1.2. Cơ sở luận về phát triển dịch vụ NHBL của NHTM
1.2.2. Sự cần thiết phải phát triển dịch vụ NHBL
a) Phát triển dịch vụ NHBL xuất phát từ yêu cầu phát triển tất yếu của xã hội.
Ngày nay khi xã hội ngày càng phát triển thì các nhu cầu của khách hàng cũng
có sự thay đổi. Theo đó, khi nhu cầu của khách hàng thay đổi và đòi hỏi của họ ngày càng cao trong sử dụng đồng tiền, thì chiến lược phát triển dịch vụ NHBL của ngân hàng cũng phải được đổi mới để đáp ứng tốt nhất các nhu cầu của khách hàng trong cả hiện tại và tương lai. Bên cạnh đó, những thay đổi và tiến bộ của cơng nghệ ứng dụng vào ngân hàng cho phép ngân hàng đổi mới lớn trong hoạt động nói chung và đặc biệt là phát triển dịch vụ mới. Sự phát triển của CNTT mạng góp phần tạo điều kiện để các ngân hàng đổi mới và hoàn thiện danh mục SPDV cung ứng ra thị trường.
Thực tế kết quả cũng cho thấy hiện nay dịch vụ NHBL đang vọt lên trước và dẫn dắt cả ngành ngân hàng bùng nổ. Chính vì vậy, số lượng các NHTM coi phát triển dịch vụ NHBL là chiến lược chủ đạo ngày càng tăng. Cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ NHBL trở nên nóng bỏng và quyết liệt hơn bao giờ hết.
Như vậy, ba yếu tố: nhu cầu của khách hàng, sự tiến bộ của khoa học công nghệ và sự cạnh tranh trên thị trường ngân hàng vừa là cơ sở, vừa là động lực thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ các sản phẩm dịch vụ NHBL. Đồng thời cũng cho thấy để
xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ NHBL đủ sức cạnh tranh đòi hỏi các nhà quản
trị ngân hàng phải phân tích kỹ lưỡng cơ sở lý luận, đồng thời vận dụng linh hoạt vào
* Đối với ngân hàng
Từ góc nhìn tài chính và quản trị ngân hàng, việc phát triển dịch vụ NHBL mang lại nguồn doanh thu ổn định, hạn chế và phân tán rủi ro tạo ra bởi những nhân tố bên ngồi vì đây là lĩnh vực ít chịu ảnh hưởng của chu kỳ kinh tế và giá của các sản phẩm bán lẻ bao giờ cũng cao hơn giá bán buôn, hơn nữa số lượng khách hàng của dịch vụ này thì ngày một gia tăng một cách chóng mặt.
Đồng thời ngân hàng tạo lập được nguồn vốn trung và dài hạn phục vụ cho hoạt động kinh doanh với chi phí rẻ do tận dụng được nguồn vốn của khách hàng đang lưu giữ trên tài khoản kí quỹ, thanh tốn mà ngân hàng hầu như khơng phải trả lãi hoặc lãi suất thấp, không đáng kể cho những loại tài khoản trên. Chính vì vậy chi phí đầu vào của nguồn vốn huy động giảm xuống, làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Một hệ thống NHBL phát triển sẽ tạo ra những tiện ích mới trong quản lý và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng, tạo nền tảng hạ tầng cơ sở cho phát triển
và ứng dụng công nghệ ngân hàng, quản lý tập trung và xử lý dữ liệu trực tuyến, nâng
cao chất lượng dịch vụ ngân hàng nói chung. Mặt khác thơng qua việc bán lẻ, ngân hàng mở rộng được thị trường, xây dựng được mạng lưới khách hàng rộng khắp, mở rộng khả mua bán chéo giữa các cá nhân và doanh nghiệp với các NHTM, làm nền tảng thúc đẩy cho các dịch vụ khác phát triển.
* Đối với khách hàng
Phát triển dịch vụ NHBL đem đến sự thuận tiện, an tồn, tiết kiệm chi phí, thời
gian giao dịch, tăng thu nhập từ nguồn tiền nhàn rỗi cho khách hàng cá nhân trong q trình thanh tốn và sử dụng nguồn thu nhập của mình.
Đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, thơng qua việc cung cấp các nguồn vốn tài trợ cho vay, các sản phẩm về thanh toán, bảo lãnh, cho thuê tài chính,.. .mà ngân hàng
giúp cho q trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp diễn ra kịp thời, đúng tiến độ, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển chu kì kinh doanh, nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường.
cơ cấu kinh tế theo hướng hiện đại, hình thành các ngành kinh tế mới có giá trị gia tăng cao, các khu vực, vùng kinh tế phát triển năng động, hiệu quả, bền vững.
Nhìn từ giác độ kinh tế - xã hội, phát triển dịch vụ NHBL cịn có tác dụng đẩy
nhanh q trình ln chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm năng to lớn về vốn để phát triển kinh tế, đảm bảo cho HNKTQT và cách mạng 4.0. Đặc biệt, đối với các nước đang phát triển thì việc phát triển thì việc phát huy nội lực của nền kinh tế thông qua tập trung mọi nguồn vốn nhỏ lẻ, nhàn rỗi trong dân cư tạo thành một nguồn khổng lồ có ý nghĩa vơ cùng quan trọng
Đồng thời, phát triển dịch vụ NHBL giúp cải thiện đời sống dân cư, nâng cao dân trí, hạn chế thanh tốn tiền mặt, góp phần tiết kiệm chi phí và thời gian cho cả ngân hàng và khách hàng, cải thiện môi trường tiêu dùng, xây dựng nền văn minh thanh toán.
c) Phát triển dịch vụ NHBL là tất yếu bởi bản thân dịch vụ này còn những hạn
chế. Điều đó thể hiện ở các khía cạnh dưới đây:
Hiện nay sự phối kết hợp giữa các NHTM trong thực hiện các dịch vụ NHBL mới cịn kém vì mỗi hệ thống ngân hàng phát triển một chiến lược hiện đại hố khác nhau, ít có sự gắn kết với nhau, dẫn đến gây ra sự lãng phí vốn và thời gian, sự cạnh tranh khơng đáng có giữa các ngân hàng, sự khó khăn cho lựa chọn của các khách hàng cá nhân, doanh nghiệp khi sử dụng dịch vụ ngân hàng.
Mặt khác trong bối cảnh hiện nay, năng lực tài chính của các ngân hàng hạn chế cũng là một trong các nguyên nhân gây ra khó khăn trong việc triển khai về cơng
nghệ đối với các dịch vụ NHBL.
Chính vì vậy, u cầu đặt ra lúc này là các NHTM phải vừa hợp tác, vừa cạnh tranh lành mạnh, tạo sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động dịch vụ NHBL trong thời gian tới.
d) Cách mạng công nghiệp lần thứ tư đặt ra yêu cầu cấp thiết phải phát triển dịch
nghệ thông minh để tối ưu hóa quy trình, phương thức sản xuất; nhấn mạnh những cơng nghệ đang và sẽ có tác động lớn nhất là cơng nghệ in 3D, công nghệ sinh học, công nghệ vật liệu mới, cơng nghệ tự động hóa, người máy,...
Với lĩnh vực NHBL, cách mạng công nghiệp 4.0 thực sự sẽ đem đến những thay đổi rõ rệt khi các công nghệ số, công nghệ mới không chỉ giúp chuyển dịch kênh
phân phối sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống từ các chi nhánh, quầy giao dịch, ATM vật lý sang các kênh số hóa, giúp tăng tương tác khách hàng; mà cịn có khả năng thay đổi mơ hình kinh doanh, quy trình nghiệp vụ, cấu trúc sản phẩm, dịch vụ theo hướng số hóa, hỗ trợ các ngân hàng từng bước trở thành ngân hàng số, cung cấp tiện ích, trải nghiệm mới mẻ và đem lại lợi ích thiết thực cho khách hàng.
Mặt khác do việc ứng dụng những thành tựu của cuộc cách mạng này nên thị trường lao động trong lĩnh vực ngân hàng cũng sẽ có sự thay đổi. Tuy nhiên về chất lượng nhân lực sẽ được nâng lên.
Tuy nhiên, những tiến bộ về kỹ thuật công nghệ cũng gây ra nhiều khó khăn cho việc quản lý và giám sát hoạt động tiền tệ - ngân hàng. Do các sản phẩm dịch vụ NHBL ngày càng đa dạng, rủi ro kinh doanh phức tạp hơn, gây khó khăn trong việc kiểm soát rủi ro dựa trên các phương pháp tryền thống. Do vậy, các ngân hàng NHNN
cần phải tiếp tục đổi mới hoạt động thanh tra, giám sát ngân hàng.
Trước sự cạnh tranh vô cùng khốc liệt và sự thay đổi đang gây áp lực lên ngành
Ngân hàng, các NHTM cũng phải thay đổi tư duy và cách tiếp cận. Dù muốn hay không, các NHTM và các nhà tạo lập chiến lược phát triển dịch vụ NHBL cần chấp nhận sự thay đổi tất yếu này, mở rộng tầm nhìn về triển vọng dịch vụ NHBL và nhanh
chóng chuyển hóa thành hiện thực, như thế mới có thể tồn tại và phát triển bền vững.