thanh tốn khơng dùng tiền mặt
-Mức thu nhập và trình độ của người dân tăng cao nên nhu cầu sử dụng dịch vụ hiện đại cao. -Nên kinh tế đang đạt
mưc tăng
khối
trong nên kinh tế tăng nhanh.
-Tiềm năng thị trường lớn, thị trường thẻ tăng trưởng 300%/năm. -Nền kinh tế mở cửa, gia nhập WTO. -Nhận thức về việc chấp
-Nhà nước đang khuyến khích thanh tốn khơng dùng tiền mặt, đặc điểm là chính sách thanh tốn lương qua thẻ. THÁCH THỨC
-Người dân có thói quen sử dụng tiền mặt, hạn chế giao dịch với Ngân hàng để chốn thuế. -Mức chi tiêu của người dân chưa cao.
-Cạnh tranh giữa các ngân hàng trong cùng lĩnh vực thẻ ngày càng gay gắt. -Gian lận và tội phạm thẻ càng nhiều.
-Chưa có luật thương mại điện tử.
Kết quả đạt được.
Trải quá trình hình thành phát triển dịch vụ thẻ và thanh tốn khơng dùng tiền mặt đã đạt được những kết quả nhất định phù hợp với yêu cầu và điều kiện của nền kinh tế.
Thứ nhất, trong bối cảnh nên kinh tế hiện nay của Việt Nam đang đạt
mức tăng trưởng cao, khối lượng hàng hóa trong nền kinh tế tăng nhanh. Nắm bắt cơ hội này Trung tâm thẻ Techcombank đã phối hợp với các siêu chi nhánh ở địa bàn Hà nội triển khai, thêm những sản phẩm dịch vụ mới. Với nhiều loại thẻ với số lượng thẻ phát hành đa dạng, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng nên giúp Techcombank mở rộng thị trường, chính vì vậy doanh số phát hành và thanh toán thẻ tăng trưởng rất tốt qua các năm. Hiện nay cùng với sự phát triển không ngừng của nên kinh tế, mức thu nhập và trình độ của người dân tăng cao nên nhu cầu sử dụng dịch vụ hiện đại ngày càng cao. Vì vậy bên cạnh sựu tăng trưởng của các loại thẻ thanh toán,
Techcombank khu vực Hà Nội cũng chú trọng mở rộng thì phần bằng các chiên lược marketing, quảng bá thẻ cũng như đa dạng hóa dịch vụ thẻ thanh toán với nhiều tiện ich đi kèm phù hợp và ngày càng làm hài long khách hàng như: sử dụng đơn giản, tiết kiệm thời gian, mua sắm dễ dàng mọi lúc mọi nơi, hạn mức tín dụng hấp dẫn, hưởng lãi suất 0% trong vòng tối đa 45 ngày, lãi suất cạnh tranh… Điều nàu cho thấy Techcombank đã kinh doanh đúng hướng và hiệu quả. Đồng thời cũng báo hiệu xu hướng phát triển tốt trong thời gian tới.
Thứ hai, khi đất nước đang ở thời kỳ hội nhập kinh tế thế giới, nền kinh
tế mở cửa, gia nhập WTO… mang lại cơ hội rất lớn cho ngành kinh doanh dich vụ thẻ và thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Vì đây được coi là dịch vụ mang tính hiện đại. Ngày nay, Nhà nước cũng đang khuyến khích người dân cũng như các tổ chức, doanh nghiệp thanh tốn khơng dùng tiền mặt, đặc biệt là khuyến khích chính sách thanh tốn lương qua thẻ. Vì vậy thẻ là một trong những lựa chọn hoàn hảo. Với cuộc sống ngày càng phát triển và nhận thức của người dân càng cao, tốc độ tăng trưởng thẻ ngày càng lớn thì đồng thời mạng lưới ATM và các điểm chấp nhận POS cũng ngày càng rộng khắp để đáp ứng nhu cầu thanh toán thẻ qua POS/EDC/ATM phục vụ nhu cầu rút tiền và thanh toán các khoản chi tiêu của khách hàng mà không cần dùng tới tiền mặt thông qua thiết bị điện tử POS/EDC/ATM đặt tại các đơn vị chấp nhận thẻ (nhà hàng, khách sạn, siêu thị, cửa hàng bách hóa, đại lý vé máy bay…) Các dịng thẻ Visa Techombank phát hành đã được giao dịch tại hàng chục triệu điểm ATM/POS, website có biểu tượng Visa trên tồn thế giới. Bên cạnh đó Techcombank đã kết nối Smartlink, thẻ của ngân hàng được chấp nhận rộng rãi trên các máy ATM… điều này giúp cho KH không phải tốn nhiều thời gian cho việc đến giao dịch, thuận tiện hơn trong việc sử dụng thẻ, tạo được lòng tin và sự hài lòng của khách hàng.
Thứ ba doanh thu từ dịch vụ thẻ Techcombank đã góp phần khơng nhỏ giúp
ngân hàng tăng doanh thu, lợi nhuận hàng năm cũng như thị phần cho ngân hàng. Mức tăng doanh thu dịch vụ thẻ và thanh tốn khơng dùng tiền mặt tuy chưa cao nhưng ổn định và chắc chắn, mang lại cho ngân hàng cơ sở tin tưởng vào sự phát triển bền vững trong những năm tiếp theo của dịch vụ thẻ.
Thứ tư với đội ngũ chuyên viên thẻ giỏi, sẵn sang tiếp nhận công nghệ hiện đại, tự chủ được công nghệ thẻ và ít lệ thuộc vào chuyên gia nước ngoài.
Đến nay, dịch vụ thẻ và thanh tốn khơng dùng tiền mặt của Techcombank có khả năng cạnh tranh rất cao trên thị trường thẻ Việt Nam. Có sự phát triển nhanh cả về số lượng đến doanh số giao dịch.
Tồn tại, thiếu sót
Mặc dù những bước tiến đang kể trong hoạt động kinh doanh thẻ về số lượng thẻ phát hành, mạng lưới nhấp nhận thẻ rộng khắp…nhưng nếu so sánh với tiềm lực về vốn và công nghệ của ngân hàng trong cùng hệ thống cũng như so với một vài ngân hàng trên cùng thị trường thì Techcombank vẫn cịn khá khiêm tốn trong lĩnh vực kinh doanh này. Và còn những bất cập:
- Công tác phát triển mạng lưới chưa thật hợp lý đối với các công tác phát triển mạng lưới phát hành thẻ (kênh phân phối) và mạng lưới chấp nhận thẻ dẫn để việc phát hành ra nhiều thẻ, nhưng số lượng khách hàng giao dịch không nhiều.
- Đối với mạng lưới chấp nhận thẻ: Mạng lưới ATM còn dàn trải, một số điểm đặt chưa thực sự hợp lý, chưa phu hợp với nhu cầu của khách hàng dẫn đến hiệu suất sử dụng máy chưa cao khi khách hàng lại không tiếp cân được điểm đặt máy. Mạng lưới phân bổ ATM chưa hợp lý giữa các khu vực, vùng miền dẫn đến mật độ chỗ dày, chỗ mỏng, chỗ thừa chỗ thiếu không đảm bảo dịch vụ cung cấp cho KH, các ATM thường xuyên bị xuống cấp do không được sử dụng hay sử dụng quá tải, hỏng hóc.
- Cơng tác chăm sóc ATM: cũng ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ thẻ, khơng ít máy ATM khơng giao dich được do nguyên nhân hết giấy nhật ký hoặc hết tiền, đặc biệt bào các thời gian có nhu cầu rút tiền cao của KH như dịp tết, các ngày đầu tháng khi các công ty trả lương và tại các địa điểm nhạy cảm như các khu công nghiệp, khu chế xuất… Đây là những nguyên nhân do cán bộ quản lý không sát sao trong việc giám sát thiết bị và khơng bố trí nhân lực kịp thời, khơng nắm bắt các nhu cầu chi tiêu khách hàng một cách hợp lý. - Hệ thống mạng lưới ĐVCNT chưa nhiều và còn tập trung chủ yếu ở các thành phố lớn, đặc biệt là tập trung ở các trung tâm mua săm lớn, các cửa hàng sang trọng… Còn tại các khu chợ, các cửa hàng vừa và nhỏ, nơi người dân mua sắm chủ yếu thì vẫn chưa có các mạng lưới ĐVCNT. Chất lượng hoạt đơng của ĐVCNT cịn chưa cao, ngành nghề kinh doanh chưa đa dạng. Bản thân cơng tác đào tạo ĐVCNT cịn yếu, trong q trình giao dịch cịn gặp nhiều khó khăn và gây nhiều phiền hà cho khách hàng.
- Thu nhập từ thẻ của Ngân hàng chưa cao so với vốn đầu tư bỏ ra. Do chú trọng đem lại cho KH rất nhiều tiện ich, dịch vụ nên chi phí bỏ ra rất lớn. Trong khi đa số khách hàng chỉ sử dụng các chức năng cơ bản như rút tiền, in sao kê, xem số dư, chuyển khoản, cịn các tiện ích khác thì khách hàng khơng hiểu rõ và khơng sử dụng nhiều. Vì thế nguồn thu từ thẻ bị ảnh hưởng.
- Phải đối mặt cạnh tranh với các ngân hàng khác trong lĩnh vực thẻ ngày càng gay gắt, thương hiệu thẻ của Ngân hàng vẫn chưa thực sự có chỗ đứng đặc biệt đối với khách hàng. Bên cạnh đó, người dân vẫn cịn thói quen sử dụng tiền mặt, hạn chế giao dịch với ngân hàng hay mức chi tiêu của người dân chưa cao làm cho doanh thu về từ giao dịch thẻ không lớn.
Nguyên nhân
Những nguyên nhân làm hạn chế việc mở rộng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của Techcombank do việc mua sắm, lắp đặt, sửa chữa các thiết
hiện nhanh chóng hay khuyến khích các ngân hàng đi đầu trong nghiệp vu thanh tốn mới mẻ này. Hệ thống viễn thơng tại Việt Nam hoạt động không ổn định cũng là một trở ngại cho vận hành hệ thống quản lý thẻ. Các trục trặc về kỹ thuật đường truyền thông đôi khi gây ra tâm lý chưa tin tưởng vào việc sử dụng thẻ khi giao dịch mua sắm và thanh tốn thuận tiện. Bên cạnh đó phí điện thoại trong nước khá cao làm hạn chế mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ ở tỉnh xa.
Kỹ thuật cơng nghệ cịn chưa đáp ứng được nhu cầu đề ra. Các trang thiết bị máy mọc về công nghệ thẻ đều nhập các thiết bị đã qua sử dụng ở nước ngồi, cịn phải mời chun gia nước ngồi tư vấn và sửa chữa máy móc, gây tốn kém. Nhiều trường hợp do khơng chủ động được sửa chữa khi có hỏng hóc làm cho thiết bị ngừng hoạt động trong thời gian dài, gấy bất tiện và bức xúc cho khách hàng, giảm uy tín của ngân hàng. Các kinh nghiệm và kiến thức về thẻ và các dịch vụ thẻ cần phải học hỏi tại các tổ chức thẻ trên thế giới, muốn nâng cao nghiệp vụ và cập nhật công nghệ, ngân hàng thường xuyên cử nhân viên tham gia học hỏi, rất tốn kém và khó thực hiện. Việc phối hợp giữa ngân hàng với cơ quan chức năng có liên quan cũng chưa được quan tâm làm hạn chế việc trao đổi và phối hợp xử lý thông tin, nhất là thông tin liên quan đến giả mạo và rủi ro trong sử dụng và thanh toán thẻ.