CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU VỀ BIDV CN TÂY SÀI GÒN
2.3. Thực trạng về hoạt động thanh tốn tại BIDV CN Tây Sài Gịn
2.3.3.2. Internet Banking dành cho Doanh nghiệp
❖ Internet Banking dành cho đối tượng là Doanh nghiệp có hai hình thức: BIDV Business Online và BIDV Ibank. Hình thức BIDV Business Online là dịch vụ Ngân hàng trực tuyến của BIDV giúp doanh nghiệp quản lý tài khoản và thực hiện các giao dịch tài chính thơng qua Internet mà khơng cần phải tới quầy giao dịch, hệ thống xác thực hai yếu tố và chế độ phân quyền linh hoạt theo nhu cầu Doanh nghiệp, giúp tiết kiệm thời gian và gia tăng hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp. Gồm có 2 gói : Gói phi tài chính và gói tài chính.
❖ Gói phi tài chính là gói vấn tin tài khoản thanh tốn, tiền gửi, tiền vay, sổ séc, vấn
tin thơng tin ngân hàng (Biểu phí, tỷ giá, lãi suất). Gói phi tài chính là gói dịch vụ chuyển tiền trong nước, chuyển tiền quốc tế, chuyển tiền theo bảng kê, thanh tốn hóa đơn online, rút/gửi tiền online.
❖ Hình thức BIDV Ibank: Là chương trình ngân hàng điện tử do BIDV cung cấp cho
khách hàng tổ chức để thực hiện các giao dịch một cách chính xác, nhanh gọn ngay trên máy tính, các thiết bị di động mà khơng mất thời gian đến quầy giao dịch, ngôn ngữ đa dạng (Nhật, Trung, Hàn, Anh, Việt), cơ chế phê duyệt linh hoạt theo hạn mức người dùng. BIDV Ibank cung cấp hệ sinh thái dịch vụ ngân hàng trực tuyến đa dạng, đáp ứng nhu cầu cho khách hàng tổ chức theo các gói: Gói phi tài chính, gói tài chính, gói quản lý đồng tiền tập trung.
❖ Theo gói phi tài chính của BIDV Ibank thì vẫn vấn tin tài khoản thanh tốn, tiền
gửi, tiền vay, bảo lãnh, vấn tin giao dịch chuyển tiền quốc tế, quản lý đơn vị chấp nhận thẻ, truy vấn báo cáo thu hộ, quản lý chứng từ chứa chữ ký số; Gói tài chính: là dịch vụ chuyển tiền trong nước, quốc tế và theo bảng kê, thanh tốn hóa đơn Online, kho thanh tốn hóa đơn online, dịch vụ tài trợ thương mại, dịch vụ quản lý tài khoản định danh, mua bán ngoại tệ, nộp ngân sách nhà nước,...
❖ Và gói cuối cùng là gói quản lý dịng tiền tập trung: Điều chuyển vốn tự động, kiểm sốt được dịng tiền, truy vấn báo cáo Quản lý dòng tiền, tiết kiệm chi phí quản lý, dễ dàng thu thập số liệu phục vụ cơng tác kế tốn, cơng ty mẹ cập nhật chính xác tình hình tài chính của tồn hệ thống.
2.3.4. Thực trạng tình hình hoạt động dịch vụ thanh tốn của BIDV
❖ Năm 2018: Với thông điệp “Thay đổi để tiếp tục dẫn đầu”, BIDV đã chú trọng
phát triển hoạt động dịch vụ, xác định đây là nhiệm vụ trọng tâm nhằm mở rộng và đa dạng hóa nguồn thu, điểm nhấn trong năm 2018 đã tổ chức thành công Hội thi dịch vụ với quy mơ tồn quốc, có sức lan tỏa lớn trong ngành ngân hàng. Cơ cấu thu dịch vụ năm 2018 chuyển dịch tích cực với mức tăng trưởng tốt từ các dòng dịch vụ bán lẻ, dịch vụ hiện đại (thu dịch vụ bán lẻ tăng tốt trên 25%, chiếm tỷ trọng 29% tổng thu dịch vụ ròng, cải thiện 2% so với năm 2017); một số dòng dịch vụ đạt kết quả nổi bật như sau:
❖ Dịch vụ thanh toán: phát triển mạnh mẽ, đi đầu trong việc cung ứng các giải
pháp
thanh toán đồng bộ cho các đối tượng khách hàng, là nền tảng trong chiến lược kinh doanh với tổng thu dịch vụ thanh toán tăng trưởng 23,4% so với năm trước, doanh số thanh toán đạt 1880 tỷ đồng, số lượng giao dịch tăng trưởng 28% so với năm 2017.
❖ Biểu đồ 2.7: Thu phí dịch vụ thanh tốn tại BIDV
❖ Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2016 - 2018 của BIDV
❖ Thu phí dịch vụ tài trợ thương mại: tăng trưởng 27% so với 2017. Thu dịch vụ
ngân hàng điện tử đạt mức tăng ấn tượng 50%; số lượng giao dịch tăng trưởng 87% so với năm trước. Tổng lượt khách hàng đăng ký mới dịch vụ Ngân hàng điện tử trong năm 2018 đạt 1,92 triệu lượt. Tổng quy mô thẻ đang lưu hành đạt hơn 7 triệu thẻ.
❖ ■ Thu phí
dịch vụ tài trợ thương mại
❖ Biểu đồ 2.8: Thu phí
dịch vụ tài trợ thương mại tại BIDV
❖ Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2019 - 2020 của BIDV
■ Thu phí dịch vụ thanh tốn 974,4 1372,4 1880
1400 1200 1000 800 600 400 200 0 2019 2020 937,67 1200,21
❖ Năm 2019: Cơ cấu thu dịch vụ năm 2019 chuyển dịch tích cực với mức tăng
trưởng tốt từ các dòng dịch vụ bán lẻ, dịch vụ hiện đại (thu dịch vụ bán lẻ tăng tốt trên 34,6%, chiếm tỷ trọng 36% tổng thu dịch vụ ròng, cải thiện 5% so với năm 2018). Một số dòng dịch vụ đạt kết quả nổi bật như sau:
❖
❖ ĐVT: TỶ ĐỒNG
❖
❖ Biểu đồ 2.9: Tổng thu nhập rịng dịch vụ thanh tốn của BIDV
❖ Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2019 của BIDV
❖ Dịch vụ thanh toán: phát triển nhanh, đi đầu trong việc cung ứng các giải pháp
thanh toán đồng bộ cho các đối tượng khách hàng, BIDV là ngân hàng có kết nối nhiều nhất với các cơng ty Fintech (22/32 công ty) để triển khai các dịch vụ trung gian thanh tốn như thanh tốn trực tuyến, dịch vụ ví điện tử, dịch vụ hỗ trợ thu hộ chi hộ đi kèm với chú trọng nâng cao tính bảo mật, bảo vệ khách hàng sử dụng dịch vụ. Tổng thu ròng dịch vụ thanh toán tăng trưởng 14% so với năm trước, đạt 2.720 tỷ đồng. Cho thấy BIDV đã vượt qua kế hoạch dự định, mặc dù vẫn gặp nhiều khó khăn khi dịch Covid 19 bùng phát.
❖ Dịch vụ tài trợ thương mại: tiếp tục tăng trưởng với việc tăng cường ứng dụng
các
giải pháp công nghệ liên quan tới giải pháp robotics trong xử lý giao dịch. Kết quả tổng thu phí dịch vụ đạt 937,67 tỷ đồng, doanh số thanh toán xuất nhập khẩu đạt 31,83 tỷ USD chiếm thị phần 6,15% tổng kim ngạch xuất nhập khẩu cả nước.
❖ 160 150 ❖ 140 ❖ 120 ❖ 100 ❖ 80 ❖ 60 ❖ 40 27 ❖ 20 ❖ 0 ❖ 2018 2019 ❖ ĐVT: TRIỆU LƯỢT
❖ Biểu đồ 2.10: Số lượng giao dịch ngân hàng điện tử của BIDV
❖ Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2019 của BIDV
❖ Hoạt động thanh tốn ngân hàng điện tử: có bước phát triển mạnh mẽ với gần
12
triệu lượt khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử (trong đó 1,4 triệu lượt đăng ký mới IBMB), số lượng giao dịch đạt gần 150 triệu giao dịch (tăng 82% so với năm trước), BIDV xếp thứ 3 về số lượng và giá trị giao dịch, chiếm 12% tổng số lượng giao dịch toàn thị trường qua kênh NAPAS.
❖ Năm 2020: Cơ cấu thu dịch vụ năm 2020 chuyển dịch tích cực với mức tăng trưởng
tốt từ các dòng dịch vụ hiện đại với kết quả nổi bật như sau: Dịch vụ thanh toán vẫn tăng trưởng mặt dù BIDV vẫn cịn gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid- 19 đặc biệt là hoạt động chuyển tiền quốc tế do sự suy giảm doanh số của các ngành du lịch, ngành sản xuất (như may mặc, da giầy, điện, điện tử, ...) và ngành xuất khẩu nông/thủy sản.
❖ Tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng trên tổng thu nhập rịng 4 đạt 10,5%, cải thiện so với năm 2019 (8,9%). Thu dịch vụ ròng (bao gồm thu phí từ hoạt động bảo lãnh) đạt 7.219 tỷ, tăng trưởng 19,6% so với năm 2019, kết quả rất tích cực trong điều kiện mơi trường kinh doanh khó khăn.
❖ Mặc dù vậy, phí dịch vụ thanh tốn vẫn có sự tăng trưởng tốt và đạt trên 2.057 tỷ đồng, tăng trưởng 12,76% so với năm 2019 do BIDV đã tích cực áp dụng nhiều giải pháp nâng cấp, mở rộng kết nối và tự động hóa các kênh thanh toán, phát triển mới các sản phẩm, dịch vụ chuyển tiền quốc tế kiều hối như HanaEZ, Korona Pay.
❖
❖ ■ Thu phí ngân hàng 3 5! 900
❖ ❖ điện tử
❖ Biểu đồ 2.11: Thu phí từ dịch vụ ngân hàng số tại BIDV
❖ Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2020 BIDV
❖ Thu phí từ dịch vụ ngân hàng số (ngân hàng điện tử) năm 2020 đạt hơn 900 tỷ,
tăng 61% so với năm 2019, chiếm 18% tổng thu dịch vụ rịng khơng gồm bảo lãnh, tăng 4,5% tỷ trọng so với năm 2019 (13,5%). Kết quả này có được nhờ BIDV đã nghiên cứu, triển khai thành công nhiều giải pháp trên kênh phân phối số, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại như BIDV Home; Thanh tốn trực tuyến các dịch vụ cơng quốc gia cấp độ 4; Thanh toán bù trừ liên ngân hàng với Napas,...
❖ KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
❖ Trong giai đoạn từ năm 2018 - 2020, tại BIDV nói chung và BIDV - CN Tây Sài
Gịn nói riêng các hoạt động đều kinh doanh hiệu quả và mang lại lợi nhuận. Những kết quả đạt được như doanh số từ hoạt động cho vay cá nhân tăng, doanh số hoạt động huy động vốn tăng, lãi suất cho vay ổn định. Bên cạnh đó BIDV vẫn tồn một số hạn chế về sản phẩm dịch vụ và đặc biệt là nguồn vốn để cung ứng các sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau. Song BIDV - CN Tây Sài Gòn thấy rõ những vấn đề cịn hạn chế khó khăn trước mắt cần đối mặt như nguồn vốn, sản phẩm dịch vụ hạn chế, dịch vụ ngân hàng điện tử cịn nhiều sai sót,... và nhận thức của khách hàng về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là những thách thức lớn, cần có những hành động biện pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và thanh toán tại ngân hàng. Đưa ra những giải pháp nhằm bước qua những hạn chế, khó khăn ở hiện tại và trong thời gian tới để BIDV - CN Tây Sài Gịn ngày một hoạt động có hiệu quả hơn, nâng cao được khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trong và ngoài khu vực.
❖ CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ, KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP
3.1. Đánh giá các hoạt động dịch vụ kinh doanh tại BIDV - CN Tây Sài Gòn
3.1.1. Ưu điểm
❖ Hoạt động huy động vốn:
❖ Mặc dù trong năm 2020 Thành phố Hồ Chí Minh chịu ảnh hưởng của đại dịch Covid nặng nề, nhờ có chủ trương hiện đại mới BIDV cho triển khai Smart Banking đáp ứng được đại nhu cầu của khách hàng không dùng tiền mặt hạn chế tiếp xúc như là: chuyển tiền khơng tốn phí, mua thẻ cào, đóng tiền điện, học phí, nước, nhà nhanh chóng và tiện lợi; làm cho khối tiền gửi gửi vào ngân hàng tăng trưởng và được hưởng lãi suất cực kì cạnh tranh với các ngân hàng thương mại cổ phần khác, làm cho tiền gửi của khách hàng vào ngân hàng cũng đa dạng, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khơng kỳ hạn, đẩy nguồn vốn huy động của Ngân hàng lên cao. Ngân hàng cịn có nhiều kỳ hạn ưu đãi đối với khách hàng gửi ngoại tệ làm cho nguồn ngoại tệ trong ngân hàng ln có đủ, phong phú để đáp ứng được mọi nhu cầu của khách hàng. Với mạng lưới ngân hàng, máy POS, ATM trải dài khắp đất nước với trạng thái sẵn sàng phục vụ mọi dịch vụ tiện ích cho khách hàng mọi lúc mọi nơi, thúc đẩy mạnh nhu cầu mở thẻ gửi tiền gửi của khách hàng tăng lên làm cho việc huy động vốn dễ dàng hơn.
❖ Hoạt động cho vay cá nhân:
❖ BIDV đã xây dựng được một hệ thống giá cả với các sản phẩm dịch vụ tài chính
cạnh tranh, tạo lợi thế so sánh với các Ngân hàng khác, đặc biệt là về mặt lãi suất cho vay khách hàng cá nhân. BIDV ln có mức lãi suất hấp dẫn thu hút người vay, thường xun có các chương trình khuyến mại, ưu đãi hấp dẫn dành riêng cho khách hàng cá nhân. Cụ thể như chương trình “Bừng nhịp sống” đang diễn ra tại BIDV, với mục tiêu thích ứng an tồn với COVID-19, BIDV đã đem đến hàng loạt các ưu đãi và sản phẩm dịch vụ để đồng hành cùng khách hàng trở lại trạng thái bình thường mới, khơi phục lại nhịp sống sơi động và đầy hứng khởi. Trong chương trình này BIDV tập trung hỗ trợ mạnh mẽ các hộ kinh doanh, khách hàng cá nhân. Khách hàng cá nhân khi tham gia sẽ có ngay cơ hội vay vốn khơng cần tài sản đảm bảo lên đến 100 triệu đồng, miễn phí lắp đặt mã chuyển tiền VietQR tại cửa hàng đối với hộ kinh doanh. Ngoài ra khả năng tiếp cận, thu hút khách hàng của BIDV hiện nay rất tốt qua mạng lưới internet, quảng bá các
❖ chương trình khuyến mại giảm lãi suất đồng hành cùng khách hàng,
chương trình vay
nhanh ngay trên SmartBanking hoặc trang web rất tiện lợi và nhanh.
❖ Hạn mức cho vay về sản phẩm nhu cầu nhà ở lên đến 100% giá trị hợp đồng mua
bán nhà và thời gian cho vay tối đa lên đến 20 năm. Vì vậy mà lượng khách hàng đến với BIDV - CN Tây Sài Gòn ngày càng tăng rõ rệt với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau trong quận hay ngoài quận, BIDV - CN Tây Sài Gịn ln được khách hàng đặt niềm tin hướng đến bởi sự tín nhiệm tin cậy về chun mơn của cán bộ tín dụng, đặc biệt mảng chăm sóc khách hàng tại BIDV - CN Tây Sài Gịn ln đặt lên hàng đầu, vì vậy vị trí của BIDV luôn vững chắc trong lòng khách hàng bởi tác phong làm việc chuyên nghiệp, thỏa mãn được nhu cầu khách hàng giúp tạo được nguồn thu lớn.
❖ ❖ Hoạt động thanh toán:
❖ Các sản phẩm về thanh toán của BIDV - CN Tây Sài Gòn đã đáp ứng được các tiêu chí về tăng trưởng thị phần, tỷ trọng doanh thu của các mảng hoạt động thanh toán, quản lý tiền mặt và tài trợ thương mại so với tổng lợi nhuận, tăng trưởng nền khách hàng, các giá trị khách hàng nhận được, hiệu quả kinh doanh và khả năng giảm thiểu chi phí trong hoạt động nhằm tối đa hóa lợi nhuận cho khách hàng.
❖ Khách hàng có thể sử dụng các dịch vụ của ngân hàng mọi lúc mọi nơi thông qua
ngân hàng số. Nhờ công nghệ số, các ngân hàng đang tiến dần hơn tới khách hàng, đặc biệt tại vùng sâu xa, điều kiện di chuyển, tiếp cận còn hạn chế. Liên ngành ngân hàng cũng đã xây dựng hệ sinh thái mở, lồng ghép các dịch vụ ngân hàng vào các lĩnh vực cuộc sống như thanh toán tiền: điện, nước, y tế, chi tiêu, mua sắm và các dịch vụ cơng trực tuyến,... Người dân hồn tồn có thể mở tài khoản trực tuyến, thúc đẩy việc triển khai tài chính ngân hàng đến các vùng sâu, vùng xa,... thuận tiện cho người dân và giúp ngân hàng giảm thiểu tối đa chi phí.
❖ Cùng với đó, BIDV - CN Tây Sài Gịn đã đẩy mạnh đầu tư cơng nghệ để phát triển
ngân hàng số, cung cấp các giải pháp dịch vụ công nghệ số cho khách hàng trong bối cảnh nền kinh tế còn phụ thuộc nhiều vào tiền mặt của Việt Nam. Bảo đảm và cập nhật các tiêu chí cơng nghệ giúp tiết kiệm chi phí, tiện lợi, thân thiện và bền vững, phù hợp xu thế phát triển tất yếu. Các thương hiệu doanh nghiệp sở hữu các sản phẩm, dịch vụ có chiến lược tăng cường kết nối và tích cực chia sẻ giá trị tới cộng đồng được đánh giá cao.
3.1.2. Nhược điểm
❖ Hoạt động Huy động vốn:
❖ Dịch vụ Ngân hàng điện tử đơi khi cịn xảy ra lỗi trong q trình giao dịch khiến
cho khách hàng cảm thấy không thoải mái khi sử dụng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp làm ảnh hưởng đến việc khách hàng muốn gửi tiền vào ngân hàng để sử dụng hay tiết kiệm. Hoạt động mở rộng tìm kiếm khách hàng mới chưa đạt hiệu quả cao, số dư lớn vốn huy động tập trung ở những doanh nghiệp đã có mối quan hệ lâu dài. Công tác Marketing huy động vốn chưa thực sự được chú trọng, chưa quyết liệt và chưa sâu rộng đến các đối tượng khách hàng.
❖ Hoạt động Cho vay cá nhân:
❖ Bên cạnh các ưu điểm BIDV - CN Tây Sài Gòn vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần được khắc phục. Cụ thể BIDV - CN Tây Sài Gịn chưa đa dạng hóa sản phẩm trong