CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.1 Đánh giá vai trò của Bảo hiểm tiền gửi đối với sự phát triển và an toàn của hệ
4.1.2 Vai trò của Bảo hiểm tiền gửi đối với sự phát triển lành mạnh của hệ
ngân hàng thương mại tại Việt Nam
Đối với hoạt động Bảo hiểm tiền gửi tại Việt Nam có thể nói rằng từ khi đi vào hoạt động đến nay ngoài việc bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của ngƣời gửi tiền Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam đã thực hiện đƣợc vai trò quan trọng đối với sự phát triển lành mạnh của hệ thống ngân hàng tại Việt Nam.
Thứ nhất, hoạt động của Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam góp phần củng cố và tăng cường uy tín của các ngân hàng
Các ngân hàng trong hệ thống ngân hàng của một quốc gia muốn có đƣợc uy tín đối với cơng chúng, cần có khả năng thực hiện tốt các chức năng của mình; đó là chức năng làm trung gian tín dụng, trung gian thanh tốn và chức năng tạo tiền.
- Ngân hàng làm trung gian tín dụng, tức cầu nối giữa ngƣời có vốn nhàn rỗi và ngƣời cần vốn, đây là chức năng truyền thống của các ngân hàng. Thông qua việc huy động các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong dân cƣ, ngân hàng hình thành nên các quỹ cho vay của họ và cho vay đối với nền kinh tế. Các hoạt động này diễn ra liên tục, làm tiền đề và điều kiện cho nhau. Với chức năng này ngân hàng vừa là ngƣời đi vay, vừa là ngƣời cho vay.
- Ngân hàng làm trung gian thanh toán khi họ thực hiện thanh tốn theo u cầu của khách hàng, nhƣ trích tiền từ tài khoản tiền gửi của khách hàng đƣợc thanh tốn hàng hóa dịch vụ, hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản tiền thu khác theo lệnh của ngƣời gửi tiền. Với chức năng này, ngân hàng đóng vai trị là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và các tổ chức, cá nhân. Nền kinh tế thị trƣờng càng phát triển, chức năng làm trung gian thanh toán càng đƣợc phát huy. Hoạt động của hệ thống ngân hàng thƣơng mại nhằm thực hiện chức năng trung gian thanh tốn có ý nghĩa to lớn đối với toàn bộ nền kinh tế bởi tác dụng thúc đẩy lƣu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh tốn, tốc độ ln chuyển vốn và vì vậy đóng góp vào nền kinh tế quốc dân.
- Các ngân hàng (trừ ngân hàng Trung ƣơng) đều có khả năng tạo tiền thơng qua việc thực hiện chức năng trung gian thanh tốn và trung gian tín dụng. Với hai chức năng đó, các ngân hàng có thể tạo ra tiền ghi sổ thể hiện trên tài khoản tiền gửi
thanh toán của khách hàng tại một ngân hàng. Đây chính là việc tạo ra một bộ phận tiền của lƣợng giao dịch trong lƣu thông.
Các chức năng của ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ, tƣơng hỗ lẫn nhau; trong đó chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản, nền tảng cho việc phát triển các chức năng khác; tuy nhiên, chức năng trung gian thanh toán lại là chức năng quyết định lịng tin của cơng chúng đối với ngân hàng. Tuy thuộc vào cơ cấu, trình độ phát triển ngành ngân hàng của các nƣớc mà các ngân hàng có thể có đủ cả ba chức năng nêu trên, hoặc chỉ có hai trong ba chức năng, nhƣng nói chung việc thực hiện tốt cả ba chức năng trên thể hiện trình độ phát triển cũng nhƣ uy tín của hệ thống ngân hàng một quốc gia. Hoạt động bảo hiểm tiền gửi góp phần thực hiện tốt hơn các chức năng của hệ thống ngân hàng do đó củng cố niềm tin của cơng chúng đối với hệ thống ngân hàng. Cụ thể thông qua một loạt các hoạt động chuyên môn của tổ chức BHTG nhƣ:
- Cung cấp đầy đủ hơn cho công chúng thông tin về các ngân hàng trong chừng mực nhất định.
- Hỗ trợ các tổ chức tham gia BHTG gặp khó khăn, trong đó có hỗ trợ tài chính để giúp các ngân hàng giải quyết các khó khăn, duy trì hoạt động có hiệu quả.
- Chi trả kịp thời tiền bảo hiểm cho ngƣời gửi tiền trong trƣờng hợp ngân hàng nhận tiền gửi của họ bị đóng cửa và mất khả năng thanh tốn.
- Tham gia vào q trình thanh lý tài sản sau chi trả BHTG để tiếp tục bảo vệ quyền lợi cho ngƣời gửi tiền chƣa đƣợc thanh toán hết tiền gửi tại tổ chức tham gia bảo hiểm bị phá sản, giải thể và duy trì quỹ BHTG để bảo vệ ngƣời gửi tiền tại tổ chức tham gia BHTG khác.
Nhƣ vậy tổ chức BHTG đã giúp tổ chức huy động tiền gửi gặp khó khăn tiếp tục thực hiện phần cơ bản của chức năng thanh toán là thanh toán cho ngƣời gửi tiền. Mặc dù đối với bản thân tổ chức huy động tiền gửi mất khả năng thanh toán và phải đóng cửa thì việc duy trì niềm tin của cơng chúng đối với họ khơng còn quan trọng, nhƣng đối với uy tín của các ngân hàng đang hoạt động thì điều đó rất quan trọng. Điều này sẽ đƣợc đảm bảo khi có tổ chức bảo hiểm tiền gửi can thiệp kịp thời và hiệu quả. Mặt khác, tập chung vào việc thực hiện các nghiệp vụ kiểm
tra, giám sát hoạt động của các đơn vị tham gia BHTG nhằm ngăn chặn kịp thời những biểu hiện có thể ảnh hƣởng đến tính lành mạnh và an tồn trong hoạt động ngân hàng, nhƣ thế BHTG đã trực tiếp tạo điều kiện cho các ngân hàng thực hiện hiệu quả cả ba chức năng của mình.
Tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam chịu trách nhiệm trƣớc Chính phủ về giám sát và kiểm tra việc chấp hành các quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi và an toàn trong hoạt động của các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi. Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam sử dụng có hiệu quả 2 phƣơng pháp chính để giám sát các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, đó là giám sát từ xa và kiểm tra tại chỗ.
Hoạt động giám sát từ xa của Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam đã đƣợc tiến hành một cách thƣờng xuyên đối với 100% tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi và đƣợc coi là hệ thống đánh giá những rủi ro tiềm ẩn của tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi, từ đó cảnh báo sớm và đề xuất biện pháp giúp họ khắc phục, phòng ngừa. Các chỉ tiêu giám sát của Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam đƣợc xây dựng trên cơ sở hệ thống chỉ tiêu đánh giá chung của ngân hàng Nhà nƣớc, theo định hƣớng chuẩn mực quốc tế về hoạt động của tổ chức tín dụng. Trên cơ sở các nguồn thơng tin báo cáo Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam tiến hành phân tích, đánh giá tình hình hoạt động của từng tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi, phát hiện những đơn vị vi phạm quy định về Bảo hiểm tiền gửi cũng nhƣ quy định về an toàn trong hoạt động ngân hàng và đƣa ra các cảnh báo, khuyến nghị để giúp tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi khắc phục và chỉnh sửa vi phạm. Kết quả giám sát thời gian qua đã phát hiện 4.638 lƣợt tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có vi phạm trong hoạt động, trong đó số lƣợt vi phạm các quy định về tỷ lệ an toàn trong hoạt động ngân hàng chiếm 83,7%
Đồng thời hoạt động giám sát từ xa còn là cơ sở để tiến hành hoạt động kiểm tra tại chỗ thông qua việc chỉ ra các đơn vị có sai phạm hoặc hoạt động yếu kém cần phải kiểm tra.
Hoạt động kiểm tra tại chỗ của Bảo hiểm tiền gửi Việt nam có một vị trí quan trọng trong chƣơng trình giám sát tổ chức nhận tiền gửi đƣợc bảo hiểm. Chỉ có kiểm tra tại chỗ mới đánh giá đƣợc thực trạng của tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi. Tính đến
nay, Bảo hiểm tiền gửi đã thực hiện thành công 1.611 cuộc kiểm tra trực tiếp đối với tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi trong cả nƣớc.
Hoạt động giám sát từ xa và kiểm tra tại chỗ của Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam đã trở thành một kênh thông tin, đánh giá quan trọng, cùng với việc thanh, kiểm tra của Ngân hàng Nhà nƣớc, đƣa ra những nhận định khách quan về thực trạng hoạt động và tính tuân thủ pháp luật của các tổ chức tín dụng, nhất là hệ thống qũy Tín dụng nhân dân. Những phân tích đánh giá của Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam qua kiểm tra, giám sát đã giúp tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi nhìn nhận đúng những sai lệch trong hoạt động, từ đó nêu cao ý thức trách nhiệm trong việc chấp hành các quy định của pháp luật sẽ bảo hiểm tiền gửi và chi tiêu an tồn trong hoạt động ngân hàng. Vai trị của Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam trong việc bảo vệ quyền lợi ngƣời gửi tiền và tính ổn định của hệ thống ngân hàng đạt đƣợc một phần là nhờ vào tác động của hoạt động kiểm tra, giám sát.
Nhƣ vậy, sự xử lý đối với các tổ chức tham gia BHTG từ kiểm tra, giám sát và có cảnh báo đến chi trả tiền gửi thuộc đối tƣợng bảo hiểm đã cho phép các ngân hàng hoạt động yếu kém có thể rút khỏi lĩnh vực kinh doanh ngân hàng một cách có trật tự, khơng làm ảnh hƣởng dây chuyền tới các ngân hàng khác cũng nhƣ tâm lý ngƣời gửi tiền và góp phần củng cố niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng, uốn nắn, chấn chỉnh hoạt động ngân hàng, đặc biệt là hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân và Ngân hàng thƣơng mại cổ phần, làm cho hệ thống ngân hàng hoạt động ổn định và hiệu quả.
Thứ hai, Bảo hiểm tiền gửi Việt nam góp phần củng cố tổ chức và hoạt động ngân hàng ở Việt Nam, là công cụ hỗ trợ cho đổi mới, cơ cấu lại hệ thống ngân hàng, tăng cường kiểm soát của Nhà nước đối với hoạt động ngân hàng.
Với phƣơng châm hoạt động là lấy nguồn thu từ số đông để tài trợ rủi ro của số ít, thời gian qua hoạt động BHTG đã tạo điều kiện thuận lợi cho các Tổ chức tín dụng có quy mơ hoạt động hạn chế và khơng thể có giải pháp tháo gỡ để có thể tiếp tục duy trì hoạt động, đã đƣợc chấm dứt hoạt động một cách kịp thời và không gây ảnh hƣởng tới các TCTD khác. Hoạt động đó của Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam đã góp phần thúc đẩy q trình tái cơ cấu, sắp xếp lại ngân hàng ở Việt Nam đang
đƣợc tích cực triển khai. Đặc biệt với nguồn vốn Ngân sách Nhà nƣớc cịn hạn chế, việc các ngân hàng đóng góp vào quỹ BHTG để tài trợ, giải quyết các khó khăn của các ngân hàng không thể tiếp tục hoạt động là một giải pháp hữu hiệu, đặc biệt là trong hoàn cảnh Việt Nam hiện nay. Ngân hàng có khó khăn phải chấm dứt hoạt động sẽ đƣợc Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam giải quyết chi trả bảo hiểm cho ngƣời gửi tiền thuộc đối tƣợng đƣợc bảo hiểm một cách nhanh gọn bằng nguồn vốn tích luỹ của chính các tổ chức tham gia BHTG. Với cơ chế chi trả bảo hiểm đơn giản và kịp thời mà Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam đã thực hiện trong thời gian qua tạo điều kiện cho các ngân hàng chấm dứt hoạt động nếu cần thiết và không gây ảnh hƣởng bất lợi đến các ngân hàng khác và ngƣời gửi tiền.
Thứ ba, trong thời gian qua hoạt động hỗ trợ tài chính của tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam được xác định và triển khai một cách rõ ràng và thuận lợi thì chắc chắn sự góp phần của Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam vào việc phòng chống rủi ro của hệ thống các Tổ chức tín dụng sẽ mang tính tích cực cao.
Thời gian hoạt động tuy chƣa nhiều, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam đã khẳng định đƣợc vai trị của mình trong hoạt động của hệ thống tổ chức tín dụng. Bên cạnh đó cũng bộc lộ những tồn tại về cơ sở pháp lý, chủ trƣơng về chính sách BHTG, nội dung và hiệu quả các hoạt động nghiệp vụ của tổ chức BHTG. Tuy vậy, cần phải khẳng định rằng Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam đã ngày càng khẳng định đƣợc vai trị và vị trí của mình và trở thành một định chế tài chính khơng thể thiếu trong nền kinh tế thị trƣờng ở nƣớc ta trong việc bảo vệ quyền lợi cho ngƣời gửi tiền; góp phần duy trì, đảm bảo an tồn hoạt động ngân hàng, cải cách hệ thống ngân hàng nhƣ việc chuyển đổi ngân hàng Nhà nƣớc trở thành ngân hàng Trung ƣơng sẽ có liên quan đến việc chuyển dịch, cơ cấu lại một số nhiệm vụ và cơ cấu lại hệ thống ngân hàng thƣơng mại (cổ phần hoá, phân chia lại thị trƣờng…). Tổ chức BHTG thực sự là một trong những cơng cụ hữu hiệu đƣợc nhiều nƣớc, trong đó có Việt Nam, lựa chọn để phát triển và tăng cƣờng đảm bảo an toàn và phát triển bền vững cho hệ thống ngân hàng.