CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIấN CỨU
4.2. CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠ
4.2.3. Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn cú hiệu quả
Cụng tỏc huy động vốn và sử dụng vốn cú mối quan hệ mật thiết với nhau. Một ngõn hàng cú hoạt động kinh doanh tốt khụng chỉ dựa vào ngõn hàng đú huy động đƣợc nhiều vốn hay khụng mà cũn phụ thuộc vào việc ngõn hàng đú sử dụng nguồn vốn đó huy động đƣợc nhƣ thế nào. Sử dụng nguồn vốn đó huy động đƣợc một cỏch cú hiệu quả thỡ ngõn hàng sẽ đạt đƣợc lợi nhuận, và khi ngõn hàng cú lói mới cú điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tƣ quảng bỏ thu hỳt vốn từ bờn ngoài. Nếu Sở giao dịch khụng tận dụng đƣợc nguồn vốn đó huy động đƣợc thỡ hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch sẽ khụng đạt hiệu quả thu nhập của ngõn hàng sẽ khụng bự đắp đƣợc chi phớ, dẫn đến lợi nhuận của ngõn hàng bị giảm sỳt.
Do đú cựng với huy động vốn cần cú chiến lƣợc sử dụng vốn đỳng đắn cho cả thời gian trƣớc mắt và lõu dài một cỏch cú hiệu quả và tiết kiệm. Ngõn hàng phải xỏc định nguồn vốn dƣ thừa trong dõn, tõm lý ngƣời dõn và xu hƣớng của thị trƣờng để cú biện phỏp huy động thớch hợp đồng thời phải xõy dựng đƣợc chiến lƣợc đầu tƣ vốn phự hợp với chớnh sỏch của nhà nƣớc, của ngành và điều kiện của địa bàn. Tiếp tục đầu tƣ cho cỏc dự ỏn cú hiệu quả đảm bảo thu hồi vốn đỳng hạn, giảm thiểu cỏc khoản nợ xấu, trỏnh thất thoỏt vốn của ngõn hàng.
4.2.4. Thực hiện cụng tỏc khỏch hàng và chiến lược marketing trong ngõn hàng
Khỏch hàng trong nền kinh tế thị trƣờng đƣợc coi là thƣợng đế, khỏch hàng trong ngành ngõn hàng cũn quan trọng hơn bởi vỡ khỏch hàng vừa là ngƣời cung cấp vốn, vừa là ngƣời tiờu thụ dịch vụ ngõn hàng. Bởi thế, ngõn hàng cần phải cú chớnh sỏch khỏch hàng đỳng đắn đú là duy trỡ khỏch hàng truyền thống, khuyến khớch cỏc khỏch hàng cũ quay lại giao dịch với ngõn hàng, thu hỳt mở rộng khỏch hàng mới, đảm bảo lợi ớch cho cả ngõn hàng và khỏch hàng.
Để thu hỳt đƣợc nhiều khỏch hàng đến giao dịch, ngõn hàng cần cú những biện phỏp hợp lý. Một trong những biện phỏp quan trọng đú là hoạt động Marketing ngõn hàng. Bởi vỡ: “Marketing ngõn hàng là một hệ thống
tổ chức quản lý của một ngõn hàng để đạt được mục tiờu đặt ra của ngõn hàng là thỏa món tốt nhất nhu cầu về vốn, cũng như cỏc dịch vụ khỏc của ngõn hàng đối với nhúm khỏch hàng lựa chọn bằng cỏc chớnh sỏch, cỏc biện phỏp hướng tới mục tiờu cuối cựng là tối đa húa lợi nhuận” (Giỏo
trỡnh Ngõn hàng thương mại-Nhà xuất bản Đại học Kinh Tế Quốc Dõn). Qua
đú Sở giao dịch cần cú những biện phỏp sau:
a. Thực hiện tốt chớnh sỏch khỏch hàng:
+ Sở giao dịch nờn nghiờn cứu nhu cầu, nắm bắt đƣợc nhu cầu của khỏch hàng và xỏc định xu hƣớng phỏt triển của cỏc cầu đú. Trong mọi điều kiện phải đặt nhu cầu và độ thỏa món của khỏch hàng lờn hàng đầu, coi đú là đối tƣợng phục vụ chớnh đồng thời cũng là trọng tõm để xõy dựng cỏc chiến lƣợc khỏc. Đồng thời nghiờn cứu phõn loại từng đối tƣợng khỏch hàng để từng bƣớc làm thỏa món nhu cầu cho từng khỏch hàng một. Với khỏch hàng cú số dƣ tiền gửi lớn họ khụng đặt yếu tố lói suất lờn hàng đầu mà mục đớch chủ yếu của họ là tiện ớch trong thanh toỏn. Đối với khỏch hàng cú số dƣ nhỏ họ gửi vào
với mục đớch an tồn và lói suất cao. Nắm bắt đƣợc nhu cầu của cỏc đối tƣợng ngõn hàng cần đƣa ra cỏc giải phỏp để thu hỳt khỏch hàng nhiều hơn nữa.
+Hoàn thiện chớnh sỏch chăm súc khỏch hàng, đặc biệt chăm súc khỏch hàng cú số dƣ lớn, số lƣợng thanh toỏn qua ngõn hàng nhiều. Trong thời gian qua Sở đó cú một số biện phỏp marketing nhƣ chăm súc khỏch hàng truyền thống: tặng quà chỳc mừng nhõn dịp sinh nhật, cỏc ngày lễ tết nhƣ tết õm lịch, 8/3, 20/10 và một số ngày lễ lớn... Khi khỏch hàng cảm nhận đƣợc sự quan tõm sẽ gắn bú với ngõn hàng hơn.
+ Mở rộng dịch vụ giao dịch với ngõn hàng lớn tại địa điểm do khỏch hàng chỉ định nhƣ nhà của khỏch hàng, nơi khỏch hàng thu tiền,… Để nhận tiền tại nhà, cú xe ụ tụ đƣa đún, dịch vụ bảo vệ cho khỏch hàng khi khỏch hàng đến giao dịch với những khoản tiền lớn. Bờn cạnh đú ngõn hàng cú thể tổ chức hội nghị khỏch hàng để nắm nguyện vọng và phổ biến chế độ, chớnh sỏch của ngõn hàng cho khỏch hàng. Trờn cơ sở đú cú những thay đổi phự hợp, thỏa món tối đa nhu cầu của khỏch hàng.
+ Bố trớ cỏn bộ tƣ vấn, giải đỏp thắc mắc của khỏch hàng thụng qua điện thoại: Khụng phải khỏch hàng nào cũng cú thời gian để đến ngõn hàng tỡm hiểu cỏc sản phẩm dịch vụ của ngõn hàng đang cung cấp trƣớc khi chọn cho mỡnh sản phẩm phự hợp. Chớnh vỡ thế, việc tƣ vấn qua điện thoại là một cụng việc cần thiết. Ngõn hàng cần thụng bỏo rộng rói số điện thoại, địa chỉ liờn hệ để khỏch hàng liờn lạc và giao dịch.
b. Đào tạo đội ngũ cỏn bộ nhiệt tỡnh cú trỡnh độ cao:
Đặc biệt khi giao dịch với khỏch hàng, đội ngũ nhõn viờn giao dịch trực tiếp cú vai trũ rất quan trọng trong việc giới thiệu, thực hiện việc cung ứng sản phẩm của ngõn hàng cho khỏch hàng. Hiện nay trỡnh độ cỏn bộ núi chung, cỏn bộ tỏc nghiệp núi riờng ở ngõn hàng chƣa đỏp ứng đƣợc đầy đủ với đũi hỏi đặt ra. Vỡ vậy, Sở giao dịch cần quan tõm hơn đến việc nõng cao trỡnh độ
toàn diện cho nhõn viờn cả về trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ, cả về kiến thức Marketing để xõy dựng phong cỏch, văn húa riờng của ngõn hàng mỡnh. Thực hiện tiờu chuẩn húa cỏn bộ theo hƣớng đa năng để ỏp dụng tốt mụ hỡnh giao dịch một cửa. Để khuyến khớch lũng say mờ, nhiệt tỡnh, sự sỏng tạo của cỏn bộ cụng nhõn viờn trong cụng việc, ngõn hàng nờn xõy dựng một chớnh sỏch phõn phối thu nhập hợp lý, phự hợp, tạo mụi trƣờng làm việc cú tinh thần học hỏi, cú trỏch nhiệm, thõn thiện, cởi mở để tăng hiệu quả cụng việc.
c. Tăng thời gian giao dịch với khỏch hàng
Hiện nay thời gian làm việc của ngõn hàng chủ yếu theo giờ hành chớnh và trựng với thời gian hoạt động của cỏc cơ quan, cỏc DN trờn địa bàn. Do đú khụng tạo điều kiện cho cỏn bộ cụng nhõn viờn của cỏc cơ quan này cú thể giao dịch với ngõn hàng. Vỡ vậy, Sở giao dịnh cú thể nghiờn cứu ỏp dụng cỏc biện phỏp sau:
+Tăng cƣờng thời gian giao dịch của ngõn hàng ngoài giờ hành chớnh. Cú thể bố trớ cỏn bộ làm thành hai ca hoạt động từ 7h đến 20h tại chi nhỏnh, phũng giao dịch gần cỏc doanh nghiệp, cụm dõn cƣ và trung tõm thƣơng mại.
+ Tại cỏc địa điểm cú khả năng huy động vốn cao cú thể bố trớ cỏn bộ làm việc vào thứ bảy, chủ nhật và bố trớ cho cỏn bộ này nghỉ bự vào giữa tuần, cú chớnh sỏch đói ngộ hợp lý đối với cỏn bộ làm việc vào ngày nghỉ về lƣơng, thƣởng.
d. Tăng cường cụng tỏc thụng tin quảng cỏo:
Ngày nay thụng tin tiếp thị, tuyờn truyền quảng cỏo là hoạt động cần thiết của tất cả cỏc hoạt động kinh doanh núi chung và kinh doanh ngõn hàng núi riờng, nú vừa là một phƣơng tiện, phƣơng phỏp kĩ thuật, nghệ thuật vừa là cụng cụ để nối liền hoạt động kinh doanh của ngõn hàng với thị trƣờng. Trong thời gian qua cụng tỏc tuyờn truyền đú đƣợc Agribank chi nhỏnh Sở giao dịch chỳ trọng triển khai nhƣng chƣa thực sự cú hiệu quả. Trong thời gian tới ngõn hàng cần phải tập trung hơn nữa cho cụng tỏc tuyờn truyền quảng cỏo tập
trung một số vấn đề nhƣ lói suất tiền gửi , hỡnh thức huy động, cỏc hỡnh thức khuyến mại, khai trƣơng chi nhỏnh, phũng giao dịch mới,… Thực tế cho thấy nhiều đợt phỏt hành kỳ phiếu, trỏi phiếu của ngõn hàng với lói suất hấp dẫn trong một thời gian ngắn mà vẫn khụng thu hỳt đƣợc nhiều khỏch hàng. Đú là phần lớn ngƣời dõn khụng biết đến thụng tin này ngoại trừ những khỏch hàng đú cú mối quan hệ thƣờng xuyờn với ngõn hàng hoặc những khỏch hàng cú giao dịch với ngõn hàng đỳng thời điểm huy động của ngõn hàng. Vỡ vậy việc tuyờn truyền, quảng cỏo cần phải tiến hành thƣờng xuyờn trờn cỏc phƣơng tiện thụng tin đại chỳng để từng ngƣời dõn cú thể biết đến những dịch vụ mà ngõn hàng đang cung cấp và lợi ớch của họ khi gửi tiền cũng nhƣ sử dụng cỏc dịch vụ của ngõn hàng. Cụ thể cụng tỏc thụng tin quảng cỏo cần phải chỳ trọng những vấn đề sau:
+Cần phải khảo sỏt tất cả cỏc đơn vị hành chớnh, tổ chức kinh tế, trƣờng học, bệnh viện, tũa nhà, cú địa điểm xung quanh trụ sở Sở giao dịch, phõn lọc cỏc đơn vị cú số lƣợng lao động tập trung. Tiếp cận và xõy dựng mối quan hệ với cỏc đơn vị trờn.
+Phối kết hợp tất cả cỏc phũng ban trong Sở giao dịch tận dụng cỏc mối quan hệ để tiếp thị cỏc doanh nghiệp mở tài khoản, sử dụng cỏc dịch vụ của ngõn hàng nhƣ: dịch vụ thanh toỏn trong nƣớc, quốc tế, tớn dụng, trả lƣơng qua tài khoản và sử dụng dịch vụ ATM,… Sở giao dịch nờn mở một số đợt làm thẻ ATM khụng mất phớ hoặc thu phớ một nửa để khuyến khớch ngƣời dõn tham gia mở tài khoản tại Sở giao dịch, để từ đú giỳp mọi ngƣời làm quen với cỏc cụng nghệ ngõn hàng hiện đại.
+ Thiết kế cỏc thụng điệp quảng cỏo sao cho nổi bật đƣợc nột riờng sản phẩm của ngõn hàng, giới thiệu toàn cảnh Sở giao dịch với cơ sở vật chất khang trang hiện đại với đội ngũ nhõn viờn cú trỡnh độ chuyờn mụn cao, tỏc phong giao tiếp lịch sự, giọng núi dịu dàng, ấm ỏp, chõn tỡnh.
+ Thực hiện dỏn ỏp phớch quảng cỏo cho cỏc đợt tăng lói suất, sản phẩm huy động mới. Gửi thƣ kốm tờ rơi, quà tặng cho từng phũng ban cỏc đơn vị, từng khỏch hàng để giới thiệu về sản phẩm huy động mới, sự tăng lói suất, chất lƣợng dịch vụ,…
4.2.5. Khụng ngừng Nõng cao cỏc tiện ớch về cụng nghệ ngõn hàng
Một trong những yếu tố đỏnh giỏ sự hiện đại của ngõn hàng là cụng nghệ. Nhất là trong thời kỳ cạnh tranh ngày càng gay gắt nhƣ hiện nay thỡ yếu tố cụng nghệ là yếu tố quyết định đến thắng lợi của ngõn hàng. Kỹ thuật cụng nghệ ngõn hàng sẽ hỗ trợ đắc lực cho cỏc NHTM trong việc nõng cao chất lƣợng nghiệp vụ, dịch vụ kinh doanh từ đú tạo ra sức cạnh tranh cao trong nền kinh tế thị trƣờng, đồng thời cụng nghệ ngõn hàng hiện đại cũn tạo điều kiện cho cỏc ngõn hàng thực hiện đa dạng húa cỏc nghiệp vụ.
Ngày nay, Việt Nam gia nhập tổ chức thƣơng mại quốc tế WTO thỡ cỏc ngõn hàng nƣớc ngoài sẽ thõm nhập vào thị trƣờng ngày càng nhiều. Nhƣ chỳng ta đó biết thỡ cụng nghệ thụng tin của hệ thống NHTM Việt Nam vẫn cũn thua xa thế giới. Vỡ vậy, đổi mới cụng nghệ là việc làm hết sức cần thiết của hệ thống NHTM Việt Nam núi chung và Agribank chi nhỏnh Sở giao dịch núi riờng.
- Đẩy mạnh ứng dụng kỹ thuật cụng nghệ, đặc biệt là cụng nghệ thụng tin trong hoạt động ngõn hàng. Ƣu tiờn đầu tƣ phỏt triển ứng dụng cụng nghệ thụng tin nhằm tạo ra cỏc sản phẩm dịch vụ mới cú sức cạnh tranh cao, tiện ớch và hiệu quả để đỏp ứng tốt nhất nhu cầu của khỏch hàng, đồng thời tăng khả năng cạnh tranh của ngõn hàng.
-Trang bị đủ cơ sở vật chất kỹ thuật, phƣơng tiện làm việc, xõy dựng chƣơng trỡnh phần mềm quản lý nội bộ đỏp ứng nhu cầu quy trỡnh điều hành, quy trỡnh nghiệp vụ của Sở giao dịch và khai thỏc tốt cỏc cơ sở dữ liệu phục vụ cụng tỏc quản trị điều hành, ỏp dụng hệ thống truyền tải văn bản cho tất cả cỏc
bộ phận trờn mạng mỏy tớnh nội bộ, giảm tối đa lao động thủ cụng trong cỏc mặt nghiệp vụ chuyờn mụn và điều hành. Tiếp tục phõn cấp ủy quyền trong ban lónh đạo, nõng cao tớnh tự chủ của cỏc bộ phận nghiệp vụ.
- Triển khai ỏp dụng hệ thống quản lý chất lƣợng ISO9000 cho cỏc phần nghiệp vụ: cho vay, huy động vốn, thanh toỏn quốc tế, hành chớnh quản trị, marketing tại Sở giao dịch. Sở giao dịch đó thành lập Ban chỉ đạo thực hiện ỏp dụng và đó lựa chọn đƣợc cụng ty tƣ vấn đủ điều kiện để triển khai trong năm. Mục tiờu là nõng cao tớnh hợp lý trong quản lý điều hành, trỏnh chồng chộo giữa cỏc bộ phận nghiệp vụ, giảm thời gian và thủ tục cho khỏch hàng, nõng cao tớnh tự chủ của cỏc phũng chuyờn mụn.
- Đa dạng húa cỏc hỡnh thức khụng dựng tiền mặt, đảm bảo thanh toỏn nhanh chúng chớnh xỏc, thuận tiện với mức phớ giao dịch rẻ nhất. Từng bƣớc thực hiện và phỏt triển cỏc hỡnh thức thanh toỏn hiện đại nhƣ: chuyển tiền nhanh khụng cần tài khoản ngõn hàng, gửi tiết kiệm online, nộp tiền mặt tại cõy ATM... Tổ chức tốt việc thanh toỏn khụng dựng tiền mặt là kờnh huy động vốn tốt nhất, nhằm thu hỳt khoản tiền nhàn rỗi của dõn cƣ bằng cỏc tiện ớch mà ngõn hàng mang lại.
- Nghiờn cứu từng bƣớc triển khai cỏc dịch vụ: Ngõn hàng bỏn lẻ, Ngõn hàng tại nhà (Home banking), Ngõn hàng qua điện thoại (Phone Banking), Ngõn hàng qua internet ( Internet Banking),…lắp đặt cỏc mỏy rỳt tiền tự động ATM tại cỏc điểm giao dịch lớn, cỏc khu trung tõm kinh tế. Phỏt triển hệ thống phỏt hành và thanh toỏn thẻ điện tử cỏc loại, đa dạng húa cỏc loại thẻ,… đảm bảo cho khỏch hàng sử dụng cỏc dịch vụ trờn đƣợc thuận tiện nhất. Nối mạng thanh toỏn bự trừ liờn ngõn hàng qua trung tõm thanh toỏn của NHNN, nõng cao tớnh an toàn, nhanh chúng và chớnh xỏc trong khõu thanh toỏn giữa cỏc NHTM với nhau.
Tuy nhiờn việc ứng dụng cụng nghệ thụng tin vào quản lý, quản trị kinh doanh phải phự hợp với cơ sở vật chất của ngõn hàng. Sở giao dịch cần trang
bị đồng bộ cỏc cơ sở vật chất trong cựng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam để khi triển khai ỏp dụng cụng nghệ đạt hiệu quả tối đa. Trỏnh việc tự trang bị cơ sở vật chất cho riờng mỡnh để rồi khi hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam triển khai một ứng dụng cụng nghệ nào đú lại phải trang bị lại cơ sở vật chất, gõy lóng phớ cho Sở giao dịch cung nhƣ toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam.
Trong xu thế toàn cầu húa hiện nay, khoa học kỹ thuật luụn đúng vai trũ hết sức quan trọng trong tất cả cỏc lĩnh vực. Ngõn hàng cũng là một lĩnh vực chịu sự ảnh hƣởng mạnh mẽ của khoa học cụng nghệ. Mặt khỏc, hoạt động ngõn hàng hiện nay khụng thể tỏch khỏi khỏch hàng. Hiện đại húa cụng nghệ ngõn hàng chớnh là một phƣơng phỏp để thỏa món nhu cầu của khỏch hàng một cỏch tốt nhất, tăng khả năng cạnh tranh của ngõn hàng đối với cỏc ngõn hàng thƣơng mại trong nƣớc và cỏc ngõn hàng nƣớc ngoài cũng nhƣ cỏc tổ chức phi ngõn hàng khỏc.
4.2.6. Phỏt huy tối đa yếu tố con người
Nhõn tố con ngƣời luụn là rất quan trọng quyết định sự thành cụng của bất cứ hoạt động nào của ngõn hàng, nhất là trong cụng cuộc cơ cấu lại ngõn hàng nhƣ hiện nay. Sở giao dịch cũng khụng nằm ngoài quy luật đú. Một ngõn hàng cú cơ sở vật chất tốt, hiện đại tới đõu cũng do con ngƣời vận hành và quản lý. Con ngƣời là yếu tố phỏt triển khụng giới hạn, bất cứ một ngõn hàng nào cú đội ngũ cụng nhõn viờn cú trỡnh độ, nhiệt tỡnh, yờu nghề thỡ ngõn hàng đú nhất định sẽ phỏt triển và đứng vững trong mọi hoàn cảnh.
Nhƣ phõn tớch ở trờn thỡ yếu tố cụng nghệ đúng vai trũ quan trọng trong