1 .Tính cấp thiết của đề tài
6. Kết cấu của luận văn
1.2. Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.2.4.2. Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn
vốn a. Các yếu tố khách quan
- Môi trường kinh tế- xã hội
Tình hình kinh tế- xã hội trong và ngồi nước có tác động khơng nhỏ đến việc huy động vốn của NHTM. Môi trường kinh tế quyết định đến thu nhập của người dân, nhu cầu đầu tư, tiết kiệm và tiêu dùng. Khi nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển thì thu nhập dân cư cao và ổn định. Từ đó, tạo điều kiện tích luỹ nhiều hơn làm cho số vốn huy động vào ngân hàng dồi dào và nhu cầu đầu tư mở rộng.
Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, thu nhập của người dân giảm. Lúc này, người dân không gửi tiền vào ngân hàng mà giữ tiền để mua hàng hoá và trang trải cuộc sống. Do đó, ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn.
Khi nền kinh tế có tỷ lệ lạm phát cao làm giảm sức mua của đồng tiền. Điều này làm cho lợi ích của người gửi tiền giảm do lãi suất thực giảm xuống, người dân có xu hướng tích trữ vàng, ngoại tệ hoặc các dạng tài sản khác thay vì đem số tiền đó gửi vào NHTM nên lượng vốn huy động của ngân hàng giảm.
- Mơi trường chính trị, pháp luật
Một quốc gia có sự ổn định về chính trị sẽ khiến cho người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng với mục tiêu an toàn và sinh lợi. Việc thu hút một cách dễ dàng và hiệu quả nguồn tiền gửi này sẽ làm tăng quy mô vốn của ngân hàng.
Ngồi các yếu tố chính trị, hoạt động của các ngân hàng còn chịu sự điều chỉnh của pháp luật. Hoạt động của ngân hàng có ảnh hưởng sâu rộng tới toàn bộ nền kinh tế và các thành phần kinh tế. Sự sụp đổ của một ngân hàng có thể kéo theo sự sụp đổ của toàn bộ hệ thống ngân hàng gây hậu quả nghiêm trọng cho nền kinh tế, dẫn tới sự khủng hoảng kinh tế. Vì vậy, Chính phủ và NHNN ở mỗi quốc gia cần phải giám sát chặt chẽ, nghiêm ngặt hoạt động của các ngân hàng. Ngoài việc cụ thể hoá các quy định của ngân hàng trong luật, nghị định, thơng tư thì cịn phải tuỳ thuộc vào tình hình thực tế để đưa ra các chính sách về tiền tệ, lãi suất, dự trữ,…nhằm đảm bảo mức độ an toàn cần thiết cho các ngân hàng, ngăn ngừa ngân hàng tham gia vào các vụ đầu tư mạo hiểm có thể ảnh hưởng đến quyền lợi của khách hàng và quan trọng nhất là để phục vụ những mục đích mà Chính phủ ban hành hay NHNN đề ra. Một mơi trường pháp lý thơng thống sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng kinh doanh hiệu quả và thực hiện tốt các chức năng của mình. Vì vậy, sự thay đổi trong các chính sách của NHNN và Chính phủ về tài chính, tiền tệ, tín dụng hay các chính sách về đầu tư, ưu đãi,…sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn của NHTM. Chính vì vậy, khi cần huy động vốn địi hỏi các NHTM đều phải xem xét các quy định của pháp luật.
- Khách hàng
Khách hàng của ngân hàng là tổ chức, cá nhân sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng để thoả mãn các mục tiêu khác nhau như thanh tốn, tín dụng, ký quỹ, chuyển tiền…Đây là đối tượng mà bất cứ ngân hàng nào cũng hướng tới. Với những khách hàng là người gửi vốn tại ngân hàng có hai yếu tố quan trọng tác động vào thu nhập và tâm lý. Thu nhập ảnh hưởng tới nguồn vốn tiềm tàng mà doanh nghiệp có thể huy động được trong tương lai. Và tâm lý ảnh hưởng đến sự biến động ra vào của các nguồn tiền. Khách hàng càng tin tưởng vào ngân hàng thì nguồn tiền ra, vào ngân hàng càng ổn định, tạo điều kiện huy động vốn tốt hơn cho ngân hàng.
Ngồi ra, tập qn thói quen tiêu dùng của người dân có tầm ảnh hưởng quan trọng trong việc huy động vốn của ngân hàng. Cụ thể, ở những vùng người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng thì việc huy động vốn sẽ trở nên dễ dàng hơn ở những vùng người dân có thói quen cất trữ tiền, vàng trong nhà. Ở những nước phát triển, người dân thường xuyên sử dụng tài khoản cá nhân để thanh tốn. Trong khi đó, ở một số nước người dân vẫn chưa có thói quen thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Điều này làm cho công tác huy động vốn của ngân hàng gặp khó khăn hơn. Vì vậy, các ngân hàng cần phải tích cực tuyên truyền sâu rộng về các hoạt động của mình và các lợi ích của người gửi tiền cũng như các thủ tục để tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng khi đến gửi tiền tại ngân hàng.
- Đối thủ cạnh tranh của ngân hàng
Sự cạnh tranh của ngân hàng khác trên địa bàn sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng. Trong môi trường mà các đối thủ cạnh tranh càng nhiều địi hỏi ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao năng lực cạnh tranh. Ngân hàng tìm đủ mọi biện pháp để cung cấp sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao với nhiều lợi ích cho khách hàng, với mức giá và chi phí cạnh tranh nhất. Bên cạnh sự đảm bảo về tính chính xác, độ tin cậy và sự tiện lợi nhất nhằm thu hút khách hàng, mở rộng thị phần để đạt được lợi nhuận cao nhất. Ngân hàng có năng lực cạnh tranh cao thì khả năng huy động vốn của ngân hàng đó dễ hơn so với các đối thủ cạnh tranh. Như
vậy, cạnh tranh vừa là thách thức vừa là một nhân tố thúc đẩy sự phát triển chất lượng các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong đó có hoạt động HĐV. b. Các yếu tố chủ quan
- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Mỗi NHTM có một chiến lược kinh doanh tổng thể dài hạn, trong đó xác định một thế mạnh riêng biệt của mình, một khối lượng khách hàng trung thành, từ đó cân đối nguồn vốn tương đối ổn định của ngân hàng. Chiến lược kinh doanh cần được xây dựng tỉ mỉ, phù hợp với điều kiện kinh tế dựa trên việc ngân hàng xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống ngân hàng, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức, đồng thời dự đốn được sư thay đổi của mơi trường kinh doanh trong tương lai. Một chiến lược kinh doanh đúng đắn không thể thiếu hoạt động huy động vốn hiệu quả. Nếu chiến lược kinh doanh của ngân hàng phù hợp, nguồn lực được khai thác tối đa thì huy động vốn của ngân hàng sẽ phát huy được hiệu quả cao nhất.
- Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng
Đội ngũ nhân viên là nguồn tài sản vô cùng quan trọng của các doanh nghiệp nói chung và của ngân hàng nói riêng. Nếu trình độ của nhân viên cao, thái độ niềm nở sẽ gây được thiện cảm với khách hàng, tạo mối quan hệ tốt giữa ngân hàng và khách hàng sẽ làm tăng giá trị “tài sản” cho ngân hàng. Với đội ngũ quản lý hiệu quả, cán bộ có năng lực nghiệp vụ tạo uy tín, niềm tin cho khách hàng gửi và vay tiền, tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Với sự phát triển của kinh tế xã hội, khách hàng càng có nhiều yêu cầu cao hơn, địi hỏi cán bộ ngân hàng phải khơng ngừng học hỏi, trau dồi, ứng dụng công nghệ, khoa học vào hoạt động công tác nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Tuy nhiên chi phí đào tạo tuyển dụng nhân viên với trình độ cao sẽ tốn kém hơn đòi hỏi ngân hàng nhiều ưu đãi hơn. Các ngân hàng thường phải bỏ ra chi phí cao hơn để thu hút nguồn nhân lực trình độ cao.
- Uy tín của ngân hàng
Uy tín của một ngân hàng được xây dựng lên sau nhiều năm hoạt động ổn định, đạt kết quả kinh doanh cao. Ngân hàng vừa có quy mơ lớn, vừa có uy tín sẽ có được lợi thế hơn trong công tác huy động vốn. Sự tin tưởng của khách hàng là tiền đề cho việc ngân hàng huy động được những nguồn vốn lớn với chi phí rẻ hơn và tiết kiệm được thời gian. Thực tế cho thấy, mặc dù lãi suất tiền gửi tại ngân hàng thấp hơn đơi chút nhưng những người có tiền vẫn lựa chọn ngân hàng có uy tín hơn để gửi mà khơng gửi vào những nơi có lãi suất cao hơn. Vì họ tin rằng, tại đó đồng vốn của mình được tuyệt đối an tồn.
- Trình độ cơng nghệ ngân hàng
Khoa học cơng nghệ đang ngày càng phát triển, địi hỏi hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng không ngừng được đổi mới nhằm bắt kịp với sự phát triển của mạng lưới ngân hàng quốc tế. Đồng thời, hiện nay các ngân hàng có xu hướng kinh doanh đa năng, việc mở rộng các hoạt động dịch vụ địi hỏi phải có hệ thống thiết bị tiên tiến nhằm đem lại hiệu quả lớn nhất. Nó địi hỏi một phần vốn đầu tư tương đối lớn của ngân hàng. Một ngân hàng muốn mở rộng mạng lưới địi hỏi yếu tố cơng nghệ thơng tin phải bắt nhịp kịp thời, phục vụ thanh toán, chuyển tiền và các nghiệp vụ phát sinh nhanh chóng thuận tiện.
Trong những năm qua các ngân hàng đã triển khai nhiều sản phẩm, dịch vụ mới nhờ tiến bộ của cơng nghệ thơng tin có như máy rút tiền tự động ATM, hệ thống thanh toán điện tử, dịch vụ ngân hàng tại nhà, Mobile Banking, Internet Banking…phục vụ nhu cầu khách hàng. Như vậy, một ngân hàng được trang bị đầy đủ các trang bị công nghệ hiện đại, phù hợp với năng lực và khả năng tài chính, quy mơ hoạt động sẽ giúp cho sự thành công của hoạt động ngân hàng.
- Lãi suất huy động vốn
Lãi suất là một trong những mối quan tâm hàng đầu của người gửi tiền khi muốn gửi tiền vào ngân hàng. Trước khi quyết định gửi tiền vào một ngân hàng, họ thường xem xét uy tín của ngân hàng, địa điểm, chất lượng phục vụ và so sánh lãi suất huy động giữa các ngân hàng. Nếu khách hàng đánh giá các ngân hàng có cùng hệ số an tồn và các dịch vụ tiện ích thì họ sẽ gửi tiền vào ngân hàng có lãi suất huy
động cao hơn.
Lãi suất là yếu tố nhạy cảm và thường xuyên thay đổi, gắn liền với sự thay đổi của quan hệ cung cầu vốn trên thị trường. Vì vậy, việc xây dựng chính sách lãi suất hợp lý,linh hoạt là điều kiện giúp ngân hàng có được nguồn vốn hợp lý về quy mô và cơ cấu, đảm bảo cho ngân hàng thu hút được nhiều vốn, đồng thời vẫn kinh doanh có lãi.
- Các hình thức huy động vốn
Nhu cầu và mục đích của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng rất đa dạng. Do đó, để huy động được nhiều vốn từ dân cư và các thành phần trong xã hội, các ngân hàng đưa ra các hình thức huy động vốn đa dạng, đáp ứng được các nhu cầu của khách hàng. Khi áp dụng nhiều hình thức huy động vốn, người gửi sẽ có cơ hội lựa chọn hình thức gửi phù hợp với nhu cầu của họ. Các ngân hàng đều tìm cho mình những hình thức huy động phù hợp với tình hình kinh tế- xã hội, tâm lý dân cư tại vùng ngân hàng đặt địa điểm và phù hợp với yêu cầu sử dụng cũng như dễ dàng quản lý có hiệu quả nguồn vốn huy động. Khi đó, số lượng người sử dụng các sản phẩm tiền gửi của ngân hàng tăng lên đồng nghĩa với số tiền huy động được cũng tăng lên.
- Mạng lưới
Ngoài việc quan tâm đến lãi suất và các dịch vụ tiện ích có được khi gửi tiền vào ngân hàng, các tầng lớp dân cư còn quan tâm đến vấn đề thuận tiện khi đến ngân hàng đó. Các khoản tiết kiệm của dân cư thường là những khoản không lớn nên họ thường sẽ lựa chọn những ngân hàng gần nơi họ sinh sống hoặc cất giữ tiền tại nhà. Vì vậy, để huy động được khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư thì nhất thiết các ngân hàng phải mở rộng mạng lưới chi nhánh và nâng cao chất lượng mạng lưới phục vụ. Mặt khác, khi nền kinh tế ngày càng phát triển thì nhu cầu của khách hàng khi giao dịch tại ngân hàng càng cao. Những ngân hàng có mạng lưới chi nhánh rộng, cung ứng dịch vụ tiện ích nhanh chóng, kịp thời thì sẽ càng thu hút được nhiều khách hàng đến với ngân hàng.
- Chất lượng các sản phẩm, dịch vụ cung ứng
Để đáp ứng tốt hơn nhu cầu dịch vụ của khách hàng, dịch vụ mà các ngân hàng cung cấp ngày càng đa dạng và linh hoạt. Chất lượng phục vụ của ngân hàng là một trong những yếu tố để khách hàng lựa chọn nơi có sản phẩm tốt nhất. Vì vậy, hoạt động marketing ngân hàng vơ cùng quan trọng góp phần đưa hình ảnh của ngân hàng đến tiếp cận gần gũi hơn và tạo lịng tin với các đối tượng khách hàng. Chính sách chăm sóc khách hàng ngày càng được đổi mới, mang tính cạnh tranh trong tồn bộ hệ thống ngân hàng. Các bộ phận chăm sóc khách hàng sẽ tư vấn cho khách hàng các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, lựa chọn sao cho phù hợp với thu nhập, thói quen, tâm lý của khách hàng.