CHƢƠNG 3 : GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
3.1. Giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng xuất khẩu tại Chi nhánh NHPT Hả
3.1.1. Hoàn thiện nghiệp vụ cho vay nhà xuất khẩu tại Chi nhánh NHPT Hải Dƣơng
3.1. Giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng xuất khẩu tại Chi nhánh NHPT Hải Dƣơng.
3.1.1. Hoàn thiện nghiệp vụ cho vay nhà xuất khẩu tại Chi nhánh NHPTHải Dƣơng Hải Dƣơng
3.1.1.1. Điều chỉnh các quy định nghiệp vụ TDXK phù hợp với Quy trình nghiệp vụ đã ban hành.
- Tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát vốn vay: Giám sát theo dõi chặt chẽ quá trình giải ngân và sử dụng vốn vay của khách hàng. Chi nhánh cần kiểm tra, theo dõi sát sao tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh và các nguồn thu của đơn vị để đảm bảo thu hồi nợ đầy đủ, kịp thời. Việc kiểm tra cần đƣợc tăng cƣờng hơn để đảm bảo thu hồi nợ vay khi có xu hƣớng đối tƣợng cho vay thu hẹp và lãi suất cho vay tiệm cận với lãi suất thị trƣờng. Phối hợp với Ngân hàng thanh toán thực hiện cam kết trả nợ cho Chi nhánh ngay khi tiền thu về.
- Thực hiện tốt chính sách khách hàng: Thực hiện tốt cơng tác phân loại khách hàng trên cơ sở đó áp dụng các hình thức tín dụng phù hợp với từng loại khách hàng; theo đó những khách hàng lớn, uy tín sẽ đƣợc ƣu tiên trong quan hệ với Chi nhánh, có chính sách ƣu đãi với các khách hàng chiến lƣợc.
3.1.1.2. Các hoạt động hỗ trợ cho công tác TDXK
- Thiết lập hệ thống thông tin và hệ thống quản trị thơng tin tín dụng
Hiện nay hệ thống thơng tin tín dụng tại Chi nhánh rất yếu và thiếu. Để phục vụ tốt cho cơng tác tín dụng, giám sát và phịng ngừa rủi ro thì cần thiết phải thiết lập hệ thống thơng tin quản trị tín dụng đặc biệt đối với hoạt động TDXK.
Nghiệp vụ thơng tin tín dụng là việc thu thập, xử lý, tổng hợp, phân tích, xếp loại, dự báo, trao đổi, cung cấp, lƣu trữ, khai thác và sử dụng thơng tin tín dụng nhằm góp phần bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng. Đồng thời giúp cơng tác quản lý và điều hành có căn cứ để xây dựng chiến lƣợc, chính sách tín dụng và chiến lƣợc quản lý rủi ro tín dụng. Cơng việc này địi hỏi hệ thống công nghệ thông tin thông suốt, ổn định giữa NHPT trung ƣơng và Chi nhánh. Các cán bộ tín dụng có trách nhiệm cập nhập thơng tin về Nhà nhập khẩu, thị trƣờng, giá cả các khoản vay do mình tiếp nhận và chia sẻ thơng tin với tồn hệ thống. Thành lập bộ phận chuyên trách về quản lý và thu thập, xử lý thông tin tại bộ phận tin học.
Do hoạt động TDXK không chỉ liên quan đến các nhân tố trong nƣớc mà còn liên quan đến nhiều đối tác nƣớc ngồi, việc tham gia chia sẻ thơng tin với các tổ chức quốc tế là không thể thiếu. Khi thực hiện cho vay đối với nhà nhập khẩu, tổ chức cho vay phải đánh giá đƣợc năng lực, khả năng tài chính, hệ số tín nhiệm của nhà nhập khẩu trƣớc khi ra quyết định cho vay. Trong trƣờng hợp khác, khi thực hiện hoạt động bảo lãnh TDXK, tổ chức bảo lãnh cũng phải đánh giá đƣợc mức độ rủi ro của quốc gia bên nhập khẩu, cũng nhƣ uy tín của bản thân nhà nhập khẩu đƣợc bảo lãnh. Để đánh giá một cánh tƣơng đối chính xác, bên cạnh những thơng tin do ngƣời đi vay cung cấp, tổ chức cung ứng cần có những kênh thơng tin bổ sung. Việc này thƣờng đƣợc thực hiện thông qua kênh mua thông tin từ các tổ chức cung cấp thông tin hoặc tham gia chia sẻ thông tin với các tổ chức quốc tế. Nhiều tổ chức cung cấp dịch vụ TDXK đã tổ chức những bộ phận chuyên làm nhiệm vụ nghiên cứu, cung cấp thông tin để phục vụ hoạt động của mình.
- Thiết lập hệ thống quản lý nợ có vấn đề
Nợ có vấn đề là các khoản tín dụng khơng thu hồi đƣợc hoặc có dấu hiệu không thu hồi đƣợc theo đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng. Nợ có
vấn đề gồm những khoản vay trong hạn, nợ gia hạn nhƣng có những dấu hiệu khơng an tồn có thể dẫn đến rủi ro; nợ thanh tốn khơng đúng kỳ hạn, đã qúa hạn (nợ qúa hạn thơng thƣờng, nợ khó địi, nợ chờ xử lý, nợ khoanh nợ tồn đọng).
Với việc thiết lập hệ thống quản lý nợ có vấn đề sẽ phịng ngừa, kiểm tra, phát hiện, xử lý, thu hồi nợ nhằm giảm thiểu mức độ rủi ro có thể xảy ra, giúp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Chi nhánh NHPT. Phân loại nợ là phƣơng pháp quan trọng phải thực hiện, xử lý, thu hồi nợ nhằm giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra, giúp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Chi nhánh NHPT. Phân loại nợ là phƣơng pháp quan trọng phải thực hiện để quản lý nợ có vấn đề. Để hệ thống quản lý nợ tốt thì công tác phân loại nợ là rất quan trọng, công tác phân loại nợ đều đặn và thƣờng xuyên, các tiêu chí phân loại nợ phải rõ ràng. Trƣớc mắt thực hiện theo quy định của NHNN về phân loại nợ vay. Hệ thống quản lý nợ có vấn đề tốt sẽ tạo điều kiện để NHPT cơ cấu lại nợ, tạo sự minh bạch tài chính và nâng cao uy tín.
NHPT nghiên cứu điều chỉnh công tác phân loại nợ theo chuẩn mực của thế giới trên cơ sở phân loại theo khả năng thu hồi nợ, mức độ rủi ro của khoản vay thay vì chỉ phân loại nợ dựa trên tuổi nợ (thời gian của nợ quá hạn) từ đó đánh giá chuẩn xác về các khoản nợ và trích lập dự phịng rủi ro tƣơng ứng, đƣa ra đƣợc những biện pháp xử lý nợ kịp thời, tránh để nợ tồn đọng, dây dƣa mà không thu hồi đƣợc.
- Nâng cao chất lượng thẩm định
Chất lƣợng thẩm định phụ thuộc nhiều vào kiến thức, trình độ, kinh nghiệm và sự nhạy bén của cán bộ thẩm định. Khi thẩm định hồ sơ vay vốn TDXK, bên cạnh các mặt hàng quan trọng cần thẩm định uy tín, năng lực, kinh nghiệm của khách hàng, quy mơ doanh nghiệp, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, xu hƣớng thị trƣờng, tình hình tài chính của doanh nghiệp,
tính khả thi của phƣơng án sản xuất kinh doanh,…đòi hỏi cán bộ thẩm định còn phải am hiểu về về hoạt động xuất nhập khẩu, các điều kiện, điều khoản kinh doanh trong thƣơng mại quốc tế, tập quán kinh doanh quốc tế, vận tải giao nhận hàng hóa, thanh tốn quốc tế…Vì vậy, để nâng cao chất lƣợng thẩm định TDXK, Chi nhánh NHPT Hải Dƣơng cần không ngừng huấn luyện, tập huấn, nâng cao kiến thức về nghiệp vụ ngoại thƣơng, giao nhận vận tải và thanh tốn quốc tế. Bên cạnh đó, kết hợp sự hỗ trợ của hệ thống thơng tin quản trị tín dụng để nâng cao chất lƣợng thẩm định.
- Nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Để nâng cao chất lƣợng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, NHPT cần tập trung một số nội dụng sau:
+ Lựa chọn những cán bộ có năng lực, có kinh nghiệm để bổ sung cho hệ thống kiểm tra nội bộ của Hội sở chính và các Chi nhánh.
+ Đội ngũ cán bộ kiểm tra phải độc lập với các bộ phận hoạt động, và đội ngũ đó báo cáo trực tiếp cho cấp quyền hạn cao trong tổ chức (Ban lãnh đạo hoặc ban kiểm sốt của Hội đồng quản lý). Do đó NHPT cần hồn thiện bộ máy làm công tác kiểm tra tại các Chi nhánh (cho phép thành lập bộ phận chuyên trách theo đúng nghĩa). Cần thí điểm thành lập Phịng kiểm tra giám sát tại một số Chi nhánh có khối lƣợng công việc lớn.
+ Tăng cƣờng nhiệm vụ quyền hạn và trách nhiệm đối với kiểm sốt nội bộ trong tồn hệ thống, thành lập bộ phận kiểm soát và thẩm định lại trƣớc khi cho vay, nhất là các khoản vay lớn.
+ Hệ thống hóa và ban hành văn bản hƣớng dẫn thống nhất về công tác tự kiểm tra tại Chi nhánh.
+ Nâng cao ý thức trách nhiệm, tính trung thực của báo cáo kết quả tự kiểm tra hoạt động của Chi nhánh, trong những trƣờng hợp đặc biệt, có thể cho phép cán bộ làm công tác kiểm tra giám sát đƣợc trực tiếp báo cáo bằng
van bản trình Tổng Giám đốc kết quả tự kiểm tra ở Chi nhánh mà không phải thông qua hoặc báo cáo với Giám đốc Chi nhánh.
+ Cần có hinh thức khen thƣởng, khiển trách, kỷ luật cụ thể bằng cách nâng lƣơng khi đến hạn hoặc hạ bậc xếp loại khen thƣởng đối với những cán bộ đƣợc giao nhiện vụ nhƣng thực hiện không nghiêm túc.
3.1.2. Từng bƣớc thực hiện đầy đủ các loại hình tín dụng xuất khẩu
3.1.2.1. Các hình thức bảo lãnh
Do sức hút mạnh mẽ của hoạt động cho vay trực tiếp cho phép nhà nhập khẩu có ngay vốn để thực hiện HĐXK với mức lãi suất tƣơng đối ƣu đãi nên các doanh nghiệp chƣa quan tâm nhiều đến các hình thức bảo lãnh trong thời gian vừa qua. Để thu hút các đơn vị vay vốn quan tâm sử dụng nhiều đến các hình thức bảo lãnh xuất khẩu, bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh thực hiện hợp đồng, quá trình triển khai các nghiệp vụ bảo lãnh cần tập trung một số nội dụng sau:
- Quy trình thẩm định, ra quyết định bảo lãnh TDXK cần đảm bảo ở mức đơn giản nhất cho đơn vị vay vốn, hạn chế tối đa những trùng lắp với quá trình thẩm định khoản vay của NHTM nhƣng vẫn phải đảm bảo u cầu an tồn tín dụng.
- Các đơn vị xuất khẩu có thể thực hiện bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh thực hiện tại các NHTM, NHPT sẽ thực hiện bảo lãnh đối ứng cho các NHTM. Tuy nhiên, đơn vị vay vốn chỉ phải trả mức phí bảo lãnh theo đúng quy định về TDXK.
- Chú trọng hơn khâu tƣ vấn kinh nghiệm, kiến thức cho các doanh nghiệp xuất khẩu hiểu rõ, đầy đủ về cơ chế hoạt động cũng nhƣ lợi ích do các hình thức bảo lãnh mang lại.
Đối với nghiệp vụ cho vay nhà xuất khẩu, cùng với việc triển khai thanh tốn quốc tế là khả năng đa dạng hóa tín dụng ngƣời bán nhƣ nghiệp vụ chiết khấu bộ chứng từ, ứng trƣớc tiền thanh tốn mà thực chất là các hình thức cho vay ngắn hạn. Tài trợ cho các khoản phải thu có tính chất trung và dài hạn khi có hình thức thanh tốn trả chậm với thời gian dài trên cơ sở bộ chứng từ đã đƣợc ngân hàng phục vụ nhà nhập khẩu chấp nhận thanh tốn.
Ngồi ra, trong giai đoạn này cần tăng cƣờng hơn nữa năng lực thẩm định uy tín TD của Nhà nhập khẩu với mục tiêu giảm thiểu yêu cầu về bảo đảm tiền vay đối với Nhà xuất khẩu. Tính ƣu việt của TDXK của Nhà nƣớc so với tín dụng thƣơng mại cần thể hiện rõ hơn trong khâu xử lý thông tin Nhà nhập khẩu và để làm đƣợc điều này cần có hệ thống cung cấp, xử lý thông tin là hồn chỉnh và chính xác.
3.1.2.3. Nghiên cứu, triển khai bảo hiểm tín dụng xuất khẩu
Bảo hiểm TDXK là dịch vụ bảo vệ và bồi thƣờng cho ngƣời xuất khẩu khi họ cấp tín dụng thƣơng mại (bán trả chậm) hoặc bảo vệ và bồi thƣờng cho các ngân hàng khi ngân hàng cho vay trung - dài hạn. Phạm vi bảo hiểm này bao gồm các khiếu nại tổn thất do khơng thanh tốn những khoản phải thu, phát sinh từ hoạt động buôn bán hoặc những khoản cho vay trung và dài hạn vì lý do chính trị và thƣơng mại.
Bộ Công thƣơng đang phối hợp với Bộ Tài chính xúc tiến kế hoạch thành lập cơng ty bảo hiểm TDXK nhằm tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, trong bối cảnh VND cũng nhƣ nhiều đồng tiền mạnh trên thế giới diễn biến thất thƣờng. Nhƣ vậy, với việc thành lập công ty bảo hiểm TDXK sẽ giúp giảm bớt rủi ro cho các doanh nghiệp cũng nhƣ hoạt động cho vay của NHPT khi tham gia bảo hiểm TDXK.
Đồng thời phát triển các hoạt động dịch vụ NH là xu hƣớng phát triển lâu dài và bền vững cho hoạt động của NHPT. Các dịch vụ NH nào là phù
hợp, cần phải tiếp tục nghiên cứu làm rõ. Nhƣng cho dù mở rộng hình thức hoạt động nào thì với tƣ cách là một tổ chức tài chính tín dụng thực hiện chính sách tài trợ xuất khẩu nhƣ là một tổ chức tài chính tín dụng thực hiện chính sách tài trợ xuất khẩu nhƣ là một công cụ điều tiết sự tài trợ hoạt động xuất khẩu, hoạt động NHPTVN sẽ bổ khuyết cho hoạt động TDXK theo hƣớng thị trƣờng, không cạnh tranh với các NHTM.
3.1.2.4. Tăng cường công tác marketing, hợp tác với các tổ chức tài chính- tín dụng trong nước và trên thế giới.
a. Công tác marketing
Thời gian qua, công tác quảng bá hình ảnh, vị thế và vai trị của NHPT trong việc thúc đẩy, hỗ trợ các doanh nghiệp xuất khẩu Việt Nam chƣa đƣợc quan tâm đúng mức. Hầu hết các doanh nghiệp xuất khẩu tự tìm đến NHPT do tính hấp dẫn của lãi suất ƣu đãi.
Trong điều kiện hiện nay, khi mà các ƣu đãi về mặt lãi suất dần mất đi và thay vào đó là ƣu đãi về chất lƣợng phục vụ thì cơng tác quảng bá trở nên đặc biệt quan trọng, nếu không đƣợc quan tâm đúng mức các DN sẽ khơng tìm đến NHPT, theo đó chính sách TDXK của Nhà nƣớc cũng chƣa đến với nhiều doanh nghiệp.
Việc quảng bá có thể thơng qua một số kênh hiệu quả nhƣ: các hội chợ triển lãm hàng xuất khẩu, hội chợ ngành tài chính trong nƣớc và nƣớc ngồi; các hiệp hội doanh nghiệp; báo đài, website internet, ấn phẩm, tờ rơi…
b. Phối hợp tốt với các NHTM trong nước và tăng cường hoạt động trao đổi, hợp tác với các tổ chức tài chính tín dụng quốc tế
- Phối hợp tốt với các NHTM trong nước
Trong điều kiện hiện nay chƣa triển khai hệ thống thanh toán quốc tế, NHPT cần có sự phối hợp tốt với các NHTM trong nƣớc để hỗ trợ trong công tác theo dõi nguồn tiền thanh toán cho hợp đồng xuất khẩu của các đơn vị vay
vốn TDXK tại NHPT. Để phối hợp tốt NHPT cần quan tâm một số vấn đề sau:
+ Thƣờng xuyên có những trao đổi tiếp xúc với các NHTM để nắm bắt thông tin kịp thời về khách hàng vay vốn.
+ Tổ chức các buổi gặp mặt, hội nghị nhằm tranh thủ sự hỗ trợ của các ngân hàng.
+ Chủ động ký biên bản thỏa thuận hợp tác với các NHTM, có thể trả một khoản phí nhất định cho phía NHTM trong việc theo dõi luồng tiền của khách hàng vay vốn tại NHPT và thông báo cho NHPT để thu nợ kịp thời.
-Tăng cường hoạt động trao đổi, hợp tác với các tổ chức tài chính tín dụng quốc tế.
Trong giai đoạn đầu của sự phát triển nên các hoạt động TDXK của NHPT Việt Nam cịn ít nghiệp vụ, chƣa có nhiều kinh nghiệm nên việc triển khai thực hiện nghiệp vụ mới cịn khó khăn nhất là nghiệp vụ cho vay bên mua, bảo lãnh, bảo hiểm TDXK (các NHTM trong nƣớc chƣa làm). Do đó, việc hợp tác và học tập kinh nghiệm của các Ngân hàng XNK của các nƣớc là cần thiết. Đặc biệt với các tổ chức tài chính tín dụng có hoạt động tƣơng đồng và hoạt động nhƣ một cơng cụ của Chính phủ trong thực hiện chính sách tài trợ xuất khẩu (ECA) trong khu vực và trên thế giới;
Các NHTM xuyên quốc gia thông qua đồng tài trợ các dự án, lĩnh vực cụ thể hoặc có thể mở các Văn phịng phịng đại diện của NHPT tại nƣớc ngoài. Đây là địi hỏi tất yếu để đẩy mạnh hình thức cho vay ngƣời mua.
Trong giai đoạn NHPT chƣa có thiết lập đƣợc uy tín trên thị trƣờng tài chính quốc tế thì việc hợp tác với các ECA sẽ là một kênh huy động vốn hiệu quả để phục vụ cho đầu tƣ phát triển và TDXK của NHPT.