CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.2.4 Nâng cao hiệu quả công tác nghiên cứu và phát triển
Công tác nghiên cứu và phát triển cần phải được quan tâm hơn nữa để đáp ứng được hoạt động chuyên môn với trang thiết bị hiện đại, điều kiện nghiên cứu tốt, tập hợp các chuyên gia nghiên cứu nhằm cho ra đời các dịch vụ mới thu hút khách hàng, có tính cạnh tranh cao. Việc tạo ra hoạt động, dịch vụ mới phải mang tính chủ động chứ khơng chỉ thụ động làm theo các dịch vụ sẵn có trên thị trường. Hoạt động mới được triển khai phải đón đầu được xu thế thị trường, thỏa mãn được nhu cầu cấp bách của thị trường. Chẳng hạn như khi nghiên cứu và phát triển BTT, nhận thấy trên thị trường có nhiều hình thức BTT truyền thống, xét điều kiện NH có đủ điều kiện nhân lực và cơng nghệ… để có thể triển khai hình thức BTT hiện đại hơn như BTT điện tử, NH nên tập trung nghiên cứu hình thức này bên cạnh các hình thức truyền thống khác. Muốn làm được điều này NH nên bỏ thêm chi phí đầu tư nghiên cứu và phát triển, nâng cao năng lực đội ngũ chuyên gia.
4.2.5 Phát triển hoạt động Marketing Ngân hàng
Hoạt động marketing cần thiết cho mọi hoạt động của NH, tạo lực đẩy vơ hình cho sự phát triển của NH. Kinh nghiệm của các quốc gia và các NH thành công trong thực hiện BTT cho thấy marketing đóng vai trị hết sức quan trọng. Hoạt động quảng cáo, giới thiệu BTT có thể thực hiện thơng qua website của NH. VCB có thể thực hiện điều này đơn giản bằng việc sử dụng tiện ích của các hệ thống core-banking và e-banking tới các khách hàng hiện có của mình. Tuy nhiên, hoạt động marketing cần được đẩy mạnh hơn nữa, có chiến lược rõ ràng, linh hoạt để có những hoạt động quy mơ, có tổ chức, tìm kiếm khách hàng, phục vụ mọi đối tượng khách hàng nhằm tạo điều kiện cho các Doanh nghiệp tiếp cận và hiểu sâu sát hơn.
Cụ thể NH cần chú trọng tới các công tác cụ thể sau:
Thứ nhất là tiến hành nghiên cứu thị trường. Nghiên cứu thị trường để nắm bắt được tập quán, thái độ và nhất là động cơ của khách hàng khi lựa chọn NH, thu thập thông tin khách hàng và tiến hành phân loại. Cũng như bao hoạt 84
động khác trước khi tiến hành dịch vụ BTT, hoạt động marketing phải tiến hành nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng, chọn lựa và phân loại khách hàng để dễ dàng quản lý và có các tác động tới mỗi đối tượng khách hàng tiềm năng khác nhau. Khi phát triển dịch vụ BTT, đối tượng khách hàng tiềm năng có thể được phân thành các nhóm khách hàng khác nhau, NH cần tìm hiểu thơng tin khách hàng và tiến hành phân loại khách hàng thành:
Khách hàng đã có hiểu biết về dịch vụ BTT - Khách hàng chưa hề biết về dịch vụ BTT
Khách hàng đã có nhu cầu sử dụng dịch vụ BTT - Khách hàng chưa có nhu cầu sử dụng BTT nhưng khả năng sẽ có nhu cầu BTT
Khách hàng có tiềm năng sử dụng BTT nội địa (khách hàng thường xuyên ký hợp đồng thanh toán trả chậm, khách hàng muốn cơ cấu lại bảng tổng kết tài sản của họ…) - Khách hàng có nhu cầu sử dụng BTT nội địa; Khách hàng có tiềm năng sử dụng BTT quốc tế (các doanh nghiệp sắp tham gia vào lĩnh vực xuất nhập khẩu...) - Khách hàng có nhu cầu sử dụng BTT quốc tế
Từ đó NH nên xác định các cách tác động phù hợp, linh hoạt vào từng nhóm đối tượng khách hàng.
Thứ hai là nghiên cứu khả năng cạnh tranh của các NH hiện tại và trong tương lai để thấy được điểm mạnh cần phát huy và những thiếu sót cần khắc phục.
Thứ ba là dự đốn và phân tích hướng phát triển của thị trường, nghiên
cứu thử nghiệm để xem xét phản ứng của khách hàng với hoạt động mới trước khi phổ biến rộng rãi.
Ngồi ra, để có được một chiến lược marketing đem lại hiệu quả thiết thực, NH cần thực hiện một số chính sách khách hàng linh hoạt bởi lẽ chính
khách hàng của nhân viên NH phải chu đáo, gây ấn tượng tốt, đẩy mạnh công tác tư vấn cho khách hàng.
Nhìn chung, thực hiện tốt marketing trong hoạt động NH sẽ giúp cho VCB nâng cao uy tín của mình từ đó có tác dụng thu hút khách hàng, tạo đà cho dịch vụ BTT nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung ngày càng phát triển.
4.2.6 Một số giải pháp khác
Từ tất cả các phân tích ở trên, một số giải pháp được đưa ra sau đây sẽ giúp cho VCB thuận lợi trong việc phát triển dịch vụ BTT:
Thứ nhất, VCB cần có kế hoạch cụ thể trong cả ngắn hạn và dài hạn để phát triển dịch vụ BTT. Kế hoạch là bước đầu tiên cho sự hiện thực hóa nhu cầu phát triển dịch vụ BTT của NH. Kế hoạch được xây dựng nhằm định hướng cho q trình triển khai và hồn thiện dịch vụ BTT, vì vậy kế hoạch phải được xây dựng một cách tỉ mỉ, có cơ sở. Kế hoạch phải quy định rõ ràng tiến độ thực hiện công việc cũng như khối lượng công việc một cách cụ thể, rõ ràng; quy định trách nhiệm của những người thực hiện… Kế hoạch không chỉ được xây dựng cho quá trình triển khai hoạt động mà cịn phải có kế hoạch dài hạn cho việc hồn thiện hoạt động sau khi triển khai. Bên cạnh xây dựng các kế hoạch dài hạn, điều cần thiết là phải có các kế hoạch ngắn hạn để có những bước đi cụ thể phù hợp với từng giai đoạn cũng như đề ra giải pháp phát triển kịp thời, thích ứng với những biến động trong ngắn hạn để đạt được mục tiêu đề ra. Đây là điều kiện cần và đủ cho sự phát triển dịch vụ BTT. Một kế hoạch chi tiết, rõ ràng, khả thi sẽ giúp cho việc triển khai BTT đi đúng hướng, dễ dàng và thuận lợi hơn.
Thứ hai, sự phát triển dịch vụ BTT phải phát triển qua từng bước, từ thấp tới cao. Kinh nghiệm của các NHTM đã thực hiện BTT cho thấy bước đi phổ biến là trước hết đóng vai trị đại lý BTT cho NH nước ngồi, mở rộng quan hệ đại lý với nhiều NH và dần dần hồn thiện dịch vụ BTT tại NH mình. Ví dụ điển hình là trường hợp của bốn NH NH TMCP Á Châu, NH TMCP Sài Gịn Thương Tín, NH TMCP Kỹ Thương VN, NH TMCP Phương Đơng ban đầu thực hiện BTT quốc tế với tư cách là đại lý cho NH Far East National Bank – Sino 86
Pac. Quá trình thực hiện BTT lần lượt từ đơn giản tới phức tạp: thực hiện từ BTT truy đòi tới BTT miễn truy địi, từ có tài sản bảo đảm tới khơng có tài sản bảo đảm, thực hiện từ BTT nội địa tới BTT quốc tế, thực hiện từ BTT công khai để hướng tới BTT kín. Đối với các hợp đồng BTT lớn VCB nên phối hợp với các tổ chức tín dụng khác để đồng BTT.
Thứ ba, VCB phải tiếp tục xây dựng thương hiệu mạnh cho NH. Quá trình xây dựng thương hiệu là một quá trình lâu dài, nhiều thử thách và chỉ khi thương hiệu của NH được khẳng định trên thị trường việc phát triển thêm các hoạt động mới suôn sẻ thuận lợi, khả năng thành công cao. Xây dựng thương hiệu không chỉ dừng lại ở việc thiết kế được logo, khẩu hiệu, đồng phục, các loại giấy tờ giao dịch, mặt tiền trụ sở, không gian giao dịch và các loại vật phẩm tiếp thị quảng cáo khác… mà cịn phải tạo được tính chun nghiệp trong hoạt động, chất lượng hoạt động, dịch vụ cao, tạo ra sự khác biệt vượt trội về hoạt động, dịch vụ so với các NH khác. Muốn vậy bên cạnh việc phát triển các hoạt động mới VCB phải khơng ngừng phát triển các hoạt động sẵn có. Đó mới là nòng cốt của việc xây dựng thương hiệu.
4.3 Kiến nghị
4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
NHNN cần hoàn thiện văn bản pháp lý điều chỉnh dịch vụ BTT, cần sửa đổi một số điều bất hợp lý, bổ sung quy định để tạo điều kiện cho BTT phát triển tại Việt Nam, sau đây là một vài kiến nghị cụ thể:
Khái niệm BTT một cách rõ ràng, dễ hiểu, phù hợp với thông lệ quốc tế và nhấn mạnh được vào bốn chức năng chủ yếu của BTT
Bổ sung quy định về chuyển giao quyền đòi nợ từ người bán hàng sang đơn vị BTT
Cần có quy định tạo hành lang pháp lý cho việc triển khai dịch vụ BTT kín, BTT điện tử.
Cần phân biệt rõ quan hệ BTT với quan hệ tín dụng.
Trong trường hợp đơn vị BTT có quyền truy địi lại số tiền đã ứng trước cho bên bán, bên bán có nghĩa vụ hồn trả số tiền trên không chậm trễ. Nếu bên bán mất khả năng hồn trả, đơn vị BTT có quyền đối với tài sản của người bán tương ứng với số tiền bên bán chưa hồn trả.
Cần có quy định đảm bảo an tồn dịch vụ BTT. Quy định tỷ lệ trích lập dự phịng, quy định cụ thể việc giải quyết các khoản tiền ứng trước cho các khoản phải thu khi cả bên mua và bên bán khơng có khả năng thanh tốn cho đơn vị BTT (trong trường hợp BTT có truy địi) và khi bên mua khơng có khả năng thanh tốn (trong trường hợp BTT miễn truy đòi).
Cần có quy định cụ thể về giới hạn đối với quyền khấu trừ của người
mua. Điểm a khoản 2 Điều 25 và điểm đ khoản 1 Điều 13 Quy chế BTT quy định người mua có nghĩa vụ xác nhận về việc đã nhận được thông báo về hợp đồng BTT và cam kết về việc thực hiện thanh toán cho đơn vị BTT. Vấn đề đặt ra là tuy có cam kết như vậy nhưng người mua có quyền khấu trừ khoản tiền phải thanh toán cho đơn vị BTT hay khơng, và nếu có thì giới hạn của quyền khấu trừ này là đến đâu để vẫn có thể bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của đơn vị BTT.
Hiện nay Quy chế BTT khơng có quy định về đăng ký giao dịch bảo đảm. Mặt khác, khoản phải thu không là đối tượng đăng ký giao dịch bảo đảm theo Nghị định 08/2000/NĐ-CP hiện hành, vì vậy cần có quy định rõ ràng, thống nhất của các văn bản pháp luật về vấn đề này vì trong dịch vụ BTT các khoản phải thu chính là tài sản đảm bảo cho các khoản tiền ứng trước cho bên bán. Việc đăng ký giao dịch bảo đảm cho các khoản phải thu trong hợp đồng BTT có thể xác định quyền ưu tiên thanh tốn cũng như cảnh báo cho các bên có các giao dịch liên quan đến khoản phải thu đó, nhằm mục đích bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của các TCTD cung ứng dịch vụ BTT ở Việt Nam.
Một hành lang pháp lý thơng thống, minh bạch rõ ràng là cơ sở tốt cho các NHTM có thể phát triển BTT một cách thuận lợi.
NHNN cần kiện tồn Trung tâm thơng tin tín dụng CIC. Việc kiện tồn CIC sẽ giúp cho các NHTM có được thơng tin chính xác và đáng tin cậy. Vấn đề then chốt là mở rộng quy mô kho cơ sở dữ liệu, rút ngắn thời gian cung cấp thông tin. Thông tin minh bạch sẽ thúc đẩy sự phát triển của thị trường tài chính nói chung và dịch vụ BTT nói riêng.
Hiện nay CIC là cơ quan duy nhất chuyên cung cấp thông tin cho các NHTM và thu thập thông tin từ những nơi này. Song cho đến nay, CIC vẫn chưa trở thành nơi tin cậy cung cấp những thông tin chắc chắn và đầy đủ cho việc phòng ngừa rủi ro hoạt động NH. Do đó, cần phải có những biện pháp tích cực để hồn thiện các dịch vụ của CIC, có thể kể đến một vài biện pháp như sau: Thứ nhất, các doanh nghiệp có đăng ký kinh doanh phải nộp cho CIC báo cáo tài chính hàng năm có kiểm tốn để CIC cung cấp thơng tin chính xác cho các NH và Doanh nghiệp.
Thứ hai, CIC phải là nơi đăng ký theo pháp định tài sản thế chấp các khoản cho vay, tài trợ của các NH để tránh trường hợp một tài sản đem thế chấp nhiều nơi và để cho các NHTM có thể cập nhập được các thơng tin này.
CIC không chỉ là cơ quan cung cấp và thu thập thông tin đơn thuần mà cịn phải chịu trách nhiệm về những thơng tin sai lệch do mình cung cấp. Nếu thông tin sai lệch, chậm trễ dẫn đến rủi ro, CIC phải chia sẻ một phần trách nhiệm bằng cách chịu bồi thường một tỷ lệ nhất định trên các khoản vay hay tài trợ. Ngược lại CIC cũng có quyền được hưởng một mức phí thỏa đáng tùy theo dịch vụ mình cung cấp. Sự thúc đẩy bằng lợi ích vật chất này sẽ có tác dụng làm tăng hiệu quả cho hoạt động của CIC.
xuất khẩu tăng lên và ngược lại. Vì vậy bất kỳ một sự thay đổi về tỷ giá nào cũng tác động đáng kể tới hoạt động xuất - nhập khẩu nói chung và các doanh nghiệp xuất - nhập khẩu nói riêng. Qua đó, sẽ có ảnh hưởng trực tiếp tới các hoạt động liên quan như BTT. Việc điều hành chính sách tỷ giá linh hoạt, đảm bảo ổn định của nền kinh tế là điều kiện tốt cho cả hoạt động xuất - nhập khẩu và dịch vụ BTT.
4.3.2 Kiến nghị với các cấp chính quyền
Bộ Cơng Thương đóng vai trị quan trọng trong việc thúc đẩy thương mại quốc tế và trong nước, vì vậy để cho thương mại trong nước và quốc tế phát triển, thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ BTT thì Bộ Cơng Thương phải ổn định và hồn thiện chính sách thương mại nhằm đẩy mạnh hoạt động xuất - nhập khẩu.
Thứ nhất, Bộ Công Thương tiếp tục hồn thiện chính sách thương mại tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp tham gia xuất khẩu, đơn giản hóa thủ tục hành chính, hải quan, thủ tục thuế… Sự thay đổi thường xuyên trong chính sách, các văn bản quy định sẽ khiến các doanh nghiệp bị động trong việc thực hiện kế hoạch kinh doanh, từ đó ảnh hưởng tới công tác xuất nhập khẩu của doanh nghiệp và tác động gián tiếp tới hoạt động kinh doanh của NH. Do đó, sự ổn định trong chính sách có ý nghĩa vơ cùng quan trọng tới hoạt động của các doanh nghiệp và dịch vụ BTT của NHTM.
Thứ hai, Nhà nước cần có chính sách hướng đầu tư hợp lý vào những ngành xuất khẩu trọng điểm. Cần có chính sách để doanh nghiệp ưu tiên đầu tư vốn, công nghệ, lao động cho những ngành, sản phẩm có khả năng xuất khẩu.
Thứ ba, Bộ Cơng Thương cần có chính sách khuyến khích hơn nữa thành phần kinh tế tư nhân tham gia các hoạt động xuất khẩu. Nhiều thành phần kinh tế tham gia xuất khẩu sẽ khuyến khích cạnh tranh và hiệu quả xuất khẩu sẽ tăng lên.
4.3.3 Kiến nghị với các cơ sở giáo dục
Các trường Đại học, Cao đẳng khối kinh tế cần thiết phải đưa môn học về tài trợ thương mại quốc tế nói chung và dịch vụ BTT nói riêng cho các sinh viên của mình. Đổi mới, hồn thiện nội dung các loại giáo trình, chương trình hiện có và xây dựng thêm các tài liệu tham khảo, các loại giáo trình và các chương trình mới phù hợp với yêu cầu của thị trường và cho mọi đối tượng tham gia. Nâng cao số lượng và chất lượng đội ngũ cán bộ giảng dạy nhằm phục vụ công tác đào tạo sinh viên bởi họ sẽ là nguồn nhân lực dồi dào trong tương lai, là những người chủ Doanh nghiệp tương lai. Việc các Doanh nghiệp có mặn mà với việc sử dụng BTT hay khơng chính là từ bây giờ các lớp sinh viên phải hiểu được giá trị đích thực của việc sử dụng BTT.
KẾT LUẬN
Bao thanh toán được triển khai tại Việt Nam từ năm 2004, cho đến nay dịch vụ bao thanh tốn ở các Ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng TMCP Ngoại thương nói riêng đã thu được những kết quả đáng ghi nhận, dù rằng còn nhiều vướng mắc trong q trình thực hiện. Bên cạnh đó, bao thanh