CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠTĐỘNG KINH DOANH THẺ
2.2. Đặc tính sản phẩm và quy trình phát hành thẻ của Ngânhàng Thương mại cổ
cổ phần Cơng Thương Việt Nam
2.2.1. Quy trình phát hành thẻ NH TMCP Cơng Thương Việt Nam và so sánh với BIDV
2.2.1.1. Quy trình tại NH TMCP Cơng Thương Việt Nam
Hmh 2.2. Sơ đồ Quy trình phát hành thẻ của NH TMCP Cơng Thương Việt Nam
Quy trình phát hành thẻ của VietinBank về cơ bản gồm các bước như sau: Bước 1: Tìm kiếm nguồn khách hàng.
Bước 2: Khách hàng nộp hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ cho ngân hàng phát hành. Ngân hàng yêu cầu khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ với đầy đủ thông tin như Quyết định 2473/2017/QĐ-TGĐ-NHCT32.
Bước 3: Ngân hàng phát hành kiểm tra tính chính xác, hợp pháp của các thông tin
trên hồ sơ yêu cầu phát hành. Thẩm định, tham khảo, đối chiếu với các thơng báo phịng ngừa rủi ro của các cơ quan hữu quan và các cơ quan khác để ra quyết định chấp nhận hoặc từ chối phát hành thẻ.
Với thẻ ghi nợ, việc phát hành thẻ đơn giản vì chỉ yêu cầu chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu.
Cịn đối với thẻ tín dụng vì khách hàng sẽ được cấp một hạn mức tín chấp nên ngân hàng phải xác định nhiều thông tin hơn như: hạng thẻ phát hành, hạn mức tín dụng,
thời hạn thẻ, phân loại chủ thẻ để xác định hạn mức tiêu dùng của chủ thẻ.
Bước 4: Sau khi hồ sơ được phê duyệt, ngân hàng mở tài khoản thẻ cho khách hàng, sau đó chuyển giao trung tâm thẻ tiến hành mã hóa và in thẻ.
Bước 5: Ngân hàng nhận thẻ từ trung tâm thẻ, theo dõi trạng thái thẻ và giao thẻ cho khách hàng một cách an tồn và đảm bảo bí mật. Chủ thẻ nhận thẻ và ký vào giấy giao nhận thẻ và băng chữ ký ở mặt sau của thẻ (đối với thẻ ATM), đăng ký chữ ký mẫu tại ngân hàng (đối với thẻ tín dụng). Ngân hàng hướng dẫn KH sử dụng thẻ.
Bước 6: Sau khi giao thẻ cho khách hàng, ngân hàng thực hiện quản lý thông tin, hoạt động sử dụng thẻ của khách hàng, giải quyết mọi vấn đề liên quan đến việc sử dụng thẻ,...
2.2.1.2. So sánh quy trình phát hành thẻ với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Pháttriển triển
Việt Nam(BIDV)
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)là một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam được bầu chọn từ tổ chức Global Banking and Finance Review. Do đó, em sẽ so sánh những điểm khác nhau về quy trình phát hành và thanh tốn thẻ giữa hai ngân hàng này nhằm tìm ra thế mạnh cũng như những mặt cịn hạn chế
trong quy trình thẻ của NHCT.
Về các bước cơ bản của một quy trình phát hành thẻ theo đúng Quyết định số 1092/2002/QĐ-NHNN ngày 8/10/2002 của Thống đốc NHNN Việt Nam thì cả hai ngân hàng này đều đáp ứng đủ các bước cần thiết của quy trình tuy nhiên NH BIDV đến 9 bước trong khi NH Vietinbank chỉ có 6 bước và trật tự giữa các bước với nhau có thay đổi một chút. NH BIDV có thêm 3 bước là Xây dựng danh sách phê duyệt, Phân bổ danh
sách, Tư vấn khách hàng do đó thời gian để hồn tất thủ tục phát hành thẻ của NH BIDV
sẽ chậm hơn so với Vietinbank nên đây có thể coi là ưu điểm về thời gian hoàn tất của NH Vietinbank. Bước xây dựng danh sách phê duyệt và phân bổ danh sách đó xuống đúng phịng ban của NH BIDV sẽ mất thời gian từ 2-3 ngày hồn thành, trong khi đó NH Vietinbank đã cố gắng rút bớt những bước có thể trong quy trình phát hành thẻ để thẻ có thể đến tay khách hàng nhanh nhất. Nếu như bên NH BIDV bước Tư vấn KH tại bước 4 sau bước Xây dựng danh sách phê duyệt và Phân bổ danh sách thì Vietinbank đã lồng ghép bước tư vấn chung với bước Giao thẻ và tư vấn KH cách sử dụng cũng là một trong những ưu điểm khá hay của NH Vietinbank. Tuy nhiên, dù độ chặt chẽ trong quy trình phát hành thẻ của NH Vietinbank không bằng NH BIDV nhưng thời gian phát hành
thẻ, các bước trong quy trình ngắn hơn, đơn giản hơn nhiều, dễ chiều lòng được những KH dù là khó tính nhất.
2.2.2. Các sản phẩm thẻ của NH TMCP Cơng Thương Việt Nam và các tiện ích đi kèm:
2.2.2.1. Các sản ph ẩm th ẻ:
• Thẻ ATME- Partner:
Thẻ ATM E-Partner có thể sử dụng để: vấn tin tài khoản tại ATM, Internet, POS; xem/in sao kê; rút tiền; chuyển khoản; thanh tốn hóa đơn; nạp tiền cho th bao trả trước; gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn tại ATM; nhận tiền kiều hối; thanh tốn hàng hóa tại POS và qua những trang Web chấp nhận thẻ E-Partner của VietinBank;....
❖ Lợi ích của sản phẩm ATM E-Partner:
- HTham gia nhiều chương trình khuyến mãi lớn với các giải thưởng hấp dẫn dành cho chủ thẻ”.
- |Tiện ích và dịch vụ đi kèm ịhoàn hảo đáp ứng mọi nhu cầu của KH.
- Dịch vụ hỗ trợ khách hàng 24/7: Luôn sẵn sàng hỗ trợ và giải đáp mọi thắc mắc của KH.
- |Mạng lưới giao dịch rộng khắp với hơn 150 chi nhánh, trên 1000 điểm giao dịch, 1 Sở giao dịch trên toàn quốc.
- Giao dịch tức thời, tiện lợi với gần 2000 máy ATM, ần 40.000 điểm chấp nhận thẻ của Vietinbank trên toàn quốc”.
Thực hiện giao dịch trên hệ thống ATM và POS của các ngân hàng thành viên liên minh Banknetvn (Agribank, AB Bank, Saigonbank, Habubank) và Smartlink (Vietcombank, Techcombank và hơn 20 ngân hàng khác) .
❖ Đặc điểm sản phẩm ATM E-Partner:
- Tổng số tiền rút tại ATM tối đa/ngày: 50 triệu đồng + Số lần rút tiền tối đa tại ATM/ngày: không hạn chế.
Số tiền rút tối đa tại ATM/lần: 5 triệu đồng + Số tiền rút tối đa tại quầy/ngày: 10 tỷ
+ Chuyển khoản miễn phí tối đa/ngày (Trừ chuyển khoản tại quầy và dịch vụ Ipay): 5 triệu đồng
+ Chuyển khoản tối đa/ngày: 100 triệu đồng. + Không hạn chế số lần chuyển khoản.
❖Hồ sơ thủ tục phát hành thẻ ATM E-Partner: - Giấy đề nghị phát hành thẻ.
- Bản photo CMND/Hộ chiếu.
Nhận xét: Số lượng sản phẩm thẻ nội địa của Vietinbank tương đối đa dạng, sản
phẩm thẻ cũng đã tập trung và phân khúc thị trường nhất định như Vietinbank E- Partner
S-Card dành cho học sinh - sinh viên, Vietinbank E-Partner Pink-Card dành riêng cho phái nữ .v.v... Tuy nhiên so với các sản phẩm thẻ nội địa của các ngân hàng cùng ngành thì vẫn chưa có nhưng đặc điểm nổi bật.
• Thẻ tín dụng quốc tế:
Thẻ tín dụng quốc tế là một hình thức cho vay có thời hạn bằng đồng Việt Nam thơng qua việc phát hành thẻ theo các hạng Chuẩn, Vàng, Bạch Kim. Thẻ được sử dụng tại các
ATM và POS có biểu tượng Visa/Master/JCB tương ứng với từng loại thẻ TDQT phát hành; thanh toán trực tuyến qua mạng internet tại các ĐVCNT.
- Mua hàng trả góp tại các đơn vị chấp nhận thẻ với lãi suất ưu đãi, thời hạn trả góp lên đến 24 tháng (Nguyễn Kim, Thế giới di động, Lazada,...)
- Thực hiện thanh tốn tồn cầu với bất kỳ loại tiền tệ nào trên thế giới.
- Tận hưởng ưu đãi không biên giới tại các khách sạn - resort 5 sao, câu lạc bộ golf, dịch vụ spa và chăm sóc sắc đẹp, cửa hàng thời trang cao cấp.
- Được hưởn các chương trình ưu đãi, giảm giá hấp dẫn tại nhà hàng, siêu thị, bar, hotel, spa, golf,.
- Thỏa sức chi tiêu và mua sắm tại các điểm vàng ưu đãi tại Việt Nam do Vietinbank phát triển và liên tục cập nhật trên website (Giảm giá từ 10%-20% khi mua hàng tại
Nguyễn Kim)
- Thanh toán linh hoạt từ 5%-100% tổng dư nợ sao kê hàng tháng hoặc có thể thanh tốn trước kỳ sao kê.
- Đa dạng phương thức thanh toán thẻ: thanh toán bằng tiền mặt, trích nợ tự động từ tài khoản thẻ/CA, chuyển khoản từ tài khoản thẻ ATM của Vietinbank và chuyển từ tài khoản mở tại bất kỳ ngân hàng nào khác.
Nhận xét: Giống như hầu hết các sản phẩm thẻ tín dụng của các ngân hàng
trên
thi trường, thẻ tín dụng của Vietinbank là thẻ VISA, MasterCard, JBC. Tuy nhiên, Ngân
hàng hồn tồn có thể cung cấp các sản phẩm thẻ của American Express, Diners Club, Discover và UnionPay.v.v. đây là một hạn chế của Vietinbank khi chưa mở rộng kết nối với các tổ chức quốc tế lớn để khách hàng có thêm sự lựa chọn.
Thẻ ghi nợ quốc tế - Visa debit:
Thẻ ghi nợ quốc tế là thẻ ghi nợ với phạm vi sử dụng trên tồn cầu. Khách hàng có thể sử dụng thẻ để vấn tin tài khoản, xem/in sao kê; rút tiền; chuyển khoản; gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn tại ATM; sử dụng dịch vụ SMS Banking; thanh tốn hàng hóa tại POS và qua những trang Web chấp nhận thẻ này.
Thẻ tín dụng nội địa:
WW’ rtɪv' YY ∞0° nn/∙ TY
CARBHEHBER, S WtIE
Thẻ tín dụng nội địa là sản phẩm thẻ tín dụng sử dụng trong phạm vi nội địa, cho phép chủ thẻ thực hiện các giao dịch trong phạm vi HMTD đã được cấp (trong đó, hạn mức rút tiền tối đa 70% tổng HMTD được cấp). Đối tượng khách hàng của thẻ là các cá nhân đang được chi trả lương tại VietinBank qua tài khoản E - Partner.
Thẻ trả trước:
Thẻ trả trước quốc tế E-Fast On là một dãy số do VietinBank phát hành, cho phép khách hàng mua sắm trực tuyến tại các Website có biểu tượng Visa trên tồn thế giới. Khách hàng có thể sử dụng thẻ TDQT, thẻ ghi nợ của tất cả các ngân hàng để mua thẻ E-Fast On của VietinBank.
Thẻ đồng thương hiệu:
Thẻ đồng thương hiệu là loại thẻ do Ngân hàng Vietinbank liên kết cùng với các đơn vị nhãn hàng, thương hiệu khác nhau để phát hành. Chủ thẻ không chỉ được hưởng ưu đãi đặc biệt từ các đơn vị, nhãn hàng mà còn hưởng các ưu đãi như một thẻ tín dụng.
So sánh với BIDV
Dịch vụ thanh toán trực tuyến:
Dịch vụ này được VietinBank triển khai từ ngày 17/11/2009 dành cho chủ thẻ E- Partner. Chủ thẻ có thể sử dụng số tiền có trong tài khoản thẻ để mua hàng hoặc trả phí tại các website thương mại điện tử có liên kết thanh tốn trực tuyến với VietinBank.
Nạp tiền tự động vào tài khoản tại ATM Deposit:
Với dòng ATM mới, khách hàng sẽ chủ động trong việc gửi tiền vào tài khoản thẻ E- Partner của VietinBank bất kỳ thời điểm nào phát sinh nhu cầu (24h/7). Dịch vụ này được áp dụng cho các thẻ E-Partner, thẻ TDQT, thẻ tín dụng nội địa, thẻ ghi nợ.
Dịch vụ SMS Banking:
SMS Banking là gói tiện ích cho phép khách hàng thực hiện giao dịch, tra cứu thông tin tài khoản và đăng ký nhận những thông tin mới từ ngân hàng qua điện thoại di động. Dịch vụ hướng tới tất cả các khách hàng đang sử dụng thuê bao của Vinaphone, Mobifone, Viettel, S-phone, EVNTelecom, Beeline, VietnamMobile.
Dịch vụ VietinBank iPay:
VietinBank iPay là dịch vụ Internet Banking, cung cấp cho khách hàng cá nhân có tài khoản thẻ ATM, tài khoản tiền gửi thực hiện các giao dịch như vấn tin, thanh tốn.. .thơng qua các thiết bị điện tử có kết nối mạng Internet hoặc 3G.
Dịch vụ rút tiền không dùng thẻ:
Dịch vụ này áp dụng cho các chủ thẻ ATM E-Partner. Chủ thẻ hoặc người thân, bạn bè, đồng nghiệp được chủ thẻ ủy quyền có thể rút tiền tại tất cả máy ATM của VietinBank
trên tồn quốc mà khơng cần phải có thẻ ATM.
Dịch vụ mua thẻ trả trước:
Với dịch vụ này, các chủ thẻ đang sở hữu các loại thẻ của VietinBank đều có thể thực hiện giao dịch mua các loại thẻ trả trước trực tuyến tại bất kỳ thời gian nào trong ngày hoặc thông qua hệ thống ATM của VietinBank.
2.2.2.3. So sánh các tiện ích nổi bật của những dịng sản phẩm thẻ đặc trưng của Vietinbank với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển BIDV:
Để người đọc có cái nhìn đa chiều và rõ hơn về những đặc tính của sản phẩm thẻ tại Vietinbank, tác giả sẽ lựa chọn so sánh các sản phẩm thẻ đặc trưng của Vietinbank với ngân hàng đầu tư và phát triển BIDV. Lí do tác giả lựa chọn ngân hàng này là do cả 2 ngân hàng Vietinbank và BIDV đều có cùng quy mơ về vốn cũng như nhân sự, đồng thời có chung đặc điểm về sở hữu vốn nhà nước cũng như bề dày lịch sử hình thành. Việc lựa chọn này giúp chúng ta nắm được cả những ưu điểm cũng như tồn tại của các sản phẩm tại Vietinbank so với những đối thủ cạnh tranh ngang hàng trên thị trường
• Thẻ ATM(E - Partner):
Thẻ ATM E - partner là loại thẻ thanh tốn vơ cùng phổ biến với người dân chúng ta và cũng là một loại thẻ không thể thiếu ở bất cứ ngân hàng nào. Do sự phổ biến rộng khắp của thẻ ATM cùng sự cần thiết của nó trong cuộc sống hiện đại ngày nay nên các ngân hàng thường có những mức phí khá cạnh tranh nhau để thu hút khách hàng mở thẻ tại ngân hàng mình. Vì thế, thẻ ATM cũng trở thành một trong những sản phẩm đặc trưng của NH TMCP Công Thương Việt Nam
Phát hành lại thẻ 0 đ - 100.000 đ (tùy từng trường hợp) Vấn tin và In sao
kê giao dịch thẻ
Tại quầy Áp dụng thu phí như tài khoản
CA Tại ATM 550 đ/lần Rút tiền mặt Tại quầy 0.06%/tổng số tiền rút 22.000 đ
Tại ATM 1.100 đ/giao dịch 1.000 đ/giao dịch
Rút tiền vượt hạn mức 0.055%/tông số
tiền rút 22.000 đ Chuyển khoản trong hệ thống NHCT Trong hạn mức 5 triệu đồng/ngày 0đ 0đ Rút không quá 50 triệu/ngày Vượt hạn mức 0.06%/số tiền chuyển khoản vượt
hạn mức Tối thiểu 3.300 đ, tối đa 16.500 đ/giao dịch 0đ
Tại quầy Áp dụng thu phí như tài khoản
CA Qua Ipay
Áp dụng theo phí chuyển của dịch vụ Ipay
Tra soát, khiếu nại (thu khi chủ thẻ khiếu nại sai)
từ 55.000 đ - 100.000 đ (tùy trường hợp)
100.000đ - 200.000đ
Thông báo biến động số dư qua
SMS 8.800 đ/tháng
Chuyển khoản liên ngân hàng tại
ATM 11.000 đ/giao dịch
Hạng thẻ
Vietinbank BIDV
Chuẩn Vàng Bạch kim Chuẩn Vàng Bạch kim
Hạn mức tín dụng Dưới 50 triệu đồng 50-299 triệu đồng 300 triệu - 1 tỷ đồng Dưới 200 triệu đồng 200-500 triệu đồng 500 triệu - 1 tỷ đồng
(Nguồn: www.vietinbank.vn, www.bidv.com.vn )
• Nhận xét
ATM khác hệ thống của NH Vietinbank là 3.300đ/lần thì NH BIDVbank chỉ 3000đ/lần. So về mức phí này dù NH BIDVBank chi thấp hơn NH Vietinbank một chút nhưng đây vẫn được xem là ưu thế của NH BIDV so với NH Vietinbank. Đối với phí tra sốt khiếu nại (chỉ thu khi chủ thẻ khiếu nại không đúng) của NH Vietinbank là 55.000đ - 100.000đ tùy trường hợp thì NH BIDVlại đến từ 100.000đ - 200.000đ cao hơn khá nhiều so với NH Vietinbank, vì thế tại mức phí này lại là ưu thế của NH Vietinbank. Còn về hạn mức rút tối đa trong ngày cả hai ngân hàng đều giống nhau là 50 triệu đồng/ngày. Về các mức phí cịn lại, cả hai ngân hàng hầu như đều tương đương nhau.
Về hồ sơ thủ tục phát hành thẻ cả hai ngân hàng cũng đều tương tự nhau là chỉ cần: Bản sao CMND/Giấy tờ tương đương kèm Giấy đề nghị mở thẻ.
• Thẻ tín dụng quốc tế:
Để thỏa mãn mọi nhu cầu của KH, NHCT đã không ngừng phát triển nhiều loại sản phẩm tiện ích, trong đó thẻ tín dụng quốc tế là một trong những sản phẩm tiện ích, thơng minh, hiện đại được KH ưa chuộng nhiều nhất hiện nay, và thẻ tín dụng quốc tế từ đó cũng trở thành sản phẩm đặc trưng của NHCT Việt Nam
STT Loại phí Mức phí (của Vietinbank) I I Mức phí (của BIDV) Chuẩn Vàng Bạch kim I I Chuẩn Vàng Bạch kim 1 Phí thường niên________________________________________________________________________ Thẻ chính 120.000 đ 200.000đ 1.000.000đ ] I 199.000đ 499.000đ 1.200.000đ Thẻ phụ 60.000 đ 100.000đ 500.000đ I I 100.000đ 150.000đ 600.000đ 2 Phí phạt chậm thanh tốn 2.
1 2. Nợ quá hạn dưới 30 ngày ______3% và tối thiểu 200.000đ_____ ______4% và tối thiểu 80.000đ______
2
Nợ quá hạn từ 30-60 ngày ______4% và tối thiểu 200.000đ_____ 4% và tối thiểu 100.000đ
2. 3
Nợ quá hạn từ 60-90 ngày ______4% và tối thiểu 200.000đ_____ 4% và tối thiểu 100.000đ
2. 4
Nợ quá hạn từ 90-120 ngày ______4% và tối thiểu 200.000đ_____ 4% và tối thiểu 100.000đ