tế tại NHTMCP Công Thương Việt Nam
2.4.1. Những thành công đạt được
Nhờ vào quy trình QTRRHĐ phù hợp, được vận hành hiệu quả bởi Ban lãnh đạo cũng như đội ngũ cán bộ giàu kinh nghiệm nên dù khối lượng giao dịch TTQT của NHCT rất lớn và tăng qua các năm nhưng tỷ lệ RRHĐ phát sinh lại giảm dần. Khơng chỉ vậy, NHCT cịn liên tiếp được các tổ chức uy tín trao tặng các giải thưởng trong lĩnh vực TTQT như Giải thưởng thanh toán xuyên suốt (STP Award 2015) do Standard Chartered Bank trao tặng, giải thưởng Quy trình xử lý thơng suốt STP năm 2015 từ Bank of New York Mellon; giải thưởng STP từ Bank of America năm 2014; giải thưởng STP từ Wells
Fargo năm 2014; giải thưởng “Ngân hàng cung cấp dịch vụ TTTM tốt nhất Việt Nam” năm 2014 do The Asset - một tạp chí Tài chính - Ngân hàng hàng đầu Châu Á trao tặng...
Bên cạnh đó, tham khảo kinh nghiệm của các đối tác chiến lược, NHCT cũng đã chú trọng đào tạo, xây dựng và tuyển dụng một đội ngũ cán bộ triển khai QLRRHĐ chủ chốt có kinh nghiệm, có năng lực. Cán bộ được đào tạo bài bản và đầy nhiệt huyết để sẵn sàng thay đổi, áp dụng những chuẩn mực QTRRHĐ tiên tiến, nhưng phù hợp với trình độ và lộ trình phát triển của NHCT.
NHCT đã tích cực tiếp thu và giải quyết được ba trên bốn vấn đề về QTRRHĐ mà Basel II đặt ra: (i)Tạo ra môi trường quản trị rủi ro phù hợp; (ii)Quản trị rủi ro: xác định, đánh giá, giám sát, kiểm sốt; (iii)Vai trị của cơ quan giám sát.
Đối với NHCT, tất cả các cấp từ HĐQT, BĐH và tất cả các nhân viên đều nhận thức được tầm quan trọng của RRHĐ. HĐQT xây dựng khung QTRRHĐ phù hợp cho ngân hàng và mơi trường kinh doanh. Trong đó, hai vấn đề chủ chốt đã được đầu tư là: Chiến lược QTRRHĐ và Cấu trúc QTRRHĐ. Chiến lược QTRRHĐ được xây dựng hoàn thiện, gồm các vấn đề: (i) xác định RRHĐ và nhận biết các nguyên nhân gây RRHĐ, (ii) mô tả hồ sơ rủi ro, (iii) Mô tả về các trách nhiệm QLRRHĐ vào tổng thể quản lý rủi ro nói chung của ngân hàng. về vấn đề cấu trúc QTRRHĐ, NHCT đã thành lập UBQLRR riêng biệt, trong đó RRHĐ là một bộ phận. Bộ máy giám sát RRHĐ độc lập, khơng tham gia vào q trình tạo rủi ro, có chức năng quản lý, giám sát rủi ro. Mơ hình QLRRHĐ được định hướng theo mơ hình 3 vịng kiểm sốt đề cao vai trò nhận diện, đánh giá, giảm thiểu RRHĐ ngay từ vịng 1. Đó là các đơn vị kinh doanh trực tiếp, tiếp xúc với các nhân tố tạo ra rủi ro hàng ngày. Vòng 2 là các đơn vị QLRRHĐ cấp độ tồn ngân hàng và vịng 3 là bộ máy kiểm toán nội bộ trực thuộc Ban Kiểm soát.
Một điểm thay đổi rõ nét trong công tác quản trị tại NHCT là nâng cao nhận thức và văn hóa QLRRHĐ trên tồn hệ thống, đề cao thượng tôn pháp luật và ý thức tuân thủ, khuyến khích tinh thần sáng tạo, đổi mới.Tất cả các nhân viên trong ngân hàng cần được đào tạo để hiểu biết và tham gia tự xác định RRHĐ - xác định nguyên nhân, đánh giá trong tất cả các rủi ro hiện có trong tất cả sản phẩm, hoạt động, quy trình và hệ thống của ngân hàng.
NHCT đã xây dựng được ngân hàng dữ liệu về RRHĐ và sử dụng cơng nghệ hiện đại trong phân tích, xử lý RRHĐ. NHCT là một trong những NHTM đi đầu trong việc xây dựng các quy trình hướng dẫn để thu thập thêm các thơng tin tổn thất, tối ưu hóa cơng nghệ hiện đại để phân tích, đánh giá và xử lý RRHĐ.
2.4.2. Những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân
2.4.2.1. Hạn chế
Mặc dù công tác QTRRHĐ trong TTQT của NHCT đã phát huy hiệu quả và có nhiều điểm tích cực nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế.
Một là, trong 4 vấn đề chính bao hàm 10 nguyên tắc vàng trong QTRRHĐ mà Ủy
ban Basel về giám sát ngân hàng đã tổng kết, khuyến nghị các ngân hàng cần thực hiện thì vấn đề thứ tư NHCT thực hiện chưa thực sự hiệu quả. Đó là Vai trị của việc cơng bố thơng tin, gồm nguyên tắc thứ 10: Các ngân hàng cần phải thực hiện công bố đầy đủ và kịp thời thông tin để cho phép những người tham gia thị trường đánh giá cách tiếp cận của họ để QLRRHĐ. Có thể thấy quy trình, quy định về QTRRHĐ của NHCT đã hồn thiện, đầy đủ và liên tục được cập nhật để phù hợp với tình hình thực tế nhưng các cán bộ TTQT lại gặp khó khăn trong việc tiếp cận các văn bản đó. Mặc dù các văn bản liên quan đến QTRRHĐ được cập nhật lên cổng thơng tin của Phịng QLRRHĐ cũng như cổng thơng tin của Trung tâm TTTM nhưng không phải cán bộ TTQT nào cũng được phân quyền đăng nhập được vào 2 cổng thông tin trên hoặc không thể tải/in/đọc được các quy trình, quy định về QTRRHĐ.
Hai là, tình trạng mâu thuẫn trong cách xử lý một số giao dịch TTQT của Trung
tâm TTTM và Chinh nhánh dẫn đến thời gian xử lý giao dịch bị kéo dài, đáp ứng chậm trễ nhu cầu của khách hàng, ảnh hưởng đến uy tín của NHCT.
2.4.2.2. Ngun nhân
Vì lý do bảo mật thơng tin nội bộ nên cán bộ ngân hàng gặp khó khăn trong việc tiếp cận quy trình, quy định về QTRRHĐ của NHCT.
Bên cạnh đó, NHCT cũng chưa có những khóa đào tạo về QTRRHĐ cho cán bộ TTQT, đặc biệt là các cán bộ mới để giúp họ nâng cao nhận thức về RRHĐ. Chủ yếu cán bộ TTQT tìm hiểu về RRHĐ thơng qua q trình học nghiệp vụ tại đơn vị nên khơng đảm bảo việc sẽ nắm rõ về RRHĐ. Trong khi đó, với mạng lưới chi nhánh lớn, rộng khắp các tỉnh thành nên khơng tránh khỏi trình độ về nghiệp vụ cũng như khả năng QTRRHĐ có sự chênh lệch. Việc khơng phổ biến kiến thức một cách có hệ thống và thống nhất về RRHĐ là nguyên nhân của việc mâu thuẫn xử lý giao dịch TTQT.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO HOẠT ĐỘNG TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TỐN QC TẾ TẠI
NHTMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM
3.1. Định hướng phát triển hoạt động thanh tốn quốc tế tầm nhìn đến năm 2020
Định hướng phát triển hoạt động TTQT phải dựa trên cơ sở định hướng phát triển hoạt động kinh doanh đối ngoại của NHCT. Là một trong những NHTM lớn nhất giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành ngân hàng Việt Nam, NHCT không ngừng nỗ lực để đưa hoạt động TTQT phát triển, đáp ứng được nhu cầu của các doanh nghiệp XNK. Trong thời gian tới, NHCT đã có những định hướng nhằm đưa hoạt động TTQT phát triển hơn nữa:
- Đẩy nhanh công tác triển khai Basel II tại NHCT để kịp thời hoàn thành theo kế hoạch đề ra, nâng cao năng lực QTRRHĐ trên cơ sở hoàn thiện cơ cấu tổ chức, gắn kết chiến lược rủi ro với chiến lược kinh doanh, hồn thiện hạ tầng chính sách QLRRHĐ, hạ tầng cơng nghệ thơng tin, chuẩn hóa dữ liệu và ứng dụng các mơ hình đo lường RRHĐ một cách hiệu quả.
- Có chiến lược phát triển hoạt động TTQT rõ ràng, phù hợp với năng lực của từng chi nhánh cũng như mơi trường cạnh tranh bên ngồi.
- Phối hợp với nhiều hoạt động kinh doanh trong ngân hàng tạo điều kiện cho hoạt động TTQT diễn ra nhịp nhàng đạt hiệu quả, như hoạt động kinh doanh ngoại tệ, tín dụng, marketing,...
- Làm tốt chính sách khách hàng, giữ gìn quan hệ với khách hàng truyền thống, bên cạnh đó cần tăng cường hoạt động marketing nhằm thu hút nhiều hơn nữa những khách hàng tiềm năng, chủ động tiếp cận các khách hàng lớn, có chính sách mềm dẻo đối với từng đối tượng khách hàng nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn.
- Đa dạng hóa các loại hình dịch vụ TTQT hiện có và các dịch vụ TTQT tiềm năng đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ TTQT nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng và phong phú của khách hàng trong và ngoài nước.
- Mở rộng phạm vi cung ứng dịch vụ thơng qua hình thức thực hiện các chính sách ưu đãi và nới lỏng các quy định đối với doanh nghiệp tham gia sử dụng dịch vụ TTQT.
- Đào tạo nguồn cán bộ TTQT chắc nghiệp vụ và quy trình QLRRHĐ.
- Thực hiện tốt hiện đại hóa ngân hàng, ứng dụng cơng nghệ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đáp ứng yêu cầu của giai đoạn hội nhập quốc tế sau rộng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Tăng cường hợp tác với các ngân hàng nước ngoài tạo điều kiện cho việc TTQT an toàn, hiệu quả và nhanh chóng.
- Thực hiện tốt cơng tác quản trị rủi ro, giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng và khách hàng.
3.2. Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động trong hoạt động thanh toán quốc tế
3.2.1. Đào tạo và bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên ngân hàng
Các chính sách quản trị nhân lực cần hướng tới mục tiêu xây dựng nguồn nhân lực có chất lượng cao, đạo đức nghề nghiệp tốt.
Tất cả cán bộ bao gồm cả cán bộ giao dịch, quản lý, cung cấp sản phẩm trực tiếp cho khách hàng và cán bộ chuyên trách thực hiện cơng tác QTRRHĐ phải tham dự qua các khóa đào tạo và trải qua các bài sát hạch cơ bản về phòng chống RRHĐ hàng năm.
Các cán bộ mới được tuyển dụng phải tham dự các khóa đào tạo cơ bản về phịng chống RRHĐ trong vòng 3 tháng ngay sau khi tuyển dụng.
Nội dung của khóa đào tạo cơ bản và chuyên sâu về các yêu cầu quy định nội bộ, chính sách, thủ tục, quy trình hiện hành và mới được cập nhật, phù hợp với trách nhiệm cụ thể của cán bộ được đào tạo sẽ do Phịng QLRRHĐ tại Trụ sở chính xây dựng, Tổng Giám đốc hoặc người được Tổng Giám đốc phân công nhiệm vụ hoặc Ban rủi ro phê duyệt theo định kỳ hoặc đột xuất.
3.2.2. Hồn thiện quy trình thanh tốn quốc tế của ngân hàng
Các quy trình nghiệp vụ cần được rà sốt thường xun, hồn thiện hóa, tránh q cứng nhắc và có lỗ hổng.
Vì NHCT áp dụng mơ hình quản lý và tổ chức vận hành hoạt động TTQT tập trung tại Trung tâm Tài trợ Thương mại nên cần sự phối hợp nhịp nhàng giữa Chinh nhánh và Trung tâm giúp tăng hiệu quả thực hiện giao dịch, giảm thiểu RRHĐ phát sinh do sự không ăn ý trong nghiệp vụ giữa các chinh nhánh và Trung tâm.
Nâng cao hiệu quả hệ thống kiểm toán nội bộ. Định kỳ, kiểm toán nội bộ đánh giá hoạt động TTQT, tập trung vào RRHĐ, từ đó đưa ra các khuyến nghị để cấp quản lý rà soát, xác định và giải quyết. Yêu cầu bộ phận kiểm tốn nội bộ phải có hiểu biết tồn diện về tồn bộ hoạt động TTQT, các vấn đề pháp lý và quy định.
3.2.3. Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng
Hệ thống công nghệ thông tin và vận hành cần được bảo dưỡng và cập nhật thường xuyên nhằm đảm bảo an tồn thơng tin cho ngân hàng cũng như khách hàng, giảm độ trễ thực hiện giao dịch. Đồng thời cần có những khóa học cho cán bộ TTQT mỗi khi có sự thay đổi lớn về công nghệ áp dụng trong ngân hàng.
3.2.4. Xây dựng kịch bản rủi ro hoạt động có nguyên nhân khách quan
Xây dựng các phương án, đưa ra tình huống để sẵn sàng đối phó cũng như khắc phục kịp thời hậu quả do các lỗi truyền thông, thiên tai, hoả hoạn gây ra RRHĐ trong TTQT. Một công cụ thường được sử dụng trong QTRRHĐ là phân tích kịch bản. Lợi ích của phân tích kịch bản là hỗ trợ ban lãnh đạo rút ra những thông tin cần thiết cho hoạt động điều hành, khơng ngừng cải thiện quy trình QLRRHĐ, thực hiện giám sát rủi ro chủ động để bổ sung cho việc phân tích dữ liệu tổn thất sau này. Để xác định kịch bản, cần lưu ý các điều kiện tiên quyết: Những gì xảy ra gần đây? Những gì có thể xảy ra trong điều kiện hiện tại, những gì có thể xảy ra sắp tới? Xác suất ước tính là bao nhiêu? Tổn thất dễ xảy ra nhất là gì? Những rủi ro nào cần tính đến trong trường hợp xấu nhất? Các biện pháp để giảm các rủi ro này?... Với các kịch bản lựa chọn, ngân hàng ước tính RRHĐ trên cơ sở tồn bộ hoạt động kinh doanh của tồn bộ phận, đồng thời rà sốt mức độ mà các tổn thất lớn có thể xảy ra. Dựa vào đó, sẽ tính tốn hay điều chỉnh giá trị rủi ro, phân bổ vốn dự phịng RRHĐ theo phương pháp thích hợp được hướng dẫn trong Basel II và lựa chọn biện pháp khắc phục
3.2.5. Hợp tác với các Định chế tài chính trong và ngồi nước
NHCT nên tham gia các tổ chức quốc tế về TTQT, tăng cường đối thoại với ngân hàng bạn, sẵn sàng hợp tác, trao đổi, chia sẻ kinh nghiệm QTRRHĐ và thơng tin tổn thất để có thể cùng tìm biện pháp phịng chống rủi ro hiệu quả cũng như tiếp thu được những kinh nghiệm quý báu, thông tin quan trọng về thị trường nước ngoài.
3.2.6. Giải pháp cho từng phương thức thanh toán quốc tế
3.2.6.1. Phương thức chuyển tiền
- Khi thiết lập mối quan hệ và xử lý giao dịch chuyển tiền theo yêu cầu của khách hàng, chi nhánh phải tìm hiểu hoạt động kinh doanh của khách hàng (đặc biệt là khách hàng mới) bằng việc kiểm tra bề mặt chứng từ, qua thực tế hoặc qua internet. Nếu kết quả kiểm tra cho thấy khách hàng thực hiện các giao dịch liên quan tới các nước cấm vận, chi nhánh báo cáo tới Ban lãnh đạo NHCT thông qua Phịng QLRRHĐ và thơng báo cho Trung tâm TTTM để được hướng dẫn xử lý.
- Khi tiếp nhận yêu cầu chuyển tiền, chinh nhánh phải thực hiện rà sốt, kiểm tra thơng tin trên tất cả chứng từ đảm bảo đầy đủ, chính xác, tuân thủ quy định pháp luật Việt Nam và khơng vi phạm chương trình cấm vận quốc tế:
o Kiểm tra và xác thực các chứng từ: Hợp đồng thương mại, hóa đơn, vận
đơn, giấy chứng nhận xuất xứ, chứng từ bảo hiểm, tờ khai hải quan,...
o Kiểm tra nội dụng về chỉ dẫn thanh tốn và các thơng tin khác trên chứng từ
nhằm đảm bảo tính logic, hợp lý, trùng khớp về thơng tin. Nếu phát hiện thơng tin khơng trùng khớp hoặc có sự thay đổi trong lịch sử giao dịch thì chi nhánh yêu cầu khách hàng giải trình lý do thay đổi, xuất trình chứng từ liên quan nhằm đảm bảo sự thay đổi là hợp lý, hợp lệ.
o Kiểm tra cấm vận: đối chiếu thông tin giao dịch trên các chứng từ với các
chương trình cấn vận quốc tế
- Chi nhánh fax hoặc scan chứng từ giao dịch về Phòng chuyển tiền - Trung tâm TTTM và đợ thông báo trước khi thực hiện giao dịch trong các trường hợp:
o Giao dịch chuyển tiền ngoại tệ có giá trị trên 100.000 USD (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
o Giao dịch chuyển tiền ngoại tệ với bất kỳ mức giá trị nào mà sau khi kiểm
tra chứng từ/kiểm tra cấm vận, phát hiện có thơng tin của giao dịch (các bên liên quan, nguồn gốc hàng hóa, hành trình của hàng hóa) nằm trong các danh sách cấm vận.
- Đối với những giao dịch chuyển tiền có hợp đồng ký qua email, fax và có thơng báo thay đổi chỉ thị thanh toán so với hợp đồng gốc, chinh nhánh cần yêu cầu khách hàng liên hệ bằng điện thoại trực tiếp với đối tác của mình để xác nhận lại tính chính xác của chỉ dẫn thanh tốn trước khi lập điện chuyển tiền thanh toán.
3.2.6.2. Phương thức nhờ thu
a. NHCT là NHNT:
- Tư vấn cho khách hàng nên sử dụng phương thức nhờ thu kèm chứng từ và vận đơn được lập theo lệnh của NHTH và được gửi trọn bộ bản gốc vận đơn chính qua ngân hàng.
- Xác định danh tính, uy tín nhà nhập khẩu; kiểm tra, xác minh tên, địa chỉ và các thông tin khác của NHTH một cách chính xác.
- Yêu cầu khách hàng cam kết không thay đổi nội dung về tài khoản chuyền tiền thanh toán tại chi nhánh trên hợp đồng ngoại thương và các văn bản liên quan.