....... ............................................ 7 ..................... .. .................. 7.7 ................ 7 ............ .. .................. 7
4.5.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng MSB năm 2021
- Triển khai đồng bộ định vị giá trị khác biệt của 3 nhóm Phân khúc khách hàng thuộc Ngân hàng bán lẻ, 3 nhóm Phân khúc thuộc Ngân hàng Doanh nghiệp tiêu chuẩn. Bên cạnh đó, xây dựng mơ hình kênh bán và dịch vụ hỗ trợ tối ưu công việc bán của Cán bộ bán hàng.
- Hoạt động bán chéo bảo hiểm sẽ là một trong những mảng nghiệp vụ được MSB tập trung phát triển. Năm 2021, Ngân hàng lựa chọn và ký hợp đồng bán sản phẩm Bancassurance với đối tác bảo hiểm nhân thọ trong dài hạn, dự kiến hoạt động này sẽ tạo một nguồn thu ngoài lãi tăng trưởng đều 30% qua các năm cho MSB.
- Hoàn thiện các tính năng của hệ thống Kết nối chuỗi “Supply Chain Financing”, khởi động ứng dụng “Merchant app” kết nối giữa Khách hàng doanh nghiệp tiêu chuẩn và Doanh nghiệp nhỏ với hệ sinh thái mà MSB đang khai tạo. Đồng hành với đó là kết nối với các chuỗi khách hàng Doanh nghiệp hợp tác.
- Số hóa hành trình chào đón khách hàng Doanh nghiệp têu chuẩn (SME) mới & hành trình tn dụng của Khách hàng cá nhân. Xây dựng virtual sales support và các công cụ hỗ trợ bán hàng.
- Thiết lập Nhà máy số “Digital factory” và khởi động q trình số hóa hành trình khách hàng.
- Thiết lập các Trung tâm Phân tch và ra mắt mơ hình thử nghiệm đầu tên. - Triển khai quy mơ hóa các mơ hình phân tch ứng dụng cho 36 tháng tếp theo.
- Tập trung đầu tư cho nhân sự, tm kiếm và giữ chân nhân tài với các chế độ đãi ngộ ưu việt, vươn tới mục tiêu trở thành ngân hàng có mơi trường lao động cân bằng và hiệu quả nhất.
3 Dư nợ tín dụng (bao gồm dư nợ Cho vay cá nhân và TCKT, đầu tư
trái phiếu doanh nghiệp)
84.966 106.208 125%
^4 Tỷ lệ nợ xấu (nhóm 3-5) 1,62% <3%
~5 Lợi nhuận trước thuế thu nhập
doanh nghiệp
2.535 3.280 130%
^6 Thù lao chi phí HĐQT và BKS ^20,3 153 125%
~7 Vốn điều lệ 11.750 15.275 130%
Nguồn: Báo cáo thường niên MSB năm 2020
Mục tiêu tăng trưởng tổng tài sản của Ngân hàng năm 2021 là 8% và đạt mức 190.000 tỷ đồng. Theo tài liệu họp cổ đông thường niên năm 2021, MSB đặt kế hoạch mục tiêu lãi trước thuế là 3.280 tỷ đồng, tăng 30% so với năm 2020. Vốn huy động (thị trường I và trái phiếu) tăng 15% trong khi dư nợ tín dụng tăng 25%, tùy theo hạn mức được NHNN cho phép trong từng thời kỳ. Đồng thời, các chỉ tiêu an toàn như hệ số an tồn vốn, tỷ lệ nợ xấu ln được kiểm sốt ở mức quy định.
Năm 2021, MSB sẽ chú trọng việc chuyển đổi dịch vụ ngân hàng truyền thống sang khai thác, phát triển khách hàng trên cơ sở cung cấp dịch vụ ngân hàng ứng dụng công nghệ tiên tiến, kết nối hệ thống... nhằm cung cấp các cơng cụ thanh tốn tiện ích cho khách hàng. Đồng thời, đối với các dịch vụ Ngân hàng truyền thống cũng không ngừng được cải tiến và nâng cấp nhằm đơn giản hóa thủ tục, giảm chi phí vận hành sản phẩm tới đối khác và khách hàng.
Về dài hạn, MSB hướng đến mục tiêu năm 2024 đạt giá trị tổng tài sản hơn 340 nghìn tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt gần 6.800 tỷ đồng, tăng trưởng kép (CAGR) lợi nhuận ở mức xấp xỉ 30%/năm cho giai đoạn 2019-2024. Tuy nhiên, sự tăng trưởng đơn thuần về doanh thu, lợi nhuận chưa phải là đích đến cuối cùng của MSB - mà ngân hàng sẽ tiếp tục hướng đến mục têu nâng cao trải nghiệm dịch vụ tài chính của khách hàng thông qua những sản phẩm được cá nhân hóa, những giải pháp mang đến sự đơn giản, thuận tiện và hiệu quả, đồng thời xây dựng mối quan hệ lâu dài bền vững để đồng hành với khách hàng trong hành trình Vươn tầm.
4.5.2. Định hướng phát triển của Trung tâm định giá và quản lý TSBĐ ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải
Hiện nay hoạt động cho vay có TSBĐ có thể nói là hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu cho các NHTM. Vì thế, cơng tác thẩm định giá BĐS cần được chú trọng, bởi nó tác động trực tiếp đến quyết định cho vay của Ngân hàng. Nếu công tác thẩm định có sai sót có thể dẫn đến những quyết định cho vay sai lầm, khiến NHTM gặp rủi ro tín dụng. Do đó, hệ thống NHTM nói chung và với Ngân hàng TMCP Hàng hải nói riêng cần có những chiến lược để hồn thiện cơ cấu quản lý tổ chức bộ máy thẩm định.
MSB triển khai định giá và quản lý Tài sản đảm bảo (TSĐB) tập trung tại Khối QLRR, với các trách nhiệm: (i) Xây dựng chính sách quản lý rủi ro tài sản bảo đảm, quản lý danh mục tài sản bảo đảm; (ii) quản lý hệ thống và thực hiện định giá, định giá lại tài sản bảo đảm theo theo thẩm quyền được giao; (iii) Quản lý, giám sát chất lượng định giá của nội bộ và các đối tác.
Dự án Nâng cấp hệ thống Định giá với mục đích tối ưu hóa hoạt động định giá tài sản bảo đảm là bất động sản của MSB và nâng cao hiệu quả hoạt động vận hành định giá. Với phương thức thực hiện là cộng tác với CEN Group, dự án với tham vọng làm giàu dữ liệu về thông tin Bất động sản và giảm thiểu tối đa thời gian cho hoạt động định giá tại MSB - qua đó giúp nhân viên Nâng cao hiệu suất làm việc; nâng cao trải nghiệm của Khách hàng sử dụng sản phẩm Tín dụng có TSBĐ của Ngân hàng.
Bên cạnh đó, TTĐG đang cùng phối hợp với ngân hàng tiếp tục hoàn thiện các quy trình và phương pháp trong công tác định giá. Trung tâm cũng đang tuyển dụng thêm các CVĐG có kinh nghiệm, tổ chức đào tạo nâng cao nghiệp vụ, cử các cán bộ trực tiếp tham gia định giá tham gia các lớp học chuyên sâu, các buổi tập huấn cho CBĐG. Để khích lệ tinh thần làm việc, khuyến khích lịng hăng say công việc của các CBĐG, Ngân hàng MSB cũng sẽ có nhiều chính sách khen thưởng các cán bộ và CVĐG có thành tích trong cơng tác định giá thế chấp, đồng thời cũng có các chế tài xử lý các vi phạm của các cán bộ, CVĐG khi có vi phạm.
4.6. Giải pháp hồn thiện cơng tác Thẩm định giá BĐS tại Ngân hàng TMCP
Hàng Hải
4.6.1. Giải pháp về quy trình
Thứ nhất là đơi khi có trường hợp khách hàng cung cấp sai hồ sơ, gây nhiều khó khăn cho công tác TĐG của chuyên viên, do chính khách hàng đánh vào vào lỗ hổng kiến thức chuyên môn, kinh nghiệm về công tác rà soát hồ sơ, chứng thực các giấy tờ
của cán bộ Ngân hàng chưa cao hoặc có thể do sự tin cậy của ĐVKD với khách hàng lâu năm. Để hạn chế rủi ro này, TTĐG có thể bổ sung thêm 1 bước sau khi tiếp nhận đầy đủ hồ sơ của khách hàng như hợp tác với cơ quan thẩm định hồ sơ pháp lý của tài sản BĐS để kiểm tra kỹ HSPL trước khi gửi cho bộ phận điều phối. Công đoạn này sẽ giúp nâng cao được mức độ hài lòng và niềm tin của ngân hàng đối với khách hàng.
Thứ hai là về việc hoàn tất thủ tục hồ sơ định giá BĐS làm TSBĐ trong việc cấp tín dụng tại MSB cịn bị mất thời gian, ảnh hưởng chậm tiến độ đưa ra kết quả một phần có thể do công tác trao đổi hồ sơ từ khách hàng với ĐVKD và từ ĐVKD đến điều phối viên cịn thiếu sót, khi đó điều phối viên sẽ tốn thời gian để kiểm tra lại và đẩy lại hồ sơ. Vì vậy, trong quá trình định giá cũng cần tăng cường hơn nữa sự phối hợp giữa ĐVKD và điều phối viên, CVĐG bởi đây là những bộ phận có vai trị quan trọng quyết định đến kết quả định giá cũng như hoạt động cho vay. Khi khách hàng đến làm thủ tục vay vốn tại ngân hàng thì ĐVKD có trách nhiệm thẩm tra hồ sơ vay vốn, thu thập hồ sơ và yêu cầu khách hàng bổ sung những thông tin, giấy tờ và hồ sơ pháp lý có liên quan theo quy định của bộ phận thẩm định.
Thứ ba, bước lập kế hoạch định giá trong quy trình định giá cần được xây dựng. Thực tế hiện nay cho thấy mặc dù trong quy trình định giá của Ngân hàng có đề cập bước này nhưng chưa được quy định một cách chi tiết. Lập kế hoạch định giá để có thể dự kiến các việc cần làm một cách theo thứ tự khoa học và thời gian thực hiện cho từng công việc để đạt được mục tiêu với hiệu suất cao nhất. Dựa vào hồ sơ định giá BĐS, CVĐG cần lên thời gian biểu làm việc, tìm kiếm các thông tin liên quan đến BĐS và hiện trạng BĐS, lên kế hoạch khảo sát thực tế, nơi tiến hành khảo sát và tìm trước các thông tin về TSSS,...
4.6.2. Giải pháp về phương pháp
Tại Ngân hàng MSB, hai phương pháp được sử dụng phổ biến khi định giá BĐS là PP so sánh và PP chi phí do tính thuyết phục cao, đơn giản về mặt tốn học và khơng yêu cầu kĩ thuật định giá cầu kỳ.
Tuy nhiên, đối với các BĐS có tính chun biệt, khó tìm thấy các TSSS tương tự thì lúc này CVĐG cần linh hoạt kết hợp nhiều phương pháp khác nhau để định giá như: phương pháp thu nhập, phương pháp thặng dư,. để đưa ra giá trị hợp lý
Chính vì thế, để hoàn thiện và nâng cao chất lượng công tác định giá TSBĐ, đặc biệt là BĐS thì các NHTM cần chú trọng hơn nữa vào nghiên cứu, tham khảo, cập nhật các phương pháp định giá tiên tiến để đưa vào áp dụng. Từ đó, ngân hàng đưa ra các văn bản hướng dẫn chi tiết định giá với từng loại tài sản cụ thể, chuẩn hóa quy trình định giá, thống nhất và rõ ràng, hạn chế tối đa việc định giá dựa trên cảm tính, tránh trường hợp có sự khơng đồng nhất quan điểm giữa CBĐG và ĐVKD. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần đánh giá lại giá trị BĐS hàng kỳ, dựa trên những thơng tin có căn cứ rõ ràng để đưa ra kết quả định giá gần nhất với giá trị thị trường. Đối với trường hợp áp dụng theo khung giá Nhà nước ban hành hoặc khung giá do MSB ban hành chỉ nên áp dụng cuối cùng khi khơng thể tìm được các thông tin để áp dụng các phương pháp định giá khác.
4.6.3. Nhóm giải pháp về nâng cao trình độ chun mơn đội ngũ định giá
Thứ nhất, mở thêm các lớp đào tạo chuyên môn chuyên sâu, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực định giá.
Hầu hết các CVĐG tại Ngân hàng hiện nay đều là những cán bộ trẻ nên có thể chưa có nhiều kinh nghiệm định giá và chưa thực sự đáp ứng một cách đầy đủ những yêu cầu của một thẩm định viên. Do đó, TTĐG có thể tạo điều kiện mở các lớp huấn luyện, bồi dưỡng, nâng cao chuyên môn cho chuyên viên, các buổi chia sẻ kinh nghiệm làm việc thực tiễn từ những cán bộ cốt cán của trung tâm hoặc cử cán bộ đi học tại các lớp chuyên sâu, hướng dẫn lộ trình để các chuyên viên có thể học và thi thẻ thẩm định viên sao cho kịp đáp ứng với yêu cầu công việc.
Trung tâm có thể tổ chức các cuộc thi liên quan đến hoạt động định giá, không chỉ tạo sân chơi giải trí cho các nhân viên mà còn là cơ hội giúp các CBĐG mở rộng kiến thức, hiểu biết thêm về thị trường BĐS, cập nhật kịp thời những biến động không ngừng của nền kinh tế. Ngoài ra, để kiểm tra chất lượng định giá của các chuyên viên, Trung tâm có thể tổ chức các buổi thi sát hạch định kỳ, đánh giá năng lực.
Không chỉ trau dồi kiến thức, kinh nghiệm mà trung tâm cũng cần phải nâng cao phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cho CVĐG. Đối với nghề thẩm định giá, đạo đức nghề nghiệp cũng là yếu tố đóng vai trị quyết định đến kết quả định giá. Bên cạnh những quy định chung của tiêu chuẩn thẩm định giá về đạo đức nghề nghiệp, Trung tâm định giá có thể đưa ra những yêu cầu về tính khách quan, trung thực với CVĐG khi làm việc,
đồng thời đưa ra những biện pháp để xử lí những trường hợp nhân viên vi phạm đạo đức nghề nghiệp.
Thứ hai, trau dồi kỹ năng của các chuyên viên định giá
Do có nhiều loại hình bất động sản phong phú, với mỗi loại BĐS lại có yêu cầu kỹ năng riêng biệt để định giá nên CVĐG cần phát triển các kỹ năng của bản thân tốt hơn để đáp ứng được yêu cầu của công việc. CBĐG cần hoàn thiện một vài kỹ năng cần thiết như:
+ Kỹ năng thu thập, chọn lọc thông tin: các thẩm định viên cần lựa chọn phương pháp thu thập thông tin sao cho đem lại hiệu quả cao nhất, đồng thời chọn lọc ra những thông tin sát với thực tế nhất để phục vụ công tác định giá, tìm tịi những cách thức, phương pháp để có thể đánh giá thơng tin linh hoạt, khách quan.
+ Kỹ năng làm việc nhóm, phối hợp giữa các CVĐG: Trong nhiều trường hợp số lượng hồ sơ quá nhiều và CVĐG khơng thể tự mình xử lí được hết, khi đó CVĐG cần sự giúp đỡ của các cán bộ khác để hồn thành cơng việc theo tiến độ quy định, không ảnh hưởng tới kết quả chung của trung tâm. Hoặc trong quá trình định giá chuyên viên gặp phải những tài sản khó định giá, lúc này cần trao đổi với các chuyên viên khác để tham khảo ý kiến và đưa ra quyết định chĩnh xác.
Thứ ba, các văn bản pháp luật về định giá cần cập nhật thường xuyên.
Hiện nay, các VBPL quy định về định giá tương đối nhiều và không ngừng được điều chỉnh để phù hợp với kinh tế từng giai đoạn. Vì vậy, các CVĐG phải tích cực cập nhật, dựa trên cơ sở đó để phân tích, áp dụng một cách linh hoạt các quy định hướng dẫn để định giá trong từng trường hợp cụ thể. MSB nên tạo cơ hội cho CBNV tham gia các lớp tập huấn về luật pháp kết hợp với việc hoàn thiện các văn bản hướng dẫn định giá BĐS (phù hợp với quy định của pháp luật) để làm căn cứ cho CVĐG vận dụng.
Thứ tư, về chế độ khen thưởng: Bên cạnh những chế độ đãi ngộ hợp lý, để có thể khuyến khích, thúc đấy tinh thần, tạo động lực làm việc cho nhân viên thì trung tầm cần có những hình thức khen thưởng kịp thời với những CVĐG đạt thành tích cao trong cơng tác định giá. Bên cạnh đó TTĐG cũng cần xử phạt đối với những trường hợp CVĐG làm sai quy định, vi phạm quy tắc đạo đức nghề nghiệp. Cuối năm, dựa trên hai tiêu chí: số lượng hồ sơ đã hồn thành và sự chênh lệch giữa kết quả định giá với giá thị trường thì trung tâm sẽ xác định được những cán bộ có thành tích tốt để khen thưởng kịp thời.
4.6.4. Đầu tư nhiều hơn vào công nghệ hỗ trợ định giá
Để có thể tăng vị thế và khả năng cạnh tranh thì vấn đề cốt lõi là chú trọng phát triển công nghệ, xây dựng và hồn thiện hệ thống thơng tin và quản lý khách hàng, quản lý tập trung toàn hệ thống. Đồng thời, ứng dụng phần mềm core banking cũng đóng vai trị to lớn giúp cung cấp những thơng tin cần thiết cho chuyên viên định giá.
Kể từ năm 2016, MSB đã ứng dụng hệ thống Core Banking Flexcube trong việc phát triển thêm các sản phẩm của ngân hàng, nâng cao hiệu quả hoạt động quản trị nội bộ, không ngừng nâng cao kinh nghiệm của đội ngũ CVĐG, đồng thời triển khai áp dụng hệ thống Oracle Flexcube hiệu quả, cập nhật kịp thời những sự thay đổi của phần mềm. Phần mềm định giá Collat4 hoặc Qcollat cũng được đưa vào sử dụng để định giá TSBĐ của khách hàng là quyền sử dụng đất (đất trống), đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của khách hàng.
Hiện nay, Trung tâm định giá sử dụng phần mềm M-Value được xây dựng nên trên nền tảng dữ liệu của File Excel đã có sẵn trong việc tính tốn kết quả định giá. Tuy nhiên, cơ sở dữ liệu của phần mềm này chưa phong phú, chẳng hạn như việc tìm kiếm kết quả định giá của các hồ sơ cũ vẫn cịn gặp khó khăn khi mà trên phần mềm đó chỉ