CHƢƠNG 2 : THIẾT KẾ VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2. Thực trạng công tác huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Sở
3.2.4.1. Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn
Việc phân theo kỳ hạn các nguồn vốn huy động đóng vai trị vơ cùng quan trọng trong việc xác định sự chuyển dịch cơ cấu vốn để đáp ứng nhu cầu vốn trung và dài hạn ngày càng tăng của nền kinh tế. Đối với ngân hàng, việc phân chia nguồn vốn huy động theo kỳ hạn có thể thấy rõ chi phí tiền lãi mà ngân hàng phải chi trả và việc quản lý khả năng thanh khoản của ngân hàng.
Bảng 3.8: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn
Đơn vị: Tỷ đồng S T Chỉ tiêu T NV huy động không 1 kỳ hạn Tỷ trọng NV huy động ngắn 2 hạn Tỷ trọng NV huy động trung 3 và dài hạn Tỷ trọng 4 Tổng VHĐ
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động của SGD MB năm 2013-2016)
Chiến lược phát triển của Ngân hàng TMCP Quân Đội đã khẳng định tiếp tục huy động vốn theo hướng thu hút các khoản vốn trung và dài hạn. Trên cơ sở đó, SGD đã xác định phương hướng cho hoạt động huy động vốn là tập trung cơ cấu lại
để giảm được chi phí huy động vốn. Vì vậy, tính đến 31/12/2015, tổng vốn huy động có kỳ hạn đạt 29270,32 tỷ đồng, chiếm 75,80% tổng nguồn vốn mà SGD đã
huy động được, tăng 28,81% so với năm 2014, đây là năm có tốc độ tăng trưởng cao nhất trong 4 năm qua.
Theo bảng số liệu ta thấy:
Nguồn vốn huy động không kỳ hạn
Nguồn này chiếm một tỷ trọng nhỏ nhất trong tổng vốn huy động được của SGD, khoảng từ 24-27%. Năm 2013 chiếm 24,83% đến năm 2014 tăng lên 27,89% nhưng đến năm 2015 lại giảm xuống còn 24,20%. Tuy nhiên xét về mặt giá trị thì nguồn vốn khơng kỳ hạn có xu hướng tăng, năm 2014 tăng 15,03%, từ 3097,78 tỷ đồng năm 2013 lên 3563,52 tỷ đồng, tức là tăng 465,74 tỷ đồng. Tới năm 2015, tốc độ tăng trưởng này chững lại nhưng vẫn đạt mức tăng trưởng khá, tăng 9,51%, đạt mức 3902,24 tỷ đồng và chỉ tăng 338,72 tỷ đồng so với năm 2014. Như vậy, tốc độ tăng của nguồn này giảm mạnh. Nguyên nhân là do quy mô của nguồn vốn ngắn hạn phụ thuộc vào tâm lý khách hàng cũng như chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nên thường xuyên có sự biến động tuỳ thuộc vào từng thời kỳ. Đây là nguồn vốn không ổn định, nếu khách hàng rút một khoản lớn thì dễ gây ra rủi ro thanh toán cho ngân hàng.
Tuy nhiên, trong bối cảnh nền kinh tế cịn đang gặp nhiều khó khăn, giá trị nguồn vốn không kỳ hạn vẫn không ngừng tăng lên chứng tỏ lượng khách hàng là doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn nhằm mục đích thanh tốn tăng lên. Đây là nguồn vốn có chi phí rẻ nên ngân hàng đưa ra nhiều biện pháp khuyến khích các doanh nghiệp, các cá nhân mở tài khoản tại ngân hàng, khuyến khích thanh tốn khơng dùng tiền mặt, trả lương qua tài khoản. Để duy trì nguồn vốn khơng kỳ hạn một cách vững chắc, SGD nói riêng và tồn hệ thống MB nói chung ln tích cực trong việc tìm kiếm khách hàng cũng như nâng cao tiện ích của các dịch vụ đi kèm: thanh tốn nhanh, hiệu quả, chính xác, bảo mật.
Nguồn vốn huy động ngắn hạn
Nguồn vốn huy động ngắn hạn (dưới 12tháng) bao gồm tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dưới 1 năm. Nguồn tiền này chiếm một tỷ trọng tương đối ổn định trong tổng nguồn vốn huy động nhưng lại có xu hướng giảm trong 3
năm gần đây. Năm 2014 tốc độ tăng trưởng chậm, so với năm 2013 tăng 2,13%, chiếm 34,81% trong tổng nguồn vốn huy động. Năm 2015, nguồn vốn này tăng trưởng khá mạnh, đạt mức 13143,38 tỷ đồng, tức là tăng 23,43% so với năm 2014, chiếm tỷ trọng 34,04% trong tổng nguồn vốn huy động. Đến năm 2016 thì tốc độ tăng trưởng lại giảm xuống so với năm 2015 chỉ đạt 19,70% tương ứng với 2589,76 tỷ đồng.
Như vậy, nguồn vốn huy động ngắn hạn có sự tăng trưởng tương đối cao và tuy có sự giảm về tỷ trọng qua các năm nhưng vẫn duy trì một lượng lớn trong tổng nguồn vốn huy động. Nguyên nhân là do trong những năm gần đây, nhất là trong năm 2014, tình hình lạm phát tăng cao, các ngân hàng chạy đua lãi suất huy đọng vốn ngắn hạn do vậy người dân chủ yếu gửi tiền vào ngân hàng với kỳ hạn ngắn. Đồng thời, cũng do xuất hiện nhiều kênh đầu tư khác như thị trường chứng khoán và bất động sản… nên người dân chủ yếu gửi tiền với kỳ hạn ngắn để linh hoạt trong đầu tư. Nguồn vốn huy động ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao làm cho lãi suất huy động bình qn thấp, chi phí đầu vào rẻ, từ đó dẫn đến lãi suất cho vay thấp, thu hút được nhiều khách hàng, nâng cao doanh số hoạt động tín dụng. Tuy nhiên, nguồn vốn này lại khá nhạy cảm với lãi suất và nó đặt ra một thách thức đối với SGD là làm sao để chủ động trong việc cho vay trung và dài hạn trong khi nguồn vốn huy động lại chủ yếu là ngắn hạn.
Nguồn vốn huy động trung và dài hạn
Đây là nguồn tiền trung và dài hạn, tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với nguồn tiền này là 6%, do đó, đây là nguồn tài trợ cho các dự án trung và dài hạn và có chi phí khá rẻ. Tuy nhiên, mặc dù giá trị nguồn vốn này đều tăng qua các năm nhưng tốc độ tăng trưởng cũng không đều. Nếu như năm 2014, tốc độ tăng trưởng nguồn tiền này là -5,09% so với năm 2013, đạt giá trị 11413,26 tỷ đồng, và chiếm 37,30% trong tổng nguồn tiền huy động thì sang năm 2015, nguồn vốn này tăng mạnh lên 41,30%, đạt 16126,94 tỷ đồng. Năm 2016 vẫn trên đà tăng trưởng nhưng với tốc độ chậm, so với năm 2015 chỉ tăng 6,62%.Nguyên nhân của việc sụt giảm về nguồn huy động vốn dài hạn năm 2014 là do lãi suất huy động ngắn hạn ở mức cao tương
đối so với lãi suất huy động vốn dài hạn gây nên sự chuyển dịch về nguồn tiết kiệm dài hạn sang ngắn hạn, còn trong năm 2015 nền kinh tế hơi có dấu hiệu phục hồi khi chính phủ quyết định giảm thuế hỗ trợ doanh nghiệp, giãn nộp thuế TNCN, giúp cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh dễ thở hơn trong điều kiện lạm phát tăng cao, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn.
Nhìn vào số liệu cho thấy tuy nền kinh tế cịn gặp nhiều khó khăn nhưng việc huy động vốn trung và dài han của ngân hàng vẫn thực sự hiệu quả, tỷ trọng của nguồn vốn này tương đối lớn trong tổng số vốn huy động, chiếm tới 41,76% vào năm 2015, quy mô của nguồn vốn này vẫn tăng trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều khó khăn như hiện nay, thực tế có được như vậy là nhờ ngân hàng duy trì được nguồn khách hàng trung thân, ổn định và áp dụng nhiều chính sách ưu đãi hỗ trợ nhằm giữ chân và phát triển đối tượng khách hàng này. Vấn đề thiếu vốn trung và dài hạn đang là thách thức chung của NHTM nói chung trong bối cảnh nền kinh tế đang có nhiều sự biến động như hiện nay. Vấn đề đặt ra hiện nay là ngân hàng huy động vốn không chỉ về số lượng mà cịn về chất lượng, có nghĩa là làm thế nào để có thể đảm bảo cân đối giữa vốn dài hạn và vốn ngắn hạn, để từ đó có thể đáp ứng được các nhu cầu vay vốn của khách hàng