6. Kết cầu luận văn
3.2.2. Sản phẩm dịch vụ huy động vốn (Hoạt động tiền gửi)
Hoạt động tiền gửi có kỳ hạn là giải pháp an tồn và hiệu quả cho khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu gửi tiền theo kỳ hạn xác định. Với số tiền gửi tối thiểu thấp và được hưởng lãi suất huy động cao, khách hàng doanh nghiệp sử dụng dịch vụ này có thể tận dụng tiền nhàn rỗi hiệu quả hơn.
So với việc cung cấp các SPDV tín dụng, các SPDV huy động được OceanBank trong giai đoạn vừa qua được đẩy mạnh hơn cả về chất lượng lẫn số lượng sản phẩm. Để thu hút tiền gửi khách hàng doanh nghiệp, đồng thời gia tăng cơ hội bán chéo sản phẩm dịch vụ, OceanBank đưa ra các sản phẩm, chương trình hoặc gói sản phẩm dịch vụ ưu đãi dành cho khách hàng, như: Gia tăng giá trị tiền gửi với ưu đãi lãi suất tối đa lên tới 1%/năm, Gói sản phẩm dịch vụ tiền gửi kết hợp tiền vay với ưu đãi lãi suất
vay, Gói sản phẩm kết hợp ưu đãi thanh tốn với tiền gửi Có kỳ hạn và khơng kỳ hạn. Khi sử dụng các SPDV này, Khách hàng khơng chỉ được sử dụng các gói sản phẩm huy động giá rẻ, lãi suất cao mà còn được sử dụng nhiều SPDV khác với giá ưu đãi và dịch vụ tối ưu.
Trải qua 22 năm, OceanBank đã thực sự xây dựng và khẳng định niềm tin vững chắc vào tiềm năng cũng như sự phát triển của mình trên thị trường tài chính Việt Nam. Hiệu quả hoạt động và chất lượng dịch vụ của OceanBank đã được khẳng định qua các danh hiệu, giải thưởng, bằng khen của các tổ chức trong nước và quốc tế. Đặc biệt đối với hoạt động tiền gửi hướng tới Khách hàng là tổ chức, OceanBank đã tạo được vị thế riêng. Để có được điều đó, chiến lược cạnh tranh chủ yếu OceanBank lựa chọn là cạnh tranh lãi suất.
Ýthức được tầm quan trọng của vốn trong hoạt động kinh doanh, OceanBank
luôn chú trọng công tác huy động vốn và coi đây là một trong các công tác chủ yếu nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ của mình. Diễn biến tình hình hoạt động huy động vốn khách hàng doanh nghiệp được thể hiện như bảng số liệu và biểu đồ dưới đây:
Bảng 3.5: Tình hình huy động vốn từ năm 2011 - 2015 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng huy động thị trường 1 Huy động tổ chức Tỷ trọng huy động tổ chức/ tổng huy động
Tăng trưởng huy động tổ chức
% Tăng trƣởng huy động tổ chức
Biểu đồ 3.3: Tình hình huy động khách hàng doanh nghiệp tại OceanBank Qua bảng số liệu và biểu đồ trên, trong 5 năm trở lại đây cơ cấu tổng nguồn vốn huy động, huy động tổ chức chiếm tỷ trọng lớn, trung bình chiếm khoảng hơn 70% cơ cấu huy động của tồn ngân hàng. Tổng nguồn vốn huy động tổ chức không ngừng tăng lên: năm 2011 là 27,890 tỷ đồng, đến năm 2011 đạt 32,334 tỷ đồng, năm 2013 đạt 36,050 tỷ đồng, tăng hơn 3,700 tỷ đồng (tương đương tăng 29,26%) so với năm 2011. Nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên và tăng trưởng tại hầu hết các chi nhánh trong toàn hệ thống, đạt 100 - 105% kế hoạch tăng trưởng. Đến năm 2014, sau biến động toàn hệ thống, nguồn vốn huy động tồn hàng nói chung và huy động tổ chức nói riêng bị sụt giảm mạnh, xuống cịn 26,376 tỷ đồng giảm hơn 28.83% so với năm 2013. Đây là thời điểm vơ cùng khó khăn của OceanBank khi tình trạng rút tiền ồ ạt đã xảy ra vào thời điểm đầu quý IV năm 2014. Ngay sau đó NHNN đã có những chỉ đạo kịp thời, OceanBank đã nhanh chóng ổn định hoạt động kinh doanh, gây dựng lại hình ảnh và uy tín của mình, đến cuối năm 2015, OceanBank đã bước đầu có những kết quả khả quan, với tổng số dư huy động nói chung và số dư huy
động tổ chức nói riêng tăng, cuối năm 2014, huy động tổ chức là 26,376 tỷ đồng đến cuối năm 2015, tăng 8,36% lên 28,582 tỷ đồng.
Bảng 3.6: Cơ cấu nguồn vốn huy động tổ chức từ năm 2013 - 2015
STT Chỉ tiêu Phân theo nhóm 1 khách hàng - KHDN siêu lớn - KHDN vừa - KHDN nhỏ 2 Phân theo kỳ hạn - Dưới 1 tháng - Từ 1 đến < 12 tháng - Kỳ hạn ≥ 12 tháng
3 Phân theo loại tiền
- VND - Ngoại tệ
Tổng nguồn vốn huy động
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2013 - 2015
Theo cơ cấu nguồn vốn huy động tổ chức phân theo nhóm khách hàng: Đối với phân khúc khách hàng siêu lớn (chủ yếu là nhóm khách hàng của Tổng cơng ty dầu khí - PVN, Tổng cơng ty tập đồn Đại Dương – OceanGroup…) nhìn chung tổng số dư huy động khơng có nhiều biến động do cơ chế chính sách của OceanBank hạn chế cho phép nhóm này rút tiền nhằm đảm bảo tính thanh khoản cho hệ thống. Đối với
phân khúc SMEs, số dư huy động giảm mạnh vào năm 2014, sang năm 2015 tổng số dư huy động có xu hướng ổn định tăng nhẹ do OceanBank dần đi vào ổn định hoạt động kinh doanh và bước đầu có các cơ chế, chính sách tiếp thị khách hàng như ban hành đồng bộ lại quy trình mở tài khoản thanh tốn và gửi tiền, quy định về huy động tiền gửi, triển khai sản phẩm tiền gửi ưu đãi “Gia tăng giá trị tiền gửi” với mức lãi suất ưu đãi cộng thêm so với biểu lãi suất huy động niêm yết lên tới 1%/năm.
Cuối năm 2015, Trong cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn: Tiền gửi kỳ hạn dưới 1 tháng là 6,835 tỷ đồng, chiếm 22.3% trong tổng huy động. Kỳ hạn dưới
12 tháng chiếm tỷ trọng lớn do đặc thù của tiền gửi tổ chức có sự khác biệt với cá nhân khi khơng có nguồn tiền nhàn rỗi lâu dài, nguồn vốn của doanh nghiệp thường xuyên biến động và luân chuyển. Năm 2015 hoạt động kinh doanh của ngân hàng đã ổn định nên huy động các kỳ hạn đều có xu hướng tăng.
Trong cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền: Tiền gửi ngoại tệ luôn chiếm tỷ trọng nhỏ, khoảng hơn 10% so với tổng huy động, trong số dư tiền gửi ngoại tệ, số dư tiền gửi ngoại tệ của nhóm khách hàng siêu lớn là 3,877 tỷ đồng chiếm chủ yếu đến hơn 80% tổng số dư tiền gửi ngoại tệ của tổ chức. Do chiếm tỷ trọng lớn và chính sách hạn chế rút tiền gửi của nhóm khách hàng siêu lớn nên nguồn tiền gửi ngoại tệ trong 3 năm 2013, 2014, 2015 khơng có nhiều biến động. Đối với tiền gửi VND, sự sụt giảm mạnh trong năm 2014 đến năm 2015 đã ổn định trở lại, OceanBank đã bước đầu thu hút được nguồn tiền gửi mới, toàn hệ thống huy động VND đạt 24,020 tỷ vào năm 2015, tăng trưởng 6.85% so với cùng kỳ.
Trong thời gian tới, khi bước vào giai đoạn thực hiện lộ trình tái cơ cấu theo chỉ đạo của NHNN, với sự tham gia quản trị điều hành của Vietinbank, mục tiêu hoạt động huy động vốn của OceanBank là tăng trưởng số lượng khách hàng; Tăng trưởng số dư huy động KHDN, đặc biệt là phân khúc khách hàng SMEs; tăng tỷ trọng huy động từ SMEs so với nhóm khách hàng siêu lớn, khách hàng lớn đây là nền tảng phát triển bền vững hoạt động kinh doanh.
3.2.3. Nhóm SPDV tài trợ thƣơng mại
Các sản phẩm dịch vụ tài trợ thương mại chính Oceanbank đang cung cấp bao gồm: nhóm Dịch vụ Thanh tốn quốc tế: Bao gồm các dịch vụ Thư tín dụng (L/C) xuất khẩu, nhập khẩu, nhờ thu xuất khẩu, nhờ thu nhập khẩu....; nhóm dịch vụ mua bán ngoại tệ: Bao gồm dịch vụ mua bán ngoại tệ giao ngay, dịch vụ mua bán ngoại tệ kỳ hạn, dịch vụ mua bán ngoại tệ hoán đổi hoặc hợp đồng mua bán ngoại tệ quyền chọn. Dịch vụ mua bán ngoại tệ là một trong các dịch vụ phi tín dụng mà xu hướng các ngân hàng đang đẩy mạnh phát triển để gia tăng doanh thu từ phí dịch vụ.
Hoạt động thanh tốn quốc tế đang đóng một vai trị quan trọng trong hoạt động ngân hàng vừa đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngày càng đa dạng của khách hàng trong nền kinh tế thị trường vừa làm tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng, nhất là khi Việt Nam đã gia nhập WTO, đầu tư nước ngoài vào Việt Nam ngày càng tăng. Trong những năm vừa qua hoạt động thanh toán quốc tế của OceanBank đã có những bước phát triển đáng ghi nhận, nhờ có định hướng đúng chú trọng chất lượng dịch vụ, nên hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu của ngân hàng đã thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch.
Tổng thu thuần dịch vụ năm 2015 đạt 324 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 11% trong tổng thu nhập hoạt động. Trong đó, thu nhập từ hoạt động thanh toán quốc tế chiếm tỷ trọng cao; doanh số thanh toán quốc tế đạt 1.722 triệu USD, giảm so với năm 2013. Tuy vậy, cơ cấu doanh số thanh toán quốc tế được cải thiện, tăng mạnh về xuất khẩu, giảm bớt sự chênh lệch thiên về nhập khẩu như các năm trước. Do ảnh hưởng từ uy tín của ngân hàng năm 2014, tình hình hoạt động thanh tốn quốc tế của Oceanbank hiện vẫn đang gặp nhiều khó khăn. Trước khi xảy ra biến cố năm 2014, hệ thống quan hệ đại lý và tài khoản Nostro mở tại các Ngân hàng nước ngoài của OceanBank khá mạnh, đủ để đáp ứng nhu cầu giao dịch của khách hàng, cho đến nay, hoạt động thanh toán quốc tế và số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ này giảm sút, do Ngân hàng Standard Chartered Bank đã chính thức đóng 03 tài khoản với các ngoại tệ SGD, EUR, GBP của OceanBank; các ngân hàng đại lý khác cũng đang cân
nhắc thực hiện tương tự. Năm 2015 lãi từ hoạt động kinh doanh ngoại hối là 500 triệu đồng, đa số từ hoạt động chuyển tiền.
3.2.4 Dịch vụ quản lý dòng tiền
- Về danh mục các sản phẩm dịch vụ quản lý dòng tiền:
Dịch vụ quản lý dòng tiền tại OceanBank hiện nay đang cung cấp tương đối đa dạng bao gồm nhóm các sản phẩm lõi như tài khoản thanh tốn, thanh toán trong nước, ngân quỹ và nhóm sản phẩm phát triển chuyên biệt riêng theo từng nhu cầu:
+ Dịch vụ tài khoản đầu tư tự động: Khi đăng ký sử dụng Tiền gửi đầu tư
tự động – Auto Investment, số dư tại tài khoản thanh toán của khách hàng sẽ tự động chuyển sang tài khoản tiền gửi tự động cuối mỗi ngày để hưởng nhiều tiện ích hấp dẫn hơn. Dịch vụ này của OceanBank giúp cho khách hàng gia tăng hiệu quả sử dụng vốn, đồng thời tối ưu hóa lợi ích khi lãi suất của tài khoản đầu tư tự động cao hơn tài khoản thanh tốn thơng thường.
+ Dịch vụ thanh tốn trong nước, ngân quỹ: Bao gồm dịch vụ chuyển tiền
đến và chuyển tiền đi, các dịch vụ nộp, rút tiền mặt, kiểm đếm tiền…đây cũng là một trong các dịch vụ và nghiệp vụ cơ bản thể hiện vai trò trung gian thanh tốn của ngân hàng. Do đó để đẩy mạnh và thu hút khách hàng, các yếu tố cần có để có thể cạnh tranh trên thị trường: giá cả (mức phí dịch vụ), chất lượng dịch vụ, hệ thống cơng nghệ thông tin, mạng lưới, tác phong phục vụ của cán bộ nhân viên…
+ Dịch vụ ngân hàng điện tử khách hàng doanh nghiệp: Bao gồm các dịch vụ ngân hàng điện tử là Easy Online Banking, Easy Mobile Banking, Easy Corporate Banking tích hợp nhiều tiện ích vượt trội, đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng. Sau khi thay đổi nhận diện thương hiệu, OceanBank cũng cho ra mắt bộ sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử với thông điệp “Easier than Ever” (Dễ dàng hơn bao giờ hết”):
Easy Online Banking là một kênh giao dịch điện tử an toàn và bảo mật mà OceanBank cung cấp giúp khách hàng cá nhân và doanh nghiệp làm chủ nguồn tài chính mọi lúc mọi nơi với nhiều tính năng đa dạng như: truy vấn số dư tài khoản, sao
kê giao dịch, chuyển khoản nội bộ, liên ngân hàng, gửi tiết kiệm trực tuyến, thanh tốn hóa đơn... thơng qua Internet bằng cách đăng nhập vào Website chính thức của OceanBank https://ib.oceanbank.vn.
Easy Mobile Banking là dịch vụ tiện ích, hiện đại mà OceanBank cung cấp giúp khách hàng cá nhân có thể giao dịch với ngân hàng mọi lúc, mọi nơi bằng điện thoại di động thông qua các mạng viễn thông mà không cần kết nối GPRS/3G/WIFI. Khách hàng có thể sử dụng dịch vụ thơng qua hai hình thức: Nhắn tin theo cú pháp gửi lên tổng đài hoặc sử dụng ứng dụng cài trên điện thoại.
Easy Corporate Banking là dịch vụ tiện ích vượt trội ra đời dựa trên nền tảng cơng nghệ hiện đại, an tồn, bảo mật mà OceanBank cung cấp riêng cho khách hàng doanh nghiệp. Đây là dịch vụ ngân hàng trực tuyến giúp khách hàng có thể giao dịch với ngân hàng thơng qua máy tính tại trụ sở có kết nối Internet của khách hàng mà không cần đến ngân hàng.
- Về kết quả phát triển SPDV Quản lý dịng tiền:
OceanBank khơng ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động cũng như đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng nên việc chuyển tiền trong nước ngày càng thuận tiện, nhanh chóng. Doanh số chuyển tiền trong nước năm 2014 đạt 5.157 tỷ đồng, tăng 35,8% so với năm 2013 . Phí dịch vụ chuyển tiền trong nước thu được năm 2014 là 1,1 tỷ đồng. Năm 2015 doanh số chuyển tiền trong nước đạt 8.168 tỷ đồng, phí dịch vụ chuyển tiền trong nước thu được là 1,6 tỷ đồng. Hoạt động thanh toán trong nước hứa hẹn sẽ tăng trưởng mạnh trong thời gian tới khi OceanBank thực hiện kế hoạch phát triển hệ thống ATM, gia tăng các dịch vụ ngân hàng trên nền công nghệ CoreBanking T24
Bắt đầu từ năm 2012, với mục tiêu phát triển bền vững, Oceanbank đã nỗ lực từng bước chuyển dịch hoạt động kinh doanh theo hướng giảm bớt sự phụ thuộc vào nguồn thu tín dụng, đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ ngân hàng hiện đại, cung ứng cho thị trường các sản phẩm tài chính trọn gói với giá thành hợp lý, tạo sự khác biệt trong sản phẩm dịch vụ, cải tiến các sản phẩm chuyển tiền tiên tiến và tận dụng mạng
lưới rộng khắp trong và ngoài nước... nhằm mang lại hiệu quả thiết thực, tối đa hóa tiện ích cho Khách hàng, nâng cao tính cạnh tranh của Ngân hàng.
Từ năm 2013, sau khi thay đổi nhận diện thương hiệu và triển khai bộ sản phẩm ngân hàng điện tử theo nhận diện mới, hệ thống cơng nghệ thơng tin ln được duy trì hoạt động ổn định, đặc biệt là hệ thống core banking, luôn hoạt động tốt, cơ sở dữ liệu tập trung, giao dịch trực tuyến, hệ thống thanh tốn ln được đánh giá tốt. Bên cạnh đó, OceanBank đầu tư vào các phần mềm tin học hỗ trợ hoạt động nghiệp vụ như: Bankstore – siêu thị trực tuyến, CRM – phần mềm quản lý dịch vụ, SMS banking, Smart Vista – phần mềm quản lý dịch vụ thẻ ATM và thẻ tín dụng...
Hoạt động ngân hàng điện tử trong thời gian gần đây có nhiều bước đổi mới, khởi sắc về chất lượng dịch vụ và hiệu quả hoạt động. Mặc dù từ cuối năm 2014, OceanBank tập trung cho cơng cuộc tái cơ cấu, chuẩn hóa mơ hình vận hành nhưng vẫn tập trung nguồn lực để đẩy mạnh các hoạt động ngân hàng điện tử. Nhờ vào các giải pháp đã được triển khai thành công nên kết quả đạt được từ hoạt động này khá ấn tượng: số lượng IB đạt 171.493, tăng hơn 200% so với năm 2013 (tăng 251.493 IB), thu dịch vụ ngân hàng điện tử đạt khoảng 12,5 tỷ đồng, cao gấp 1,3 lần so với năm 2013.
Hiện nay OceanBank đang xây dựng lại phần mềm IB (Internet Banking) cho Khách hàng doanh nghiệp với nhiều tiện ích được tích hợp như Chuyển tiền trong nước, hỗ trợ Thanh toán quốc tế, đồng thời tiếp tục hồn thiện các tính năng đăng ký mở tài khoản, đăng ký vay vốn qua SMS, qua internet. Sự hỗ trợ tồn diện của cơng nghệ đảm bảo nền tảng cho một xu thế giao dịch ngân hàng mới mẻ, hiện đại.