CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.1. Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thônViệt Nam – Ch
3.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
3.1.3.1. Hoạt động cho vay
Chi nhánh đã thực hiện chính sách mở rộng hoạt động cho vay tín dụng với phương châm “an toàn, hiệu quả là mục tiêu hàng đầu”. Cùng với đó Agribank -
Chi nhánh Tây Đơ đã thực hiện đẩy mạnh cơng tác tín dụng cho vay qua việc chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm năng, các dự án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tạo điều kiện hỗ trợ kịp thời nhu cầu về vốn cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế và dân cư. Cơ cấu các loại hình cho vay của Agribank - Chi nhánh Tây Đô thể hiện qua bảng sau:
Bảng 3.1. Kết quả cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn VN - chi nhánh Tây Đô giai đoạn 2015-2018
Chỉ tiêu
I. Theo loại tiền tệ (Tỷ đồng)
VNĐ Ngoại tệ
II. Theo thời gian (Tỷ đồng)
Cho vay ngắn hạn Cho vay trung và dài hạn Tổng cộng
(Nguồn: PKD Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn VN – Chi nhánh Tây Đô)
Dựa vào bảng trên có thể thấy nếu xét theo loại tiền thì cho vay tại chi nhánh chủ yếu cho vay bằng tiền VNĐ, với tỷ trọng vốn cho vay VNĐ chiếm hơn 80% tổng nguồn vốn cho vay, cụ thể tỷ trọng nguồn vốn cho vay VNĐ năm 2015 chiếm 87.54%, năm 2016 chiếm 87.31%, năm 2017 chiếm 89.06% và đến năm 2018 chiếm 90.03%. Trong khi đó cho vay ngoại tệ chiếm tỷ trọng thấp hơn.
Nguyên nhân dẫn đến tình trạng này vì việc cho vay bằng ngoại tệ gặp nhiều rủi ro hơn so với cho vay bằng VNĐ. Theo thống kê tại phòng kinh doanh của chi nhánh Tây Đơ thì khách hàng hầu hết chấp nhận vay với mức lãi suất khơng đổi, trong khi đó cho vay ngoại tệ ngân hàng phải đối diện với những rủi ro khi tỷ giá ngoại tệ thay đổi. Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay thì tình hình kinh
Xét theo thời gian cho vay thì hoạt động cho vay của Agribank - Chi nhánh Tây Đô được phân bổ khá đồng đều đối với các dự án cho vay ngắn hạn. Cụ thể vay ngắn hạn của Agribank - Chi nhánh Tây Đô năm 2015 chiếm 75.13%, năm 2016 chiếm 74.11%, năm 2017 chiếm 72.1% và năm 2018 chiếm 74.70%.
Việc phân bổ nguồn vốn vay nghiêng về kỳ hạn ngắn hạn giúp cho chi nhánh đảm bảo các khoản thu và lợi nhuận nếu quản lý tốt về tài chính và các khoản công nợ đối với các dự án cho vay ngắn hạn, còn các dự án vay dài hạn vẫn còn khá hạn chế.
3.1.3.2. Hoạt động kinh doanh khác
Với chính sách đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, phát triển mạng lưới kinh doanh và có các chính sách ưu đãi đối với khách hàng, Ban Giám Đốc Agribank - Chi nhánh Tây Đô đã tạo điều kiện nâng cao chất lượng phục vụ nhằm thu hút đông đảo khách hàng đến sử dụng các dịch vụ của ngân hàng. Đây là một trong những yếu tố quan trọng tác động đến tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của Chi nhánh, ngoài ra các hoạt động kinh doanh khác của Chi nhánh cũng đạt những kết quả hết sức khả quan theo báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2018 như sau:
- Lượng Kiều hối chuyển qua Agribank - Chi nhánh Tây Đô luôn gia tăng. Doanh số năm 2015 là 25,726 triệu USD, 2017 là 34,365 triệu USD, tăng 23% so với cùng kỳ năm 2016, năm 2018 ước đạt trên 38,120 triệu USD.
- Trong năm 2016, chi nhánh đã có 2,310 đơn vị đến mở tài khoản giao dịch, tăng 30% lần so với năm 2015. Năm 2017 có 55,639 tài khoản cá nhân mở tại chi nhánh, tăng 26.32% so với cùng kỳ năm 2016 và đến năm 2018 tăng 21.17% so với năm 2017 và đạt 67,417 tài khoản.
- Tính đến q 3/2018, chi nhánh có 250 đơn vị đăng ký tham gia sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử và 425 đơn vị sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản của Agribank – Chi nhánh Tây Đô.
- Dịch vụ phát hành thẻ tăng trưởng vượt bậc:
nâng tổng số thẻ lên trên 52,230 thẻ, tăng 41.25% so với năm 2017, tăng 62.38% so với năm 2016 và tăng 75.16% so với năm 2015.
+ Thẻ thanh tốn quốc tế (thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ...): Tổng số thẻ mới năm 2018 là 3,526 thẻ, tăng 43.21% so với cùng kỳ năm 2017, tăng 65.12% so với năm 2016 và tăng 80.02% so với năm 2015, nâng tổng số thẻ của Chi nhánh lên 6,898 thẻ. Doanh số thanh tốn thẻ tín dụng cũng tăng nhanh, năm 2015 là 15 tỷ VND đến năm 2018 đã là 26.16 tỷ VND.
- Doanh số mua bán ngoại tệ trong năm 2015 đạt 291 triệu USD tăng 56% so với cùng kỳ năm 2016, còn năm 2017 đạt 386 triệu USD và 2018 đạt 420 triệu USD.
- Tổng kim ngạch thanh tốn xuất nhập khẩu tồn Chi nhánh năm 2018 đạt 258 triệu USD tăng 33.47% so với năm 2017, tăng 45.67% so năm 2016 và tăng 57.18% so với 2015.
- Công tác ngân quỹ đạt những kết quả khá tốt, doanh số thu chi VND năm 2018 đạt trên 27 tỷ VND và ngoại tệ đạt 306 triệu USD. Chi nhánh cũng đã thu được trên dưới 50 triệu đồng tiền giả và trả lại 300 triệu đồng tiền thừa cho khách hàng.
3.2. Thực trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn dân cư ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tây Đô
3.2.1. Sản phẩm huy động vốn dân cư ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tây Đô
Các sản phẩm huy động vốn dân cư của Agribank - Chi nhánh Tây Đô cũng như các chi nhánh khác đều tuân thủ theo quy định chung của hệ thống Agribank, bao gồm những sản phẩm sau:
❖ Dịch vụ tiền gửi từ tài khoản (CASA)
Tiền gửi thanh tốn (Tiền gửi khơng kỳ hạn): Là sản phẩm tiền gửi không
quy định thời gian gửi tiền và số dư tiền gửi, theo đó khách hàng có thể sử dụng số dư tài khoản để thực hiện các dịch vụ chuyển khoản, thanh tốn và sử dụng các dịch vụ tiện ích gia tăng khác của Agribank.
❖ Tiết kiệm
- Tiết kiệm có kỳ hạn: Agribank cung cấp sản phẩm Tiết kiệm và hình thức lĩnh
- Tiền Gửi Trực Tuyến qua Internet Banking: Khách hàng có tài khoản thanh
tốn, đã đăng ký sử dụng dịch vụ Internet Banking và gói dịch vụ tài chính trên Internet Banking tại Agribank đều có thể sử dụng dịch vụ này.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi: Là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất được tự động điều chỉnh theo định kỳ hàng tháng phù hợp với lãi suất thị trường theo đó khách hàng có thể yên tâm gửi tiền khi có biến động về lãi suất trên thị trường.
- Tiết kiệm gửi góp theo định kỳ: Là hình thức gửi tiền tích lũy, theo đó định
kỳ hàng tháng khách hàng gửi một số tiền cố định vào tài khoản tiết kiệm gửi góp theo một thời hạn nhất định để hưởng lãi để hướng đến mục tiêu tích lũy dài hạn và được rút tiền một lần khi đến hạn.
- Tiết kiệm gửi góp khơng theo định kỳ: Là hình thức gửi tiền tích lũy, theo
đó trong kỳ hạn đăng ký gửi khách hàng có thể chủ động gửi tiền thành nhiều lần không theo định kỳ, với số tiền gửi mỗi lần không cố định, khách hàng rút gốc và lãi một lần khi đến hạn.
- Tiết kiệm an sinh: Là hình thức tiết kiệm gửi góp, theo đó khách hàng có
thể chủ động gửi tiền nhiều lần vào tài khoản không theo định kỳ với số tiền gửi mỗi lần không cố định để hướng tới mục tiêu tích lũy cho các kế hoạch tài chính trong tương lai.
- Tiết kiệm học đường: Là hình thức tiết kiệm gửi góp, theo đó khách hàng sẽ
gửi một số tiền cố định vào tài khoản theo định kỳ để có một số tiền lớn hơn khi đáo hạn hướng tới mục tiêu tích lũy vốn dài hạn, nhằm đáp ứng nhu cầu học tập của khách hàng và người thân trong tương lai.
-Tiết kiệm hưu trí: Là hình thức tiết kiệm gửi góp, theo đó khách hàng có thể
chủ động gửi tiền tích lũy vào tài khoản dưới nhiều hình thức trong thời gian đi làm giúp khách hàng đạt được kế hoạch tài chính cho cuộc sống khi về hưu cho khách hàng.
❖ Giấy tờ có giá
- Giấy tờ có giá ngắn hạn: Giấy tờ có giá ngắn hạn là giấy tờ có giá có thời
hạn dưới một năm; bao gồm các loại: Kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn.
- Giấy tờ có giá dài hạn: Giấy tờ có giá dài hạn là giấy tờ có giá có thời hạn
tối thiểu một năm; bao gồm các loại: Kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn.
3.2.2. Quản lý huy động vốn dân cư ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Tây Đơ
❖ Quản lý điều hành chính sách lãi suất
Có thể nói, lãi suất là một vấn đề được nhiều khách hàng và các nhà đầu tư quan tâm nhất. Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thì lãi suất vừa là công cụ để huy động vốn và cho vay, vừa là công cụ để cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại. Lãi suất là một trong những biến số được theo dõi một cách chặt chẽ nhất, bởi vì nó có quan hệ mật thiết đối với lợi ích kinh tế của từng cá nhân trong xã hội. Lãi suất tác động đến quyết định của mỗi cá nhân như đầu tư hay tiết kiệm, quyết định hành vi của doanh nghiệp là mở rộng hay thu hẹp sản xuất kinh doanh. Từ đó, lãi suất ảnh hưởng tới các hoạt động kinh doanh của các NHTM. Agribank là một ngân hàng có trên hơn 20 năm hoạt động với vốn điều lệ lớn, chi nhánh rộng khắp nên việc xây dựng lãi suất có ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn tại các Chi nhánh. Mức lãi suất áp dụng tại Agribank – chi nhánh Tây Đô như sau:
Bảng 3.2. Lãi suất huy động vốn tiết kiệm dân cư tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn VN – Chi nhánh Tây Đô
2018 Tiền tệ VND VND VND VND VND VND
VND VND VND VND EUR EUR EUR EUR EUR EUR EUR EUR EUR EUR USD USD USD
USD
USD
USD
USD
USD
(Nguồn: PKD Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn VN – Chi nhánh Tây Đô)
Bảng 3.3. Lãi suất huy động vốn tiết kiệm linh hoạt tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn VN – Tây Đô 2018
Tiền tệ VND VND VND VND VND VND VND VND VND VND USD USD
USD
USD
USD USD USD EUR EUR EUR EUR EUR EUR EUR EUR EUR
(Nguồn: PKD Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn VN – Chi nhánh Tây Đô)
Từ bảng trên chúng ta thấy rằng, Agribank – chi nhánh Tây Đô đã khá linh hoạt trong việc áp dụng chính sách lãi suất trong hoạt động huy động vốn. Tuỳ vào từng thời hạn, hình thức trả lãi mà Chi nhánh đặt ra các mức lãi suất khác nhau. Có thể nói trong giai đoạn 2015-2018, Agribank – chi nhánh Tây Đô đã rất thành cơng với chính sách lãi suất huy động của mình nhờ uy tín của Agriban nói chung. Tuy nhiên, nhìn vào bảng lãi suất trên có thể thấy so với nhiều ngân hàng TMCP thì mức lãi suất trên chưa thật sự hấp dẫn. Ví dụ, ở kỳ hạn 12 tháng mức lãi suất của Agribank – chi
và cạnh tranh được với các NHTM khác trong tương lai, ngồi chính sách về lãi suất thì chi nhánh cũng cần phải phát huy đuợc mặt mạnh của mình.
❖ Chính sách khách hàng
Trong hoạt động huy động vốn tại chi nhánh, để thu hút được nhiều khách hàng thường xuyên hơn nữa, Agribank – chi nhánh Tây Đơ ln có chính sách ưu đãi về lãi suất, thời hạn ... đối với các khách hàng thường xuyên của Chi nhánh.
Ngồi việc để các khách hàng tự động tìm đến với mình, Agribank – chi nhánh Tây Đơ cịn ln chủ động tìm đến những khách hàng cần vốn. Điều này giúp cho Ngân hàng có thể chủ động lựa chọn được khách hàng, từ đó có thể tránh được rủi ro khi cho vay.
❖ Chính sách quản lý và nâng cao năng lực cán bộ nhân viên
Agribank – chi nhánh Tây Đô cần luôn xác định rằng: Chất lượng nhân viên ngân hàng là nhân tố quan trọng nhất để kiến tạo nên sức mạnh cạnh tranh cuả ngân hàng mình. Bởi vì:
-Nhân viên là người trực tiếp thực hiện các chiến lược kinh doanh của ngân hàng - Trong quá trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên ngân hàng chính là một hiện hữu chủ yếu của dịch vụ ngân hàng.
- Là lực lượng chủ yếu truyền tải những thơng tin, tín hiệu từ thị trường, từ khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh đến các nhà hoạch định chính sách ngân hàng.
Xác định được tầm quan trọng của nhân viên, Agribank – chi nhánh Tây Đơ ln có chính sách, chiến lược trong tuyển chọn và đào tạo nhân viên của mình.
+ Sự địi hỏi ngày càng cao về chất lượng sản phẩm dịch vụ của các khách hàng lớn.
+ Có khả năng tiếp cận khách hàng dân cư để hướng dẫn họ sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.
+ Đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu quả.
Để phát huy được năng lực của nhân viên, Agribank – chi nhánh Tây Đô đặt ra một chế độ lương thưởng hợp lý, việc nâng bậc lương khơng phụ thuộc hồn tồn vào thời gian công tác mà phải căn cứ vào năng lực cán bộ và hiệu quả công việc. Những người khơng có năng lực khi thay đổi cơng việc cương quyết thay đổi lương
phù hợp với công việc mới. Áp dụng cơ chế hỗ trợ một phần kinh phí cho những cán bộ có nguyện vọng học tập để nâng cao kiến thức và năng lực làm việc.
❖ Công nghệ ngân hàng
Trong bối cảnh cạnh tranh trở nên ngày càng gay gắt, công nghệ ngân hàng đang được các nhà ngân hàng sử dụng như một thứ vũ khí lợi hại tạo nên lợi thế cạnh tranh.
Mục tiêu hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng của Agribank – Chi nhánh Tây Đô là:
- Phát triển phần mềm ứng dụng đáp ứng yêu cầu xử lý, tổng hợp thông tin nhằm giúp tăng hiệu quả kinh doanh. Triển khai áp dụng công nghệ thông tin vào tất cả các chuyên môn nghiệp vụ, không ngừng nâng cao tỉ trọng xử lý công việc thơng qua máy tính.
- Xây dựng chương trình quản lý khách hàng tập trung để cung cấp thông tin quản lý trong toàn hệ thống.
- Hỗ trợ tạo ra các sản phẩm, dịch vụ có chất lượng cao đáp ứng kịp thời đầy đủ, chính xác yêu cầu của khách hàng.
- Trang bị hệ thống máy tính phù hợp, tốc độ xử lý nhanh
❖ Chính sách marketing
Để thu hút khách hàng dân cư đến gởi tiền tại chi nhánh, Agribank - Chi nhánh Tây Đô đã áp dụng nhiều phương pháp khác nhau, cụ thể:
- Áp dụng gửi tiết kiêm online. Với sự phát triển mạnh mẽ của cơng nghệ thì khách hàng ln hướng đến sự tiện lợi và tiết kiệm. Do đó, chi nhánh chú trọng phát triển kênh tiết kiệm online
- Đồng thời, Chi nhánh cũng chú trọng các kênh quảng cáo qua các kênh ATM, Digiatl như SMS, email dể thu hút khách hàng đến gửi tiền.
3.3. Phân tích hiệu quả huy động vốn dân cư ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tây Đô qua các chỉ tiêu
Theo như nội dung chương 1, để đánh giá hiệu quả huy động vốn cũng như công tác quản lý huy động vốn dân cư tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - chi nhánh Tây Đô, đề tài lần lượt phân tích các chỉ tiêu sau:
- Quy mơ tăng trưởng vốn huy động dân cư, cơ cấu vốn huy động dân cư