4.3. Kiến nghị đối với Chính Phủ và Ngân hàng Nhà nước
4.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
- Nên có các chính sách chế độ hợp lý đối với các Ngân hàng thương mại. Giai đoạn hiện nay, các Ngân hàng thương mại cạnh tranh với nhau rất khốc liệt. Để có thể tồn tại và phát triển được phải cố gắng không ngừng trong chiến lược kinh doanh của mình. Ngân hàng Nhà nước là nơi ban hành các văn bản chế độ, là cơ quan quản lý các Ngân hàng thương mại cần có các chính sách khen thưởng hoặc nới lỏng chế độ quản lý đối với các Ngân hàng thương mại giúp các Ngân hàng thuận lợi hơn trong hoạt động kinh doanh của mình.
- Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi cho các Ngân hàng thương mại áp dụng khoa học cơng nghệ hiện đại, có chính sách đào tạo cán bộ cơng nhân viên có năng lực triển vọng, cử cán bộ nghiệp vụ đi tham khảo các Ngân hàng bạn trong khu vực và trên thế giới... để Ngân hàng có thể học hỏi và tham gia vào tất cả các lĩnh vực kinh doanh và đặc biệt là sử dụng các hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt mà các nước khác đang áp dụng.
đưa ra một số chính sách bắt buộc thanh tốn khơng dùng tiển mặt như: quy định các giao dịch thanh toán lớn bắt buộc thanh toán qua ngân hàng. Việc quy định như vậy sẽ minh bạch hoá các giao dịch, chống rửa tiền, chống tham nhũng, an tồn cho người có tiền, nhà nước sẽ quản lý chính xác lượng tiền, từ đó sẽ có những chính sách vĩ mơ.
- Tham khảo các bài học kinh nghiệm phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt từ nước ngoài như phát triển hệ thống thanh tốn séc dựa trên cơng nghệ truyền hình ảnh, chuyển các tờ séc vật chất thành các thơng tin hình ảnh của nó, và truyền hình ảnh đó cho các ngân hàng phục vụ người ký phát để nhờ thu. Các khoản tiền tương ứng sẽ được thực hiện quyết tốn thơng qua hệ thống thanh tốn điện tử liên ngân hàng.
- Nhằm khuyến khích phát triển thanh tốn thẻ, Ngân hàng Nhà nước cân tranh thủ sự hỗ trợ của Chính phủ và các Bộ ngành liên quan. Ngân hàng Nhà nước triển khai các biện pháp đảm bảo an ninh, an toàn hoạt động thẻ như: thực hiện các chuyên án nhằm điều tra và trấn áp tội phạm liên quan tới việc làm thẻ giả và gian lận thẻ, trừng trị nghiêm khắc đối với các hoạt động gian lận thẻ; Phối hợp với Bộ Công an Để bảo đảm an tồn hoạt động các máy móc, thiết bị phục vụ thanh tốn thẻ như ATM, POS... trong đó đưa ra các quy định cụ thể như: ATM thuộc địa phương nào cơng an địa phương đó phối hợp với các tổ chức cung ứng ATM/POS bảo vệ. Việc lắp đặt ATM phải có ý kiến của cơng an địa phương về địa điểm để đảm bảo an toàn hoạt động; Xây dựng được bộ tiêu chuẩn đối với các máy móc, thiết bị phục vụ hoạt động thanh tốn thẻ, có đơn vị kiểm định ATM, POS trước khi đưa vào sử dụng.
- Đối với các giao dịch thanh toán từ xa qua các thiết bị điện tử như thanh toán qua điện thoại, internet ..., Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện cơ sở pháp lý hiện hành nhằm tạo điều kiện về mặt cơ chế, chính sách cho loại hình thanh tốn phát triển. Củng cố và phát huy vai trò của bộ máy quản lý
nhà nước bằng cách tăng cường chức năng nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức của bộ phận chuyên trách lập cơ chế chính sách chung để phát triển hoạt động thanh toán tại Ngân hàng Nhà nước.
- Cuối cùng, Ngân hàng Nhà nước cần rà soát, bổ sung, chỉnh sửa cơ chế chính sách, các văn bản liên quan đến hoạt động thanh toán của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh tốn phù hợp với lộ trình thực hiện những cam kết quốc tế về lĩnh vực tiền tệ ngân hàng : Hiệp định thương mại Việt Mỹ (BTA),Hiệp định AFTA, Hiệp định khung thương mại, dịch vụ ASEAN (AFAS), và những cam kết với Tổ chức Thương mại thế giới (WTO).
KẾT LUẬN
Dịch vụ Thẻ và thanh tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng là phương tiện hiện đại và tiện ích, phổ biến rộng rãi trên thế giới. Việc phát triển dich vụ thẻ và thanh tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng là một trong những giải pháp hữu hiệu để thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu hạn chế tiền mặt trong lưu thông, thu hút triệt để tiền nhàn rỗi của các tầng lớp dân cư, tăng nhanh tốc độ chu chuyển tiền mặt của nền kinh tế, tạo điều kiện cho người dân được hưởng nhiều tiện ích ngân hàng hiện đại.
Về mặt lý luận, luận văn đã tổng hợp các nghiên cứu và lý thuyết về cạnh tranh năng lực cạnh tranh như: khái niệm cạnh tranh, năng lực cạnh tranh, các cấp độ của năng lực cạnh tranh. Ngoài ra, tác giả cũng đưa ra những nghiên cứu của các nhà khoa học trong lĩnh vực dịch vụ thẻ và thanh tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng nói chung, làm cơ sở lý luận cho những nghiên cứu tại Techcombank trên địa bàn Hà Nội.
Về mặt thực tiễn, luận văn tiến hành nghiên cứu thực địa tại Techcombank và điều tra các nhóm đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ và thanh tốn khơng dùng tiền mặt (của Techcombank cũng như của các ngân hàng khác) để đưa ra những nhận xét khách quan về năng lực cạnh tranh dịch vụ thẻ và thanh tốn khơng dùng tiền mặt của Techcombank thời gian qua.
Sau khi nghiên cứu trường hợp của Techcombank, luận văn rút ra những kết luận sau:
Hiện nay, thị trường kinh doanh dịch vụ thẻ và thanh tốn khơng dùng tiền mặt đang là một thị trường cạnh tranh gay gắt, vì thế, để có thể tồn tại, phát triển trong thời gian tới, các ngân hàng cần nhận rõ được những điểm mạnh, yếu, cơ hội và thách thức đối với dịch vụ thẻ và thanh tốn khơng dùng tiền mặt nhằm tìm ra những đối sách kinh doanh trong thời gian tới. Đối với
Techcombank, mặc dù là ngân hàng nằm trong nhóm ngân hàng có dịch vụ thẻ và thanh tốn khơng tiền mặt, tuy nhiên khoảng cách với các đối thủ cạnh tranh trực tiếp đang dần bị thu hẹp. Sự đe dọa từ dịch vụ thẻ và thanh tốn khơng dùng tiền mặt của những ngân hàng lớn, với dịch vụ thẻ đa dạng và hạn mức thẻ được phân theo nhiều nhóm đối tượng khách hàng, đặc biệt là dựa chủ yếu trên khả năng chi trả và sử dụng của khách hàng, đang dần trở thành lực cản lớn nhất cho Techcombank tại thị trường này.
Không chỉ vậy, khi nghiên cứu tổng thể về các mối đe dọa cũng như các dịch vụ cạnh tranh với dịch vụ thẻ như sự đe dọa từ các đối thủ cung cấp dịch vụ thẻ từ nước ngồi hoặc các dịch vụ ví điện tử… tác giả nhận thấy nếu khơng nhanh chóng chỉnh đốn và có những đối sách quyết liệt, Techcombank sẽ sớm không giữ được vị thế cạnh tranh trên địa bàn.
Qua luận văn này tác giả hy vọng rằng những giải pháp được đưa ra sớm được áp dụng khơng chỉ Techcombank mà cịn có thể là một sự lựa chọn giải pháp phù hợp cho các ngân hàng đang cung cấp dịch vụ thẻ và thanh tốn khơng tiền mặt nâng cao năng lực canh tranh của mình. Các vấn đề nêu trong luận văn không thể tránh khỏi những hạn chế và thiếu sót cần phải tiếp tục nghiên cứu và hồn thiện hơn nữa.
Mặc dù đã có nhiều cố gắng trong quá trình thực hiện, nhưng do điều kiện về thời gian, trình độ cịn nhiều hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi những thiếu sót. Tác giả rất mong nhận được ý kiến đóng góp quý báu của các nhà khoa học, những chuyên gia làm việc trong lĩnh vực dịch vụ thẻ và thanh tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng cũng như các thầy cô để kết quả nghiên cứu được hoàn thiện.
TÀI LIỆU THAM KHẢO A. TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT
1. Lê Hương Thục Anh, 2014. Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến xu
hướng lựa chọn dịch vụ thẻ thanh toán của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín-Chi nhánh Huế. Khóa luận tốt nghiệp. Trường
Đại học Kinh tế TP.Hồ Chí Minh.
2. Dương Ngọc Dũng, 2005. Chiến lược cạnh tranh theo lý thuyết
Michael R.
Porter. Hồ Chí Minh: NXB Tổng hợp.
3. Huỳnh Song Hào, 2015. Phát triển dịch vụ ngân hàng di động nhằm
đáp ứng nhu cầu khách hàng. Vietnam Retail Banking Forum 2015.
4. Đặng Cơng Hồn, 2015. Phát triển dịch vụ thanh tốn khơng dùng
tiền mặt cho khu vực dân cư ở Việt Nam. Luận án tiến sỹ kinh tế chính trị.
Đại học kinh tế - ĐHQGHN.
5. Trương Minh Hoàng, 2010. Nâng cao năng lực cạnh tranh dịch vụ
thanh tốn thẻ tự động (ATM) của ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Luận văn thạc sỹ kinh tế. Đại học Kinh tế quốc dân.
6. Trịnh Thanh Huyền, 2011. Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt
trong dân cư,Trường đào tạo và phát triển nguồn nhân lực Vietinbank.
7. Nguyễn Hữu Khải, 2007. Các ngành dịch vụ Việt Nam. NXB Thống kê.
8. Nguyễn Minh Kiều, 2011. Nghiệp vụ thanh toán qua ngân hàng, NXB Thống kê.
9. Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, 2001- 2016. Báo cáo
kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2001-2016 của Techcombank. Hà Nội.
10. Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, 2001 - 2016. Báo
cáo tài chính giai đoạn 2001-2016 của Techcombank. Hà Nội.
11. Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, 2001-2016. Báo cáo
12. Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, 2011. Quy
trình,
văn bản, chế độ chính sách do Tehcombank ban hành. Hà Nội.
13. Đỗ Thị Tố Quyên, 2012. Đầu tư nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân
hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam. Luận án tiến sỹ kinh tế.
Đại học Kinh tế quốc dân.
14. Nguyễn Văn Tiến, 2013. Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê.
15. Trường Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, 2015. Quản trị ngân
hàng thương mại và tài liệu giảng dạy bộ môn quản trị ngân hàng thương mại. Hà Nội.
B. TÀI LIỆU TIẾNG ANH
16. Ernst & Young Global Ltd (EY), 2014. Báo cáo Khảo sát toàn cầu về
ngân hàng bán lẻ 2014 - Giành ưu thế từ trải nghiệm khách hàng, 20/5/2014.
17. Furst Steven, 2015. Customer-Centric Digital Transformation - A
Capabilities- Driven Approach. Vietnam Retail Banking Forum 2015.
18. Phillip Finnegan, 2015. Payment Hubs - Supporting Rapidly Evolving
Channels and Responding to Increased Competition. Vietnam Retail
Banking Forum 2015.
C. Website
19. Trang web báo : www.cafef.com , www.vneconomy.vn , www.saga.vn ,
http://thoibaotaichinhvietnam.vn/
20. Trang web Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam: www.vnba.org.vn
21. Trang web Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn
PHỤ LỤC Phụ lục 1
PHIẾU KHẢO SÁT
THỊ TRƢỜNG ĐỐI VỚI DỊCH VỤ THẺ VÀ THANH TỐN KHƠNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG TECHCOMBANK TRÊN ĐỊA BÀN HÀ
NỘI
Phiếu khảo sát này được thực hiện nhằm thu thập thông tin cho đề tài luận văn “Nâng cao năng lực cạnh tranh dịch vụ thẻ và thanh tốn khơng
dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam: Nghiên cứu trên địa bàn Hà Nội ”, của tác giả Nguyễn Quốc Hà lớp QTKD2-K24 thuộc
chuyên ngành quản trị kinh doanh, trường Đại Học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội.
Xin chân thành cảm ơn sự hợp tác của anh/chị để hoàn thành các câu hỏi sau đây:
Nội dung khảo sát
Câu 1: Xin vui lịng cho biết nhóm tuổi của anh/chị?
Câu 2: Xin vui lòng cho biết nghề nghiệp hiện tại của anh/chị? Câu 3: Xin vui lịng cho biết trình độ vấn của anh/chị Câu 4: Xin vui cho biết mức thu nhập trung bình một tháng của anh/chị?
Câu 5: Hiện nay anh/ chị có sử dụng sản phẩm, dịch vụ thẻ của ngân hàng không? Câu 6: Nếu có ý định dùng thì yếu tố nào sẽ quyết định để anh/chị
sử dụng thẻ của ngân hàng?
Câu 7: Nếu có ý định sử dụng thì anh/chị sử dụng loại SP thẻ nào? Câu 8: Khi có nhu cầu mở thẻ anh/chị sẽ chọn mở thẻ của ngân hàng nào? Câu 9: Anh/chị có sử dụng sản phẩm, vụ thẻ của Ngân hàng Techcombank không? Câu 10: Lý do anh/chị sử dụng dịch vụ thẻ của ngân khác?
Câu 11: Anh/ chị đang sử dụng loại thẻ nào của Techcombank ? Câu 12: dụng sản phẩm, vụ thẻ Techcombank vì
Câu 13: Khi tiếp xúc
với cán bộ
Câu 14: Theo anh/chị địa điểm đặt máy ATM
của Techcombank
thuận tiện, dễ tìm kiếm khơng?
Câu 15: Khi thực hiện giao dịch tại máy ATM của
anh/chị thấy
Câu 16: Anh/chị đánh giá như thế nào về chất lượng dịch vụ thẻ?
Câu 17: Anh/chị mong muốn gì khi sử dụng
dịch vụ
Techcombank?
Câu 18: Theo anh/chị, Techcombank cần thay đổi những gì để có thể phục vụ khách hàng tốt hơn? (Anh/chị có chọn nhiều khả năng) Câu 19: thường sử
để làm gì ? ( Anh/chị có thể chọn nhiều khả năng)
Câu 20: Anh/chị thích hình thức khuyến mại nào khi thực hiện thanh toán bằng thẻ? (Anh/chị có thể chọn nhiều khả năng)
Ghi chú khác của điều tra viên:............................................................. Ý kiến đóng góp của anh/chị:
……………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… Nếu có thể xin vui lịng cho biết:
Họ tên: ……………………Năm sinh: ………… Giới tính: □ Nam □ Nữ Email: ………………………………………………………
Địa chỉ: …………………………Số điện thoại: …………………
Phụ lục 2
Tổng hợp kết quả điều tra
Câu hỏi
Câu 1: Xin vui lịng cho biết nhóm tuổi của
anh/chị?
Câu 2: Xin vui lịng cho biết nghề nghiệp hiện tại của
anh/chị? Câu 3: Xin vui lịng cho biết trình
độ học vấn của anh/chị Câu 4: Xin vui lịng cho biết mức
thu nhập trung bình một tháng của
anh/chị? Câu 5: Hiện nay anh/chị có sử dụng SPDV thẻ của ngân hàng khơng? Câu 6: Nếu có ý định dùng thì yếu tố nào sẽ quyết
Câu 7: Nếu có ý định sử dụng thì anh/chị sử dụng loại sản phẩm thẻ
nào?
Câu 8: Khi có nhu cầu mở thẻ anh/chị sẽ chọn mở thẻ của ngân hàng nào? Câu 9: Anh/chị có sử dụng SPDV thẻ của Ngân hàng Techcombank khơng? Câu 10: Lý do anh/chị sử dụng dịch vụ thẻ của ngân khác? Câu 11: Anh/ chị đang sử dụng loại
thẻ nào của Techcombank ?
dịch vụ thẻ của Techcombank vì
Câu 13: Khi tiếp xúc với cán bộ của Techcombank để sử dụng dịch vụ anh/chị cảm nhận thấy? Câu 14: Theo anh/chị địa điểm đặt máy ATM của
Techcombank có thuận tiện, dễ tìm
kiếm khơng? Câu 15: Khi thực hiện giao dịch tại
máy ATM của Techcombank anh/chị thấy Câu 16: Anh/chị đánh giá như thế nào về chất lượng dịch vụ thẻ? Câu 17: Anh/chị mong muốn gì khi
sử dụng dịch vụ thẻ của Techcombank?
Câu 18: Theo anh/chị, Techcombank cần thay đổi những gì để có thể phục vụ khách hàng tốt hơn? (Anh/chị có thể chọn nhiều khả năng) Câu 19: Anh/chị thường sử dụng thẻ để làm gì ? (Anh/chị có thể chọn nhiều khả năng) Câu 20: Anh/chị thích hình thức khuyến mại nào khi thực hiện thanh
tốn bằng thẻ? (Anh/chị có thể chọn nhiều khả
năng)
Số lƣợng máy ATM và máy POS trên tồn quốc tính đến 31/12/2016 STT Ngân hàng thành viên 1 NH Ngoại thương 2 NH Nông nghiệp 3 NH Đầu tư và PT VN 4 NH Công thương VN 5 NH Sài Gịn thương tín 6 NH Á Châu 7 NH Qn đội 8 NH Quốc tế
9 NH Sài Gịn Cơng Thương
10 NH Xuất nhập khẩu 11 NH Sài Gòn 12 NH Việt Á 13 NH Hàng Hải 14 NH Sài Gòn - Hà Nội 15 NH Kỹ thƣơng 16 NH Đơng Á 17 NH An Bình 18 NH Phương Đơng 19 NH VN Thịnh Vượng 20 NH Xăng dầu 21 NH Đông Nam Á