CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.3. Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu
4.3.6. Đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn
Các sản phẩm huy động là một trong những chiến lược mũi nhọn của các ngân hàng để tăng cường huy động vốn từ dân cư. Việc đa dạng hoá các sản phẩm huy động mang lại lợi ích cho cả người gửi tiền và ngân hàng. Nhu cầu của người dân là vơ cùng phong phú, đa dạng, việc đa dạng hố sản phẩm huy động giúp thoả mãn được nhiều nhu cầu đó của dân cư. Đồng thời, qua đó ngân hàng sẽ thu hút được nguồn vốn lớn cho mình.
Trong thời gian gần đây, Sở giao dịch 3 đã tăng cường mở rộng cơ cấu sản phẩm, áp dụng nhiều kỳ hạn, lãi suất và sản phẩm huy động khác nhau. Tuy nhiên, cũng như các NHTM khác trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, các sản phẩm huy động của chi nhánh Sở giao dịch 3 chưa thật sự đa dạng, phong phú. Ngoài một số sản phẩm tiết kiệm mới áp dụng trong thời gian gần đây như tiết kiệm dự thưởng, bậc thang thì ngân hàng gần như chỉ cung cấp cho khách hàng những sản phẩm truyền thống. Bởi vậy, trong thời gian tới. Sở giao dịch 3 có thể mở rộng huy động theo hướng:
- Tiếp tục nghiên cứu, phát triển đa dạng hố các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm đã có bằng cách mở thêm kỳ hạn huy động 2 tháng, 4 tháng, 5 tháng, 7 tháng…. linh hoạt về kỳ hạn gửi tiền, áp dụng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn kết hợp với hạn mức tín dụng đối với các cá nhân có mức thu nhập cao. Với các sản phẩm này, khách hàng gửi tiền có thể sử dụng tiền gửi của mình làm thế chấp để vay ngân
hàng. Sản phẩm này giúp ngân hàng vẫn duy trì được số dư tiền gửi đồng thời lại tăng dư nợ cho vay.
- Ngoài ra, ngân hàng nên tiếp tục duy trì và áp dụng thêm các sản phẩm huy động khác để đáp ứng nhu cầu của người dân như: TK rút gốc linh hoạt, TK mua nhà ở, TK dưỡng lão, TK giáo dục, TK tặng thẻ thanh toán, TK bằng vàng, TK tặng thêm một sổ TK mới…
- Hiện nay, chuyển tiền kiều hối là nguồn thu ngoại tệ và là nguồn tiền gửi lớn. Chính vì vậy, Sở giao dịch 3 nên tích cực đẩy mạnh cơng tác chuyển tiền kiều hối này bằng nhiều sản phẩm khác nhau như: ban hành biểu phí kiều hối cạnh tranh, đối với khách hàng nhận kiều hối tại BIDV mà gửi tại BIDV thì thậm chí khơng thu phí chuyển tiền.
- Ngồi ra, CN SGD3 cũng cần khai thác nguồn vốn huy động thông qua phát hành các loại giấy tờ có giá với thời hạn và lãi suất phù hợp. Để tăng cường tính hấp dẫn của loại sản phẩm này, CN SGD3 nên thực hiện nghiệp vụ chiết khấu giấy tờ có giá trước khi đáo hạn.
- Rà sốt lại nền khách hàng có hoạt động xuất nhập khẩu hiện có và có thể phát triển trong thời gian tới để tiếp cận, quảng bá các sản phầm bán chéo hấp dẫn liên quan đến tín dụng, dịch vụ chuyển tiền quốc tế, tài trợ thương mại … để đấy mạnh nguồn tiền gửi bằng ngoại tệ.
Như vậy, Chi nhánh Sở giao dịch 3 cần thường xuyên bám sát nhu cầu của người dân, của thị trường để kịp thời đưa ra các sản phẩm huy động hấp dẫn, phù hợp, đáp ứng nhu cầu và mong muốn của khách hàng, nhờ đó ngân hàng có thể khai thác tốt hơn các nguồn vốn tiềm năng mà khơng cần tạo nên sự hấp dẫn bằng chính sách lãi suất giúp giảm tiết kiệm đáng kể chi phí huy động. Mặt khác, ngân hàng cần nghiên cứu tìm hiểu các sản phẩm huy động vốn mới của các ngân hàng khác để từ đó thăm dị phản ứng của người dân, để từ đó khắc phục những nhược điểm, phát huy ưu điểm để áp dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
4.3.7. Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin tại chi nhánh
Hiện tại, cán bộ chi nhánh thường xuyên xử lý dữ liệu thô về các thông tin về khách hàng, công tác báo cáo, khai thác dữ liệu từ các chương trình của BIDV bằng
cơng cụ word, excel. Do đó, mất nhiều thời gian cơng sức, cũng như ảnh hưởng tới năng suất, chất lượng phục vụ khách hàng. Để hạn chế điều này, Các phòng nghiệp vụ phối hợp với Tổ điện toán của chi nhánh để viết các phần mềm hỗ trợ các công tác trên như: Phần mềm theo dõi, quản lý thơng tin khách hàng có thể xuất file mềm theo đúng mẫu báo cáo của BIDV, phần mềm quản lý theo dõi tình hình huy động vốn theo kỹ hạn, phần mềm theo dõi điều chỉnh lãi suất linh hoạt, các phần mềm hỗ trợ lấy dữ liệu báo cáo tự động…
4.3.8. Phát triển mạng lưới hoạt động, kéo dài thời gian giao dịch, không giangiao dịch giao dịch
4.3.8.1. Phát triển mạng lưới
Phát triển mạng lưới là một chiến lượng năm trong kế hoạch gia tăng thị phần. Hiện tại chi nhánh Sở giao dịch 3 mới có 4 phịng giao dịch năm trên các địa bàn của quận Đống Đa, Cầu Giấy, Thanh Trì. Với 4 phòng giao dịch như hiện nay so với các ngân hàng khác còn tương đối khiêm tốn về mạng lưới hoạt động. Đặc biệt đối vơi hoạt động bán lẻ trong đó có hoạt động huy động vốn thì việc phát triển mạng lưới là rất cần thiết, cụ thể:
- Việc thành lập các phịng giao dịch trong khu vực đơng dân cư tạo ra lợi thế cạnh tranh về mặt địa lý cho ngân hàng, cũng như tạo ra sự gần gũi, thân thiện, tin tưởng đối với khách hàng từ đó khai thác tối đa nhất nguồn tiền nhàn rỗi trong dân.
- Sự hiện diện của các phòng giao dịch cũng là một hình thức quảng cáo thương hiệu, và có nhiều điều kiện để triển khai các sản phẩm của ngân hàng.
Hiện tại, có một số địa điểm có thể đặt phịng giao dịch như khu vực Lĩnh Nam, Khu vực Thanh Trì, khu vực Hồ đền lừ thuộc Hồng Mai Hà Nội… Đây là nhưng khu dân cư tương đối đông đúc, mắt bằng thu nhập ở mức trung bình, có nhiều khu chung cư và chưa có nhiều ngân hàng đặt phịng giao dịch.
4.3.8.2. Kéo dài thời gian giao dịch
Hiện tại thời gian giao dịch của chi nhánh Sở giao dịch 3 năm trong khung giờ hành chính, vì vậy gây bất tiện cho rất nhiều người đi làm theo giờ hành chính,
họ khó có thể giao dịch được với ngân hàng trong khung giờ hành chính. Để thu hút được những đối tượng này đến giao dịch với ngân hàng, Chi nhánh Sở giao dịch 3 nên nghiên cứu triển khai giao dịch qua trưa và kéo dài thời gian giao dịch đến 5h30 để phục vụ khách hàng, cần thiết có thể bố trí làm sáng thứ 7. Việc bố trí cán bộ trực có thể luân phiên nhau vẫn đảm bảo số giờ làm việc của cán bộ là 8 giờ/ngày, không nhất thiết tất cả cán bộ giao dịch khách hàng phải ở lại làm việc.
4.3.8.3. Không gian giao dịch
Không gian giao dịch là nơi để lại ấn tượng đầu tiền đối với mỗi khách hàng khi đến giao dịch, vì vậy, khơng gian giao dịch với khách hàng phải sạch sẽ, lịch sự, chuyên nghiệp. Bên canh đó cần phải có khu vực tiếp khách hàng VIP riêng để họ cảm thấy được tôn trọng, cung như tránh việc chăm sóc khơng cơng bằng giữa các khách hàng cùng đến giao dịch nhưng ở các nhóm khác nhau. Ngồi ra, chi nhánh cần chú trọng đến nơi để xe của khách hàng, thái độ nhân viên trông xe, đặc biệt khơng để khách hàng phải trả tiền phí gửi xe bằng cách mỗi khách hàng đến giao dịch ngân hàng có thể phát phiếu thanh tốn tiền gửi xe, hoặc làm việc trực tiếp với ban quản lý tồn nhà về việc thanh tốn tiền gửi xe cho khách hàng.
4.4. Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả công tác công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 3 4.4.1. Kiến nghị đối với chính phủ
Đối với mọi nền kinh tế muốn phát triển, thì mơi trường kinh tế vĩ mô phải ổn định, hành lang pháp lý phải ngày càng được hồn thiện đảm bảo mơi trường cạnh tranh lành mạnh để các doanh nghiệp, ngân hàng yên tâm phát triển. Bên cạnh đó, chính phủ khơng ngừng kiểm sốt lạm phát, ổn định giá trị đồng nội tệ, tăng cường hơn nữa tầm ảnh hưởng của Việt Nam trong khu vực và trên thế giới, cụ thể:
Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
Đây là yếu tố quan trọng, là tiền đề để tăng cường công tác huy động vốn dân cư. Điều kiện chính sách ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ tại Việt Nam gồm: Ổn định chính trị, tiền tệ, các chính sách phát triển kinh tế hợp lý, môi trường pháp lý ổn định.
doanh nghiệp yên tâm phát triển mở rộng sản suất, đời sống người dân được cải thiện từ đó người dân mới tin yêu, tin tưởng và làm theo đường lối chính sách của đảng, nhờ đó hoạt động huy động vốn càng dễ ràng được thực hiện. Ngược lại, sự bất ổn về chính trị thì càng làm mất lịng tin của người dân và việc thực hiện các chính sách kinh vĩ mơ, cũng như huy động vốn càng khó khăn.
- Ổn định tiền tệ: Khi đồng tiền Việt Nam ổn định, giá trị đồng tiền việt Nam
càng được nâng lên thì cơng tác huy động vốn sẽ thuận lợi hơn rất nhiều. Người dân sẽ gửi tiền với kỳ hạn dài hơn do giá trị đồng tiền được ổn định trong thời gian dài, nhờ đó mà ngân hàng có thể chủ động sử dụng được nguồn vốn này dài hơn. Để làm được điều đó, chỉnh phủ phải duy trì tỷ lệ lạm phát hợp lý vừa đảm bảo kích thích được tăng trưởng vừa đảm bảo giá trị đồng tiền nội tệ. Cơng tác điều hành tỷ giá hối đối theo hướng linh hoạt, đảm bảo kích thích được xuất khẩu, góp phần ổn định thị trường tiền tệ đặc biệt là thị trường vốn, chứng khốn.
- Chính sách phát triển kinh tế: Chính phủ cần xây dựng chính sách tiết kiệm
và đầu tư hợp lý, tinh giảm bộ máy hoạt động cồng kềnh, đầu tư hơn nữa vào phát triển cơ sở hạ tầng để thu hút đầu tư nước ngoài tăng thu nhập quốc dân. Bênh cạnh đó, cần đẩy mạnh tiến trình cổ phần hóa các doanh nghiệp nhà nước, để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Tăng cường công tác thanh tra giám sát, xử lý nghiêm minh các trường hợp tham ơ, tham nhũng… để tạo lịng tin cho người dân đối với chính phủ, đảng, nhà nước, pháp luật.
- Ổn định môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý ngày càng được bổ sung
hoàn thiện, tuy nhiên, cần tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp luật, tạo sự đồng thuận, nhất quán trong các văn bản luật, thông tư, nghị định. Giảm bớt thủ tục hành chính, tạo mơi trường kinh doanh thơng thống, lạnh mạnh để các doanh nghiệp cũng như ngân hàng có điều kiện phát triển hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả, bền vững.
Đẩy mạnh hoạt động thanh tốn qua ngân hàng
Nhằm cụ thể hóa hơn nữa chủ trương khơng dùng tiền mặt của nhà nước, trong thời gian tới, chỉnh phủ cần đẩy mạnh hơn nữa hoạt động thanh tốn khơng
dùng tiền mặt thơng qua các hình thức như tuyên truyền, vận động người dân tiêu dùng bằng thẻ ngân hàng. Đặc biệt là đội ngũ cán bộ công nhân viên chức nhà nước, yêu cầu các doanh nghiệp nhà nước phải trả lương bắt buộc qua ngân hàng, mỗi cán bộ nhân viên phải có tài khoản tại ngân hàng để trả lương, yêu cầu các đơn vị sự nghiệp có thu, thu qua hệ thống ngân hàng như thu tiền điện, tiền nước, tiền học phí…Nhờ đó Nhà nước có thể quản lý được các nguồn thu của doanh nghiệp, cá nhân cũng như tránh thất thoát về thuế.
Đầu tư cho hệ thống giáo dục
Nguồn nhân lực là yếu tố quyết định đến thành công của mọi quốc gia, vì vậy, đầu tư cho giáo dục là hoạt động đầu tư phát triển bền vừng nhất. Để xây dựng được đội ngũ cán bộ có trình độ cao, đáp ứng u cầu ngày càng cao của nền kinh tế thị trường, đặc biệt là trong linh vực ngân hàng tài chính là lĩnh vực có biến thường xuyên thay đổi, và có phạm vi ảnh hưởng sâu rộng trong nền kinh tế thì cần phải đào tạo được đội ngũ cán bộ vừa có tâm, vừa có tầm để đáp ứng ngày càng cao u cầu đổi mới, cũng như thích ứng được với mơi trường kinh doanh ngày càng khắc nghiệt.
4.4.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Ngân hàng Nhà nước việt nam là cơ quan quản lý và điều hành hệ thống NHTM, ban hành và thực thi chính sách tiền tệ quốc gia. Bởi vậy, NHNN có những chính sách hợp lý và cách thức điều hành đúng đắn là tiền đề có tác động tích cực đối với hoạt động của NHTM nói chung và cơng tác huy động vốn nói riêng. Trong thời gian tới NHNN nên thực hiện:
- Xây dựng, hồn thiện chính sách tiền tệ một cách đồng bộ, sử dụng cơng cụ của chính sách tiền tệ một cách linh hoạt, nhằm quản lý, điều hoà hợp lý lượng tiền lưu thơng trong nền kinh tế, tiếp tục có biện pháp khắc phục, kiềm chế và đẩy lùi lạm phát nhằm ổn định giá trị đồng tiền nội tệ. Khi mà lạm phát cao sẽ tác động rất lớn đến quyết định gửi tiền của dân cư, người dân sẽ thay việc gửi tiền vào NH bằng các phương thức đầu tư khác có lợi hơn. Điều đó sẽ làm giảm lượng vốn huy động từ dân cư của NHTM.
việc kiểm soát cung cầu tiền tệ thay cho công cụ DTBB. Quy định tỷ lệ DTBB hợp lý, ổn định để tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn từ dân cư của các NHTM phát triển, vì tỷ lệ DTBB quá cao thì chi phí cho tiền gửi của ngân hàng tăng cao, cịn tỷ lệ DTBB q thấp thì ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của NH khi nhiều khách hàng rút tiền.
- NHNNVN cần ban hành cơ chế, quy định phát hành, sử dụng các phương tiện thanh toán điện tử: thẻ thanh tốn, thẻ tín dụng… giúp NHTM nhanh chóng triển khai được các dịch vụ thanh tốn thẻ an tồn, hiệu quả. Sửa đổi và hồn thiện cơ chế thanh tốn phù hợp, để đáp ứng yêu cầu đổi mới các cơ chế nghiệp vụ khác. Nghiên cứu tạo điều kiện, môi trường cho phép sử dụng các phương tiện thanh toán hiện đại.
- NHNNVN cần bổ sung các văn bản pháp quy, quy định về việc cung cấp các dịch vụ ATM, nhằm tạo ra một hành lang pháp lý chung về việc xử lý các giao dịch tại máy ATM, quy định trách nhiệm giữa ngân hàng và khách hàng trong giao dịch ATM, cơ chế thanh toán bù trừ linh hoạt giữa các ngân hàng thành viên, thống nhất về quá trình xử lý nghiệp vụ, vấn đề quản lý rủi ro, hạch toán kế toán đối với các giao dịch thực hiện tại máy ATM…
- Các văn bản hướng dẫn việc thi hành luật cần được hướng dẫn cụ thể, rõ ràng, thống nhất, chính xác, tránh sự trùng lặp, sửa đổi liên tục trong một thời gian ngắn gây bất ổn định trong hoạt động của NHTM nói chung và hoạt động huy động vốn từ dân cư nói riêng.
Ngồi ra, để góp phần nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động ngân hàng,
- Ban hành và áp dụng các tiêu chuẩn, chuẩn mực kế toán quốc tế vào lĩnh vực ngân hàng, để phản ánh chính xác chất lượng tín dụng của các TCTD theo thơng lệ chung của quốc tế, từ đó giúp các nhà đầu tư, các tổ chức tài chính quốc tế,