7. Nội dung nghiên cứu:
2.2 Giới thiệu về NHNo &PTNT Chi nhánh Biên Hịa
2.2.3 Các loại hình sản phẩm, dịch vụ
2.2.3.1 Nhĩm sản phẩm tiền gửi
• Tiền gửi khơng kỳ hạn (tiền gửi thanh tốn)
• Tiền gửi cĩ kỳ hạn: trả lãi sau tồn bộ, trả lãi sau định kỳ; trước tồn bộ. - Tiền gửi tiết kiệm (bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ)
• Tiết kiệm khơng kỳ hạn; Tiết kiệm cĩ kỳ hạn thơng thường; Tiết kiệm cĩ kỳ hạn: Trả lãi sau tồn bộ; trả lãi sau định kỳ; trả lãi trước tồn bộ; trả lãi trước
định kỳ; Tiết kiệm dự thưởng.[9]
2.2.3.2 Nhĩm sản phẩm cấp tín dụng
- Cho vay tiêu dùng.
• Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình
• Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với
dân cư.
• Cho vay cầm cố bằng chứng từ cĩ giá.
• Cho vay mua phương tiện đi lại. - Cho vay SXKD.
• Cho vay vốn lưu động; Cho vay đầu tư vốn cố định dự án SXKD; Cho hộ nơng dân vay; Cho vay ưu đãi xuất khẩu; Phát hành và sử dụng thẻ tín dụng (VISA, MASTER)
- Dịch vụ bảo lãnh.
• Bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh tốn, bảo lãnh khác. - Dịch vụ thanh tốn trong nước.
• Bao thanh tốn trong nước.[9]
2.2.3.3 Nhĩm sản phẩm dịch vụ tài khoản và thanh tốn trong nước
- Cung cấp thơng tin tài khoản (Vấn tin, đối chiếu, kiểm tra, in báo cáo, sao kê); Gửi nhiều nơi, rút nhiều nơi
- Chuyển tiền.
• Cung ứng séc trong nước, thanh tốn séc trong nước - Thanh tốn hĩa đơn.[9]
2.2.3.4 Nhĩm sản phẩm dịch vụ thanh tốn quốc tế
- Thanh tốn nhờ thu
• Nhờ thu xuất khẩu, nhờ thu nhập khẩu - Thư tín dụng
• Thư tín dụng xuất khẩu (L/C xuất); Chuyển nhượng L/C
• Nhận chứng từ gửi đi nhờ thu; Chiết khấu bộ chứng từ
• Thư tín dụng nhập khẩu (L/C nhập) - Bảo lãnh quốc tế
- Kinh doanh ngoại tệ.[9]
2.2.3.5 Nhĩm sản phẩm thẻ
- Thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng.[7]
2.2.3.6 Nhĩm sản phẩm E-BANKING
- Mobile Banking, Internet Banking.[9]
2.2.3.7 Nhĩm sản phẩm dịch vụ ngân quỹ và quản lý tiền tệ
- Dịch vụ thu đổi tiền tệ; Kiểm định tiền thật, giả.
- Dịch vụ thu chi tiền mặt tại đơn vị; Dịch vụ vận chuyển tiền mặt. - Giữ hộ giấy tờ cĩ giá; Đổi Séc du lịch lấy tiền.
- Quản lý tài khoản tập trung.
- Chi trả lương vào tài khoản cá nhân theo danh sách dịch vụ chi hộ.[9]
2.2.3.8 Nhĩm sản phẩm khác
- Bảo hiểm bảo an tín dụng; Bảo hiểm cho chủ thẻ quốc tế. [9]
2.2.4 Định hướng phát triển
Năm 2011 sẽ tiếp tục là năm cĩ nhiều khĩ khăn và thách thức cho hoạt động Ngân hàng nĩi chung và của NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hịa nĩi riêng. Tuy nhiên với sự nỗ lực của tồn thể cán bộ viên chức, chi nhánh sẽ quyết tâm đạt được một số mục tiêu sau:
2.2.4.1 Mục tiêu phấn đấu
Bảng 2.1: Các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh - tài chính phấn đấu năm 2011
Trong đĩ
Chỉ tiêu Tổng số
Nội tệ Ngoại tệ
A) CHỈ TIÊU KINH DOANH
1/ Nguồn vốn huy động 1,114 tỷ đồng 1,050 tỷ đồng 3,400,000 USD
Trong đĩ: TG dân cư 734 tỷ đồng 675 tỷ đồng 3,100,000 USD
2/ Tổng dư nợ 973 tỷ đồng 885 tỷ đồng 4,640,000 USD Trong đĩ: Tỷ trọng dư nợ TDH 33% 34% 14% 3/ Tỷ lệ nợ xấu 3% 3% 3% B/ CHỈ TIÊU TÀI CHÍNH 1/ Quỹ thu nhập 18 tỷ đồng 2/ Hệ số tiền lương 1,00
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh – NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hịa)[2]
- Tổng vốn huy động tại chỗ tăng 20% so với năm 2010. - Tổng dư nợ tăng 16% so với năm 2010.
- Tỷ lệ dư nợ trung, dài hạn chiếm 33%. - Tỷ lệ nợ xấu đạt dưới 3%.
- Chênh lệch lãi suất đầu vào – đầu ra là 0.3%.
- Lợi nhuận tăng trưởng từ 10% - 15%/ tổng thu nhập rịng. - Quỹ thu nhập đạt tối thiểu là 18 tỷ đồng.
- Hệ số tiền lương đảm bảo đủ chi lương theo quy chế tài chính.[2]
2.2.4.2 Những chương trình chính sẽ thực hiện
- Tiếp tục mở rộng mạng lưới của chi nhánh xuống các địa bàn đơ thị, các khu dân cư tập trung, các Khu cơng nghiệp.
- Tập trung cơng tác tăng trưởng nguồn vốn huy động tại chỗ, nâng tỷ trọng tiền gửi dân cư lên ít nhất là 70% trên tổng nguồn vốn.
- Mở rộng khách hàng trong các lãnh vực tiền gửi, tiền vay và hoạt động
dịch vụ. Tranh thủ tìm kiếm nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế, tổ chức kinh tế xã hội.
- Tăng trưởng dư nợ đi đơi với tăng cường củng cố chất lượng tín dụng, nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định, tăng cường các biện pháp kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay. Tập trung đầu tư và cĩ chính sách ưu đãi đối với lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn, kinh doanh xuất nhập khẩu, nâng dần tỷ trọng cho vay đối với các lĩnh vực này trong tổng dư nợ.
- Cĩ biện pháp xử lý kiên quyết và hiệu quả trong thu hồi nợ tồn đọng để
giảm thấp tỷ lệ nợ xấu đến mức thấp nhất, tận thu các khoản nợ đã xử lý rủi ro tín dụng, nợ lãi tồn đọng...
- Tăng cường đào tạo và giáo dục nâng cao trình độ, nghiệp vụ, đạo đức
nghề nghiệp và khả năng giao tiếp ứng xử cho đội ngũ cán bộ của Chi nhánh ngày càng vững về nghiệp vu chuyên mơn và nâng cao phong cách giao dịch với khách hàng. [2]
2.2.5 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT - Chi nhánh Biên Hịa.
Bảng 2.2: BẢNG PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH QUA CÁC NĂM
Đơn vị tính: triệu đồng
Chênh lệch 2009/2008 Chênh lệch 2010/2009
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Số tiền % Số tiền % Nguồn vốn huy động 628,249 1,004,967 937,779 376,718 59.96% -67,188 -6.69% Tồng dư nợ 546,252 734,859 796,787 188,607 34.53% 61,928 8.43% Trong đĩ: Nợ xấu 3,618 28,647 47,421 25,029 691.79% 18,774 65.54% Tổng thu nhập 88,824 100,244 124,352 11,420 12.86% 24,108 24.05% Tổng chi phí 79,279 91,996 115,926 12,717 16.04% 23,930 26.01% Lợi nhuận 9,545 8,248 8,426 -1,297 -13.59% 178 2.16%
Qua bảng 2.2 trên thì ta thấy tình hình hoạt động của Ngân hàng trong 3 năm qua phát triển rất tốt, đặc biệt là năm 2009. Mặc dù bị ảnh hưởng tác động của tình hình suy giảm kinh tế tồn cầu và mức độ cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng trên
địa bàn nhưng qua các chỉ tiêu kinh doanh tại Ngân hàng trong 3 năm 2008, 2009,
2010 cho thấy về cơ bản tình hình hoạt động kinh doanh vẫn đảm bảo tăng trưởng tốt. Ngân hàng đã thực hiện tốt cơng tác chăm sĩc khách hàng và tuyên truyền quảng cáo các sản phẩm, dịch vụ; chế độ khuyến mại sao cho vừa cĩ lợi cho khách hàng đồng thời đảm bảo tài chính.
628,249 1,004,967 937,779 546,252 734,859 796,787 0 200,000 400,000 600,000 800,000 1,000,000 1,200,000
Nguồn vốn huy động Tồng dư nợ Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Biểu đồ 2.1: Tình hình nguồn vốn huy động và Tổng dư nợ cho vay
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh - NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hịa và xử lý số liệu của tác giả) [2]
Tổng nguồn vốn huy động năm 2009 đạt 1,004,967 triệu đồng so với năm
2008 tăng 376,718 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 59.96%. Tổng nguồn vốn huy động năm 2010 đạt 937,779 triệu đồng so với năm 2009 giảm 67,188 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ giảm là 6.69%.
Tổng dư nợ năm 2009 đạt 734,859 triệu đồng so với năm 2008 tăng 188,607 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 34.53%; trong tổng dư nợ cĩ nợ xấu năm
2009 đạt 28,647 triệu đồng so với năm 2008 tăng 25,029 triệu đồng tương ứng với
tỷ lệ tăng là 691.79%. Tổng dư nợ năm 2010 đạt 796,787 triệu đồng so với năm
nợ xấu năm 2010 đạt 47,421 triệu đồng so với năm 2009 tăng 18,774 triệu đồng
tương ứng với tỷ lệ tăng là 65.54%.
88,824 79,279 9,545 100,244 91,996 8,248 124,352 115,926 8,426 0 20,000 40,000 60,000 80,000 100,000 120,000 140,000
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Thu nhập Chi phí Lợi nhuận
Biểu đồ 2.2: Tình hình thu nhập, chi phí và lợi nhuận
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh - NHNo&PTNT chi nhánh Biên Hịa và xử lý số liệu của tác giả) [2]
Năm 2009 so với năm 2009 cả thu nhập và chi phí đều tăng. Tổng thu nhập đạt năm 2009 đạt 100,244 triệu đồng so với năm 2008 tăng 11,420 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 12.86%. Năm 2010 so với năm 2009 cả thu nhập và chi phí đều
tăng. Tổng thu nhập đạt 124,352 triệu đồng trong đĩ nguồn thu cao nhất và chủ yếu là thu nhập từ hoạt động tín dụng.
Chi phí năm 2009 đạt 91,996 triệu đồng so với năm 2008 tăng 12,717 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 16.04%. Chi phí năm 2010 đạt 115,926 triệu đồng
so với năm 2009 tăng 23,920 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 26.01%.
Lợi nhuận năm 2009 đạt 8,248 triệu đồng so với năm 2008 giảm 1,297 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ giảm là 13.59%. Lợi nhuận năm 2010 đạt 8,426 triệu đồng
so với năm 2009 tăng 178 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 2.16%. Nguyên
nhân do năm 2009 khủng hoảng tài chính dẫn đến tình trạng hoạt động kinh doanh của NH giảm sút nhưng đến năm 2010 mức độ lợi nhuận tăng chậm do thời gian
2.3 Phân tích hoạt động tài trợ xuất khẩu tại NHNo&PTNT - Chi nhánh Biên Hịa. Biên Hịa.
2.3.1 Hình thức tài trợ xuất khẩu
- Cho vay thu mua hàng xuất khẩu.
Sau khi nhận được L/C do Ngân hàng mở L/C phát hành theo yêu cầu của nhà nhập khẩu, các doanh nghiệp xuất khẩu cĩ thể dựa vào đĩ để yêu cầu NHNo &
PTNT chi nhánh Biên Hịa cấp một khoản tín dụng để thực hiện việc xuất hàng theo quy định của L/C. NHNo sẽ xem xét các điều kiện cho vay để đi đến quyết định cĩ nên cho vay hay khơng. Ngân hàng sẽ cho vay thu mua hàng xuất khẩu bằng nội tệ.
- Chiết khấu chứng từ hàng xuất khẩu. Cĩ 2 hình thức chiết khấu bộ chứng từ:
• Chiết khấu miễn truy địi: Agribank mua đứt bộ chứng từ.
• Chiết khấu cĩ truy địi: Agribank thực hiện chiết khấu bộ chứng từ và
được quyền truy địi Khách hàng nếu ngân hàng phát hành từ chối thanh tốn hoặc
khơng cĩ khả năng thanh tốn. [15]
2.3.2 Quy định tín dụng tài trợ xuất khẩu NHNo & PTNT - Chi nhánh Biên Hịa. Biên Hịa.
Hoạt động tín dụng tài trợ xuất khẩu tại NHNo & PTNT hiện nay đang được
thực hiện theo Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/06/2010 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam.[8]
2.3.2.1 Mục đích cho vay
Ngân hàng cho các doanh nghiệp xuất khẩu vay để bổ sung nhu cầu vốn tạm thời trong quá trình thu mua, chế biến hàng xuất khẩu và đối với những doanh nghiệp xuất khẩu lớn, cĩ uy tín, Ngân hàng cho vay để đáp ứng nhu cầu tiếp tục sản xuất sau khi xuất khẩu mà chưa nhận được tiền hàng.[10]
2.3.2.2 Đối tượng cho vay
Ngân hàng tài trợ cho các doanh nghiệp kinh doanh xuất khẩu để thực hiện
- Thực hiện các dự án sản xuất, kinh doanh hàng xuất khẩu cĩ thị trường xuất khẩu.
- Thực hiện thanh tốn số tiền thuế xuất khẩu phải nộp để làm thủ tục xuất khẩu mà giá trị lơ hàng đĩ NHNo cho vay.
- Cho vay thanh tốn các chi phí liên quan đến vận tải, bảo hiểm nước ngồi. [10]
2.3.2.3 Nguyên tắc vay vốn
Khách hàng vay vốn của Ngân hàng phải đảm bảo 2 nguyên tắc sau:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Trong q trình cho vay, Ngân hàng sẽ thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng, việc sử dụng vốn của khách hàng phải đúng mục đích thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, nếu khơng Ngân hàng sẽ thu hồi vốn trước hạn,
- Hồn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
Khách hàng và Ngân hàng sẽ thỏa thuận số tiền vay, lãi suất vay và thời hạn vay vốn. Khi đến hạn, khách hàng cĩ nghĩa vụ phải thanh tốn đầy đủ cả gốc và lãi cho Ngân hàng. Nếu khơng Ngân hàng sẽ tự động trích tài khoản của khách hàng để thu nợ và nếu tài khoản của khách hàng khơng đủ số dư thì Ngân hàng sẽ chuyển sang nợ quá hạn và khách hàng phải chịu phạt. Nếu khách hàng khơng cĩ đủ khả năng trả nợ thì Ngân hàng sẽ tiến hành phát mại tài sản cầm cố, thế chấp của khách hàng.[10]
2.3.2.4 Điều kiện vay vốn
NHNo nơi cho vay xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng cĩ đủ các điều kiện sau đây:
- Cĩ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Cĩ dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và cĩ hiệu quả; hoặc cĩ dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi.
- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, NHNN Việt Nam và hướng dẫn của NHNo Việt Nam.[10]
2.3.2.5 Thời hạn cho vay
Cĩ 3 loại thời hạn cho vay tại Ngân hàng: - Ngắn hạn: dưới 12 tháng.
- Trung hạn: từ 12 tháng đến 60 tháng. - Dài hạn: trên 60 tháng.
Hoạt động tài trợ xuất khẩu tại Ngân hàng hiện nay chủ yếu là ngắn hạn.
2.3.2.6 Lãi suất cho vay
- Cho vay bằng VND
Đối với các doanh nghiệp sản xuất, chế biến, kinh doanh hàng xuất khẩu cĩ
bán ngoại tệ cho Ngân hàng thì lãi suất là 15.5%/năm
- Cho vay bằng ngoại tệ: Lãi suất cho vay bằng ngoại tệ theo quy định của Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam là 7.2%/năm.
2.3.2.7 Phương thức cho vay
Trên cơ sở nhu cầu sử dụng vốn vay của từng khoản vay của khách hàng và khả năng kiểm tra, giám sát của NH, NHNo nơi cho vay thỏa thuận với khách hàng vy về việc lựa chọn các phương thức cho vay sau đây:
- Cho vay từng lần.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng. - Cho vay theo dự án đầu tư. - Cho vay đồng tài trợ. - Cho vay trả gĩp.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng.
- Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng. - Cho vay theo hạn mức thấu chi.
2.3.2.8 Mức cho vay
Theo Khoản 4 Điều 5 Quyết định số 528/QĐ–HĐQT–TDDN ngày 21/05/2010 của NHNo & PTNT VN quy định:
- Đối với khách hàng là doanh nghiệp loại A: mức phán quyết tín dụng đối
với 1 khách hàng là 40 tỷ đồng. Cho vay trung dài hạn đối với 1 dự án đầu tư 20 tỷ
đồng.
- Đối với khách hàng là doanh nghiệp loại B: mức phán quyết tín dụng đối
với 1 khách hàng là 30 tỷ đồng. Cho vay trung dài hạn đối với 1 dự án đầu tư 15 tỷ
đồng.
Mức cho vay đối với tài sản thế chấp là 70% giá trị tài sản, đối với tài sản cầm cố do khách hàng giữ là 50% giá trị tài sản. Mức cho vay tối đa đối với bộ chứng từ hàng xuất là 95% giá trị thanh tốn mà khách hàng được thụ hưởng của bộ chứng từ