CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU VỀ BIDV CN TÂY SÀI GÒN
2.3. Thực trạng về hoạt động thanh tốn tại BIDV CN Tây Sài Gịn
2.3.3. Dịch vụ ngân hàng điện tử (Internet Banking)
❖ Lý do mà BIDV đẩy mạnh thành xu hướng chuyển đổi số cùng Internet Banking:
Ngân hàng số - xu hướng tất yếu của thị trường: với tỷ lệ dân số tiếp cận internet, sử dụng ứng dụng di động, mạng xã hội đang ngày một gia tăng, tầng lớp tri thức trẻ, am hiểu công nghệ ngày càng nhiều; Nền tảng công nghệ mới ngày càng phát triển: Những xu hướng tiêu dùng mới ra đời như thanh tốn Online, mã QR, ví điện tử,...
❖ Nền tảng cơng nghệ mới thúc đẩy sự phát triển hoạt động ngân hàng số toàn bộ hoạt động kinh tế xã hội chuyển sang ứng dụng cơng nghệ số, trí tuệ nhân tạo,.. .thì dịch vụ ngân hàng phải thay đổi để thích ứng với môi trường công nghệ mới; Nhu cầu “tiện lợi” và “cá nhân hóa” của khách hàng: Sự thay đổi hành vi của người tiêu dùng theo xu hướng thay đổi của thị trường, xu hướng quan tâm nhiều hơn đến sự đơn giản, tiện lợi nên yêu cầu sự liền mạch thống nhất trong mọi giao dịch số, xử lý “all in one” mọi nhu cầu, xu hướng thể hiện bản sắc cá nhân trong mỗi trải nghiệm.
2.3.3.I. Internet Banking dành cho cá nhân
❖ Bao gồm các sản phẩm: BIDV Smart Banking, BIDV Online, BIDV BSMS. Theo
hình thức BIDV Smart Banking: Dịch vụ ngân hàng thực hiện đa nền tảng liền mạch, đồng nhất từ di động, website, đồng hồ và bàn phím thơng minh được cung cấp trên điện thoại di động, giúp khách hàng quản lý thông tin tài khoản cá nhân và giao dịch nhanh chóng, an tồn, chính xác, khách hàng có thể thay đổi ảnh nền, ảnh đại diện và lựa chọn sắp xếp các chức năng ưu tiên theo sở thích, thực hiện giao dịch tài chính, thanh tốn và
❖ mua sắm dễ dàng, phí chuyển tiền thấp hơn chuyển tiền tại quầy,
gửi tiền Online lãi suất
cao hơn ở quầy, chuyển tiền nhanh 24/7, kiểm tra số tài khoản khớp với tên
người nhận,
tránh sai sót, các tiện ích như: quản lý thẻ quốc tế, thanh tốn hóa đơn (nạp
tiền điện
thoại, chuyển tiền vào tài khoản chứng khốn), shopping bằng mã QR, dịch vụ
tích điểm
đổi q, miễn phí tồn phí thường niên, SMS Token;
❖ BIDV Online: Dịch vụ ngân hàng đa dạng hóa được cung trên trình duyệt web, cung cấp các dịch vụ thanh tốn hóa đơn trả sau, hóa đơn định kỳ hàng tháng nhanh chóng, thuận lợi và chính xác, thực hiện giao dịch an toàn qua Internet hoặc qua ứng dụng Mobile mà không cần đến quầy giao dịch, hệ thống xác thực hai yếu tố hoàn toàn bảo mật, cung cấp các kênh chuyển tiền nội bộ BIDV, chuyển tiền trong nước, chuyển tiền nhanh 24/7, khách hàng có thể vấn tin tài khoản, chuyển tiền, gửi và rút tiền gửi tiết kiệm Online, nạp tiền điện thoại, thanh toán tiền điện, thanh toán vé máy bay;
❖ BIDV BSMS: Dịch vụ ngân hàng đa dạng được cung cấp thông qua tất cả các mạng điện thoại di động tại Việt Nam có thể đăng ký sử dụng các dịch vụ: thông tin tài khoản tiền gửi thanh tốn, thơng tin tài khoản tiền gửi có kì hạn, thơng tin tài khoản tiền vay, thông tin khách hàng doanh nghiệp, thơng tin thẻ tín dụng và thơng tin khác, đây cũng là dịch vụ tin nhắn biến động số dư tài khoản bằng tin OTT với cơng nghệ mã hóa và bảo mật vượt trội so với các hình thức thơng báo khác.
2.3.3.2. Internet Banking dành cho Doanh nghiệp
❖ Internet Banking dành cho đối tượng là Doanh nghiệp có hai hình thức: BIDV Business Online và BIDV Ibank. Hình thức BIDV Business Online là dịch vụ Ngân hàng trực tuyến của BIDV giúp doanh nghiệp quản lý tài khoản và thực hiện các giao dịch tài chính thơng qua Internet mà không cần phải tới quầy giao dịch, hệ thống xác thực hai yếu tố và chế độ phân quyền linh hoạt theo nhu cầu Doanh nghiệp, giúp tiết kiệm thời gian và gia tăng hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp. Gồm có 2 gói : Gói phi tài chính và gói tài chính.
❖ Gói phi tài chính là gói vấn tin tài khoản thanh tốn, tiền gửi, tiền vay, sổ séc, vấn
tin thơng tin ngân hàng (Biểu phí, tỷ giá, lãi suất). Gói phi tài chính là gói dịch vụ chuyển tiền trong nước, chuyển tiền quốc tế, chuyển tiền theo bảng kê, thanh tốn hóa đơn online, rút/gửi tiền online.
❖ Hình thức BIDV Ibank: Là chương trình ngân hàng điện tử do BIDV cung cấp cho
khách hàng tổ chức để thực hiện các giao dịch một cách chính xác, nhanh gọn ngay trên máy tính, các thiết bị di động mà khơng mất thời gian đến quầy giao dịch, ngôn ngữ đa dạng (Nhật, Trung, Hàn, Anh, Việt), cơ chế phê duyệt linh hoạt theo hạn mức người dùng. BIDV Ibank cung cấp hệ sinh thái dịch vụ ngân hàng trực tuyến đa dạng, đáp ứng nhu cầu cho khách hàng tổ chức theo các gói: Gói phi tài chính, gói tài chính, gói quản lý đồng tiền tập trung.
❖ Theo gói phi tài chính của BIDV Ibank thì vẫn vấn tin tài khoản thanh tốn, tiền
gửi, tiền vay, bảo lãnh, vấn tin giao dịch chuyển tiền quốc tế, quản lý đơn vị chấp nhận thẻ, truy vấn báo cáo thu hộ, quản lý chứng từ chứa chữ ký số; Gói tài chính: là dịch vụ chuyển tiền trong nước, quốc tế và theo bảng kê, thanh tốn hóa đơn Online, kho thanh tốn hóa đơn online, dịch vụ tài trợ thương mại, dịch vụ quản lý tài khoản định danh, mua bán ngoại tệ, nộp ngân sách nhà nước,...
❖ Và gói cuối cùng là gói quản lý dịng tiền tập trung: Điều chuyển vốn tự động, kiểm soát được dòng tiền, truy vấn báo cáo Quản lý dòng tiền, tiết kiệm chi phí quản lý, dễ dàng thu thập số liệu phục vụ công tác kế tốn, cơng ty mẹ cập nhật chính xác tình hình tài chính của tồn hệ thống.
2.3.4. Thực trạng tình hình hoạt động dịch vụ thanh tốn của BIDV
❖ Năm 2018: Với thông điệp “Thay đổi để tiếp tục dẫn đầu”, BIDV đã chú trọng
phát triển hoạt động dịch vụ, xác định đây là nhiệm vụ trọng tâm nhằm mở rộng và đa dạng hóa nguồn thu, điểm nhấn trong năm 2018 đã tổ chức thành cơng Hội thi dịch vụ với quy mơ tồn quốc, có sức lan tỏa lớn trong ngành ngân hàng. Cơ cấu thu dịch vụ năm 2018 chuyển dịch tích cực với mức tăng trưởng tốt từ các dòng dịch vụ bán lẻ, dịch vụ hiện đại (thu dịch vụ bán lẻ tăng tốt trên 25%, chiếm tỷ trọng 29% tổng thu dịch vụ ròng, cải thiện 2% so với năm 2017); một số dòng dịch vụ đạt kết quả nổi bật như sau:
❖ Dịch vụ thanh toán: phát triển mạnh mẽ, đi đầu trong việc cung ứng các giải
pháp
thanh toán đồng bộ cho các đối tượng khách hàng, là nền tảng trong chiến lược kinh doanh với tổng thu dịch vụ thanh toán tăng trưởng 23,4% so với năm trước, doanh số thanh toán đạt 1880 tỷ đồng, số lượng giao dịch tăng trưởng 28% so với năm 2017.
❖ Biểu đồ 2.7: Thu phí dịch vụ thanh tốn tại BIDV
❖ Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2016 - 2018 của BIDV
❖ Thu phí dịch vụ tài trợ thương mại: tăng trưởng 27% so với 2017. Thu dịch vụ
ngân hàng điện tử đạt mức tăng ấn tượng 50%; số lượng giao dịch tăng trưởng 87% so với năm trước. Tổng lượt khách hàng đăng ký mới dịch vụ Ngân hàng điện tử trong năm 2018 đạt 1,92 triệu lượt. Tổng quy mô thẻ đang lưu hành đạt hơn 7 triệu thẻ.
❖ ■ Thu phí
dịch vụ tài trợ thương mại
❖ Biểu đồ 2.8: Thu phí
dịch vụ tài trợ thương mại tại BIDV
❖ Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2019 - 2020 của BIDV
■ Thu phí dịch vụ thanh toán 974,4 1372,4 1880
1400 1200 1000 800 600 400 200 0 2019 2020 937,67 1200,21
❖ Năm 2019: Cơ cấu thu dịch vụ năm 2019 chuyển dịch tích cực với mức tăng
trưởng tốt từ các dòng dịch vụ bán lẻ, dịch vụ hiện đại (thu dịch vụ bán lẻ tăng tốt trên 34,6%, chiếm tỷ trọng 36% tổng thu dịch vụ ròng, cải thiện 5% so với năm 2018). Một số dòng dịch vụ đạt kết quả nổi bật như sau:
❖
❖ ĐVT: TỶ ĐỒNG
❖
❖ Biểu đồ 2.9: Tổng thu nhập ròng dịch vụ thanh toán của BIDV
❖ Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2019 của BIDV
❖ Dịch vụ thanh toán: phát triển nhanh, đi đầu trong việc cung ứng các giải pháp
thanh toán đồng bộ cho các đối tượng khách hàng, BIDV là ngân hàng có kết nối nhiều nhất với các công ty Fintech (22/32 công ty) để triển khai các dịch vụ trung gian thanh tốn như thanh tốn trực tuyến, dịch vụ ví điện tử, dịch vụ hỗ trợ thu hộ chi hộ đi kèm với chú trọng nâng cao tính bảo mật, bảo vệ khách hàng sử dụng dịch vụ. Tổng thu rịng dịch vụ thanh tốn tăng trưởng 14% so với năm trước, đạt 2.720 tỷ đồng. Cho thấy BIDV đã vượt qua kế hoạch dự định, mặc dù vẫn gặp nhiều khó khăn khi dịch Covid 19 bùng phát.
❖ Dịch vụ tài trợ thương mại: tiếp tục tăng trưởng với việc tăng cường ứng dụng
các
giải pháp công nghệ liên quan tới giải pháp robotics trong xử lý giao dịch. Kết quả tổng thu phí dịch vụ đạt 937,67 tỷ đồng, doanh số thanh toán xuất nhập khẩu đạt 31,83 tỷ USD chiếm thị phần 6,15% tổng kim ngạch xuất nhập khẩu cả nước.
❖ 160 150 ❖ 140 ❖ 120 ❖ 100 ❖ 80 ❖ 60 ❖ 40 27 ❖ 20 ❖ 0 ❖ 2018 2019 ❖ ĐVT: TRIỆU LƯỢT
❖ Biểu đồ 2.10: Số lượng giao dịch ngân hàng điện tử của BIDV
❖ Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2019 của BIDV
❖ Hoạt động thanh tốn ngân hàng điện tử: có bước phát triển mạnh mẽ với gần
12
triệu lượt khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử (trong đó 1,4 triệu lượt đăng ký mới IBMB), số lượng giao dịch đạt gần 150 triệu giao dịch (tăng 82% so với năm trước), BIDV xếp thứ 3 về số lượng và giá trị giao dịch, chiếm 12% tổng số lượng giao dịch toàn thị trường qua kênh NAPAS.
❖ Năm 2020: Cơ cấu thu dịch vụ năm 2020 chuyển dịch tích cực với mức tăng trưởng
tốt từ các dòng dịch vụ hiện đại với kết quả nổi bật như sau: Dịch vụ thanh toán vẫn tăng trưởng mặt dù BIDV vẫn cịn gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid- 19 đặc biệt là hoạt động chuyển tiền quốc tế do sự suy giảm doanh số của các ngành du lịch, ngành sản xuất (như may mặc, da giầy, điện, điện tử, ...) và ngành xuất khẩu nông/thủy sản.
❖ Tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng trên tổng thu nhập ròng 4 đạt 10,5%, cải thiện so với năm 2019 (8,9%). Thu dịch vụ ròng (bao gồm thu phí từ hoạt động bảo lãnh) đạt 7.219 tỷ, tăng trưởng 19,6% so với năm 2019, kết quả rất tích cực trong điều kiện mơi trường kinh doanh khó khăn.
❖ Mặc dù vậy, phí dịch vụ thanh tốn vẫn có sự tăng trưởng tốt và đạt trên 2.057 tỷ đồng, tăng trưởng 12,76% so với năm 2019 do BIDV đã tích cực áp dụng nhiều giải pháp nâng cấp, mở rộng kết nối và tự động hóa các kênh thanh tốn, phát triển mới các sản phẩm, dịch vụ chuyển tiền quốc tế kiều hối như HanaEZ, Korona Pay.
❖
❖ ■ Thu phí ngân hàng 3 5! 900
❖ ❖ điện tử
❖ Biểu đồ 2.11: Thu phí từ dịch vụ ngân hàng số tại BIDV
❖ Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2020 BIDV
❖ Thu phí từ dịch vụ ngân hàng số (ngân hàng điện tử) năm 2020 đạt hơn 900 tỷ,
tăng 61% so với năm 2019, chiếm 18% tổng thu dịch vụ rịng khơng gồm bảo lãnh, tăng 4,5% tỷ trọng so với năm 2019 (13,5%). Kết quả này có được nhờ BIDV đã nghiên cứu, triển khai thành công nhiều giải pháp trên kênh phân phối số, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại như BIDV Home; Thanh tốn trực tuyến các dịch vụ cơng quốc gia cấp độ 4; Thanh toán bù trừ liên ngân hàng với Napas,...
❖ KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
❖ Trong giai đoạn từ năm 2018 - 2020, tại BIDV nói chung và BIDV - CN Tây Sài
Gịn nói riêng các hoạt động đều kinh doanh hiệu quả và mang lại lợi nhuận. Những kết quả đạt được như doanh số từ hoạt động cho vay cá nhân tăng, doanh số hoạt động huy động vốn tăng, lãi suất cho vay ổn định. Bên cạnh đó BIDV vẫn tồn một số hạn chế về sản phẩm dịch vụ và đặc biệt là nguồn vốn để cung ứng các sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau. Song BIDV - CN Tây Sài Gòn thấy rõ những vấn đề cịn hạn chế khó khăn trước mắt cần đối mặt như nguồn vốn, sản phẩm dịch vụ hạn chế, dịch vụ ngân hàng điện tử cịn nhiều sai sót,... và nhận thức của khách hàng về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là những thách thức lớn, cần có những hành động biện pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và thanh toán tại ngân hàng. Đưa ra những giải pháp nhằm bước qua những hạn chế, khó khăn ở hiện tại và trong thời gian tới để BIDV - CN Tây Sài Gịn ngày một hoạt động có hiệu quả hơn, nâng cao được khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trong và ngoài khu vực.
❖ CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ, KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP
3.1. Đánh giá các hoạt động dịch vụ kinh doanh tại BIDV - CN Tây Sài Gòn
3.1.1. Ưu điểm
❖ Hoạt động huy động vốn:
❖ Mặc dù trong năm 2020 Thành phố Hồ Chí Minh chịu ảnh hưởng của đại dịch Covid nặng nề, nhờ có chủ trương hiện đại mới BIDV cho triển khai Smart Banking đáp ứng được đại nhu cầu của khách hàng không dùng tiền mặt hạn chế tiếp xúc như là: chuyển tiền khơng tốn phí, mua thẻ cào, đóng tiền điện, học phí, nước, nhà nhanh chóng và tiện lợi; làm cho khối tiền gửi gửi vào ngân hàng tăng trưởng và được hưởng lãi suất cực kì cạnh tranh với các ngân hàng thương mại cổ phần khác, làm cho tiền gửi của khách hàng vào ngân hàng cũng đa dạng, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khơng kỳ hạn, đẩy nguồn vốn huy động của Ngân hàng lên cao. Ngân hàng cịn có nhiều kỳ hạn ưu đãi đối với khách hàng gửi ngoại tệ làm cho nguồn ngoại tệ trong ngân hàng ln có đủ, phong phú để đáp ứng được mọi nhu cầu của khách hàng. Với mạng lưới ngân hàng, máy POS, ATM trải dài khắp đất nước với trạng thái sẵn sàng phục vụ mọi dịch vụ tiện ích cho khách hàng mọi lúc mọi nơi, thúc đẩy mạnh nhu cầu mở thẻ gửi tiền gửi của khách hàng tăng lên làm cho việc huy động vốn dễ dàng hơn.
❖ Hoạt động cho vay cá nhân:
❖ BIDV đã xây dựng được một hệ thống giá cả với các sản phẩm dịch vụ tài chính
cạnh tranh, tạo lợi thế so sánh với các Ngân hàng khác, đặc biệt là về mặt lãi suất cho vay khách hàng cá nhân. BIDV ln có mức lãi suất hấp dẫn thu hút người vay, thường xun có các chương trình khuyến mại, ưu đãi hấp dẫn dành riêng cho khách hàng cá nhân. Cụ thể như chương trình “Bừng nhịp sống” đang diễn ra tại BIDV, với mục tiêu thích ứng an tồn với COVID-19, BIDV đã đem đến hàng loạt các ưu đãi và sản phẩm dịch vụ để đồng hành cùng khách hàng trở lại trạng thái bình thường mới, khơi phục lại nhịp sống sôi động và đầy hứng khởi. Trong chương trình này BIDV tập trung hỗ trợ mạnh mẽ các hộ kinh doanh, khách hàng cá nhân. Khách hàng cá nhân khi tham gia sẽ có ngay cơ hội vay vốn khơng cần tài sản đảm bảo lên đến 100 triệu đồng, miễn phí lắp đặt mã chuyển tiền VietQR tại cửa hàng đối với hộ kinh doanh. Ngoài ra khả năng tiếp cận, thu hút khách hàng của BIDV hiện nay rất tốt qua mạng lưới internet, quảng bá các
❖ chương trình khuyến mại giảm lãi suất đồng hành cùng khách hàng,
chương trình vay
nhanh ngay trên SmartBanking hoặc trang web rất tiện lợi và nhanh.
❖ Hạn mức cho vay về sản phẩm nhu cầu nhà ở lên đến 100% giá trị hợp đồng