CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIấN CỨU
3.3. HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH SỞ
3.3.5. Đỏnh giỏ chung về hiệu quả huy động vốn tại Agribank chi nhỏnh Sở
sẽ gõy khú khăn cho việc gia tăng thờm khối lƣợng tiền gửi từ nền kinh tế, khi cú kế hoạch tăng dƣ nợ Sở giao dịch sẽ gặp khú khăn. Tuy nhiờn, về quy mụ tớn dụng đang thiờn về việc ổn định và xử lý hậu quả nợ xấu nờn quy mụ huy động bền vững nhƣ hiện nay là chấp nhận đƣợc, mang lại hiệu quả cho hoạt động kinh doanh.
3.3.5. Đỏnh giỏ chung về hiệu quả huy động vốn tại Agribank chi nhỏnh Sở giao dịch Sở giao dịch
3.3.5.1 Những kết quả đó đạt được của Agribank chi nhỏnh Sở giao dịch
Trong thời gian qua, cựng với sự phỏt triển của ngành ngõn hàng núi chung và của hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam núi riờng, Agribank chi nhỏnh Sở giao dịch đó gặt hỏi đƣợc nhiều thành quả to lớn với nhiều bài học kinh nghiệm quý bỏu đƣợc rỳt ra trờn tất cả cỏc mặt hoạt động kinh doanh. Agribank chi nhỏnh Sở giao dịch đó đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động vốn, dịch vụ ngõn hàng, tăng trƣởng tớn dụng đảm bảo an tồn vốn và kinh doanh cú lói, làm trũn nghĩa vụ với Ngõn sỏch nhà nƣớc, gúp phần giữ vững và ổn định giỏ trị đồng tiền Việt Nam, thỳc đẩy nền kinh tế của Thủ đụ Hà Nội núi riờng, nền kinh tế đất nƣớc núi chung phỏt triển và vững mạnh.
Nhận thức đỳng đắn vị trớ, vai trũ quan trọng của cụng tỏc nguồn vốn và điều hành vốn trong huy động, lónh đạo chi nhỏnh luụn tập trung quan tõm chỉ đạo cụng tỏc này, coi tạo vốn là điều kiện để nõng cao vị thế trong cạnh tranh, nõng cao tầm vúc và uy tớn của Agribank chi nhỏnh Sở giao dịch cũng nhƣ toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, tạo điều kiện thuận lợi trong hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhỏnh Sở giao dịch tại thời điểm hiện nay và trong cỏc năm tiếp theo.
Cơ cấu huy động của Agribank chi nhỏnh Sở giao dịch thỡ tiền gửi khụng kỳ hạn so với cú kỳ hạn ở mức khoảng 40%/60% là một cơ cấu hợp lý. Luụn
đảm bảo thanh khoản, và đỏp ứng nhu cầu cho vay đối với khỏch hàng. Mặt khỏc Agribank là đơn vị đƣợc tiếp nhận nhiều nguồn vốn từ cỏc dự ỏn liờn quan đến phỏt triển nụng thụn do vậy đõy cũng là một lợi thế trong phỏt triển nguồn vốn.
Hiện nay Chi nhỏnh cú với 5 phũng giao dịch mở rộng tới tận khu dõn cƣ, thuận lợi cho cụng tỏc huy động vốn. Quy trỡnh nghiệp vụ ngày càng đƣợc hoàn thiện, đổi mới theo hƣớng mang lại nhiều tiện ớch cho khỏch hàng. Cỏc kờnh huy động vốn càng ngày đƣợc mở rộng. Ngõn hàng đó ỏp dụng thành cụng nghiệp vụ quỹ tiết kiệm gắn với dịch vụ thanh toỏn chuyển tiền nờn đó tạo đƣợc sức hỳt khỏ lớn lƣợng khỏch hàng đến giao dịch.
Cú thể núi, cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng đó bỏm sỏt tỡnh hỡnh thực tế trở thành một cụng cụ điều hành quan trọng trong việc quản lý tài sản nợ, cú một cỏch hợp lý, cõn đối với nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo khả năng thanh toỏn của ngõn hàng.
3.3.5.2. Những mặt cũn tồn tại
Tuy đó đạt đƣợc nhiều kết quả khả quan, hoàn thành kế hoạch đề ra nhƣng cụng tỏc huy động vốn của Agribank chi nhỏnh Sở giao dịch vẫn cũn những tồn tại sau:
Một là, Trong những năm qua Agribank chi nhỏnh Sở giao dịch đó đƣa
ra nhiều hỡnh thức huy động vốn để đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng. Tuy nhiờn, cỏc hỡnh thức huy động vốn chƣa đa dạng, phong phỳ, chƣa cú sự khỏc biệt nhiều so với cỏc ngõn hàng khỏc. Khi đú, kết quả huy động vốn của ngõn hàng khụng phụ thuộc vào loại sản phẩm cung cấp nữa mà phụ thuộc vào lói suất, chất lƣợng phục vụ và uy tớn của ngõn hàng. Do vậy Sở cần phải đầu tƣ vào nghiờn cứu những sản phẩm mới khỏc biệt để cú thể phục vụ khỏch hàng tốt hơn nữa.
Hai là, sử dụng cụng cụ lói suất chƣa linh hoạt, vỡ phải phụ thuộc vào
Ba là, ngõn hàng khụng nhất quỏn trong việc thu phớ dịch vụ. Chẳng hạn
nhƣ phớ dịch vụ ATM trƣớc kia ngõn hàng khụng thu phớ để khuyến khớch ngƣời dõn mở tài khoản thanh toỏn qua ngõn hàng nhƣng hiện nay thỡ ngõn hàng lại thu phớ thanh toỏn, trong khi đú thu nhập của đại đa số ngƣời dõn là chƣa cao mà lại phải chịu một khoản phớ thanh toỏn qua ngõn hàng. Nhƣ vậy sẽ làm cho khỏch hàng khụng thớch mở tài khoản tại ngõn hàng.
Bốn là, chỉ phục vụ trong giờ hành chớnh: Mặc dự cố gắng phục vụ khỏch
hàng một cỏch tốt nhất nhƣng Agribank chi nhỏnh Sở giao dịch vẫn chƣa thể cạnh tranh với cỏc ngõn hàng thƣơng mại cổ phần vỡ cỏc ngõn hàng TMCP cú thể phục vụ khỏch hàng ngoài giờ hành chớnh. Qua việc phõn tớch khỏch hàng thỡ phần lớn khỏch hàng là độ tuổi lao động và làm việc của ngõn hàng trựng với thời gian làm việc của khỏch hàng nờn khỏch hàng muốn giao dịch tại ngõn hàng cũng gặp rất nhiều khú khăn. Vỡ vậy rất cú thể họ sẽ chọn một ngõn hàng cổ phần cú thể giao dịch ngoài giờ hành chớnh. Nhƣ vậy, chỉ giao dịch trong giờ hành chớnh cũng là một trong những điểm yếu của Sở giao dich NHNo&PTNT Việt Nam trong cụng tỏc huy động vốn.
Năm là, chƣa hoàn thiện chớnh sỏch chăm súc khỏch hàng: Cụng tỏc
chăm súc khỏch hàng đó đƣợc triển khai và bƣớc đầu đem lại hiệu quả. Tuy nhiờn, để cú thể cạnh tranh với cỏc ngõn hàng khỏc trong lĩnh vực huy động vốn thỡ Sở giao dịch cần hoàn thiện hơn nữa chớnh sỏch chăm súc khỏch hàng của mỡnh để khỏch hàng cú thể thấy đƣợc sự quan tõm của ngõn hàng và duy trỡ lũng trung thành với ngõn hàng. Ngõn hàng cần phải phõn lọc khỏch hàng thành cỏc nhúm khỏc nhau để cú thể cú những chớnh sỏch chăm súc sao cho phự hợp với lợi ớch của từng nhúm khỏch hàng. Đặc biệt là khỏch hàng lớn, truyền thống cần cú những ƣu đói hơn. Việc thụng bỏo cú thể là thụng bỏo sổ đến hạn, tặng quà nhõn dịp sinh nhật, lễ tết,…
Sỏu là, việc quảng bỏ hỡnh ảnh cũn chƣa hiệu quả, ngày nay khi cỏc ngõn
đó quen dần với hỡnh ảnh của chi nhỏnh cũng nhƣ uy tớn của cỏc ngõn hàng TMCP thỡ việc quảng bỏ hỡnh ảnh của Agribank chi nhỏnh Sở giao dịch cũng là một cụng tỏc khụng kộm phần quan trọng. Cú một số khỏch hàng gửi tiền theo thúi quen, họ chỉ quen sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngõn hàng mà họ đó biết và rất ngại đổi sang ngõn hàng khỏc khi họ chƣa hiểu biết gỡ về ngõn hàng đú. Chớnh vỡ thế ngõn hàng làm cho khỏch hàng hiểu rừ về mỡnh cũng cú nghĩa là đó thành cụng trong việc quảng bỏ hỡnh ảnh của mỡnh và thu hỳt khỏch hàng đến với mỡnh. Trong thời đại cụng nghệ thụng tin, tuyờn truyền quảng cỏo, hay bất cứ hoạt động nào gắn liền với thị trƣờng đều phải chỳ trọng việc xõy dựng hỡnh ảnh của mỡnh trong con mắt của khỏch hàng.
3.3.5.3. Nguyờn nhõn của những tồn tại
* Cỏc nguyờn nhõn khỏch quan
Một là, Mặc dự trong những năm vừa qua nền kinh tế luụn cú sự tăng
trƣởng đỏng kể, nhƣng tỷ lệ lạm phỏt lại thay đổi thất thƣờng, điều này dễ gõy rủi ro cho hoạt động ngõn hàng.
Cỏc chớnh sỏch vĩ mụ của Nhà nƣớc đang trong quỏ trỡnh điều chỉnh, đổi mới và hoàn thiện nờn chƣa thật sự ổn định. Do vậy, chỉ một sự thay đổi của chớnh sỏch vĩ mụ là cú thể ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Nhƣ hiện nay Nhà nƣớc cú xu hƣớng phỏt triển cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, cổ phần húa cỏc DNNN từ đú cú thể ảnh hƣởng đến hoạt động tớn dụng của ngõn hàng.
Lĩnh vực xuất nhập khẩu mặc dự đƣợc nhà nƣớc chỳ trọng quản lý nhƣng thực tế rất phức tạp, cỏn cõn thƣơng mại quốc tế thƣờng xuyờn bị thõm hụt, tỡnh trạng nhập siờu kộo dài với mức độ ngày càng cao dẫn đến sản xuất trong nƣớc gặp nhiều khú khăn, mất cõn đối cung cầu, rối loạn giỏ cả.
Hai là, thị trƣờng tài chớnh tiền tệ và hoạt động ngõn hàng Việt Nam đó
Thị trƣờng tài chớnh tiền tệ với quy mụ, mức độ phỏt triển và sự sụi động của nú sẽ quyết định đến sự đa dạng húa danh mục đầu tƣ đồng thời cũng sẽ quyết định đến tỷ trọng giữa cỏc khoản mục tài sản nợ của ngõn hàng. Một thị trƣờng tài chớnh phỏt triển hoàn thiện sẽ cú nhiều hàng húa là những chứng khoỏn, trong đú cú nhiều chứng khoỏn cú chất lƣợng tốt, khả năng chuyển đổi nhanh, chỳng sẽ giỳp ngõn hàng cú nhiều cơ hội
Ba là, mức độ cạnh tranh ngày càng gay gắt: ngay trờn đƣờng Lỏng Hạ
cú rất nhiều chi nhỏnh, phũng giao dịch của cỏc ngõn hàng khỏc. Đú là cỏc ngõn hàng TMCP Quõn đội, ngõn hàng TMCP Ngoài quốc doanh, ngõn hàng TMCP An Bỡnh,…Sự cạnh tranh khụng chỉ ở hoạt động huy động vốn mà cũn
ở nhiều sản phẩm dịch vụ khỏc. Trong hoạt động huy động vốn thỡ khụng chỉ cạnh tranh ở lói suất huy động mà cũn ở cỏc chƣơng trỡnh chăm súc khỏch hàng, khuyến mói,… làm cho Sở ngày càng gặp khú khăn.
* Cỏc nguyờn nhõn chủ quan
Một là, cụng tỏc triển khai ỏp dụng tin học và cụng nghệ mới, sản phẩm
dịch vụ cũn nghốo nàn. Chủ yếu ỏp dụng cỏc sản phẩm dịch vụ mà NHNo&PTNT Việt Nam đƣa ra. Điều này rất đỏng lo ngại bởi vỡ hiện nay, cỏc ngõn hàng đều hiện đại húa cụng nghệ thụng tin, ra sức đa dạng húa cỏc sản phẩm dịch vụ, sử dụng mỏy múc thay thế con ngƣời để tạo ra cỏc tiện ớch cho khỏch hàng và tiết kiệm chi phớ, nếu Sở chỉ cần tụt hậu lại một chỳt là cú thể gặp rất nhiều khú khăn trong hoạt động kinh doanh của mỡnh.
Hai là, trỡnh độ chuyờn mụn của nhiều cỏn bộ nhỡn chung chƣa đỏp ứng
đƣợc yờu cầu kinh doanh, nhất là khả năng thẩm định dự ỏn, phƣơng phỏp thu nhập thụng tin, kinh nghiệm giao tiếp phục vụ khỏch hàng cũng nhƣ kinh nghiệm quản lý mún vay,…Và đặc biệt là trỡnh độ tiếng anh và tin học chƣa bắt kịp với hệ thống cụng nghệ mới. Hiện nay, NHNo&PTNT Việt Nam sử dụng phần mềm kế toỏn IPCAS, tuy nhiờn đội ngũ cỏn bộ chƣa đƣợc trang bị
kiến thức tin học từ trƣớc (chủ yếu là cỏn bộ cũ) nờn việc triển khai cũn chậm, lóng phớ rất nhiều thời gian, tạo tõm lý khụng thoải mỏi cho khỏch hàng, trong khi đú hiệu quả lại khụng cao. Đồng thời thủ tục hành chớnh cũn rƣờm rà, mất nhiều thời gian và chi phớ cho cả khỏch hàng lẫn ngõn hàng.
Ba là, cơ chế khoỏn và phõn phối tiền lƣơng chƣa gắn với chức năng sản
xuất, chất lƣợng và hiệu quả cụng việc, khụng khuyến khớch động viờn đƣợc ngƣời lao động tớch cực, chủ động sỏng tạo và làm việc cú hiệu quả cao.
Bốn là, ngõn hàng thu phớ với việc thanh toỏn qua ngõn hàng, nguyờn
nhõn là do ngõn hàng mở tài khoản miễn phớ cho khỏch hàng. Việc quản lý những tài khoản này rất mất thời gian và cụng sức. Do vậy, ngõn hàng phải thu phớ khi khỏch hàng thanh toỏn qua ngõn hàng nhằm bự trừ những chi phớ mà ngõn hàng đó bỏ ra. Vỡ vậy khỏch hàng phải chịu bỏ ra một khoản phớ nhỏ, tạo tõm lý khụng thoải mỏi cho khỏch hàng khi sử dụng tài khoản.
TểM TẮT CHƢƠNG 3
Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Agribank chi nhỏnh Sở giao dịch đó đƣợc trỡnh bày ở chƣơng 3 cho thấy trong thời gian qua Agribank chi nhỏnh Sở giao dịch đó và đang cú nhiều cố gắng, nỗ lực trong cụng tỏc huy động vốn cũng nhƣ trong hoạt động kinh doanh và đạt đƣợc một số kết quả đỏng khớch lệ. Tuy nhiờn, trong hoạt động huy động vốn tại Agribank chi nhỏnh Sở giao dịch bờn cạnh những kết quả đạt đƣợc một vẫn cũn những hạn chế cần khắc phục. Từ việc phõn tớch thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Agribank chi nhỏnh Sở giao dịch, rỳt ra đƣợc những hạn chế và nguyờn nhõn, đõy là cơ sở để chƣơng 4 tiếp tục đƣa ra những giải phỏp kiến nghị nõng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank chi nhỏnh Sở giao dịch.
CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ