3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO QTRR TÍN DỤNG TẠI NHTMCP SÀI GỊN
3.2.2. Hồn thiện các chính sách quản trị rủi ro tín dụng của Chi nhánh
Hiện nay, CN đã thực hiện đa dạng hoá danh mục cho vay trên cơ sở lựa chọn đầu tư vốn vào nhiều ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh khác nhau để phân tán rủi ro. Tuy nhiên, việc đa dạng danh mục này chưa thực sự hiệu quả. Bởi CN vẫn tập trung quá nhiều vào một nhóm khách hàng như vay mua ơ tơ, mua nhà có thời gian vay dài, giá cả tài sản biến động nhanh, tiềm ẩn nhiều rủi ro. Thay vào đó, CN có thể chú trọng cho vay nhiều hơn với nhóm khách hàng mà CN có thể bán đa sản phẩm, cung cấp đa dịch vụ như các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, xây dựng. Để ngoài việc cho vay, Ngân
hàng có thể cung cấp các dịch vụ khác để thu phí, tạo lợi nhuận cho CN. Trong trường hợp khoản vay không may gặp rủi ro, làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng thì có phần phí dịch vụ đó bù đắp, đồng thời cịn giúp phát triển các dịch vụ khác cho CN. Để thực hiện đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng như vậy, CN phải có một chính sách tín dụng mềm dẻo, linh hoạt, phục vụ khách hàng tốt nhất ở tất cả các loại hình dịch vụ, có chiến lược phát triển thương hiệu theo chiều sâu, giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống, tiềm kiếm khách hàng mới có tiềm năng. Từ đó, Chi nhánh khơng chỉ đa dạng sản phẩm dịch vụ mà còn đa dạng về tập khách hàng, vừa phục vụ tốt nhu cầu của khách hàng, vừa san sẻ được rủi ro cho chính mình. Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng cần phải nâng cao chất lượng các sản phẩm hiện tại và nghiên cứu phát triển các sản phẩm tín dụng mới phù hợp với từng đối tượng khách hàng, tập trung phát triển các sản phẩm vay ngắn hạn, có thời gian thu hồi vốn nhanh. Tuy nhiên, đối với các sản phẩm vay tín chấp như vay theo hạn mức, phát hành thẻ tín dụng thì Lãnh đạo chi nhánh cần đề cao sự thận trọng trong các quyết định tín dụng, đưa ra các mức lãi suất hợp lý để có thể đáp ứng được nhu cầu khách hàng, vừa có thể bù đắp được tổn thất cho ngân hàng nếu rủi ro xảy ra và duy trì tỷ lệ dư nợ nhóm này ở mức hợp lý. Ngồi ra, Chi nhánh có thể yêu cầu tối thiểu 90% bảo hiểm khoản vay đối với khách hàng nhằm hạn chế rủi ro cho Ngân hàng.
Mặt khác, căn cứ các quy định của pháp luật và định hướng của NHNN và Sacombank; trên cơ sở phân tích các ngành nghề, lĩnh vực, biến động nền kinh tế; tuỳ thuộc vào khẩu vị rủi ro và chiến lược kinh doanh của Chi nhánh để xem xét và quyết định các giới hạn an tồn trong hoạt động tín dụng cần thiết trong từng thời kỳ như:
• Giới hạn tín dụng cho tồn hệ thống ngân hàng về quy mơ, tỷ lệ tăng trưởng tín dụng (10-15%); tỷ trọng cho vay trung, dài hạn trên tổng dư nợ; tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu (dưới 2%).
• Giới hạn tín dụng cho các ngành, đối tượng khách hàng, sản phẩm, khu vực địa lý.
Nợ xấu là mối lo ngại nhất của RRTD trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Nó làm tăng gánh nặng chi phí cho Ngân hàng do phải trích lập Dự phịng rủi ro theo quy định của NHNN và tốn các phi phí để theo dõi và thu hồi nợ. Mặt khác, nếu xử lý chậm các khoản nợ xấu sẽ làm tăng tỷ lệ nợ xấu - một trong những chỉ tiêu đánh giá kết quả quản trị RRTD của Ngân hàng. Hiện nay, CN có sử dụng các xử lý nợ xấu bằng cách bán nợ cho VAMC. Đây là một biện pháp hiệu quả nhưng chưa phải là biện pháp tối ưu nhất. CN cần phải tự đẩy mạnh công tác xử lý, thu hồi nợ xấu của mình. Muốn làm tốt cơng tác này thì CN Thăng Long cần thực hiện các giải pháp sau:
- Theo dõi, đánh giá và phân loại chi tiết nợ xấu vào các nhóm như nguyên nhân khách quan, chủ quan; nguyên nhân từ phí Ngân hàng, từ phí khách hàng; có bảo đảm tiền vay, khơng có bảo đảm tiền vay.
- Yêu cầu các CBTD dày dặn kinh nghiệm, đã tiếp xúc với nhiều doanh nghiệp lớn và nhỏ, bằng kinh nghiệm của mình tư vấn cho khách hàng nhằm tháo gỡ khó khăn trong kinh doanh của họ. Thơng thường, các khó khăn chủ yếu đến từ cách quản lý, chiến lược kinh doanh khơng hợp lý, chậm thích nghi với sự thay đổi của thị trường. CBTD có thể tư vấn, cùng khách hàng cải thiện hoạt động kinh doanh, không để khách hàng lâm vào nguy cơ phá sản, vì khi đó khách hàng sẽ coi như mất hết, Ngân hàng khơng cịn hy vọng thu hồi vốn.
- Tận dụng sự hỗ trợ từ phía các cấp chính quyền, các sở ban ngành địa phương, đặc biệt là các cơ quan pháp luật để xử lý các trường hợp khó thu hồi nợ. Đối với nợ quá hạn, trường hợp khách hàng có nợ quá hạn do nguyên nhân khách quan bất khả kháng như thiên tai, bão lũ, biến động của giá cả trên thị trường, ốm đau, bênh tật. cần được xử lý bằng các biện pháp như: gia hạn nợ, cho vay lại để khách hàng tiếp tục sản xuất, tạo nguồn trả nợ cho Ngân hàng nhưng cân đối ở một mức độ hợp lý. CBTD phải thân thiết với khách hàng để đề xuất các biện pháp nghiệp vụ, tư vấn cho khách hàng. Khi trả nợ, nếu khách hàng vẫn tiếp tục gặp khó khăn thì có thể miễn lãi trong phạm vi cho phép của Ngân hàng để thu hồi được vốn góc và thể hiện thiện chí của Ngân hàng. Làm tốt công tác
này, mối quan hệ giữa Ngân hàng với khách hàng ngày càng khăng khít hơn, người có nợ q hạn ý thức được trách nhiệm của mình trong việc trả nợ. Trường hợp khách hàng có thái độ khơng hợp tác, cần phối hợp với các tổ chức chính trị - xã hội, giáo dục tư tưởng để người đi vay ý thức được nghĩa vụ trả nợ của mình. Neu vẫn khơng được thì buộc Ngân hàng phải sử dụng biện pháp mạnh hơn như phối hợp với chính quyền và các cơ quan chức năng buộc khách hàng phải thực hiện nghĩa vụ trả nợ, khởi kiện, phát mại TSĐB để thu hồi nợ...
- Trường hợp nợ quá hạn có liên quan đến CBTD do làm sai quy trình, cố tình
thơng đồng với khách hàng thì nhất thiết phải xử lý, quy trách nhiệm vật chất, chuyển công tác khác hoặc hoặc nặng hơn là sa thải, khởi kiện ra pháp luật. Sau khi thực hiện các giải pháp trên, số nợ quá hạn còn lại sẽ bù đắp bằng quỹ dự phòng rủi ro. Đối với nợ nóm 5 được theo dõi ngoại bảng, hướng xử lý là tiến hàng phân loại và áp dụng các biện pháp như trên nhưng được xử lý mạnh mẽ và quyết liệt hơn.
3.2.4. Đào tạo, bồi dưỡng và nâng cao trình độ cho đội ngũ nhân viên
Con người luôn là nhân tố quan trọng nhất trong tất cả mọi việc, đặc biệt là quản trị RRTD. Để nâng cao cơng tác quản trị RRTD thì Ngân hàng cần xây dựng và phát triển nguồn nhân lực, lựa chọn những cán bộ có trình độ chun mơn và đạo đức tốt để bố trí vào các bộ phận liên quan đến q trình cấp tín dụng. Sacombank - chi nhánh Thăng Long có một đội ngũ nhân viên trẻ, kinh nghiệm về nghiệp vụ và kỹ năng thực tế cịn hạn chế. Do đó, việc thường xun nâng cao trình độ chun mơn cho các nhân viên để có thể thẩm định trước khi làm hồ sơ cho vay và ra quyết định cấp tín dụng được chính xác và đảm bảo an tồn hơn.
Dựa trên kinh nghiệm về đào tạo, bồi dưỡng nhân sự của Vietinbank trong Chương 1 của bài khoá luận này, CN nên tổ chức “các khố học tăng cường tính thực tiễn cũng như thơng lệ chuẩn quốc tế để giúp học viên ứng dụng kiến thức trong thực tế cơng việc; xây dựng lộ trình cơng danh, nghề nghiệp, khung đào tạo bắt buộc tại các vị trí để giúp cán bộ biết mình cần học gì; phát triển mạnh mẽ chương trình góc nhìn thực
tế thơng qua chun gia chia sẻ kinh nghiệm thực tiễn với sự tham gia của nhiều chuyên gia đến từ Ban lãnh đạo, các chuyên gia cao cấp từ đó giúp các học viên hiểu sâu sắc hơn về các vấn đề và định hướng việc ứng dụng kiến thức vào thực tiễn công việc hiệu quả hơn” [26].
Ngồi ra, CN có thể định kỳ tổ chức các buổi bồi dưỡng nghiệp vụ, kỹ năng thông qua các cuộc thi tình huống, chia sẻ kinh nghiệm trong nội bộ Chi nhánh qua các cuộc họp,... hoặc đề xuất đội ngũ nhân sự tham gia các khố đào tạo của khu vực phía Bắc hoặc các chương trình đạo tạo trực tiếp (E - learning) có sẵn do bộ phận Đào tạo của Sacombank thiết kế.
Chi nhánh phải có kế hoạch luân chuyển cán bộ định kỳ, tránh để cán bộ làm một vị trí hoặc làm tại một địa bàn quá lâu để vừa có thể nâng cao trình độ nghiệp vụ về nhiều vị trí khác nhau giống như cách mà BIDV - một ngân hàng thuộc “Big 4 Bank” đã sử dụng , vừa có thể ngăn ngừa các rủi ro chủ quan, đạo đức. Mỗi lần luân chuyển cán bộ là một lần rà sốt lại cơng việc cho vay của cán bộ đó. Q trình ln chuyển cán bộ đảm bảo không ảnh hưởng đến khách hàng những giữa các cán bộ tiếp nhận hồ sơ của nhau phải có sự kiểm tra chặt chẽ, nếu để xảy ra rủi ro thì cán bộ tiếp nhận chịu trách nhiệm do không kiểm tra kỹ lưỡng trước khi tiếp nhận hồ sơ khách hàng. Việc bố trí cán bộ mới, kinh nghiệm cịn hạn chế thì ln cần có sự hướng dẫn của các cán bộ dày dặn kinh nghiệm. Các cán bộ lãnh đạo cũng phải bố trí, sắp xếp nhân sự sao cho đúng người, đúng việc, giao cho đội ngũ nhân sự các công việc phù hợp với khả năng, trình độ và sở trường của họ để tránh những rủi ro khơng đáng có xảy đến.
Thêm vào đó, CN cần tham khảo yêu cầu tuyển dụng của một số Ngân hàng lớn như Vietinbank, Vietcombank, BIDV.để có thể tuyển dụng, chọn lọc nguồn nhận sự chất lượng hơn, đặc biệt là các CBTD, CBTD và các cán bộ làm công tác QTRR. Các cán bộ phải đạt được một số yêu cầu về trình độ kiến thức khắt khe như sau:
(i) Tốt nghiệp đại học hoặc sau đại học chuyên ngành tài chính - ngân hàng (ii) Đã có kinh nghiệm ít nhất 1 năm ở vị trí tuyển dụng
(iii) Có kiến thức tốt về nghiệp vụ Ngân hàng và hiểu biết về quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế Basel II
(iv) Có khả năng sử dung tiếng anh, tin học văn phòng thành thạo (v) Khả năng làm việc nhóm tốt
(vi) Có kỹ năng phân tích, tổng hợp, xử lý tình huống nhạy bén phục vụ việc phân tích, thẩm định, kiểm tra, giám sát tín dụng
Bên cạnh đó, Ban lãnh đạo cũng phải xây dựng những chính sách khen thưởng, kỷ luật minh bạch, rõ ràng cho các cán bộ nhân viên dựa trên hiệu quả công việc của họ. Đối với các cán bộ làm việc có kết quả tốt cần được có chế độ khen thưởng thích đáng để thúc đẩy cán bộ làm việc tích cực hơn. Tuy nhiên, đối với các cán bộ vi phạm kỷ luật thì phải có chính sách kỷ luật nghiêm minh để lấy đó làm tấm gương cho các cán bộ nhân viên khác, nhờ đó mới có thể nâng cao tinh thần trách nhiệm của cán bộ trong công việc.
Mặt khác, Ngân hàng cũng cần phải xây dựng mơi trường văn hố ngân hàng tạo nên sự gắn bó giữa nhân viên với Ngân hàng và với đồng nghiệp của mình. Bởi trong cơng tác quản trị rủi ro, việc có một đội ngũ nhân viên dày dặn kinh nghiệm là rất cần thiết, nếu Chi nhánh giữ chân được các cán bộ có kinh nghiệm, năng lực tốt, đặc biệt là các cán bộ thẩm định và tín dụng thì chắc chắn cơng tác quản trị rủi ro tín dụng sẽ hồn thiện hơn, nâng cao tỷ lệ nhân viên có thâm niên cơng tác dài hạn tại Ngân hàng thay vì các nhân viên có thâm niên công tác ngắn như hiện nay.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung chịu sự tác động trực tiếp từ các chính sách, chủ trương, quy định từ Chính phủ, NHNN và có mối liên hệ mật thiết với các cơ quan ban ngành khác. Vì vậy, để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, đặc biệt là hoạt động tín dụng thì cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa Ngân hàng và các cơ quan đó. Tơi xin được đề xuất một vài kiến nghị với các cơ quan trên như sau:
Một là, Chính phủ cần tiếp tục hồn thiện hệ thống chính sách đồng bộ, nhất quán,
có định hướng lâu dài, đáp ứng mục tiêu phát triển kinh tế ổn định và bền vững của hệ thống NHTM, góp phần kiềm chế lạm phát. Tránh tình trạng thắt chặt hoặc thả lỏng quá mức, các quy định thay đổi đột ngột khiến các NHTM khơng kịp thích nghi.
Hai là, Chính phủ cũng cần nâng cao tính độc lập trong hoạt động quản lý tiền tệ,
tiếp tục hồn thiện hệ thống pháp luật, tạo mơi trường pháp lý linh hoạt, vừa giúp nền kinh tế phát triển, vừa bảo vệ lợi ích chính đáng cho các NHTM. Chính phủ cần chỉ đạo, ban hành các văn bản pháp luật quy định rõ trách nhiệm của các bên kiểm tốn, tư vấn tài chính, tài sản đảm bảo nhằm hạn chế các công ty này thông đồng với doanh nghiệp vay vốn, khiến Ngân hàng đánh giá sai tình trạng thực tế của khách hàng và gây thiệt hại cho Ngân hàng.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước
Một là, NHNN cần chú ý việc bổ sung và sửa đổi các quy định, văn bản liên quan
đến hoạt động tín dụng của NHTM, các chuẩn mực đối với hệ thống QTRR, hệ thống kiểm soát nội bộ.
Hai là, NHNN cần tăng cường sự phối hợp với các NHTM để sớm triển khai quy
định hướng dẫn nhằm tạo sự thống nhất về nhận thức và hành động trong quá trình áp dụng chuẩn Basel II.
Ba là, NHNN cần chú trọng vai trò định hướng quản lý, tư vấn cho các NHTM
thơng qua liên tục tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa ra các dự báo khách quan về hoạt động tín dụng để các NHTM tham khảo, định hướng trong việc xây dựng chính sách tín dụng của mình giúp phịng ngừa rủi ro. Bên cạnh đó, NHNN tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, bảo đảm tiền vay trên cơ sở đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các NHTM; lược bỏ bớt các thủ tục pháp lý rườm rà, gây cản trở cho các NHTM. Mặt khác, tổ chức hướng dẫn, đào tạo nâng cao nghiệp vụ sử dụng cơng cụ bảo đảm tín dụng như bảo hiểm tiền vay, quyền chọn và công cụ phái sinh khác nhằm giúp các NHTM đa dạng hố các sản phẩm tín dụng và phịng ngừa rủi ro tín dụng.
Bốn là, Nâng cao công tác cơng tác thanh tra, giám sát dưới nhiều hình thức,
tránh mang tính hình thức và thực hiện định kỳ để kịp thời phát hiện và ngăn chặn những dấu hiệu vi phạm tiêu cực trong hoạt động tín dụng. Ngồi ra, đội ngũ thanh tra, giám sát cần đạt chuẩn về nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt để thực hiện tốt công tác kiểm tra, cũng như đưa ra các kết luận giúp NHTM nâng cao hiệu quả hoạt động. Thêm vào đó, NHNN phải theo dõi sát việc sửa đổi, bổ sung những kiến nghị của Thanh tra Ngân hàng Nhà nước nhằm đảm bảo hiệu quả của công tác thanh tra.
Năm là, tăng cường hiệu quả hoạt động của Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) -
một bộ phận thơng tin tín dụng quan trọng được NHTM sử dụng. Thông tin cần được