chi nhánh Hà Nội
Hiện TPBank ứng dụng Hệ thống Quản lý tín dụng LOS (Loan Origination System). Theo Fintek và Diasoft Systems: “LOS là giải pháp cải tiến, tự động hóa
các hoạt động trong quy trình tín dụng, đặc biệt tín dụng dành cho khách hàng cá nhân. Hệ thống này cho phép tự động đánh giá rủi ro khách quan; tăng, giảm hạn mức tín dụng ngay từ q trình bắt đầu khoản vay đến giải ngân, giúp thông tin hồ sơ được rõ ràng, minh bạch, việc phê duyệt khoản vay sẽ quyết định nhanh chóng hơn”. Cùng với phần mềm LOS, TPBank cũng đã triển khai Hệ thống nhắc nợ tự
động (Debt Collection System) và CRM - Hệ thống quản trị mối quan hệ khách hàng.
Ngồi những lợi ích thấy rõ trong việc cải tiến khâu quản trị, việc triển khai các giải pháp này sẽ giúp cho các khách hàng tín dụng của TPBank có thêm nhiều lợi ích nhờ hệ thống tự động hóa giúp rút ngắn thời gian phục vụ. Hệ thống quản lý khoản vay, Hệ thống nhắc nợ tự động và Hệ thống quản trị mối quan hệ khách hàng đã được triển khai tại TPBank từ tháng 06/2016. Việc TPBank triển khai hai hệ thống
TT Bước Mô tả cụ thể Đôi tượng
thực hiện
Biểu mẫu liên quan
Khoá luận tốt nghiệp
trên đã đem đến nhiều tiện lợi cho khách hàng cũng như ngân hàng. Tuy nhiên, về mặt quy trình nghiệp vụ nói chung cịn nhiều khó khăn cần giải quyết:
Thứ nhất, chi phí và thời gian để đào tạo nhân viên sử dụng thành thạo, hiểu rõ quy trình vận hành của hệ thống là rất lớn, đồng thời quy trình trên hệ thống cịn địi hỏi người dùng cần có kỹ thuật và kiến thức chắc chắn về tất cả các nghiệp vụ ngân hàng.
Thứ hai, việc thẩm định tính chính xác của các báo cáo tài chính, những luận chứng kỹ thuật do khách hàng cung cấp một cách chủ quan không phải lúc nào cũng làm tốt. Các tổ chức chuyên môn tái thẩm định được mời đến để xác định tính chính xác của những tài liệu này chỉ khi là trường hợp thật sự cần thiết.
Thứ ba, những thơng tin quan trọng bị bỏ sót do chưa có sự hướng dẫn chi tiết đối với việc thu thập các thơng tin định tính khiến cho q trình đánh giá, nhận định chưa thật sự được sâu sắc và đầy đủ.
Thứ tư, nhận thức về quyền lựa chọn TSBĐ của cán bộ ngân hàng còn chưa đầy đủ.Việc định giá TSBĐ tuy hết sức quan trọng nhưng đôi khi lại chỉ được thực hiện một cách chiếu lệ và mang tính thủ tục
Thứ năm, trên thực tế có thể có sự thiếu minh bạch và chính xác trong việc thẩm định một khoản vay bởi cán bộ tín dụng sẽ phụ trách làm hết các khâu từ nhận hồ sơ vay vốn, đến thẩm định khoản vay và sau đó là đề xuất cho vay.
Thứ sáu, cán bộ tín dụng cũng gặp nhiều khó khăn trong việc tìm thơng tin tín dụng trên hệ thống khi khách hàng thay đổi số chứng minh nhân dân, hoặc số giấy phép đăng ký kinh doanh. Chính vì vậy, cần có sự phân tích và đánh giá tổng qt cũng như đi sâu vào từng chi tiết của quy trình nghiệp vụ trên hệ thống cũng như trên thực tế để từ đó sẽ tìm hướng phát triển, giải pháp hồn thiện các hạn chế cịn tồn tại trong hệ thống mà ngân hàng đang ứng dụng.
Với những cải tiến về công nghệ của TP Bank trong những năm gần đây và lợi thế của TP Bank là cho vay Khách hàng cá nhân, đặc biệt là cho vay mua ô tô với lãi suất chỉ từ 9.4%, ta sẽ đi sâu vào nghiên cứu nghiệp vụ tín dụng cho vay đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình. Bài tốn sẽ phân tích và mơ hình hóa nghiệp vụ tín dụng cho vay đối với khách hàng là cá nhân và đưa ra những hạn chế, đề xuất những giải pháp cho hệ thống thơng tin hiện có tại chi nhánh đối với nghiệp vụ này. Giúp chi nhánh đạt mục tiêu nợ xấu nhỏ hơn 1% trên tổng dư nợ vào năm 2020 và giúp tăng lãi suất của TP Bank.
2.3. Mơ hình hóa quy trình nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Hà Nội
2.3.1. Mơ hình hóa quy trình thẩm định và xét duyệt tín dụng
Theo Phụ lục 02 - Quy trình thẩm định và xét duyệt tín dụng cho khách hàng
cá
nhân (PL02. QT02/CN/TD), ta có bảng các bước thực hiện:
Phùng Hồng Châm - Lớp K19 HTTTC Trang 15
T Tiếp cận, xác định nhu cầu, tư vấn KH
- Tiêp cận KH, giới thiệu sản phâm,
tìm hiểu và tư vấn nhu cầu KH.
- Hướng dẫn KH hoàn thành thủ tục
Hồ sơ tín dụng, thu thập các
thông
tin, tài liệu cần thiêt để phục vụ
CVKH Hồ sơ tín dụng
Quy chê danh mục hồ
sơ tín dụng (QC08/TD) “2 Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ
- Thu thập thơng tin và hồ sơ cần
thiêt từ phía KH.
- Thực hiện kiểm tra, đôi chiêu giữa
bản gôc và bản sao KH cung cấp đảm bảo tính đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp và nhất quán của hồ sơ.
+ Trường hợp KH cung cấp thiêu hồ sơ: CVKH yêu cầu KH bổ sung đầy đủ hồ sơ. + Trường hợp hồ sơ đầy đủ:
Chuyển sang bước 3.
+ Trường hợp nhu cầu tín dụng của KH không phù hợp với quy định của pháp luật hoặc
“Quy định về tín dụng của TP Bank”: từ chơi cấp tín dụng ________cho KH và kêt thúc._________ CVKH Hồ sơ tín dụng Danh mục hồ sơ tín dụng
Thơng báo từ chơi cấp tín dụng ~3. Kiểm tra danh sách đen gian lận, danh sách nghi ngờ gian lận
- CVKH có trách nhiệm kiểm tra KH
có thuộc đơi tượng danh sách đen gian lận, danh sách nghi ngờ gian lận. CVKH Hồ sơ tín dụng Quy định về quản lý và sử dụng danh sách đen gian lận, danh sách nghi ngờ gian lận (QD12∕QTRR) ~4. Kiểm tra, phân tích, đánh giá trực tiếp KH
- Kiểm tra, phân tích, đánh giá trực tiêp KH về: nhân thân, cơ sở SXKD, của hàng, nhà xưởng, kho
bãi (nêu có), tình trạng TSBĐ/ tài sản cho thuê, Sổ sách/Chứng từ/Hồ
sơ liên quan. CVKH chụp ảnh về nơi sông, cơ sở SXKD, cửa hàng, nhà xưởng, kho bãi (nêu có), tài sản cho thuê của KH.
CVKH Hồ sơ tín dụng
^^5. Kiểm tra, phân tích,______
- Kiểm tra, phân tích, đánh giá hồ sơ pháp lý KH theo đúng quy định của
TP Bank và Pháp luật.
đánh giá hồ sơ tín dụng
- Kiểm tra, phân tích, đánh giá thơng
tin tín dụng KH và người có liên quan nhằm đảm bảo việc cấp tín dụng cho KH không vượt quá giới
hạn quy định.
- Thu thập thêm các thơng tin từ báo
chí, internet... nộ i dung tra cứu cần
được chụp màn hình lưu hồ sơ tín
Quy chế xếp hạng tín dụng nội bộ (QC04/QTRR) Thẩm định hồ sơ
- Thâm định lại các nội dung mà CVKH đã kiểm tra, phân tích, đánh
giá nêu trên.
LĐ ĐVKD
^Γ Lập
tờ trình
- Lập Tờ trình kiểm tra, phân tích
đánh giá khoản cấp tín dụng KHCN theo mẫu. CVKH Tờ trình kiểm tra, phân tích đánh giá khoản cấp tín dụng KHCN ^8 Đề xuất cấp tín dụng
- Nếu khoản cấp tín dụng thuộc thâm
quyền phê duyệt tại Hội sở: upload
tồn bộ hồ sơ tín dụng và chuyển sang bước 9 (Trường hợp 1). - Nếu khoản cấp tín dụng thuộc thâm
quyền của Cấp phê duyệt ĐVKD
CVKH
TH1: Khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt Tội Sở
9. Kiểm tra hồ sơ tín dụng
- CV TTĐ kiểm tra tính đầy đủ hợp
lệ của hồ sơ:
+ Hồ sơ không đầy đủ: CV TTO từ chối nhận thâm định và chuyển trả
hồ sơ cho ĐVKD để bổ sung (quay lại bước 1). CV TTĐ ^I0 Tái thẩm định tín dụng
- Kiểm tra Tờ trình kiểm tra, phân
tích, đánh giá khoản cấp tín dụng
KHCN và dựa trên hồ sơ tín dụng
ĐVKD cung cấp.
- Kiểm tra chấm điểm xếp hạng tín
dụng nội bộ của KH.
- Đánh giá các rủi ro và đề xuất các
biện pháp.
- Đánh giá lại việc đáp ứng với các
điều kiện của sản phâm tín dụng.
- Kiểm tra tính hợp lý của việc tính
tốn, đánh giá nhu cầu tín dụng,
CV
TTĐ Hồ sơ tín dụng
Báo cáo thâm định tín dụng KHCN (BMO2.QT07∕CN.TD) Tờ trình kiểm tra, phân tích đánh giá khoản cấp tín dụng KHCN Phùng Hồng Châm - Lớp K19 HTTTC Trang 16
quy mô, câu trúc câp tín dụng của
KH.
- Tái thẩm định tính khả thi của phướng án SXKD, Khả năng trả nợ
của KH và các biện pháp bảo đảm
11. Phê
duyệt tín dụng
- Phân loại các điêu kiện phê duyệt
và nguyên tắc phê duyệt.
- Câp phê duyệt xem xét và quyết
định:
+ Đồng ý câp tín dụng theo đê xuât của P.TTD/ĐVKD với các điêu kiện bổ sung: quay lại bước 10. + Đồng ý câp tín dụng thep theo đê
xuât của P.TTD/ĐVKD thực hiện bước 12.1 + Không đồng ý câp tín dụng thực hiện bước 12.2 Câp phê duyệt Hội sở
Quy chế phê duyệt tín dụng (QC01/TD)
12. Gửi kết quả phê duyệt________________________________________________________
1 2.1 Gửi kết quả phê duyệt đống ý cho ĐVKD
- CV TTTĐ gửi kết quả phê duyệt
đồng ý và xử lý hồ sơ tín dụng của TP Bank CV TTĐ 1 22 Gửi kết quả phê duyệt từ chối cho ĐVKD
- CV TTTĐ gửi kết quả phê duyệt
từ
chơi và xử lý hồ sơ tín dụng của TP
Bank
CV TTTĐ
13. Thơng báo kết quả cấp tín dụng cho KH_________________________________________
1 3.1 Thơng báo đơng ý cấp tín dụng cho
- CVKH thơng báo đồng ý câp tín
dụng cho KH CVKH 1 32 Thôngbáo từ chối cấp
- CVKH thơng báo từ chơi câp tín
dụng cho KH CVKH
TH2: Khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt của Cấp phê duyệt ĐVKD
Phùng Hồng Châm - Lớp K19 HTTTC Trang 17
9. Phê duyệt tín dụng
- LĐ ĐVKD thực hiện phê duyệt cấp tín dụng:
+ Đồng ý: chuyển sang bước 13.1.
+ Từ chối: Chuyển sang
__________bước 13.2.______________ LĐ ĐVKD
Phùng Hồng Châm - Lớp K19 HTTTC Trang 18
TT Bước Mô tả cụ thể Đối tượng thực hiện
Biểu mẫu liên quan
Bảng 3: Bảng các bước thực hiện Quy trình thẩm định và xét duyệt tín dụng
Từ bảng mơ tả cho tiết Quy trình thẩm định và xét duyệt tín dụng, ta sử dụng Bizagi Modeler để mơ hình hóa quy trình.
Hình 6: Quy trình thẩm định về xét duyệt tín dụng
Phùng Hồng Châm - Lớp K19 HTTTC Trang 19
Khoá luận tốt nghiệp