thứ ba, tiền gửi thanh toán lãi, nhận lãi. Cuối cùng, tiền gửi chuyên dùng; tiền gửi chuyên dùng có các loại sản phẩm sau tiền gửi đầu tư trực tiếp nước ngoài vào Việt Nam; tiền gửi đầu tư gián tiếp nước ngoài vào Việt Nam; tiền gửi đầu tư từ Việt Nam ra nước ngồi.
2.I.2.2. Tiền gửi có kỳ hạn
❖ Đối với tiền gửi có kỳ hạn, BIDV có 5 loại sản phẩm đa dạng dành cho khách hàng. Cụ thể như là:
❖ Thứ nhất, tiền gửi tiết kiệm BIDV; đối tượng là công dân Việt Nam; các loại tiền
dùng để gửi đa dạng như VND, USD, EUR, JPY. Với việc trả lãi cũng được chia ra là trả lãi cuối kỳ với kỳ hạn theo tuần (1, 2, 3 tuần), tháng (1, 2, 3, 4, 5, 6 tháng hoặc 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 15, 18, 24, 36, 48, 60 tháng hoặc 21 tháng) cả 03 đồng tiền VND, USD, EUR đều được áp dụng riêng với đồng JPY chỉ có thể trả lãi cuối kỳ với kỳ hạn 1, 2, 3, 4, 5, 6 tháng; trả lãi định kỳ và trả lãi trước nhưng với 2 mục trả lãi này chỉ áp dụng cho mỗi đồng VND, với những kỳ hạn trả lãi đa dạng, phong phú khách hàng có thể tự chọn để phù hợp với thời gian vốn tiền nhàn rỗi.
❖ Thứ hai, tiền gửi có kỳ hạn BIDV theo hợp đồng. Đối tượng khách hàng là công
dân Việt Nam cư trú và cá nhân nước ngoài cư trú. Loại tiền gửi là VND, USD, EUR. Có 02 phương thức trả lãi là trả lãi cuối kỳ áp dụng với kỳ hạn 1, 2, 3, 6, 9, 12, 13, 15, 18, 24 tháng đối với cả 03 loại tiền nhưng với trả lãi định kỳ chỉ áp dụng cho đồng tiền VND với kỳ hạn 12, 13 tháng.
❖ Thứ ba, chứng chỉ tiền gửi. Đối tượng khách hàng là cá nhân Việt Nam không cư
trú, cá nhân nước ngoài cư trú cả phương thức mua và thanh toán đều bằng tiền mặt; cá nhân Việt Nam khơng cư trú, cá nhân nước ngồi cư trú phương thức mua là mua từ tài khoản thanh toán và phương thức thanh toán là tiền mặt hoặc thanh toán vào tài khoản thanh toán; cá nhân nước ngồi khơng cư trú phương thức mua là từ tài khoản thanh toán đầu tư gián tiếp nước ngoài vào Việt Nam và phương thức thanh toán là vào tài khoản thanh tốn đầu tư gián tiếp nước ngồi vào Việt Nam. Loại tiền gửi là VND. Trả lãi cuối kỳ với kỳ hạn 1, 2, 3, 6, 9, 12, 13, 15, 18, 24 tháng và trả lãi định kỳ với kỳ hạn 12, 13 tháng trả lãi sau hàng tháng.
❖ Thứ tư, tiền gửi có kỳ hạn khơng trịn kỳ. Loại tiền gửi VND. Số dư tối thiêu là 5.000.000.000 VND/khoản tiền gửi. Kỳ hạn phải từ 02 ngày đến 420 ngày.
❖ Và cuối cùng là tiền gửi có kỳ hạn online. Áp dụng trên hệ thống Smarbanking.
Đối tượng là người cư trú cá nhân Việt Nam. Số dư tối thiểu 1.000.000 VND. Hình thức trả lãi là trả lãi cuối kỳ với cả 02 kỳ hạn tuần và tháng.
2.I.2.3. Tiền gửi thanh tốn theo gói dịch vụ
❖ Ở sản phẩm tiền gửi thanh tốn theo gói dịch vụ, ngân hàng BIDV có 04 loại sản
phẩm. Thứ nhất, tiền gửi thanh tốn gói nhận lương. Thứ hai, tiền gửi thanh tốn gói Học sinh sinh viên. Thứ ba, tiền gửi thanh tốn gói Hưu trí. Cuối cùng, tiền gửi thanh toán cho người lao động nhận trợ cấp thất nghiệp.
2.1.3. Thực trạng tình hình hoạt động huy động vốn tại BIDV
❖ Vốn huy động là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động được từ các tổ chức
kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh tốn, các nghiệp vụ kinh doanh khác... Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, nó đóng vai trị rất quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
❖ Huy động vốn là các hoạt động của pháp nhân thương mại để tạo vốn cho hoạt
động kinh doanh của mình dưới các hình thức như: Vay vốn, huy động vốn, phát hành, chào bán chứng khoán, liên doanh, liên kết trong và ngồi nước; hình thành quỹ tín thác bất động sản.
❖
❖ Biểu đồ 2.1: Huy động vốn qua các năm 2018 - 2020
❖ Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2020 tại BIDV
❖ Tình hình hoạt động huy vốn của BIDV trong 03 năm: 2018, 2019, 2020. Năm 2018, quy mô huy động vốn tiếp tục giữ vị trí đứng đầu hệ thống ngân hàng TMCP, năm 2018 tăng trưởng 11% so với năm 2017. Tổng huy động vốn tổ chức, dân cư đạt 1.053.826 tỷ đồng, tăng trưởng 11% so với năm 2017, chiếm 12,3% quy mơ huy động vốn tồn ngành ngân hàng, đáp ứng tốt cho nhu cầu sử dụng vốn; nâng tổng số nguồn vốn huy động của BIDV lên 1.226.454 tỷ đồng, tăng trưởng 9% so với năm 2017. Trong đó, tiền gửi khách hàng đạt 989.671 tỷ đồng, tăng trưởng 15% so với năm 2017. Kết quả tích cực thể hiện vị thế của BIDV trên thị trường và sự gắn bó, tin tưởng của các khách hàng đối với BIDV trong bối cảnh các ngân hàng cạnh tranh gay gắt để thu hút tiền gửi tiết kiệm của khách hàng.
❖ Cơ cấu huy động vốn tiếp tục chuyển dịch theo hướng gia tăng tỷ trọng nguồn tiền
gửi ổn định với chi phí hợp lý, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn: Tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi vốn chuyên dùng bình quân tăng mạnh so năm 2017 (>18%), góp phần tiết giảm chi phí đầu vào, đảm bảo hiệu quả cho ngân hàng. Đối với tiền gửi có kỳ hạn,
1.450.000 1.400.000 1.350.000 g 1.300.000 £ 1.250.000 © 1.200.000 1.150.000
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
■ Huy động vốn 1.226.454 1.374.765 1.402.248
❖ huy động vốn trung dài hạn đóng vai trị chủ đạo trong quy mơ tăng
trưởng tại BIDV
tập trung tại các kỳ hạn 12-18 tháng; gia tăng tính ổn định của nền vốn.
❖ Huy động vốn tăng tốt ở cả 3 khối khách hàng, trong đó: Huy động vốn dân cư tiếp
tục gia tăng về quy mơ và tốc độ tăng trưởng, góp phần duy trì nền vốn ổn định. Huy động vốn khối tổ chức kinh tế gia tăng mạnh ở nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ và doanh nghiệp nước ngoài (đạt mức trên 20% so với năm 2017); phù hợp với định hướng điều hành của HĐQT. Bên cạnh đó, năm 2018, BIDV phát hành thành công 10.560 tỷ đồng trái phiếu dài hạn, trong đó riêng trái phiếu tăng vốn đạt 5.010 tỷ đồng, là TCTD có tổng quy mơ phát hành trái phiếu thành công lớn nhất trên thị trường (đây cũng là năm đầu tiên BIDV triển khai phát hành trái phiếu tăng vốn theo hình thức ra cơng chúng).
❖ Sang đến năm 2019, tổng huy động vốn tổ chức, dân cư đạt 1.187.093 tỷ đồng, tăng trưởng 12,6% so với năm 2018, đáp ứng tốt cho nhu cầu sử dụng vốn; Nâng tổng số nguồn vốn huy động của BIDV lên 1.374.765 tỷ đồng, tăng trưởng 12,1% so với năm 2018. Trong đó tiền gửi khách hàng đạt 1.114.163 tỷ đồng, tăng trưởng 12,6% so với năm 2018, chiếm 12,8% thị phần tiền gửi khách hàng tồn ngành. Kết quả tích cực thể hiện vị thế của BIDV trên thị trường và sự gắn bó, tin tưởng của 300 nghìn khách hàng doanh nghiệp và gần 10,4 triệu khách hàng cá nhân đối với BIDV trong bối cảnh các ngân hàng cạnh tranh gay gắt để thu hút tiền gửi tiết kiệm của khách hàng. Năm 2019, BIDV đã triển khai thành công các đợt phát hành trái phiếu tăng vốn ra công chúng và riêng lẻ cho nhà đầu tư tài chính đủ điều kiện tính vào vốn tự có cấp 2 với khối lượng chào bán thành công hơn 19.000 tỷ đồng.
❖ Song song với nguồn vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế, BIDV cũng tận dụng tốt nguồn vốn từ thị trường 2 và từ Chính phủ, NHNN để hỗ trợ cân đối và đảm bảo thanh khoản hệ thống. Cơ cấu huy động vốn tiếp tục chuyển dịch theo hướng gia tăng tỷ trọng nguồn tiền gửi ổn định với chi phí thấp, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn: (i) Tiền gửi VND tiếp tục tăng khá 12,8% so với năm 2018, chiếm 94,7% tổng tiền gửi khách hàng; (ii) Huy động vốn không kỳ hạn tăng 10,2%, tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn đạt 16%;
(iii) Huy động vốn bán lẻ tăng trưởng 9,7% so với năm 2018, chiếm tỷ trọng gần 55,5% tổng huy động vốn.
❖ Năm 2018 ❖ Năm
2019 ❖ Năm 2020
❖ ❖❖ 989.671 ❖ 1.114.167 ❖ 1.226.674
❖ Biểu đồ 2.2: Tiền gửi khách hàng qua các năm 2018 - 2020
❖ Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2020 tại BIDV
❖ Năm 2020, hoạt động huy động vốn tổng huy động vốn tổ chức, dân cư đạt 1.295.533 tỷ đồng, tăng trưởng 9,1% so với năm 2019, đáp ứng tốt cho nhu cầu sử dụng vốn; nâng tổng nguồn vốn huy động của BIDV lên 1.402.248 tỷ đồng. Trong đó tiền gửi khách hàng: đạt 1.226.674 tỷ đồng, tăng trưởng 10,1% so với năm 2019, chiếm 11,0% thị phần tiền gửi khách hàng tồn ngành.
❖ Quy mơ huy động vốn tiếp tục giữ vị trí đứng đầu hệ thống ngân hàng thương mại
cổ phần, chi phí vốn được tiết giảm giúp gia tăng khả năng cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh, cân đối vốn hiệu quả hỗ trợ nền kinh tế. Kết quả trên thể hiện vị thế của BIDV trên thị trường và sự gắn bó, tín nhiệm của hơn 300 nghìn khách hàng doanh nghiệp và hơn 11,6 triệu khách hàng cá nhân đối với BIDV trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt trên thị trường.
❖ Cơ cấu huy động vốn tiếp tục chuyển dịch theo hướng bền vững hơn: BIDV phát
hành thành công hơn 23.700 tỷ trái phiếu tăng vốn theo đúng kế hoạch với lãi suất phát hành được kiểm soát thấp hơn 0,94%/năm so với lãi suất bình qn năm 2019, góp phần quan trọng nâng cao năng lực tài chính. Quy mơ huy động vốn khơng kỳ hạn bình quân năm 2020 tăng trưởng 14,9% so với bình quân năm 2019, tỷ trọng tiền gửi khơng kỳ hạn/tổng huy động vốn bình qn đạt 14,5%, tăng 0,7% so với năm 2019.
❖ ■ Tiền gửi khách hàng 1.400.000 1.200.000 1.000.000 800.000 600.000 400.000 200.000 II
❖ BIDV là một trong các ngân hàng thương mại đầu tiên trong hệ thống ngân hàng
tham gia huy động và quản lý các nguồn vốn ủy thác nước ngoài, với thế mạnh và kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng đầu tư, hệ thống mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch rộng khắp các tỉnh, thành phố, đến nay, BIDV đã huy động và quản lý hơn 200 nguồn vốn ủy thác nước ngoài với tổng số vốn cam kết 18.1 tỷ USD tương đương 416.000 tỷ đồng từ Chính phủ các nước Đức, Thụy Sĩ, Nga, Pháp và các tổ chức tài chính quốc tế như WB, ADB, AFD, JBIC, NIB, EIB...
❖ Những năm qua, với việc chủ động triển khai, giải ngân an toàn, hiệu quả nhiều
nguồn vốn ủy thác nước ngoài của Chính phủ như nguồn vốn WB cho Hiệu quả tiết kiệm năng lượng trong các ngành công nghiệp, Phát triển tổng hợp cho các đô thị động lực; nguồn vốn ADB cho Chương trình kỹ năng và kiến thức cho tăng trưởng kinh tế toàn diện, hỗ trợ phát triển khu vực biên giới, phát triển đô thị loại 2, BIDV ngày càng khẳng định vị thế, uy tín của ngân hàng trong lĩnh vực này, đồng thời đóng góp tích cực trong việc phát triển kinh tế bền vững, phát triển kinh tế tại các địa phương.
❖ Các nguồn vốn ủy thác nước ngoài của BIDV đã (i) hỗ trợ các doanh nghiệp và các cá nhân dễ dàng tiếp cận các nguồn vốn trung dài hạn, ưu đãi; (ii) góp phần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, phát triển kỹ năng cho người lao động; (iii) tạo điều kiện cho người nghèo, đặc biệt là người dân tộc thiểu số có cơ hội nâng cao thu nhập; (iv) cải thiện điều kiện vệ sinh môi trường, giảm thiểu nguy cơ thiên tai, lũ lụt; (v) tạo thuận lợi cho các sản phẩm nông nghiệp tiếp cận thị trường trong nước và quốc tế, góp phần nâng cao năng suất, thúc đẩy xuất khẩu, tạo thêm việc làm và giúp các địa phương tăng trưởng kinh tế bền vững.
❖ Huy động vốn tăng trưởng ở tất cả các đối tượng khách hàng, đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng, đảm bảo an tồn và hiệu quả. Trong đó, huy động vốn dân cư tiếp tục gia tăng về quy mô và tốc độ tăng trưởng, góp phần duy trì nền vốn ổn định. Huy động vốn khối Tổ chức kinh tế duy trì mức tăng trưởng tốt ở nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (đạt mức trên 11%) và tăng trưởng ngoạn mục ở nhóm doanh nghiệp nước ngồi (đạt mức trên 35%), phù hợp với định hướng điều hành của BIDV.
2.2. Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại BIDV - CN Tây Sài Gòn
2.2.1. Các quy định về hoạt động cho vay cá nhân tại BIDV - CN Tây Sài Gòn
❖ Căn cứ vào Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 về Quy chế cho
vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng hoạt động cho vay KHCN có những nội dung sau:
2.2.1.1. Đối tượng áp dụng.
❖ Đối tượng khách hàng được áp dụng ở đây chính là khách hàng cá nhân hoặc các
hộ gia đình đang có nhu cầu vay vốn. Để xây dựng, sửa chữa hoặc mua nhà ở, bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư nhằm phục vụ cho nhu cầu đời sống khách hàng. Tuy nhiên khách hàng cần phải tuân thủ các nguyên tắc và điều kiện sau:
❖ Nguyên tắc cho vay: Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong
hợp đồng tín dụng; Hồn trả nợ gốc, lãi tiền vay và các loại phí đầy đủ, đúng thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng; Mang lại lợi ích hợp lý cho Ngân hàng là bên cho vay và đáp ứng các quy định của pháp luật và Ngân hàng nhà nước liên quan đến hoạt động cho vay.
❖ Điều kiện cho vay: về tư cách pháp : cá nhân hoặc đại diện hộ gia đình tại
Việt Nam phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự theo pháp luật Việt Nam. Nếu là cá nhân nước ngồi thì phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân dự theo quy định pháp luật của nước mà cá nhân đó là cơng dân; Mục đích vay vốn hợp pháp và phù hợp với giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh; Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết; Phải có bảo đảm đầy đủ bằng tài sản của khách hàng, bên thứ ba, hoặc bảo lãnh của bên thứ ba theo quy định cụ thể của Ngân hàng.
2.2.1.2. Hạn mức cho vay
❖ Để đưa ra hạn mức cho vay thì BIDV - CN Tây Sài Gịn sẽ căn cứ vào nhu cầu vay vốn, giá trị tài sản bảo đảm, loại tài sản bảo đảm cũng như khả năng trả nợ của khách hàng để đưa ra hạn mức cho vay đúng nhất và sẽ hạn chế mang lại rủi ro nhất. Cịn về thời hạn cho vay, thì Ngân hàng và khách hàng sẽ thỏa thuận về thời hạn cho vay căn cứ vào đề nghị và khả năng trả nợ của khách hàng; chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng; thời gian thu hồi vốn của dự án.