2.4. Đánh giá chung về công tác thẩm định dự án chovay khách hàng doanh
2.4.1. Những kết quả đạt được
a. Quy trình thẩm định
Việc xây dựng quy trình thẩm định u cầu áp dụng cho tồn hệ thống ngân hàng đã giúp công tác thẩm định thống nhất giữa các chi nhánh tại tất cả các tỉnh, thành phố. Các bước trong quy trình thẩm định chặt chẽ, đảm bảo các nguyên tắc trong quản trị rủi ro. Nguyên tắc “Bốn mắt” luôn được đảm bảo khi qua từng khâu thực hiện đều qua các cấp kiểm sốt, sau đó mới lên cấp phê duyệt.
Tùy thuộc vào doanh nghiệp (Doanh nghiệp vừa, doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ), nguồn vốn của dự án, giá trị hợp đồng,... mà sẽ được trình lên các cấp phê duyệt khác nhau như cấp phê duyệt cấp 1, cấp 2 hoặc cấp 3. Cấp phê duyệt càng cao, quy trình và điều kiện thỏa mãn để đi đến quyết định cho vay càng chặt chẽ hơn.
Đối với mỗi phương án trong ngành nghề xây lắp, đều có những điểm riêng, đặc trưng của từng phương án, do đó ngay từ khi CV QHKH thu thập, xử lý hồ sơ lên bộ phận thẩm định, các CBTĐ đã phải nắm bắt phương án để đưa lên cấp phê duyệt phù hợp. Ngân hàng xây dựng quy trình chặt chẽ và thống nhất đã giúp việc thẩm định hiệu quả hơn, xử lý phương án nhanh hơn.
b. Phương pháp thẩm định
Các phương pháp khá phù hợp với việc thẩm định doanh nghiệp vừa và nhỏ trong ngành xây lắp
Một là, đối với phương pháp trình tự
CBTĐ tiến hành thẩm định từ tổng quát đến chi tiết. Điều này giúp cho cho cán bộ có cái nhìn tổng quan về doanh nghiệp cũng như đối tác của doanh nghiệp. Khi tiếp nhận phương án, CV QHKH sẽ phải thực hiện First Check về Quan hệ tín dụng của doanh nghiệp và Giám đốc, để đảm bảo khơng có nợ xấu tại các TCTD khác, nếu như có nợ nhóm 2 trong vịng 12 tháng gần nhất, MB sẽ không tài trợ. Điều này giúp ngân hàng loại bỏ những phương án kém chất lượng có thể mang lại rủi ro cho ngân hàng. Sau khi kiểm tra tổng quát phương án, CBTĐ tiếp tục phân tích tỉ mỉ các hồ sơ mà doanh nghiệp cung cấp. Phương pháp này giúp tiết kiệm nguồn nhân lực, thời gian cho cả khách hàng và ngân hàng.
Hai là, đối với phương pháp đối chiếu chỉ tiêu
Ngân hàng sẽ đánh giá với các chỉ tiêu trung bình ngành, chỉ tiêu ngân hàng tự xây dựng theo số liệu các năm vừa qua đối với riêng ngành nghề xây lắp. So sánh các chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
đó với các doanh nghiệp cùng ngành nghề, cùng địa bàn hoạt động của khách hàng đó. Việc đối chiếu như vậy cho thấy khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp đối với các doanh nghiệp khác cùng lĩnh vực, giúp CBTĐ thấy được hiệu quả mang lại từ việc ngân hàng đồng ý tài trợ cho doanh nghiệp.
Phương pháp đối chiếu chỉ tiêu giúp tăng thêm tính thuyết phục khi CBTĐ trình lên cấp phê duyệt để xét duyệt việc cho doanh nghiệp vay.
Ba là, đối với phương pháp dự báo
Đây là phương pháp vô cùng quan trọng và cần thiết khi thẩm định dự án cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ trong ngành xây lắp. Thời gian thực hiện các gói thầu trong ngành xây lắp thường kéo dài, do đó việc áp dụng phương pháp này trong thẩm định là sự lựa chọn đúng đắn của ngân hàng trong việc dự báo các biến động có thể xảy ra trong tương lai.
c. Nội dung thẩm định
Các nội dung được xây dựng để đánh giá phương án đã đánh giá tương đối chi tiết tình hình phương án cho vay trong ngành xây lắp của khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ. Nội dung thẩm định đi từ bản thân doanh nghiệp đến các doanh nghiệp đối tác liên quan.
Một là, nội dung thẩm định đánh giá khá sát tình hình pháp lý, tài chính và phương
án của doanh nghiệp
Các nội dung thẩm định đánh giá xun suốt tình hình tài chính, pháp lý của doanh nghiệp từ những năm đầu thành lập đến kết quả hoạt động kinh doanh những năm gần nhất. Đối với ngành nghề xây lắp do có những đặc thù của ngành nghề, nên khi xây dựng nội dung thẩm định, các cán bộ ln đề cao tiêu chí phù với đặc điểm ngành nghề để xây dựng khung nội dung thẩm định. Đây là một điểm tốt trong nội dung thẩm định mà Ngân hàng TMCP Quân Đội đã xây dựng.
Hai là, nội dung thẩm định được áp dụng linh hoạt đối với dự án vay vốn ngắn hạn
hay vay vốn trung- dài hạn của khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
Đối với vay vốn ngắn hạn, điều kiện để đáp ứng các nội dung trong công tác thẩm định được nới lỏng hơn và xây dựng nhiều gói tài trợ hướng đến các doanh nghiệp siêu nhỏ
Đối với vay vốn trung- dài hạn, xác suất ngân hàng có thể gặp rủi ro khơng dự đốn trước cũng cao hơn. Do đó nội dung thẩm định sẽ chặt chẽ hơn và thêm các điều kiện bổ sung đối với dự án vay trung- dài hạn trên 5 năm.
d. Hệ quả
Nhờ những kết quả đạt được từ việc áp dụng đúng đắn và nghiêm chỉnh quy trình thẩm định dự án cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, chi nhánh đang từng bước phát triển và mở rộng quy mô, phạm vi khách hàng doanh nghiệp về cả chất lượng và số lượng. Với các ngành nghề được ngân hàng MB ưu tiên tài trợ như xây lắp, dược, thiết bị y tế,.. .đã mang lại tổng quy mô dư nợ và huy động vốn cao cho ngân hàng. Kết quả này không thể không kể đến công tác thẩm định dự án cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ mà ngân hàng đã xây dựng và triển khai trong suốt thời gian vừa qua
Thứ nhất, nhờ công tác thẩm định dự án cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và
nhỏ đã nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng nói chung và chất lượng tín dụng trong ngành xây lắp nói riêng. Cụ thể
Nhìn chung chất lượng tín dụng khá tốt so với tình hình chung của thị trường cũng như quy định của NHNN, năm 2018 tỷ lệ nhóm 1 và nhóm 2 chiếm 97,72% tổng dư nợ. Nợ nhóm 3 chiếm 1,48%, nợ nhóm 4 chiếm 0,64% và nhóm 5 chiếm 0,16%.
Bảng 2.9: Tỷ lệ dư nợ của Ngân hàng Quân đội- Chi nhánh Tây Hồ giai đoạn 2016-
Theo nhóm nợ 100 100 - Nhóm 1 725.256 871.291 85,47 990.230 81,66 - Nhóm 2 122.934 135.378 13,28 194.748 16,06 - Nhóm 3 7.631 8.359 0,82 17.947 1,48 - Nhóm 4 250 3.568 0,35 7.761 0,64 - Nhóm 5 ^28 815 0,08 1.940 0,16
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Chỉ tiêu Dư nợ Dư nợ Tỷ trọng
(%) Dư nợ Tỷ trọng (%) Theo ngành nghề 100 100 - Thương mại, dịch vụ 347.574 409.772 40,2 476.926 39,33
- Công nghiệp xây
dựng 448.030 540.288 53 638.205 52,63
- Nông nghiệp 7.076 7.544 0,74 16.856 1,39
- Khác 53.420 61.807 6,06 80.639 6,65
Phòng kiểm sốt nội bộ, kiểm tra và giám sát quy trình trong và sau quá trình thẩm định dự án cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, luôn đảm bảo nguyên tắc bốn mắt để hạn chế tối đa những rủi ro. Thực tế khách quan cho thấy quá trình giám sát và thẩm định của chi nhánh thực hiện tương đối tốt. Trong ba năm gần đây, khi các ngân hàng thương mại trên cùng địa bàn phát sinh rất nhiều nợ xấu thì tại chi nhánh vẫn giữ được chất lượng tín dụng tương đối ổn định. Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh vẫn nằm ở ngưỡng cho phép và thấp hơn rất nhiều các chi nhánh khác trong hệ thống và các chi nhánh ngân hàng khác
Thứ hai, khơng chỉ nâng cao chất lượng tín dụng mà quy mơ dư nợ cũng tăng qua
từng năm trong giai đoạn 2016-2018
Bảng 2.10: Quy mô dư nợ của Ngân hàng Quân đội- Chi nhánh Tây Hồ giai đoạn 2016-
Nằm trong danh mục ngành nghề được ngân hàng Quân đội ưu tiên hướng đến và muốn mở rộng quy mơ tín dụng. Do đó, dư nợ tín dụng của ngành cơng nghiệp, xây lắp chiếm luôn chiếm tỷ trọng cao nhất, khoảng hơn một nửa trong tổng dư nợ của ngân hàng trong giai đoạn 2016- 2018.