5. Kết cấu đề tài
1.2. MỞ RỘNG CVTD VÀ ĐIỀU KIỆN MỞ RỘNG CVTD CỦA NHTM
1.2.2.2. Điều kiện chủ quan
a, Nguồn lực tài chính của ngân hàng
Vốn tự có: Là giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập đuợc và thuộc sở hữu của
ngân hàng. Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng nhung lại có vai trị quan trọng trong việc chống đỡ sự giảm giá trị của tài sản có mà có thể đẩy ngân hàng đến tính trạng thiếu khả năng chi trả và phá sản. Nó quyết định qui mơ, hoạt động của ngân hàng, trong đó có hoạt động tín dụng tiêu dùng.
Nguồn vốn huy động: Khâu huy động vốn cũng khơng kém phần quan trọng
vì vốn cấp cho khách hàng chủ yếu lấy từ nguồn vốn huy động. Nguồn huy động càng lớn và đa dạng thì khơng chỉ tạo điều kiên cho vay phát triển mà còn nhiều
33
hoạt động khác cũng phát triển theo. Thơng qua đó, CVTD ngày càng được mở rộng. Mặt khác, chi phí của nguồn huy động cũng ảnh hưởng tới lãi suất cho vay. Vì vậy, hiệu quả của hoạt động cho vay luôn gắn liền với hiệu quả của hoạt động huy động vốn. Nếu chi phí huy động thấp thì ngân hàng càng có điều kiện để cho vay với lãi suất cạnh tranh. Điều này tạo thuận lợi cho việc mở rộng và phát triển CVTD.
b, Chính sách tín dụng của ngân hàng
Chính sách tín dụng là hệ thống các chủ trương, định hướng qui định chi phối hoạt động tín dụng do hội đồng quản trị đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân. Tồn bộ các vấn đề có liên quan đến cấp tín dụng nói chung đều được xem xét và đưa ra trong chính sách tín dụng như các đối tượng có thể vay vốn, phương thức quản lý các hoạt động tín dụng, các loại sản phẩm tín dụng do ngân hàng cung cấp, nguồn vốn dùng để tài trợ, phương thức quản lý danh mục cho vay, thời hạn và điều kiện áp dụng cho các sản phẩm tín dụng khác nhau.
Chính sách tín dụng phụ thuộc vào qui mơ ngân hàng và chiến lược phát triển ngân hàng trong từng giai đoạn. Chỉ khi một NHTM xác định mở rộng CVTD thì ngân hàng mới dồn nỗ lực và khả năng để tập trung phát triển lĩnh vực này. Chính vì vậy, nếu như có những hình thức CVTD khơng nằm trong chính sách cho vay thì chắc chắn các cá nhân và hộ gia đình chẳng thể mong đợi vay được những khoản tiền từ ngân hàng để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của mình. Chẳng hạn như một ngân hàng khơng thực hiện cho vay theo thẻ tín dụng thì khách hàng dù có đủ điều kiện cũng khơng được cấp tín dụng. Mặt khác khi một ngân hàng đã sẵn sàng có các hình thức CVTD đa dạng với chất lượng tốt thì việc mở rộng cũng dễ dàng và thuận lợi hơn là các ngân hàng mới chỉ có các sản phẩm đơn giản. Do tính chất
34
của cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, các ngân hàng luôn phải không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm và thực hiện đa dạng hoá sản phẩm nhằm củng cố và mở rộng thị phần, duy trì khả năng cạnh tranh.
Có thể nói chính sách tín dụng của NHTM ảnh hưởng rất lớn tới hiệu quả cho vay, nó là cơng cụ dẫn đường cho các CBTD thực hiện việc vay đúng với yêu cầu của ngân hàng. Một chính sách tín dụng hợp lý là biết kết hợp hài hồ giữa lợi ích của ngân hàng và lợi ích của khách hàng. Một chính sách tín dụng hợp lý, linh hoạt, đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng sẽ là căn cứ đầu tiên để hoạt động CVTD của ngân hàng được phát triển.
c, Qui trình, thủ tục cấp tín dụng
Một khi ngân hàng có qui trình, thủ tục cấp tín dụng nhanh, gọn, khơng rườm rà, thuận lợi cho khách hàng thì hoạt động cho vay của ngân hàng có điều kiện mở rộng. Nếu qui trình thủ tục của ngân hàng rườm rà, gây mất thời gian cũng sẽ làm mất cơ hội đầu tư của khách hàng và họ sẽ khơng tìm đến ngân hàng để vay, ngân hàng mất đi khách hàng. Tuy nhiên, cũng cần phải quan tâm đến việc đảm bảo an toàn cho các khoản vay được cấp ra nhằm nâng cao tính hiệu quả và chất lượng của qui trình tín dụng ngân hàng, muốn vậy ngân hàng sẽ phải có hệ thống quản trị rủi ro tốt nhằm dự báo các rủi ro và có biện pháp thích hợp để xử lý khi rủi ro xảy ra.
d, Trình độ và năng lực làm việc của đội ngũ CBTD:
Đây là yếu tố mang tính chất quyết định đối với hoạt động cho vay. Bởi vì một khách hàng có được xem xét hay khơng phụ thuộc vào việc cán bộ ngân hàng tiếp xúc với khách hàng. Nếu trình độ, năng lực, phẩm chất của CBTD khơng tốt sẽ khơng hồn thành được nhiệm vụ và sẽ đưa tới cho ngân hàng những món vay khơng chất lượng và làm cho hiệu quả cho vay giảm, gây ra những hậu quả không
35
thể lường trước cho ngân hàng. Ngược lại, một đội ngũ nhân viên năng động, nhiệt tình, có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao và tư cách đạo đức tốt sẽ nâng cao chất lượng cho vay, tạo được hình ảnh, uy tín cho ngân hàng, là yếu tố cạnh tranh mạnh mẽ và giúp ngân hàng thành công trong kinh doanh cũng như mở rộng cho vay thuận lợi. Đặc biệt, CVTD là sản phẩm tín dụng chứa đựng rất nhiều rủi ro. Ngân hàng không chỉ đối mặt với rủi ro tín dụng thơng thường như đối với một khoản vay bất kỳ mà còn ảnh hưởng cả bởi những rủi ro phát sinh trên thị trường thì năng lực, trách nhiệm và sự nhạy cảm trong cơng việc của CBTD càng đóng một vai trị chính.
e, Mạng lưới chi nhánh và cơ sở vật chất
Mạng lưới chi nhánh và vị trí đặt chi nhánh cũng ảnh hưởng đến hoạt động CVTD vì đối tượng khách hàng sử dụng các sản phẩm cho vay này phần lớn là KHCN. Đối với ngân hàng, việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch là điều kiện tiên quyết để tăng thị phần trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt. Mạng lưới của ngân hàng càng rộng thì càng thu hút được số lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng. Tại những địa điểm gần khách hàng, ngân hàng có thể dễ dàng cho vay, thẩm định, giải ngân.. .có nhiều điều kiện thuận lợi để mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay nhóm khách hàng này.
Cơ sở vật chất thiết bị phục vụ cho hoạt động cho vay cũng có ảnh hưởng sâu sắc tới việc thu hút khách hàng cũng như tới mục tiêu mở rộng CVTD nhất là trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay. Đây là cơ sở của khả năng và mức độ sẵn sàng phục vụ khách hàng của ngân hàng. Với một cơ sở vật chất, trang thiết bị tiên tiến, hiện đại, phù hợp sẽ đáp ứng kịp thời các nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, tạo sự thuận tiện, thoải mái và hiệu quả trong hoạt động của ngân
36
hàng nói chung và hoạt động CVTD nói riêng. Khách hàng được phục vụ tốt hơn thì thị trường càng có cơ hội mở rộng.
Ngồi ra, việc áp dụng cơng nghệ, tự động hố trong xếp hạng tín dụng khách hàng vay cũng là một yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động CVTD. Ưu điểm nổi bật của phương thức này là nhanh chóng, chi phí thấp và giảm rủi ro vì rủi ro phát sinh từ sai sót và thiên vị cá nhân được loại bỏ tối đa trong hệ thống xếp hạng tự động. Theo đó, khi khách hàng cần sử dụng dịch vụ sẽ cung cấp thông tin theo mẫu định sẵn cho CBTD. Các tiêu chí đánh giá được chọn lọc từ thơng tin dữ liệu về khách hàng trong quá khứ, chương trình phần mềm sẽ tự động phân loại khách hàng vào nhóm tín dụng phù hợp nhất. Sau đó kết quả xếp hạng được trả lại trực tiếp tới khách hàng. Thông thường, đi kèm với kết quả này là thông báo của ngân hàng về việc chấp nhận hoặc từ chối yêu cầu của khách hàng, các điều kiện về hạn mức, lãi suất... Áp dụng cơng nghệ hiện đại ngồi việc giúp ngân hàng rút ngắn thời gian, tăng độ tin cậy tín dụng, nó cịn giúp ngân hàng tạo cảm giác thoả mãn cho khách hàng.
f, Chính sách marketing
Hoạt động marketing bao gồm chiến lược sản phẩm, giá,. nhằm giới thiệu, quảng bá về hình ảnh cũng như các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Đây cũng là một hoạt động quan trọng góp phần mở rộng CVTD. Thông qua marketing khách hàng sẽ biết và hiểu nhiều hơn về ngân hàng cũng như các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, tạo được ấn tượng tốt, từ đó khách hàng sẽ tìm đến ngân hàng vay vốn nhiều hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng CVTD.