2.4. Đánh giá chung về công tác thẩm định dự án chovay khách hàng doanh
2.4.3. Nguyên nhân của hạn chế
a. Ngun nhân bên ngồi
Một là, tình hình kinh tế- chính trị- xã hội biến động
Với những dự án cho vay khách hàng doanh nghiệp với thời gian cho vay, trung dài hạn, dễ gặp rủi ro về biến động kinh tế- chính trị- xã hội. Đây là những yếu tố khơng thể dự báo chính xác 100% hoặc có nhưng xung đột chính trị- xã hội bất thường cũng tác động khơng nhỏ đến tình hình kinh tế của thế giới và trong nước. Điều này tác động không nhỏ đến lãi suất, tỷ giá,.. .và ảnh hưởng trực tiếp đến lợi ích của ngân hàng và khách hàng
Hai là, tình hình nguồn vốn của dự án
Nguyên nhân của nợ xấu tăng đối với ngành nghề xây lắp và một số ngành nghề vay vốn với thời hạn trung, dài hạn.
Trong năm 2018, nhiều cơng trình được thực hiện bởi nguồn vốn tài trợ ngân sách nhà nước nhưng nguồn vốn về chậm và không kịp tiến độ cơng trình bị trì trệ khiến nợ xấu của ngân hàng tăng cao. Không ngoại lệ, tỷ lệ nợ xấu của MB năm 2018 cũng tăng so với năm 2017 khi tập trung phần lớn tỷ trọng tài trợ cho ngành xây dựng.
Với đặc thù của một số dự án vay vốn có thời hạn dài thường bị ảnh hưởng bởi những biến động Kinh tế- Chính trị- Xã hội thế giới và trong nước. Những biến động bất thường nằm ngoài khả năng dự báo của cán bộ thẩm định.
Ba là, đặc điểm của ngành nghề
Xây lắp là ngành nghề được Ngân hàng Quân Đội lựa chọn gia tăng tỉ lệ tài trợ lớn, có nhiều chính sách ưu đãi về lãi suất cũng như điều kiện được tài trợ. Tuy nhiên, trong
năm 2018, một số cơng trình sử dụng nguồn vốn NSNN cấp địa phương có thơng báo vốn tuy nhiên nguồn vốn về chậm/ ưu tiên nguồn vốn cấp bách khác/ Vốn cấp tỉnh phân bố cho quận, huyện chậm, khiến cơng trình bị ngưng triển khai nên tăng tỷ trọng nợ xấu trong ngành nghề xây dựng. Đây đang là ngành nghề mà MB đang hướng đến để tăng dự nợ tín dụng và giải ngân nên khơng thể tránh khỏi việc tăng nợ xấu trong năm 2018.
Đồng thời, hầu hết các dự án trong ngành xây lắp đều có thời hạn trung- dài hạn. Việc CBTĐ thẩm định và dự báo khơng thể chính xác tồn bộ 100%. Trong thời gian cho vay này, tình hình kinh tế- chính trị- xã hội biến động sẽ tác động đến phương án, ảnh hưởng đến cả ngân hàng và doanh nghiệp. Nên việc cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ trong ngành nghề xây lắp tiềm ẩn khá nhiều rủi ro, do đó, CBTĐ cần cân nhắc và xem xét các yếu tố kỹ lưỡng trước khi quyết định cho vay.
Do đó, rủi ro tiềm ẩn trong ngành xây lắp khơng thể loại bỏ hồn tồn. Đây là một trong những vấn đề gây khó khăn trong cơng tác thẩm định dự án cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ trong ngành xây lắp của Ngân hàng Quân Đội.
Bên cạnh đó, MB gặp khó khăn trong q tình đánh giá giá trị sản lượng dở dang, giá trị này mang yếu tố chủ quan phía nhà cung cấp, vì việc ngân hàng có đánh giá để giải ngân phù hợp thì đều dựa trên số liệu mà doanh nghiệp cung cấp.
b. Nguyên nhân thuộc về ngân hàng
Thứ nhất, đạo đức nghề nghiệp của chuyên viên quan hệ khách hàng, chuyên viên
hỗ trợ và cán bộ thẩm định là yếu tố rất quan trọng trong quá trình thẩm định. Làm chủ được bản thân trước những cám dỗ, những thông tin sai lệch từ phía khách hàng. Nhiều trường hợp cán bộ thẩm định nhận hối lộ từ khách hàng hoặc giúp khách hàng hoàn thiện hồ sơ theo chủ ý của cán bộ để hồ sơ được thơng qua đã xảy ra khơng ít. Các trường hợp về rủi ro đạo đức có thể xảy ra:
Cán bộ thẩm định hoặc chuyên viên có quan hệ thân quen với khách hàng hoặc khách hàng có ý muốn nhờ cán bộ thực hiện thẩm định nhanh, muốn tạo điều kiện cho khách hàng được vay vốn mà bỏ qua một số bước trong quá trình thẩm định hoặc đánh giá khách hàng tốt hơn mặc dù thực tế không như vậy.
Khi các cán bộ thẩm định không đầy đủ các điều kiện quy trình tối thiểu, đưa ra phê duyệt khi thơng tin cịn thiếu xót và có sự nghi ngờ.
Thứ nhất, quy trình thẩm định nhiều bước, khn mẫu và khá rườm rà.
Bộ phận xây dựng quy trình thẩm định tín dụng mới chỉ nhìn nhận vấn đề trên lý thuyết, chưa thực sự sâu sát vấn đề tình hình thực tế có thể phát sinh hoặc có thể cắt giảm trong quá trình thẩm định của một số ngành nghề đặc trưng. Do đó, khi áp dụng quy trình chung cho tất cả các phương án gây nên sự bất cập trong q trình thẩm định. Bất cập này dù ít hay nhiều cũng ảnh hưởng đến quy trình thẩm định của phương án. Gây mất thời gian và nguồn lực cho cả ngân hàng và khách hàng
Thứ hai, phương pháp thẩm định đang được sử dụng không phù hợp với một số
phương án trong ngành nghề xây lắp khá phức tạp, các phương pháp đang áp dụng chưa thực sự phù hợp
Thứ ba, đạo đức nghề nghiệp của chuyên viên quan hệ khách hàng, chuyên viên hỗ
trợ và cán bộ thẩm định là yếu tố rất quan trọng trong quá trình thẩm định. Làm chủ được bản thân trước những cám dỗ, những thông tin sai lệch từ phía khách hàng. Nhiều trường hợp cán bộ thẩm định nhận hối lộ từ khách hàng hoặc giúp khách hàng hoàn thiện hồ sơ theo chủ ý của cán bộ để hồ sơ được thông qua đã xảy ra khơng ít. Các trường hợp về rủi ro đạo đức có thể xảy ra:
Cán bộ thẩm định hoặc chuyên viên có quan hệ thân quen với khách hàng hoặc khách hàng có ý muốn nhờ cán bộ thực hiện thẩm định nhanh, muốn tạo điều kiện cho khách hàng được vay vốn mà bỏ qua một số bước trong quá trình thẩm định hoặc đánh giá khách hàng tốt hơn mặc dù thực tế không như vậy.
Khi các cán bộ thẩm định không đầy đủ các điều kiện quy trình tối thiểu, đưa ra phê duyệt khi thơng tin cịn thiếu xót và có sự nghi ngờ.
PHẦN 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH Dự ÁN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NGÀNH XÂY LẮP TẠI NHTM CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI