CHƢƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNGĐIỆN TỬ
1.6. Những yếu tố cần thiết cho sự phát triển dịch vụ ngân hàngđiện tử tạ
NHTM
1.6.1. Điều kiện pháp lý
Yếu tố pháp lý chính là tiền đề, khung cơ sở cho hoạt động của một lĩnh vực ngành nghề nào đó. Trong lĩnh vực ngân hàng thì yếu tố này càng quan trọng, đặc biệt là trong dịch vụ ngân hàng điện tử, một trong những dịch vụ nở rộ trong những năm gần đây.
Vì là một dịch vụ liên quan tới cơng nghệ, an ninh mạng, bảo mật thông tin liên quan tới giao dịch nên khung pháp lý cần phải chặt chẽ, phù hợp với thực tế nhằm tạo thuận lợi cho hoạt động cũng như giải quyết vấn đề nếu xảy ra tranh chấp.
Trong dịch vụ NHĐT thì việc giao dịch được thực hiện bởi động tác Click chuột, do vậy mọi số liệu đều điện tử hóa và lưu trong cơ sở dữ liệu của ngân hàng. Nên vấn đề đặt ra là mối quan hệ giữa các bên khi tham gia dịch vụ này, trách nhiệm của mỗi bên ra sao
1.6.2. Điều kiệu công nghệ
Hoạt động của ngành ngân hàng luôn song hành cùng công nghệ thông tin (CNTT), CNTT là nền tảng quan trọng để thực hiện hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng. Thực tế cho thấy, trong quá trình cạnh tranh gay gắt cộng với khoa học kỷ thuật công nghệ phát triển, ngân hàng nào có thể nắm bắt và chiếm lĩnh và làm chủ CNTT thì ngân hàng đó sẽ đứng vững. Nền tảng công nghệ bao gồm hệ thống cơ sở hạ tầng kỷ thuật, hệ thống corebanking của ngân hàng.
Core banking (hệ thống ngân hàng lõi) là một hệ thống phần mềm tin học tích hợp các phân hệ nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng, và thơng qua đó, ngân hàng phát triển thêm nhiều dịch vụ, sản phẩm và quản lý nội bộ chặt chẽ, hiệu quả hơn. Đây chính là hệ thống xương sống của bất kỳ ngân hàng nào, dù là ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực bán lẻ, bán buôn, kinh doanh, quản lý tài sản cá nhân, tài chính vi mơ hay các lĩnh vực khác.
Mọi giao dịch ngân hàng đều được chuyển qua hệ thống Core banking để xử lý thông tin. Với Core banking, toàn bộ cơ sở dữ liệu của ngân hàng được quản lý tập trung theo quan hệ và theo các module khác nhau như: tiền gửi, thanh toán quốc tế, chuyển tiền, tài trợ thương mại, cho vay, thẩm định, nguồn vốn, Internet Banking… Ngân hàng cũng có thể thay đổi module theo nghiệp vụ hoặc theo giải pháp phần mềm.
Nhờ có hệ thống này mà ngân hàng có thể xử lý hàng ngàn giao dịch trong một phút, quản lý hàng chục triệu tài khoản, đồng thời dữ liệu được quản lý tập trung giúp việc quản trị ngân hàng thuận tiện, chặt chẽ hơn giúp cho các ngân hàng mở rộng mạng lưới phân phối một cách dễ dàng.
An ninh, bảo mật
Với đặc thù là một dịch vụ giao dịch thông qua mạng Internet nên vấn đề an toàn mạng và bảo mật là một vấn đề quan trọng và mang tính sống cịn. Nếu ngân hàng khơng có một hệ thống chứng thực đảm bào an ninh sẽ không thể nào cung cấp các dịch vụ qua kênh phân phối này và nó cũng chính là mối quan tâm của khách hàng khi sử dụng dịch vụ.
Hiện nay một số biện pháp bảo mật thông tin được đưa ra như sau:
Xác thực bằng số PIN (Personal identification number)
Là mã số nhận dạngcá nhân duy nhất cho từng khách hàng. Khi truy cập vào tài khoản của mình, khách hàng phải nhập số PIN, ngân hàng sẽ kiểm tra tính thống nhất về tên, số tài khoản của khách hàng với số PIN khách hàng vừa nhập vào. Nếu
mọi thông tin đều khớp đúng, khách hàng có thể thực hiện giao dịch với ngân hàng. Số PIN khách hàng cần giữ bí mật.
Mã hóa trường truyền
Để giữ bí mật khi truyền tải thơng tin giữa hai thựcthể nào đó người ta tiến hành mã hóa chúng. Mã hóa thơng tin là chuyển thông tin sang một dạng mới khác dạng ban đầu, dạng mới này được gọi chung là văn bản mã hóa.
Chữ ký điện tử
Chứng chỉ số là một tập tin có chứa đựng dữ liệu về ngườichủ sở hữu. Các dữ liệu này được nhà cung cấp chứng chỉ số xác nhận và chứng thực. Người sử dụng sẽ dùng chứng chỉ số mà mình được cấp để ký vào thơng điệp điện tử. Việc ký chữ ký điện tử này đồng nghĩa với việc mã hóa thơng điệp trước khi gửi đi qua đường truyền Internet. Lúc này chứng chỉ số cấp cho khách hàng được xem như là chữ ký điện tử. Chữ ký điện tử là dữ liệu đã được ký và mã hóa bởi và chỉ duy nhất bởi người chủ sở hữu. Đây là công nghệ cấp mã bất đối xứng mã hóa dữ liệu trên đường truyền và xác định rằng: về phía khách hàng được xác nhận là đang giao dịch, về phía Ngân hàng được xác nhận là đang thực hiện giao dịch với khách hàng. Chứng chỉ số do một đơn vị hoạt động trong lĩnh vực phần mềm được Ngân hàng chủ quản lựa chọn làm nhà cung cấp, cấp cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ này.
Công nghệ bảo mật bằng sinh trắc học được phát triển dựa trên những đặc
điểm sinh học và hành vi của con người. Có nhiều cơng cụ sinh trắc học được nghiên cứu như: quét võng mạc, dấu vân tay, ảnh gương mặt hoặc giọng nói, tĩnh mạch.
1.6.3. Điều kiện con ngƣời
Khi phát triển bất kỳ một dịch vụ nào thì yếu tố con người luôn là một trong những yếu tố quan trọng. Trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử thì yếu tố này xuất phát từ hai phía: người sử dụng và nguồn lực ngân hàng.
Khả năng tiếp thu cơng nghệ, mức sống của ngƣời dân, thói quen sử dụng dịch vụ.
Để sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử thì địi hỏi đầu tiên là người sử dụng phải biết sử dụng Internet và tiếp theo có những hiểu biết nhất định về thanh toán điện tử. Ở những nước phát triển thì dịch vụ thanh tốn điện tử rất phổ biến, việc sử dụng tiền mặt trong lưu thơng mua bán thì hạn hữu. Do vậy, việc phát triển ngân hàng điện tử rất thuận tiện.
Tại những nước đang phát triển và chưa phát triển thì thói quen sử dụng tiền mặt vẫn còn phổ biến và chưa thích ứng với phương thức thanh toán bằng thẻ và trực tuyến. Vì vậy, khi phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại những nước này thì ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn hơn trong việc tiếp cận và thu hút khách hàng sử dụng. Do đó, trình độ tiếp thu công nghệ là một trong những yếu tố quan trọng.
Bên cạnh đó ở những nước chưa phát triển và đang phát triển đời sống người dân cịn gặp khó khăn thì vần đề quan tâm tới một dịch vụ mới thì rất hạn chế.
Nguồn nhân lực của ngân hàng.
Dịch vụ ngân hàng điện tử là một dịch vụ đòi hỏi nguồn nhân lực phải có những hiểu biết cơ bản về CNTT, bên cạnh những nhân viên chuyên ngành CNTT thì những nhân viên khác cần có hiểu biết nhất định để có thể giải đáp thắc mắc cho khách hàng khi cần thiết. Đồng thời là dịch vụ mới nên vấn đề về nhân sự quản lý, trỉnh độ của nhân viên cũng rất đáng quan tâm.