nhỏ tại Ngân hàng TMCP Quân Đội
Hướng đến việc quản trị ngân hàng, đưa MB trở thành một trong những ngân hàng đầu tiên ở Việt Nam đạt chuẩn Basel II, ban lãnh đạo ngân hàng ln tìm hiểu, xây dựng quản trị rủi ro trong hoạt động ngân hàng một cách khắt khe và yêu cầu toàn bộ chi nhánh phải tuân thủ đầy đủ. Ngày 16/04/2019 vừa qua, Ngân hàng TMCP Quân Đội được công nhận là một trong những ngân hàng tại Việt Nam đạt chuẩn Basel II. Việc được NHNN phê duyệt cho MB khẳng định năng lực quản trị rủi ro của MB đã đáp ứng được những tiêu chuẩn Quốc tế khắt khe trong lĩnh vực tài chính, vươn lên sánh ngang về chất lượng quản trị với các nước phát triển trong khu vực và trở thành một trong các ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam, không chỉ năng động trong kinh doanh, đồng thời an toàn trong hoạt động và đáp ứng tiêu chuẩn quản trị tiên tiến.
Do đó, quy trình thẩm định dự án cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ đang được Hội Sở chỉnh sửa và bổ sung sao cho phù hợp với từng ngành nghề
3.1.1. Định hướng về cơng tác tín dụng tại MB Tây Hồ
a. Kiểm sốt tăng trưởng tín dụng
Ngân hàng tập trung tăng trưởng tín dụng ở các ngành nghề đang được MB hướng đến, hạn chế tài trợ cho các ngành nghề năm trong danh mục ngành nghề hạn chế tài trợ của MB. Điều này để tăng dự nợ một cách hiệu quả và an toàn cho hệ thống Ngân hàng Quân Đội nói chung và MB Tây Hồ nói riêng
b. Nâng cao chất lượng tín dụng
Khi thực hiện giao dịch cần nghiên cứu, tìm hiểu kỹ doanh nghiệp, khơng nóng vội, cảm tính để có cái nhìn khách quan nhất đối với doanh nghiệp nhất là thời điểm hiện tại nền kinh tế có nhiều diễn biến bất lợi, khó dự báo.
Hội sở thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu đối với các cán bộ thẩm định, các chuyên viên hỗ trợ và các chuyên viên quan hệ khách hàng tại các chi nhánh nhằm
nâng cao nghiệp vụ, triển khai các quy định mới một các đầy đủ và nhanh nhất. Tuy nhiên, việc đến trực tiếp Hội Sở hoặc các văn phòng để đào tạo thường mất thời gian và chi phí thuê mặt bằng, ảnh hưởng đến thời gian làm việc của các cán bộ nên MB đã xây dựng trang đào tạo trực tuyến nội bộ và thường xuyên gửi email đến các nhân viên về các quy định mới được ban hành. Việc học trực tiếp giúp tiết kiệm thời gian, nâng cao hiệu quả học tập hơn. Định kì mỗi tháng, ngân hàng sẽ tổ chức một buổi tập huấn tập trung để giải đáp thắc mắc và trao đổi giữa các cán bộ các dự án mới, nhiều vấn đề chưa được bổ sung trong danh mục cần thẩm định, rút kinh nghiệm để hồn thiện hơn cơng tác thẩm định của MB
Tăng cường tối đa dư nợ có TSĐB bằng nhiều hình thức khác nhau, giảm tỷ lệ tín chấp đối với một số dự án thuộc ngành đặc biệt hoặc thời hạn cho vay quá dài. Ngân hàng cần xây dựng rõ hơn về từng ngành nghề, từng thời hạn thì phần trăm tín chấp là bao nhiêu. Điều này rất quan trọng vì ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Nâng cao chất lượng thẩm định dự án cho vay, các khoản vay và công tác đánh giá khách hàng, quản lý tín dụng.
Thực hiện kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay theo đúng quy định qua đó phát hiện những rủi ro phát sinh kịp thời đề xuất các giải pháp xử lý.
c. Chuyển dịch cơ cấu tín dụng
Tích cực tìm kiếm các khách hàng cá nhân, hộ gia đình có phương án kinh doanh tốt, có tài sản đảm bảo... để tăng trưởng tín dụng bán lẻ. Định hướng của ngân hàng đang muốn tăng tỷ trọng dư nợ bán lẻ, giảm tỷ trọng cho các dự án lớn, mang tính dài hạn vì tiềm tàng khá nhiều rủi ro.
3.1.2. Định hướng công tác thẩm định dự án cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa vànhỏ tại Ngân hàng TMCP Quân Đội- Chi nhánh Tây Hồ nhỏ tại Ngân hàng TMCP Quân Đội- Chi nhánh Tây Hồ
Một là, Chi nhánh cần tiếp tục cải thiện và đề xuất xây dựng nội dung để nâng
caovchất lượng nội dung thẩm định khách hàng, thẩm định tài chính dự án cho vay. Xây dựng khung nội dung tiêu chuẩn cho từng ngành nghề, các dự án đặc trưng để CBTĐ dễ dàng thẩm định. Những ngành nghề mới được đưa vào danh mục được ngân hàng tài trợ, cần xây dựng bộ câu hỏi, đánh giá kỹ hơn để tránh nhưng rủi ro khơng đáng có khi đánh giá một dự án mới đối với CBTĐ.
Giai đoạn Công việc Thời gian quy định
(SLA) của MB Thời gian sinh viên đềxuất
Hai là, xây dựng, triển khai các văn bản quy định về tiêu chí chấm điểm và xếp loại
tín dụng, thẩm định dự án dựa trên cơ sở thống nhất tiêu chí. Ban hành rõ ràng về thời gian tối đa cần phải hoàn thiện trong từng bước thẩm định dự án (Đề nghị các chi nhánh tuân thủ SLA tại thời điểm CV QHKH tiếp nhận và xử lý hồ sơ trước khi đẩy lên các cấp thẩm định phía trên tại Hội Sở). SLA xử lý hồ sơ của từng giai đoạn luôn được gửi về mail nội bộ của các chun viên để ln nắm bắt được tình hình thời gian cịn lại có thể xử lý cơng việc. Điều này giúp nâng cao năng suất lao động, các chuyên viên tự kiểm sốt q trình làm việc của mình và xác định được khoảng thời gian có thể giải quyết xong hồ sơ cho khách hàng
Ba là, chú trọng, kết hợp và vận dụng linh hoạt các phương pháp thẩm định. Việc kết
hợp các phương pháp cùng lúc nhằm triệt tiêu tối đa các rủi ro tiềm ẩn của dự án vay vốn. Việc thẩm định dự án vay vốn đầy đủ, tính xác thực cao sẽ làm cho việc cho vay của ngân hàng hiệu quả hơn, đảm bảo việc cân bằng giữa lợi ích và rủi ro cho ngân hàng.
Bốn là, chủ động tiếp cận, cập nhật từ khách hàng một cách nhanh chóng, sát thực tế
để hạn chế rủi ro về sự bất cân xứng thông tin. Không chỉ lấy thông tin từ khách hàng cung cấp, cán bộ và chuyên viên còn phải đến tận cơ sở sản xuất, địa điểm doanh nghiệp, địa điểm dự án được triển khai để có những thơng tin chân thực và khách quan, bên cạnh những thông tin từ chủ đầu tư cung cấp. Triển khai tốt công tác giám sát tài sản đảm bảo, nâng dần tỷ trọng tài sản đảm bảo trên tổng dư nợ, giảm tỷ trọng tín chấp, nâng cao điều kiện các đơn vị kinh doanh được tín chấp. Ln ln theo dõi tình hình tài sản đảm bảo. Đối với tài sản đảm bảo, có quy định thời gian định giá lại
+ Bất động sản và ô tơ mới: định kì 1 năm một lần + Ơ tơ cũ và máy móc thiết bị: định kì 6 tháng một lần + Hàng hóa/ quyền địi nợ: định kì 3 tháng một lần
+ Sổ tiết kiệm và hợp đồng tiền gửi: không cần định giá lại
Năm là, Hội Sở thường xuyên tổ chức các buổi họp, khóa đào tạo chuyên môn cho
các chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp, CBTĐ để hướng dẫn về những quy định mới cũng như trao đổi về những kinh nghiệm xử lý các dự án khó, phức tạp. Các CBTĐ cần rút kinh nghiệm từ những sai sót của những dự án trước, tránh rủi ro.
66
3.2. Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định dự án cho vay khách hàng doanh nghiệpvừa và nhỏ trong ngành xây lắp tại Ngân hàng Quân Đội - Chi nhánh Tây Hồ