3.3 .Đánh giá khái quát huy động vốn tại Coop-bank Thanh hóa
3.3.3 .Một số nguyên nhân chủ yếu của những hạn chế
4.1.2. Định hướng vềhuy động vốn của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – ch
nhánh Thanh Hóa
Trong những năm tới Ngân hàng đặc biệt quan tâm đẩy mạnh huy động vốn: duy trì và tăng cƣờng nguồn vốn hiện có, chủ động nghiên cứu thị trƣờng để có phƣơng án mới hợp lý hơn. Tăng cƣờng “tạo vốn thơng qua nghiệp vụ thanh tốn” vì đây là hình thức huy động vốn hiệu quả nhất vì chi phí trả lãi thấp và mang lại nguồn thu dịch vụ đáng kể cho ngân hàng.
Thực hiện xây dựng chiến lƣợc huy động vốn đi đôi với chiến lƣợc sử dụng vốn nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn, nếu không sẽ gây áp lực lớn về chi phí và làm giảm hiệu quả huy động vốn. Cố gắng tạo mối quan hệ huy động – sử dụng vốn chặt chẽ đối với các thành phần kinh tế, các ngành nghề trọng điểm đƣợc Nhà nƣớc chú trọng phát triển cũng nhƣ không ngừng củng cố các khách hàng truyền thống của Chi nhánh.
Thực hiện tăng cƣờng công tác nhận tiền gửi bằng các biện pháp: + Cải thiện dịch vụ ngân hàng
+ Đa dạng hóa hình thức gửi tiền
+ Áp dụng mức lãi suất linh hoạt, cạnh tranh.
+ Nâng cao tinh thần trách nhiệm, tác phong phục vụ của nhân viên ngân hàng. Ngân hàng Hợp tác- Chi nhánh Thanh Hóa đã đề ra chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh cho năm 2017 đến năm 2020 nhƣ sau:
- Tổng nguồn vốn tăng từ 20-23% / năm
- Nguồn vốn huy động tại chỗ tăng 15-18%/ năm - Tổng dƣ nợ cho vay tăng từ 18-20% / năm - Tỉ lệ nợ xấu ở mức ≤1%/Tổng dƣ nợ
- Chủ động cân đối nguồn vốn điều hịa cho Quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn hoạt động đảm bảo an toàn (Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam- Chi nhánh Thanh Hóa, 2016)
Qua đây ta thấy Ngân hàng Hợp tác- Chi nhánh Thanh Hóa đã dựa trên tình hình thực tế tại địa bàn và tình hình phát triển kinh tế chung để đƣa ra chỉ tiêu kế hoạch cho những năm tiếp theo, trong đó chú trọng kết hợp giữa cơng tác huy động vốn và sử dụng vốn sao cho hợp lý và đạt hiệu quả cao.
4.2. Một số giải pháp mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam- Chi nhánh Thanh Hoá
Tiền thân của Ngân hàng Hợp tác- Chi nhánh Thanh Hóa là quỹ tín dụng Trung ƣơng, vì vậy trƣớc đây ngồi các mục tiêu về kinh doanh ngân hàng còn phải thực hiện nhiều mục tiêu xã hội khác vì thế hiệu quả kinh doanh chƣa thực sự đƣợc coi trọng đúng mức. Hơn nữa chi nhánh Ngân hàng lại có lợi thế về nguồn vốn điều hịa từ các quỹ nên công tác huy động vốn chƣa đƣợc coi trọng đúng mức. Vì vậy, trong phạm vi luận văn này tác giả đề xuất hai nhóm giải pháp là (1) nhóm giải pháp về quản trị chung và (2) nhóm các giải pháp cụ thể để mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng Hợp tác- Chi nhánh Thanh Hóa.
4.2.1 Nhóm giải pháp về quản trị chung
4.2.1.1 Thay đổi tư duy quản trị
Từ 01/7/2013 đến nay hoạt động nhƣ một ngân hàng thƣơng mại, trong một môi trƣờng hội nhập và cạnh tranh gay gắt nhƣ hiện nay, đòi hỏiNgân hàng Hợp tác- Chi nhánh Thanh Hóa khơng chỉ là một cái tên mới và cần một tầm tƣ duy mới. Vì vậy,Ngân hàng Hợp tác- Chi nhánh Thanh Hóa phải xác định mơ hình hƣớng tới của mình là một ngân hàng hiện đại, tiên tiến năng động và có sức cạnh tranh. Xác định đƣợc điều này, các nhà Quản trị của Coop bank phải vạch ra một lộ trình với những chiến lƣợc rõ rang cùng với những bƣớc tiến vững chắc để phát triển ngân hàng càng ngày càng vững mạnh. Tinh thần đó phải đƣợc lan tỏa đến từng cán bộ, nhân viên trong ngân hàng để cùng chung tay góp sức vì một Ngân hàng Hợp tác- Chi nhánh Thanh Hóa phát triển.
4.2.1.2 Nâng cao năng lực quản trị ngân hàng
Bên cạnh việc thay đổi tƣ quy quản trị Ngân hàng Hợp tác- Chi nhánh Thanh Hóa cũng từng bƣớc nâng cao năng lực quản trị của bộ máy tổ chức của mình. Việc đổi mới mơ hình hoạt động, nâng cao năng lực quản trị sẽ đƣợc tiến hành trên các mặt sau:
• Tách bạch rõ và thực hiện đầy đủ hai chức năng là quản trị điều hành và quản lý kinh doanh giữa Hội đồng quản trị và Ban điều hành.
• Hồn thiện tổ chức bộ máy từ Hội sở chính đến các chi nhánh theo hƣớng gọn nhẹ, phù hợp với thông lệ quốc tế đi đôi với tiếp tục mở rộng hợp lý mạng lƣới chi nhánh, điểm giao dịch và các kênh phân phối khác của ngân hàng. Chú trọng đa dạng hóa các kênh phân phối từ xa và các kênh phân phối điện tử, tự động nhằm giảm các chi phí.
•Phát triển các kênh phân phối nƣớc ngồi dƣới hình thức hiện diện thƣơng mại của các NHTM Việt Nam ở nƣớc ngoài, nhất là tại những nƣớc và vùng lãnh thổ có tiềm năng phát triển với Việt Nam, chẳng hạn nhƣ Trung quốc hay một số nƣớc ASEAN.
• Thu hút hơn nữa sự tham gia của các đối tác nƣớc ngoài, các nhà đầu tƣ chiến lƣợc vào quản lý điều hành hoạt động của ngân hàng, qua đó, hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, nâng cao năng lực quản lý và quản trị điều hành.
4.2.1.3 Đẩy mạnh quảng bá và phát triển thương hiệu
Hiện tại hình ảnh thƣơng hiệu của Co.op bank Thanh Hóa là khá mờ nhạt. Lý do tiền thân của ngân hàng là Quỹ Tín dụng Nhân dân khu vực Thanh Hoá đƣợc thành lập từ năm 1998 tuy nhiên đến 1/7/2013 mới đổi tên chính thức là Co.op bank Thanh Hóa nhƣ hiện nay. Tên thƣơng hiệu Co.op bank Thanh Hóa khá đầy đủ và hiện đại. Tên thƣơng hiệu này phù hợp với xu hƣớng tồn cầu hóa hiện nay. Tuy nhiên cho đến nay tên thƣơng hiệu này xuất hiện trên thị trƣờng mới đƣợc 4 năm vì thế vẫn cịn khá lạ lẫm với khách hàng. Đặc biệt hiện nay nhiều khách hàng của Co.op bank Thanh Hóa là nơng dân nên có thể khó nhớ tên Ngân hàng. Xác định điều này Co.op bank Thanh Hóa cần đẩy mạnh hơn nữa cơng tác quảng bá hình ảnh và thƣơng hiệu, xây dựng hình ảnh của Co.op bank Thanh Hóa gần gũi, thân thiện với công chúng, khách hàng.
4.2.2 Một số giải pháp cụ thể nhằm mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng Hợp tác- Chi nhánh Thanh Hóa.
4.2.2.1.Ngân hàng cần có định hướng phát triển nguồn vốn phù hợp
Ngân hàng Hợp tác- Chi nhánh Thanh Hóa cần phải ln ln đánh giá một cách chi tiết, phân tích tỉ mỉ tình hình tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn ... tình hình thực tiễn của Việt
Nam (môi trƣờng kinh tế, pháp lý, môi trƣờng xã hội, tâm lý, mơi trƣờng đối ngoại) để tìm ra những khó khăn vƣớng mắc xuất phát từ phía ngân hàng hay những ngƣời gửi tiền. Đồng thời, ngân hàng phải chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn. Trên cơ sở đó, ngân hàng lập chiến lƣợc dài hạn về huy động vốn để từ đó có những biện pháp huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho bản thân ngân hàng nói riêng, cho nền kinh tế nói chung và khơng để bị đọng vốn trong quá trình sử dụng vốn.
Các định hƣớng, kế hoạch về công tác huy động vốn phải đƣợc xuất phát từ những yêu cầu sau:
-Công tác nguồn vốn của ngân hàng phải phát huy tối đa nội lực.
- Coi khai thác triệt để các nguồn vốn dƣới mọi hình thức, theo nhiều kênh khác nhau vừa là nhiệm vụ lâu dài, vừa là u cầu mang tính giải pháp tình thế.
Cụ thể các chính sách nhƣ sau:
- Tăng cƣờng huy động nguồn vốn từ dân cƣ, các tổ chức kinh tế. Hiện nay, nguồn vốn huy động từ dân cƣ của Ngân hàng Hợp tác- Chi nhánh Thanh Hóa tuy có phát triển nhƣng vẫn cịn hạn chế, khó khăn này một phần là do các sản phẩm dịch vụ, công cụ trong huy động chƣa đa dạng. Để thúc đẩy nhanh nguồn vốn huy động từ dân cƣ, các tổ chức kinh tế … mục tiêu là cần nâng cao năng lực Chi nhánh và các phòng giao dịch, phát triển rộng rãi mạng lƣới để tăng khả năng huy động, cho vay và các dịch vụ
- Đẩy mạnh hoạt động trên thị trƣờng liên ngân hàng và với các tổ chức tín dụng; sử dụng có hiệu quả nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở Ngân hàng Hợp tác, các nguồn vốn dự án quốc tế, tích cực khai thác để bổ sung; mở rộng các sản phẩm, dịch vụ, đa dạng hóa hoạt động để tăng tích lũy nội bộ.
- Phát huy triệt để nguồn vốn khả dụng trong hệ thống, tăng cƣờng mối liên kết nhằm tận dụng nguồn vốn điều hòa nội bộ hệ thống.
- Gắn chiến lƣợc tạo nguồn với chiến lƣợc sử dụng nguồn trong một thể đồng bộ, nhịp nhàng.
- Ln có biện pháp nâng tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, đồng thời tăng khối lƣợng tiền gửi từ các tầng lớp dân cƣ để tạo lập một mặt bằng vốn ln chuyển vững chắc.
4.2.2.2. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Đa dạng hố các hình thức huy động vốn là một vấn đề đã và đang đƣợc các nhà quản trị kinh doanh quan tâm nhằm khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi để phục vụ cho công cuộc phát triển kinh tế của đất nƣớc nói chung và sự nghiệp Ngân hàng nói riêng. Hiện nay, các NHTM trong đó có Ngân hàng Hợp tác- Chi nhánh Thanh Hóa chủ yếu vẫn sử dụng các hình thức huy động vốn truyền thống nhƣ nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi các tổ chức kinh tế, ... việc mở và giao dịch bằng tài khoản có nhƣng chƣa phổ biến, dịch vụ thu- chi hộ qua ngân hàng chƣa đa dạng, công nghệ chƣa cho phép gửi một nơi- lĩnh nhiều nơi, …sản phẩm thẻ mới chỉ có trong nội bộ nhân viên ngân hàng chứ chƣa mở rộng.
Nhƣ vậy, cần phải tiếp tục đẩy mạnh hơn nữa các hình thức huy động vốn. Tập trung huy động tối đa các nguồn vốn tại địa phƣơng, đồng thời tranh thủ các nguồn vốn uỷ thác đầu tƣ tạo nguồn vốn ổn định và lâu dài đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho nền kinh tế, đa dang hố các hình thức huy động vốn phù hợp với nhu cầu, lợi ích của nhân dân, các tổ chức kinh tế - xã hội.
* Tiền gửi thanh toán:
Tiền gửi thanh toán là một phƣơng thức huy động vốn rẻ nhất. Do đó, Ngân hàng cần chú trọng hơn nữa việc khai thác nguồn vốn này để tăng cƣờng khả năng cạnh tranh. Muốn đạt đƣợc điều này thì phải khơng ngừng củng cố và phát triển mối quan hệ với các khách hàng truyền thống. Đó là tiền đề để tạo ra sự gắn kết lâu dài giữa khách hàng và Ngân hàng. Khuyến khích các doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp tƣ nhân, doanh nghiệp Nhà nƣớc sử dụng hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt mà bằng cách phát triển các dịch vụ qua Ngân hàng nhƣ: nhận chuyển tiền, nhận thanh tốn hộ, nhận thu hộ... Ngồi ra, cần có các biện pháp khuyến khích nhƣ thƣởng cho cán bộ quản lý, các khách hàng có số tiền lớn, mở các đợt tặng thƣởng cho khách hàng mở tài khoản tại Ngân hàng, cải tiến thủ tục, mở tài khoản ngày càng đơn giản, nhanh chóng nhằm đáp ứng nhu cầu an tồn, hiệu quả, đảm bảo bí mật số dƣ của khách hàng bằng những cam kết cụ thể đối với mỗi khách hàng. Triển khai rộng rãi các loại hình thanh tốn nhƣ: thanh tốn tín dụng, thanh tốn điện tử, chƣơng trình chuyển tiền điện tử tức thời trên máy.
- Mặt khác, ngân hàng có thể áp dụng việc theo dõi 2 tài khoản song song của khách hàng tức là khi tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng có số dƣ cao, Ngân hàng sẽ chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng khơng bị thiệt. Ngƣợc lại, khi khách hàng có nhu cầu thanh tốn cao, Ngân hàng sẽ tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi thanh toán để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng làm đƣợc nhƣ vậy sẽ tạo ra sự nhanh chóng, tiện lợi hơn cho khách hàng. Đồng thời cũng giúp Ngân hàng giảm giai đoạn rút tiền nhiều lần, tốn thời gian và chi phí.
* Các nguồn tiền gửi tiết kiệm:
Việc tăng cƣờng, khuyến khích các tổ chức và cá nhân mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng là rất cần thiết và quan trọng, góp phần thu hút lƣợng vốn nhàn rỗi lớn trong các tổ chức và cá nhân. Ngồi những hình thức huy động vốn truyền thống nhƣ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và khơng kỳ hạn, Ngân hàng cần đƣa ra nhiều hình thức phong phú khác nhƣ: tiền gửi tiết kiệm gửi một nơi lấy nhiều nơi, phát hành trái phiếu và kỳ phiếu có mục đích với nhiều kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 1 năm và trên 1 năm với lãi suất áp dụng một cách linh hoạt, vận dụng phù hợp với diễn biến của thị trƣờng trong từng thời kỳ, nhƣ lãi suất trả trƣớc, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiền gửi có khuyến khích, lãi suất bậc thang, tiền gửi bằng VNĐ có đảm giá trị theo vàng và ngoại tệ...
Để đa dạng hóa các hình thức huy động vốn Ngân hàng nên đƣa ra các dịch vụ nhận và trả tiền ngoài giờ của Ngân hàng (ngoài giờ hành chính, ngày nghỉ, lễ, tết), áp dụng cơng nghệ tiên tiến cho mơ hình Ngân hàng hoạt động 24/24h trong ngày để có thể thu hút tiền gửi của dân chúng bất cứ lúc nào trong ngày. Đồng thời, Ngân hàng cần thử nghiệm hình thức thu nhận tiền tại nhà, tại văn phịng của doanh nghiệp, sau đó chính thức áp dụng ở những nơi có đủ điều kiện.
Ngồi những sản phẩm truyền thống đang có về huy động vốn, Ngân hàng Hợp tác- Chi nhánh Thanh Hóa cần bổ sung thêm các loại sản phẩm tiền gửi mới, phù hợp với tình hình thực tế, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội nhƣ:
- Hình thức tiết kiệm gửi góp đối với các hộ có thu nhập trung bình và thấp. Đặc biệt tập trung vào đối tƣợng cán bộ công chức, viên chức Nhà nƣớc và các hộ
tiểu thƣơng, kỳ hạn gửi vào cũng đƣợc áp dụng linh hoạt để phù hợp với từng đối tƣợng, số tiền gửi hàng tháng có thể linh động phù hợp với tính chất khơng ổn định trong thu nhập của các đối tƣợng gửi: về lãi suất, bao gồm lãi suất cố định gửi lần đầu và tỷ lệ phần trăm theo sự biến động của thị trƣờng tiền tệ. Cơ chế rút tiền và kết thúc cũng linh hoạt, bảo đảm quyền lợi cho ngƣời gửi.
- Trong xu thế hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới để đứng vững và tạo lòng tin với khách hàng, Ngân hàng phải phát triển thêm nghiệp vụ huy động ngoại tệ. Bởi hiện nay, khi nền kinh tế nƣớc ta mở cửa, mở ra nhiều cơ hội giao lƣu làm ăn buôn bán giữa các doanh nghiệp trong nƣớc và các tổ chức nƣớc ngoài nên nhu cầu ngoại tệ ngày càng tăng. Trong khi đó Ngân hàng hợp tác- Chi nhánh Thanh Hóa vẫn chƣa có huy động ngoại tệ. Điều này làm giảm khả năng cạnh tranh của Ngân hàng hợp tác- Chi nhánh Thanh Hóa với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn, nhất là các ngân hàng thƣơng mại cổ phần. Chính vì vậy, Ngân hàng cần đƣa ra
những hình thức huy động vốn hấp dẫn và hết sức thuận lợi để không những huy động vốn của các tổ chức kinh tế và dân cƣ ở trong nƣớc mà còn thu hút đƣợc vốn của các cơng ty nƣớc ngồi, xí nghiệp kinh doanh và các cá nhân nƣớc ngồi đang sống và làm việc tại Thanh Hóa. Ngồi ra cịn phải tích cực tìm kiếm nguồn vốn ngoại tệ từ nƣớc ngồi bằng cách thơng qua các hợp đồng vay vốn của các tổ chức tín dụng nƣớc ngồi để đầu tƣ vào các dự án kinh tế.
4.2.2.3.Giải pháp cân đối giữa huy động vốn và cho vay
Việc mở rộng huy độngkhơng chỉquan tâm ở quy mơ, cơ cấu, tính ổn định