6. Kết cầu luận văn
1.2 Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ tài chính dành cho Khách hàng doanh
1.2.2. Nội dung phát triển sản phẩm dịch vụ tài chính dành cho khách hàng
rủi ro đặc biệt đối với các giao dịch lớn, ảnh hưởng tới các hoạt động kinh doanh.
1.2.2. Nội dung phát triển sản phẩm dịch vụ tài chính dành cho khách hàngdoanh nghiệp doanh nghiệp
1.2.2.1 Huy động vốn/ Nhận tiền gửi
Theo luật các Tổ chức tín dụng 2010: “Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền
của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo
thỏa thuận” ( Luật các tổ chức tín dụng, 2010, Điều 04). Vậy với sản phẩm, dịch vụ
huy động vốn Khách hàng doanh nghiệp được hiểu là việc ngân hàng được sử dụng các phương pháp, chiến lược khác nhau để nhận tiền gửi từ Khách hàng là doanh nghiệp để tạo lập nguồn vốn với cam kết sẽ hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi theo thỏa thuận với Khách hàng.
Trên cơ sở Khái niệm trên, Các sản phẩm, dịch vụ trong hoạt động huy động vốn có thể được chia làm các loại sau:
- Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi thanh toán và Tiền gửi không kỳ hạn:
Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi thanh tốn là hình thức khi ngân hàng mở cho Khách hàng doanh nghiệp một tài khoản thanh tốn, với tài khoản này thơng thường Khách hàng có thể gửi hoặc rút tại bất cứ thời điểm nào mà không phải thơng báo trước cho Ngân hàng. Khách hàng được hồn tồn chủ động thực hiện chi trả khoản tiền có trong tài khoản. Chính sự linh hoạt nguồn vốn này đối với Khách hàng lại tạo ra sự mất ổn định nguồn vốn này đối với Ngân hàng, việc lập kế hoạch sử dụng nguồn vốn này thường khá khó khăn. Bởi vậy, các ngân hàng thường đề xuất các mức lãi suất thấp. Đối sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn cơ chế hoàn toàn tương tự việc huy động vốn qua tài khoản tiền gửi thanh toán. Bởi vậy, tại Việt Nam hiện nay các Ngân
hàng thường hợp nhất hai hình thức này để thuận tiện cho Khách hàng cũng như trong quản lý.
- Huy động vốn có kỳ hạn/ Tiền gửi có kỳ hạn: Sản phẩm này được cung ứng
cho Khách hàng doanh nghiệp với mục tiêu thu hút các nguồn tiền nhàn rỗi từ các Doanh nghiệp trong điều kiện thởi gian nhất định. Với loại tiền gửi này, Khách hàng cam kết chỉ rút tiền sau một khoảng thời hạn đã cam kết. Họ sẽ được hưởng một mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi Khơng kỳ hạn, đối với hình thức huy động này Ngân hàng sẽ chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn huy động. Bởi vậy, thông thường Khoản tiền gửi ký thời hạn càng dài thì mức lãi suất áp dụng càng cao. Tuy nhiên, do đặc thù dòng vốn của Doanh nghiệp thường luân chuyển nên thời gian ký kết thường ngắn hơn các thời gian ký kết các Khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, tuy thời gian kí kết khơng dài nhưng giá trị mỗi hợp đồng tiền gửi của Khách hàng doanh nghiệp thường khá lớn.
- Huy động vốn qua việc phát hành giấy tờ có giá: Phát hành giấy tờ có giá
tại Ngân hàng thương mại là việc phát hành chứng nhận của Ngân hàng để huy động vốn, trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ khoản tiền trong thời gian nhất định. Một số giấy tờ có giá thơng thường như kì phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi. Khác với các sản phẩm tiền gửi thanh toán hay huy động tiền gửi có kỳ hạn là nghiệp vụ thường xuyên liên tục, đối với việc phát hành giấy tờ có giá thường có tính thời điểm. Các ngân hàng thường cung ứng ra thị trường tùy thuộc vào nhu cầu vốn của Ngân hàng, sản phẩm thường được đưa ra trong một khoảng thời gian xác định với mục tiêu huy động số tiền cụ thể.
1.2.2.2. Sản phẩm dịch vụ tín dụng
Theo luật các Tổ chức tín dụng 2010: “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ
chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh tốn, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác” ( Luật các tổ chức tín dụng, 2010, Điều 04).
- Cho vay:
Cho vay là sản phẩm truyền thống của mọi ngân hàng. Theo luật các tổ chức tín dụng 2010 định nghĩa: Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao
hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả cả gốc và lãi. ( Luật các tổ chức tín dụng, 2010, Điều 04).
Đối với Khách hàng là doanh nghiệp việc cho vay cũng tuân thủ theo định nghĩa của Luật các tổ chức tín dụng 2010, theo đó được phân loại theo một số hình thức như sau: Cho vay theo nhu cầu vay vốn chính như: Bổ sung vốn lưu đơng, Cho đầu tư tài sản cố định, Cho vay theo dự án, Cho vay thấu chi….; Cho vay theo thời hạn: Cho vay ngắn hạn (dưới 1 năm), cho vay trung và dài hạn …
- Chiết khấu; bao thanh tốn
Hình thức chiết khấu và bao thanh tốn được xem là hình thức cho vay gián tiếp. Theo đó luật các Tổ chức tín dụng 2010 định nghĩa: Chiết khấu là việc mua có
kỳ hạn hoặc mua có bảo lưu quyền truy địi các cơng cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác của người thụ hưởng trước khi đến hạn thanh toán. Luật này cũng quy định: Bao thanh tốn là hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng hoặc bên mua hàng thông qua việc mua lại có bảo lưu quyền truy địi các khoản phải thu hoặc các khoản phải trả phát sinh từ việc mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ theo hợp đồng mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ ( Luật các tổ chức tín dụng, 2010, Điều 04).. Với hai
hình thức này, Ngân hàng mua lại quyền truy địi với mức giá phù hợp đối với một cơng cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá hoặc các khoản phải thu, các khoản phải trả mà Khách hàng đang có phát sinh.
- Dịch vụ bảo lãnh ngân hàng
Theo luật các tổ chức tín dụng năm 2010 định nghĩa: Bảo lãnh ngân hàng là
hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc tổ chức tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách
hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết; khách hàng phải nhận nợ và hồn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận ( Luật các tổ chức tín dụng, 2010, Điều 04)..
Theo đó, có thể hiểu đơn giản Ngân hàng bằng uy tín của mình đứng ra phát hành một cam kết bằng văn bản cho Khách hàng doanh nghiệp của mình khi tham gia các giao dịch kinh tế với đối tác của mình. Cụ thể, cam kết chỉ rõ nếu Khách hàng doanh nghiệp khơng thực hiện các nghĩa vụ tài chính với đối tác, ngân hàng sẽ thực hiện thay.
- Sản phẩm, dịch vụ tín dụng khác:
Hiện nay, nhiều ngân hàng phát triển thêm nhiều hình thức cấp tín dụng mới trên cơ sở luật định cho phép như: Thấu chi; Phát hành thẻ tín dụng cho Khách hàng doanh nghiệp, đầu tư mua bán trái phiếu, Cấp tín dụng hợp vốn….
Đầu tư mua/bán trái phiếu là hoạt động Ngân hàng thực hiện các hoạt động mua/bán các trái phiếu được phép chuyển nhượng do Doanh nghiệp phát hành hợp pháp theo quy định của pháp luật Việt Nam.
Cấp tín dụng hợp vốn: Dịch vụ cấp tín dụng mà Ngân hàng cùng với một hoặc từ hai tổ chức tín dụng trở lên cùng thực hiện cấp tín dụng đối với Khách hàng
1.2.2.3. Tài trợ thƣơng mại
- Dịch vụ Thanh toán quốc tế: Bao gồm các dịch vụ Thư tín dụng (L/C) xuất khẩu, nhập khẩu, nhờ thu xuất khẩu, nhờ thu nhập khẩu.
Thư tín dụng xuất khẩu là dịch vụ dành cho khách hàng có nhu cầu xuất khẩu hàng hóa và muốn được đảm bảo thanh tốn. Ngân hàng sẽ xác nhận và thơng báo L/C đến khách hàng. Bộ chứng từ sẽ được Ngân hàng hỗ trợ kiểm tra, hướng dẫn sửa chữa, chiết khấu (nếu Khách hàng có nhu cầu) và gửi đi nước ngồi u cầu thanh tốn;
Thư tín dụng nhập khẩu là dịch vụ nhằm cung cấp cho khách hàng là doanh nghiệp nhập khẩu một phương thức thanh tốn phù hợp để đảm bảo cho phía đối tác, Theo đó, Ngân hàng sẽ phát hành L/C nhập khẩu cho đối tác nước ngoài và sẽ thực hiện thanh toán trên cơ sở bộ chứng từ xuất trình phù hợp với các điều khoản của L/C theo yêu cầu của Doanh nghiệp;
Nhờ thu xuất khẩu là dịch vụ một hình thức ủy quyền cho ngân hàng địi tiền hộ từ người nhập khẩu.
Nhờ thu nhập khẩu: Ngân hàng sẽ tiếp nhận bộ chứng từ nhờ thu, thông báo tới Khách hàng về bộ chứng từ và tiến hành thanh tốn cho đối tác nước ngồi theo chỉ thị.
Dịch vụ chuyển tiền và nhận tiền: Là dịch vụ hỗ trợ Khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu chuyển hoặc nhận tiền quốc tế
Các hình thức giao dịch kinh doanh ngoại tệ thơng thường: Giao dịch mua bán giao ngay; Giao dịch mua bán có kỳ hạn; Giao dịch quyền chọn; Giao dịch hợp đồng tương lai; Giao dịch hoán đổi tiền tệ; giao dịch hoán đổi lãi suất (Giao dịch hoán đổi tiền tệ chéo; Giao dịch hoán đổi lãi suất một đồng tiền)
1.2.2.4. Quản lý dịng tiền:
- Dịch vụ thanh tốn: Thanh tốn qua ngân hàng đối với doanh nghiệp là việc chi trả tiền hàng, hóa đơn dịch vụ, các khoản thanh tốn khác giữa doanh nghiệp và các cá nhân, tổ chức khác thông qua hệ thống ngân hàng. Hoạt động thanh toán là một hoạt động dịch vụ đang được đẩy mạnh tại Ngân hàng thương mại Việt Nam, thúc đẩy phát triển hoạt động dịch vụ này chính là xu hướng phát triển bền vững cũng như đẩy mạnh phát triển các sản phẩm dịch vụ khác. Tỷ trọng lợi nhuận thu được từ hoạt động này từ các ngân hàng đang ngày một tăng cao.
- Dịch vụ ngân hàng số: Dịch vụ ngân hàng số có thể xem là một khái niệm
tương đối mới tại Việt Nam. Thông thường, Khái niệm ngân hàng số dễ hiểu nhầm chính là Dịch vụ ngân hàng điện tử tuy nhiên trên thực tế Ngân hàng số được hiểu
rộng hơn rất nhiều. Theo đó các dịch vụ Ngân hàng được tiến hành số hóa giao dịch thơng qua hệ thống mạng thì được gọi các sản phẩm dịch vụ ngân hàng số.
Một số loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử thường thấy: Dịch vụ ngân hàng qua mạng điện thoại; Dịch vụ ngân hàng qua Internet; Dịch qua tổng đài điện thoại… với các tiện ích chính như: Thanh tốn điện tử; truy vấn thông tin ….
Đối với, Ngân hàng số ngồi các tiện ích chính như dịch vụ ngân hàng điện tử, được kỳ vọng sẽ số hóa được các dịch vụ tài chính khác, kể các các nghiệp vụ như cho vay, huy động vốn… tối đa hóa tiện ích cho Khách hàng. Việc phát triển Ngân hàng số không chỉ mới mẻ ở Việt nam, mà mới mẻ trên cả thế giới.
1.2.2.5 Dịch vụ khác
- Dịch vụ tư vấn tài chính: Với lợi thế hệ thống, cơng nghệ, nguồn nhân lực
và kinh nghiệm tài chính, ngân hàng có điều kiện kinh doanh có hiệu quả dịch vụ từ vấn tài chính, cung cấp cho Khách hàng những thơng tin có chọn lọc về xu hướng tài chính của thị trường . Ngân hàng cung cáp cho Khách hàng các dịch vụ tư vấn quản lý tài chính; tư vấn cơ hội đầu tư…
- Dịch vụ tư vấn bán chéo bảo hiểm: Cùng với việc liên kết cùng các công ty báo hiểm, Ngân hàng trở thành đại lý mô giới bảo hiểm và cung cấp cho các Doanh nghiệp các hình thức bảo hiểm như Bảo hiểm vay vốn, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm chất nổ….