CHƯƠNG I : TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU
4.1. ĐỊNH HƯỚNG TRONG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH GIÁ TSBĐ TRONG HOẠT ĐÔNG CẤP
tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
4.1.1. Định hướng hoạt động kinh doanh
Bám sát chỉ đạo của chính phủ và ngân hàng nhà nước năm 2016, Vietinbank phấn đấu tổng tài sản tăng trưởng từ 14 đến 17%, nguồn vốn huy động và dư nợ tín dụng tăng trưởng từ 18 đến 20%
Bảng 4: Ke hoạch một số chỉ tiêu tài chính cụ thể trong năm 2019 của Vietinbank
Triển khai mạnh mẽ chiến lược kinh doanh trung hạn, tiến tới thực hiện muc tiêu xây dựng Vietinbank trở thành ngân hàng có quy mơ tổng tài sản lớn nhất với hiệu quả hoạt động đầu ngành ngân hàng Việt Nam vào năm 2019.
Tiếp tục khẳng định là ngân hàng số 1 về khách hàng doanh nghiệp và đẩy mạnh hoạt động kinh doanh bán lẻ đưa Vietinbank trở thành thưong hiệu số một về hoạt động bán lẻ. Đồng thời, Vietinbank triển khai đề án Ngân hàng thanh tốn qua đó từng bước cái thiện thu thập theo hướng nâng tỷ trọng thu nhập từ phí trong tổng thu nhập.
Hồn thành chuẩn hố mơ dình tổ chức, văn hố doanh nghiệp, cơng tác quản trị nguồn nhân lực theo chuẩn ngân hàng hiện đại, xây dựng Vietinbank trở thành môi trường làm việc hàng đầu Việt Nam.
Tiếp tục thực hiện vai trị và vị trí trụ cột của hệ thống ngân hàng Việt Nam thơng qua việc chủ động, tích cực tham gia q trình co cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng theo chủ trưong của NHNN, góp phần lành mạnh hố hoạt động hệ thống, nâng cao uy tín của ngành ngân hàng.
Tiếp tục thực hiện tốt công tác an sinh xã hội, thể hiện trách nhiệm đối với xã hội và cộng đồng, góp phần tiếp tục duy trì, phát huy truyền thống tốt đẹp của ngành ngân hàng và Vietinbank.
4.1.2. Định hướng hoạt động bảo đảm tiền vay• Định hướng cho hoạt động bảo đảm tiền vay • Định hướng cho hoạt động bảo đảm tiền vay
Nhận thấy nền kinh tế 2017 vẫn còn chưa ổn định, các doanh nghiệp chịu sự cạnh tranh của nước ngồi một cách khốc liệt vì vậy tiềm ẩn nhiều rủi ro trong quá trình cho vay vốn. Vì vậy Vietinbank - Chi nhánh Đơ Thành vẫn sẽ tập trung kiểm soát chặt chẽ công tác thẩm định bảo đảm các khoản vay.
• Định hướng cho hoạt động thẩm định giá tài sản bảo đảm - Tiếp tục nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
- Thường xuyên cập nhật các văn bản pháp luật - Hồn thiện hệ thống quy định, quy trình - Đa dạng hoá tài sản bảo đảm
4.2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định giá TSBĐ 4.2.1. Xác định cụ thể chủ thể thực hiện công tác định giá
Như đã nêu ở trên việc phân tích trách nhiệm định giá Vietinbank không được rõ ràng. Việc quyết định tự thực hiện cơng tác định giá hay th ngồi hoàn toàn do quyết định chủ quan của cán bộ Vietinbank khơng có bất cứ cơ sở nào để xác định.
Trong khi chờ trụ sở chính có quyết định mới Chi nhánh Đô Thành nên quy định lại bằng văn bản rõ ràng quyền hạn của cán bộ định giá. Quy định cụ thể về phân cấp định giá cho từng phòng ban để tránh chồng chéo trách nhiệm và dễ dàng cho phòng chuyên môn về việc xác định đơn vị xử lý hồ sơ, tiến hành thẩm định giá TSBĐ. Việc phân cấp có thể dựa trên các tiêu chí: loại tài sản, vị trí địa lý, giá ước tính cấp tín dụng tối đa, mức độ phức tạp của việc định giá tài sản bảo đảm.
Trong quá trình thẩm định giá tài sản bảo đảm cho pháp cán bộ của ngân hàng được tham gia giám sát hoạt động thẩm định của công ty thẩm định giá được thuê. Có cơ chế phối hợp giữa các bên liên quan để đảm bảo lợi ích hài hồ cho cả khách hàng và ngân hàng.
Tại các phịng ban có liên quan đến hoạt động thẩm định có thể phân chia thành các nhóm nhỏ khác nhau chuyên chịu trách nhiệm đối với từng loại tài sản riêng biệt như BĐS, máy móc thiết bị, giấy tờ có giá, phương tiện vận tải để có kiến thức chun sâu trong phân tích các thơng số kỹ thuật của các loại tài sản riêng biệt, và dự báo biến động thị trường.
4.2.2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Trong bất kể cơng tác nào liên quan đến hoạt động cấp tín dụng thì con người ln ln là yếu tố quan trong quyết định đến kết quả của công việc. Đặc biệt là trong cơng tác thẩm định giá TSBĐ thì kết quả định giá chính xác hay phụ thuộc vào trình độ chun mơn, kinh nghiệm và đạo đức của con người làm công tác định giá.
Tại Vietinbank - Chi nhánh Đô Thành, khối lượng công việc vô cùng nhiều, đội ngũ cán bộ thẩm định số lượng chưa đủ đáp ứng nhu cầu, tương đối trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm trong công việc.
Tuyển dụng bổ sung cán bộ định giá được đào tạo đúng chuyên môn, ưu tiên cán bộ có kinh nghiệm. Xác định đây là đội ngũ lịng cốt trong cơng tác thẩm định
giá TSBĐ vừa là những người thực hiện đào tạo hướng dẫn các cán bộ khác trong công tác thẩm định giá.
Tạo điều kiện cho cán bộ nâng cao chuyên môn. Thường xuyên cung cấp các thông tin về các khố học đào tạo chun mơn do Bộ Tài Chính tổ chức và tạo điều kiện cho các cán bộ có cơ hội tham giá. Khuyến khích các cán bộ thẩm định thì lấy thẻ thẩm định viên.
Mời chuyên giá về đào tạo. Trực tiếp mời các chuyên giá đầu ngành trong lĩnh vực đinh giá, các giảng viên của các trường đại học hàng đầu về giảng dạy nâng cao kiến thức cho cán bộ ngân hàng thêm kiến thức cũng như thực tiễn. Có thể chia nhỏ lĩnh vực thẩm định theo các nhóm tài sản: giấy tờ có giá, bất động sản, động để thực hiện đào tạo theo các nhóm cán bộ tạo kiến thức chuyên sâu hơn. Thực hiện kiểm tra đánh giá sau mỗi khoá đào tạo.
Chế độ phụ cấp cho cán bộ, cần có chế độ phu cấp rõ ràng, hỗ trợ chi phí đi lại, liên lạc để cán bộ tích cực chủ động, tích cực tìm kiếm thơng tin.
4.2.3. Hồn thiện hệ thống văn bản hướng dẫn thẩm định giá TSBĐ
Hệ thống văn bản quy định riêng về thẩm định gía TSBĐ của Vietinbank - Chi nhánh Đơ Thành cịn chưa đầy đủ, việc chậm chễ ban hành các văn bản hướng dẫn này gây khó khăn cho cán bộ thẩm định. Bổ sung các hướng dẫn liên quan đến phương pháp thẩm định giá tài sản thay vì việc chỉ có quy định về giá trị tối đa được địnhj giá. Đối với từng loại tài sản cụ thể có quy định về thẩm quyền định giá, phương pháp được phép áp dụng.
Quy định chặt chẽ các công việc mà thẩm định viên và cán bộ có liên quan phải làm và quy định hình thức xử lý nếu cán bộ vi phạm.
Ban hành các bảng giá cụ thể, cách thức và tỷ lệ điều chỉnh cụ thể, để làm cơ sở xác định khi định giá. Liên tục cập nhật diễn biến của thị trường của các tài sản bảo đảm phổ biến, nhờ tư vấn của chuyên gia trong lĩnh vực luật, chuyên gia phân tích thị trường và chuyên gia thẩm định giá tư vấn để làm kim chỉ nam cho hoạt động định giá trong từng thời kì.
Lập danh sách các loại tài sản đặc biệt bắt buộc phải thuê thẩm định giá độc lập, như các tài sản có giá trị cao như tàu bay, du thuyền... hoặc tài sản có đặc điểm kỹ thuật phức tạp, chuyên dùng.
Quy định cụ thể về việc lập kế hoạch thẩm định, thời gian thẩm định cụ thể, nêu rõ các căn cứ thẩm định trong báo cáo thẩm định đối với từng tài sản riêng biệt. 4.3. Kiến nghị
4.3.1. Kiến nghị đối với trụ sở chính
Các quyết định, định hướng mà trụ sở chính ban hành có ảnh hưởng trực tiếp đến cơng tác thẩm định giá TSBĐ, giup cho chi nhánh có căn cứ trong công tác định giá được rõ ràng, cụ thể và nhanh chóng.
Trụ sở chính hồn thiện các văn bản quy định cơng tác định giá TSBĐ, đặc biệt
là cụ thể hố phương pháp định giá tài sản, quy định chặt chẽ về phân loại tài sản trong định giá, tỷ lệ điều chỉnh, cách thức điều chỉnh cũng như bảng giá của riêng Vietinbank (quy định giá trần, giá sàn) để tạo điều kiện và căn cứ cho cán bộ ngân hàng thực hiện xác định giá trị tài sản.
Thiết lập hệ thống cơ sở dữ liệu về định giá. Kết quả của hoạt động định giá phụ
thuộc chủ yếu vào thông tin và cán bộ thẩm định thu thập được. Tại thị trường Việt Nam hiện nay việc thu thập thơng tin là rất khó khăn và địi hỏi nhiều thời gian cơng sức cũng như trình độ, kinh nghiệm của người thu thập. Do đặc điểm thị trường chưa minh bạch, các giao dịch chủ yếu là trao tay. Vì vậy ngân hàng TMCP Cơng Thưong Việt Nam nên xây dựng cho mình một bộ co sở dữ liệu riêng phục vụ công tác thẩm định giá TSBĐ. Xây dựng một bộ máy co sở dữ liệu mà ở đó cán bộ ngân hàng có thể cập nhật các thơng tin mà mình đã tìm kiếm, căn cứ của các thơng tin đó, và cán bộ có thể tận dụng nguồn thơng tin từ chính các khách hàng của mình để cập nhật các giao dịch đã được thực hiện thành công. Các thông tin được phân loại theo loại tài sản, vị trí địa lý, nguồn gốc... Ngồi ra có thể phân cấp cho một bộ phận chuyên phân tích các xu hướng của một thị trường cụ thể như BĐS, phưong tiện vân tải để các cán bộ có cái nhìn tổng qt về thi trường.
Cho phép cán bộ thẩm định của ngân hàng tiếp cận được bộ thông tin của Vietinbank AMC. Cung cấp quyền truy cập và cập nhật thông tin theo cấp độ nhất định. Cán bộ của ngân hàng có thể sử dụng các thơng tin sẵn có để thực hiện thẩm định giá các TSBĐ đon giản, phổ biến giúp giảm bớt gánh nặng cho Vietinbank AMC.
Thực hiện đào tạo cán bộ tập trung. Đối với từng khu vực tỉnh, thành phố hoặc
khu vực lớn hơn, tổ chức các khoá học, cấp chứng chỉ liên quan đến thẩm định giá TSBĐ cho các chi nhánh cùng tham giá. Các cán bộ của chi nhánh có thể cùng tham gia học tập , trau dồi kinh nghiệm và tham giá thi giữa các chi nhánh với nhau.
4.3.2. Kiến nghị đối với Bộ tài chính
Ban hành thơng tư hướng dẫn kịp thời, cụ thể. Bộ tài chính nên kết hợp với hiệp
hội thẩm định giá Việt Nam giúp xây dựng và hoàn thiện các tiêu chuẩn thẩm định cũng như các phương pháp thẩm định. Do thực tế việc ban hành các thông tư chậm trễ không theo kịp diễn biến thị trường, có nhiều nghị định đã ban hành nhưng chưa có thơng tư hướng dẫn gây cho người dùng luật gặp nhiều khó khăn.
Liên tục mở các khoá đào tạo, tổ chức kiểm tra thẩm định viên. Tăng cường
công tác đầu tư nguồn nhân lực thẩm định cho nền kinh tế Việt Nam. Mở các lớp đào tạo huấn luyện thao lịch thường niên để các đối tượng quan tâm dễ dàng theo dõi, sắp xếp thời gian và cơng việc để chủ động tham gia khố đào tạo được tốt. Hỗ trợ khuyến khích thi thẩm định viên.
Tăng cường kiểm tra giám sát các tổ chức thực hiện hoạt động thẩm định. Xây
dựng tiêu chuẩn đánh giá rõ ràng về chất lượng thẩm định. Thành lập tổ chuyên trách kiểm tra chất lượng thẩm định, tiến hành kiểm tra thường cuyên và kiêm tra đột xuất. Tăng cường kiểm soát và hỗ trợ các cơ sở đào tạo về định giá tài sản, tổ chức các hội thảo lớn với sự góp mặt của các chun gia Bộ Tài Chính để giải đáp thắc mắc và qua đó cũng phần nào đánh giá được các lao động đang và sắp tham gia vào lĩnh vực thẩm định để có những điều chỉnh phù hợp.
4.3.3. Kiến nghị đối với cơ quan khác
Ổn định nền kinh tế vĩ mơ. Duy trì hệ thống chính sách ổn định có xu hướng rõ
ràng giúp thị trường khơng có q nhiều biến động mạnh. Chính phủ kiên định mục tiêu ổn định chính sách kinh tế vĩ mơ, kiểm sốt lạm phát, lãi suất, cán cân thị trường, duy trì tốc độ tăng trưởng là cơ sở cho hoạt động bình ổn giá.
Ổn định thị trường đặc biệt là thị trường BĐS. Thịt trường BĐS là thị trường
đầu vào của mọi ngành trong nền kinh tế vì vậy khi thị trường BĐS biến động tác dộng trực tiếp đến các ngành khác. Cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008 bắt đầu từ Mỹ lan sang Việt Nam cũng có nguyên nhân từ bong bóng BĐS. Việc các thị trường
biến động theo xu hướng khó lường gây khó khăn cho hoạt động định giá TSBĐ. Nhà nước nên có quy hoạch cụ thể, mở rộng quỹ đất, hỗ trợ các nhà đầu tư đẩy nhanh tiến độ dự án. Có những nghiên cứu chuyên sâu về thị trường được công bố công khai trên phương tiện truyền thông đại chúng.
Lập các sàn giao dịch hàng hoá tiến tới minh bạch hoá các giao dịch. Lập các
sàn giao dịch hàng hố theo từng loại nơng sản, hàng tiêu dùng, nơi mà các nhà sản xuất bắt buộc phải cung cấp các thông tin về sản phẩm và các thông tin được đơn vi chuyên môn kiểm tra, giám sát và chịu trách nhiệm trước người tiêu dung. Giá cả các cuộc giao dịch được cập nhật hàng ngày.
KẾT LUẬN
Mỗi ngân hàng cần nhận biết rõ ràng tầm quan trọng của công tác thẩm định giá TSBĐ để đảm bảo hoạt động tăng trưởng của mình an tồn và bền vưng trong đó có Vietinbank - Chi nhánh Đơ Thành. Trong thời gian qua tại Ngân hàng TMCP Công Thưong Việt Nam - Chi nhánh Đô Thành đã chú trọng đến công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm, các cán bộ đã được tổ chức đào tạo về công tác thẩm định, các văn bản hướng dẫn thẩm định giá đang dần được hình thành. Trên co sở tổng hợp nghiên cứu khố luận làm rõ 03 vấn đề:
Tìm hiểu thực trạng thẩm định giá tài sản bảo đảm tại Vietinbank - Chi nhánh Đơ Thành.
Tổng hợp có hệ thống lý luận về bảo đảm cấp tín dụng và cơng tác thẩm định giá tài sản bảo đảm.
Đưa ra một số giải pháp cụ thể để khắc phục và đề xuất kiến nghị.
Mỗi ngân hàng cần nhận biết rõ ràng tầm quan trọng của công tác thẩm định giá TSBĐ để đảm bảo hoạt động tăng trưởng của mình an tồn và bền vưng trong đó có Vietinbank - Chi nhánh Đơ Thành. Trong thời gian qua tại Ngân hàng TMCP Công Thưong Việt Nam - Chi nhánh Đô Thành đã chú trọng đến công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm, các cán bộ đã được tổ chức đào tạo về công tác thẩm định, các văn bản hướng dẫn thẩm định giá đang dần được hình thành.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. GS. Phạm Tiến Đạt, nguyên lý chung định giá tài sản - Học viện ngân hàng, NXB Tài Chính , 2015.
2. TS. Nguyễn Minh Hồng, Ths. Phạm Văn Bình, giáo trình định giá tài sản - Học viên tài chính, NXB Tài Chính, 2012.
3. Tài liệu bồi dưỡng kiến thức ngắn hạn chuyên ngành thẩm định giá tập 1, cục quản lý giá, Bộ Tài Chính, NXB Hà Nội.
4. Hệ thống tiêu chuẩn thẩm định giá Việt Nam gồm 13 tiêu chuẩn. 5. Bộ Luật Dân sự 2005.
6. Luật đất đai.
7. Nghị định 178/199/NĐ-CP về bảo đảm tiên vay của tổ chức tin dụng. 8. Nghị định 163/2006/NĐ-CP về giao dịch bảo đảm.
9. Thông tư số 07/2003/TT-NHNN hướng dẫn thực hiện một số quy định về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng.