2015.
Nen kinh tế Việt Nam năm 2015 sẽ tiếp tục phải đối mặt với nhiều thách thức. Dự kiến tăng trưởng GDP ở mức 6%. Chính sách tiền tệ sẽ hướng theo mục tiêu ổn định vĩ mơ và kiểm sốt lạm phát. Tổng phương tiện thanh toán dự kiến tăng 16% - 18%. Tăng trưởng tín dụng ngành ngân hàng năm 2015 ở mức 13% - 15%. Lãi suất huy động và cho vay sẽ duy trì như mặt bằng lãi suất cuối năm 2014. Khi chỉ số giá tiêu dùng có tín hiệu thấp hơn, mặt bằng lãi suất cho vay sẽ giảm thêm.
Ngành ngân hàng Việt Nam sẽ được Ngân hàng Nhà nước quản lý chặt chẽ hơn. Một số thông tư do Ngân hàng Nhà nước ban hành trong năm 2014 và trong 2015 cũng sẽ tác động đáng kể đến hoạt động của các ngân hàng.
Từ ngày 1/2/2015, Thông tư 36/2014/TT-NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi bắt đầu có hiệu lực. Thông tư 36 tạo lập nên chuẩn mực mới cao hơn về an toàn hoạt động ngân hàng và thanh tra, giám sát, thúc đẩy quá trình tái cơ cấu và xử lý nợ xấu của các TCTD, bảo đảm phát triển bền vững hậu tái cơ cấu và hội nhập quốc tế.
Chỉ thị 02/CT-NHNN ngày 28/01/2015 được đánh giá là bước đi quyết liệt của cơ quan quản lý nhà nước trong việc thực hiện Đề án tái cơ cấu hệ thống ngân hàng. NHNN yêu cầu các NHTM xây dựng và báo cáo kế hoạch xử lý nợ xấu, bảo đảm đến ngày 30/6/2015 phải xử lý được ít nhất 60% nợ xấu cần xử lý theo kế hoạch năm 2015 và phải bán được 75% tổng số nợ xấu dự kiến sẽ bán cho VAMC trong năm 2015.
Việc cơ cấu lại hệ thống ngân hàng thông qua mua bán và sáp nhập là cần thiết vì khơng chỉ giảm sở hữu chéo trong hệ thống NHTM nói chung và hệ thống tín dụng nói riêng mà cịn giúp các ngân hàng tăng sức cạnh tranh trên thương trường. Việc sáp nhập các ngân hàng được xem là nhiệm vụ trọng tâm hiện nay trong kế hoạch giải quyết nợ hiện nay.
3.2. Các đề xuất nâng cao hiệu quả hoạt động của BIDV 3.2.1. Các biện pháp chung.
3.2.1.1. Tăng cường công tác đào tạo cán bộ tác nghiệp, đào tạo chuyên gia trong quản trị hoạt động BIDV.
Hoạt động ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro và các công tác quản trị hoạt động đã đuợc quan tâm và phát triển ở các nuớc có nền kinh tế phát triển, tuy nhiên ở Việt Nam việc quản trị còn mới mẻ và bộc lộ nhiều hạn chế. Vì vậy, việc tổ chức, đào tạo đội ngũ cán bộ là công việc cần thiết nhằm đảm bảo việc hoàn thành đuợc nhiệm vụ theo đúng các yêu cầu quản lý của ngân hàng hiện đại. Trong mọi hoạt động con nguời là trung tâm điều hành và quyết định hiệu quả hoạt động.
Để đáp ứng nhu cầu về hoạt động quản trị hoạt động ngân hàng truớc hết cần có kiến thức ở nhiều khía cạnh khác nhau nhu phân tích tài chính, thị truờng, công nghệ, phán đốn và dự báo. Việc này địi hỏi đội ngũ phải đuợc trang bị đầy đủ về kiến thức cơ bản của nghiệp vụ lẫn kỹ năng chuyên môn trong công tác. Các lĩnh vực cần đuợc đẩy mạnh đào tạo là quản trị tài sản - nợ, quản trị rủi ro lãi suất, quản trị rủi ro kì hạn, tu vấn tài chính, định giá doanh nghiệp, phân tích dự báo...
- Thực hiện tuyển dụng nghiêm ngặt và có sự luyên chuyển nhân viên giữa các phòng ban, thực hiện nguyên tắc bất kiêm nhiệm trong đội ngũ cán bộ ngân hàng.
- Thuờng xuyên đào tạo, bồi duỡng kiến thức để nâng cao năng lực thẩm định, phân tích tài chính và các kiến thức về quản lý rủi ro cho nhân viên
- Coi trọng thái độ, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ nhân viên khi bổ sung vào đội ngũ thẩm định.
3.2.1.2. Củng cố quản trị hệ thống, quản trị điều hành, tăng cường công tác quản trị rủi ro, công tác kiểm tra, giám sát.
Nhiệm cụ của kiểm tra, kiểm soát nội bộ là phát hiện ra những sai sót, yếu kém ở các mặt nghiệp vụ để kịp thời khắc phục và hạn chế rủi ro. Một số biện pháp cần thực hiện nhu:
Nâng cao vai trò của bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ, đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát những bất ổn và thiếu sót trong hoạt động của ngân hàng để đua ra huớng chấn chỉnh kịp thời.
Hồn thiện quy trình, quy chế kiểm tra, kiểm sốt nội bộ đặc biệt, kiểm tra tồn diện các hoạt động của ngân hàng khơng chỉ riêng nghiệp vụ tín dụng, kế tốn, ngân quỹ.
Đào tạo chuyên sâu đối với cán bộ kiểm tra, kiểm soát nội bộ để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của công việc
3.2.1.3. Nâng cao chất lương thu thập và xử lý thông tin.
Chất lượng quản trị tài sản- nợ hay hơn nữa là khả năng sinh lời phụ thuộc vào chất lượng thơng tin. Vì vậy, để nâng cao hoạt động kinh doanh, cần thiết phải nâng cao chất lương thu thập và xử lý thông tin nhiều chiều, qua nhiều kênh nhanh chóng, kịp thời cơng tác quản trị. Trong điều kiện của BIDV có thể áp dụng các biện pháp:
- Yêu cầu khách hàng vay vốn có nghĩa vụ cung cấp đầy đủ các thơng tin về năng lực dân sự, năng lực hành vi dân sự, tình hình tài chính, các hợp đồng hóa đơn liên quan, đồng thời đòi hỏi cán bộ thẩm định phải có biện pháp kiểm tra, xác minh thông tin khách hàng cung cấp, nâng cao tinh thần trách nhiệm trong việc thẩm định bảo đảm tính khách quan, trung thực và toàn diện.
- Xây dựng mạng lưới thông tin bao quanh, đồng thời trang bị cho các bộ tác nghiệp những phương pháp tiếp cận, khai thác thông tin từ nhiều nguồn như các TCTD khác, hải quan, cơ quan thuế, cơng ty kiểm tốn. Tiếp tục thu thập thông tin đại chúng, điều tra thực tế hay mua thông tin từ CIC, hoặc thuê chuyên gia tư vấn về các vấn đề chuyên biệt. Tổ chức một bộ phận chuyên môn về thu thập, tổng hợp và phân tích, xử lý thơng tin, đảm bảo chất lượng thơng tin kịp thời và chính xác.
- Đầu tư lắp đặt những phần mềm tiện ích có khả năng tích hợp thơng tin từ các phòng ban, từ nhiều nguồn khác nhau, nghiên cứu và triển khai các dự án công nghệ hiện đại cả về nhân sự lẫn trang thiết bị. Có tác dụng cung cấp thơng tin kịp thời, chính xác cho cán bộ, nhân viên hoạt động trong ngân hàng, đảm bảo giao dịch thông suốt, hạn chế rủi ro xảy ra. Hơn nữa, BIDV cũng cần thiết lập hệ thống bảo mật thông tin, tránh trường hợp bị phá hoại, làm rối loạn. mất cắp dữ liệu
Vì vậy, thiết lập một hệ thống thông tin đa chiều, cập nhật là một đòi hỏi tất yếu khách quan đối với hoạt động kinh doanh của BIDV.
3.2.2.Các biện pháp cụ thể
3.2.2.1. Giải pháp đối với Tài sản
1. Quản trị chất lượng tín dụng, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, đa dạng hóa loại hình cho vay.
- Kiểm sốt tăng trưởng tín dụng phù hợp với sự tăng trưởng của nguồn vốn. Kiểm soát tăng trưởng tín dung trung, dài hạn và tăng trưởng ngoại tệ. Bám sát chính sách điều hành của NHNN và tình hình thanh khoản của hệ thống để có chính sách tín
dụng phù hợp.
- Tăng cường kiểm soát chất lượng và phòng ngừa rủi ro tín dụng, đặc biệt với khách hàng có dư nợ lớn. Tăng cường cơng tác thu hồi và xử lý nợ xấu.
- Phân bổ tín dụng hợp lý, ưu tiên phân bổ nguồn vốn cho khu vực nông nghiệp, nông thôn; sản xuất hàng xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, vốn lưu động cho doanh nghiệp vừa và nhỏ sử dụng nhiều lao động, các phương án có hiệu quả phù hợp với thế mạnh kinh tế địa bàn. Hạn chế cho vay nhập khẩu hàng hóa thuộc danh mục các mặt hàng khơng khuyến khích nhập khẩu. Kiểm sốt dư nợ phi sản xuất.
- Đa dạng hoá lĩnh vực đầu tư là một hoạt động rất cần thiết đối với NH, bởi lẽ thông qua hoạt động này ngân hàng sẽ phân tán được rủi ro, nâng cao hiệu quả tín dụng. BIDV là một ngân hàng chủ đạo trong lĩnh vực đầu tư và phát triển, có rất nhiều lợi thế trong việc cho vay các dự án đầu tư xây dựng, sản xuất kinh doanh. Song BIDV vẫn cùng phải tiếp tục điều chỉnh cơ cấu cho vay và đầu tư phù hợp với cơ cấu các thành phần kinh tế, đặc biệt với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Trong cơ cấu cho vay thì khối kinh tế ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng thấp và có xu hướng giảm. Mặc dù cho vay đối với các thành phần kinh tế này còn đòi hỏi rất cao và chặt chẽ nhưng ngân hàng cần nỗ lực khai thác thị phần này vì đây là thị phần đóng góp vào sự phát triển nền kinh tế quốc dân. Chính vì vậy, việc mở rộng quan hệ tín dụng trung- dài hạn đối với thành phần kinh tế này là hết sức cần thiết.
2. Tăng cường quản lý danh mục đầu tư.
Như đã phân tích ở trên, hiện chất lượng của khoản mục chứng khoán đầu tư và các khoản cho vay các TCTD khác của BIDV chứ thực sự cao, để nâng cao chất lương của các khoản mục này, khóa luận xin đưa ra một số biện pháp như sau:
- Tăng cường khả năng nghiên cứu và phân tích kinh tế để phòng ngừa từ xa các rủi ro về đầu tư: việc phân tích tình hình kinh tế, thị trường sẽ mang đến cho ngân hàng một cái nhìn tồn cảnh về triển vọng của nền kinh tế. Từ đó sẽ giúp ban lãnh đạo ngân hàng đưa ra được những quyết định đầu tư phù hợp.
- Nghiên cứu, phân tích kĩ các tổ chức tín dụng, các doanh nghiệp được để đầu tư chứng khoán hoặc góp vốn liên doanh để phịng trường hợp khơng hiệu quả khi bỏ vốn đầu tư. Tình hình hoạt động của doanh nghiệp sẽ ảnh hưởng rất lớn đến giá chứng khoản của doanh nghiệp đó trên thị trường, nghiên cữu kĩ tình hình hoạt động của các
doanh nghiệp này sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu được rủi ro phát sinh trong việc đầu tư chứng khốn hay nói cách khác chất lượng của khoản mục này sẽ được tăng lên. Tương tự, khi cho vay các TCTD khác cũng cần xem xét đến tình hình hoạt động của các TCTD đó, thường xuyên kiểm tra quá trình sử dụng vốn tránh trường trường hợp phát sinh các khoản nợ xấu.
- Xây dưng các báo cáo phân tích thường xuyên các công cụ đầu tư trên thị trường chứng khốn để có thể lường trước được những rủi ro có thể xảy ra, giảm thiểu rủi ro và có thể tránh những trường hợp đầu tư quá rủi ro.
3.2.2.2. Giải pháp đối với nguồn vốn
Như đã phân tích ở trên, BIDV đã xây dựng được nguồn vốn tương đối cân đối và an toàn, tuy nhiên vẫn còn một số vấn đề cần được cải thiện đối với vốn chủ sở hữu. Chính vì thế bài viết xin được đưa ra một số giải pháp nhằm cải thiện các vấn đề này và chủ yếu tập trung vào khoản mục vốn chủ sở hữu của BIDV.
1. Nâng cao hiệu quả hoạt đơng, từ đó tăng lợi nhuận tích lũy.
Ngồi giải pháp huy động vốn thông qua việc phát hành thêm chứng khoán nợ, xét về lâu dài, tăng vốn chủ sở hữu thơng quan tích lũy là rất cần thiết đối với ngân hàng. Lợi nhuận tích lũy là lợi nhuận sau khi đã trừ đi các khoản trích lập dự phịng, các quỹ, cũng như phần cổ tức cho các cổ đông. Như đã phân tích ở chương 2, hiện khả năng tích lũy của BIDV tuy đã được cải thiện những vẫn ở mức khá khiêm tốn. Hơn thế nữa nguồn vốn phát sinh từ nội bộ giúp BIDV giảm bớt phụ thuộc vào thị trường vốn và không làm pha loãng quyền sở hữu của các cổ đông hiện tại của ngân hàng. Để tăng cường lợi nhuận để lại, việc quan trọng nhất là tăng cường hiệu quả hoạt động, việc này đỏi hỏi hàng loạt những hoạt động khác như: đa dạng hóa và cải thiện chất lượng dịch vụ, cắt giảm chi phí, nâng cao chất lượng quản lý và đội ngũ cán bộ nhân viên, cải thiện cơng nghệ ngân hàng,.. .ngồi ra cũng cần có chính sách phân chia cỏ tức phù hợp để gia tăng niềm tin của các nhà đầu tư cũng như đảm bảo hiệu quả trong hoạt động.
2. Tăng cường hệ số an tồn vốn
Từ cơng thức tính hệ số CAR, có thể thấy muốn nâng cao hệ số này cách tăng vốn chủ sở hữu, BIDV cịn có thể giảm tài sản “có” rủi ro chuyển đổi bằng cách áp dụng các biện pháp quản trị rủi ro với tài sản, trong đó những vấn đề chính là:
- Nợ khó địi: Ngân hàng cần hạn chế số lượng và quy mô các khoản nợ xấu này thông qua những quy định chặt chẽ hơn trong nghiệp vụ tài sản có, trong đó quan trọng nhất là phải tìm hiểu thật đầy đủ và phân tích thật kĩ tính khả thi của dự án cũng như khả năng chi trả của chủ thể đi vay và yêu cầu có tài sản bảo đảm cho món vay. Ngân hàng cũng nên mở rộng phạm vi khách hàng và chú trọng những đối tượng có mức độ an toàn cao, như vậy sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro. Đối với các khoản nợ xấu đang tồn tại, ngân hàng cần phân loại và xử lý dứt điểm, khơng để tình trạng tồn đọng từ năm này đến năm khác.
- Các danh mục tài sản chịu ảnh hưởng của tỷ giá hối đoái (như hợp đồng mua bán ngoại tệ kì hạn) ngân hàng cần có những biện pháp phịng ngừa biến động tiêu cực của tỷ giá phát sinh từ những hợp đồng này như các công cụ phái sinh để đảm bảo giá trị tài sản không bị sụt giảm cùng thời gian khi hợp đồng đáo hạn trước những biến động của thị trường.
- Đối với các khoản đầu tư chứng khoán hay các khoản mục ngoại bảng ngân hàng cần áp dụng những biện pháp như đối với các cho vay nói trên. Cụ thể cần phải có đầy đủ thơng tin, phân tích chi tiết đối tượng đầu tư và lựa chọn những lĩnh vực đầu tư với mức độ rủi ro phù hợp với khẩu vị rủi ro của BIDV. Các khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh hay phát hành thư tín dụng cũng phải được tìm hiểu kĩ lưỡng về mức độ an tồn và xếp hạng tín dụng, khả năng tài chính cũng như tài sản bảo đảm.
3.2.2.3. Biện pháp nâng cao hiệu quả sinh lời
Hiệu quả sinh lời thấy được, hiệu quả hoặc một số NHTM thể áp dụng các biện là vấn đề cần xem xét kĩ của BIDV, từ những phân tích ở trên có thể sinh lời của BIDV là khá thấp so với một số ngân hàng trong nhóm Cổ phần ngoài quốc doanh. Để nâng cao hiệu quả sinh lời, BIDV có pháp sau.
1. Phát triển sản phẩm, dịch vụ mới kết hợp làm tốt các dịch vụ truyền thống.
Hoạt động kinh doanh ngân hàng có mức độ cạnh tranh lớn. Ngày nay, các ngân hàng không chỉ cạnh tranh với nhau mà còn phải cạnh tranh với các tổ chức phi tài chính ngân hàng trong quá trình cung ứng các sản phẩm dịch vụ để thoả mãn nhu cầu của khách hàng. Chính vì vậy việc khơng ngừng hồn thiện các nghiệp vụ truyền thống, đồng thời phải không ngừng đưa ra các dịch vụ tiện ích mới có vai trị rất quan trọng bởi giúp NH có nguồn thu khơng nhỏ, tạo cơ sở để Ngân hàng tăng lợi nhuận
hoạt động và hạn chế bớt rủi ro. Cụ thể, cần chú trọng thực hiện những định hướng và giải pháp căn bản sau:
- Xây dựng thương hiệu chiến lược phát triển sản phẩm tín dụng tồn diện, có sức cạnh tranh và xác định đúng vị trí của nó trong chiến lược kinh doanh chung của BIDV.
- Đối với các dịch vụ tín dụng truyền thống: Đây là yếu tố nền tảng tạo ra thu