1.2 .4Phân loại các sản phẩm tín dụng cá nhân
1.2.5 .Hiệu quả tín dụng đối với khách hàng cá nhân
3.1. Khái quát về VCB Hải Dƣơng
3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
Chi nhánh ngân hàng Ngoại thƣơng Hải Dƣơng( Vietcombank Hải Dƣơng) đƣợc thành lập ngày 04/09/2002 theo quyết định số 405/QĐNHNT-TCCB-ĐT của chủ tịch hội đồng quản trị NHNT Việt Nam và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 17/03/2003. Sau 13 năm hoạt động, chi nhánh đã phát huy đƣợc thƣơng hiệu uy tín Vietcombank trên địa bàn tỉnh Hải Dƣơng và các khu vực lân cận, tăng trƣởng an toàn, bền vững, đạt hiệu quả kinh doanh cao.
Phát huy lợi thế trong hoạt động kinh doanh đối ngoại, thanh toán quốc tế, tài trợ thƣơng mại, các dịch vụ tài chính, cơng nghệ tiên tiến của Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam, chi nhánh Ngân hàng Ngoại thƣơng Hải Dƣơng trong 14 năm qua đã không ngừng nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, cung ứng dịch vụ tự động hóa cao cùng với đội ngũ nhân viên đã đƣợc đào tạo nghiêm túc, rèn luyện tính tuân thủ và kỷ luật cao, hình thành tác phong làm việc chuyên nghiệp, góp phần xây dựng văn hóa Vietcombank Hải Dƣơng, nâng cao uy tín, thƣơng hiệu.
Mặc dù đƣợc thành lập và đi vào hoạt động khá muộn so với các Ngân hàng thƣơng mại khác trên địa bàn, nhƣng trải qua 14 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng - Chi nhánh Hải Dƣơng đã có những bƣớc tiến vƣợt bậc, khẳng định vị thế của một trong những ngân hàng hàng đầu trên địa bàn, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh, tiến nhanh trên con đƣờng cơng nghiệp hóa – hiện đại hóa.
3.1.2. Cơ cấu tổ chức
Giám đốc Phó giám đốc 1 Phịng kế tốn 15Phịng giao dịch Phó giám đốc 2 Phịng Hành chính nhân sự
3.1.3. Chức năng, nhiệm vụ
- Phịng Kế tốn: Phịng kế toán là một đơn vị thuộc tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại
thƣơng Vietcombank - chi nhánh Hải Dƣơng,, có nhiệm vụ tham mƣu cho Giám đốc tổ chức chỉ đạo, tham gia cơng tác hạch tốn kế tốn và quản lý thu chi tài chính tồn Chi nhánh và trực tiếp tổ chức và quản lý thu chi tài vụ tại hội sở phù hợp với chế độ và pháp luật hiện
hành.
- Phịng Khách hàng bán bn, khách hàng bán lẻ: Trực tiếp thực hiện các
nghiệp vụ tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu và bảo lãnh. Đầu mối xây dựng các văn bản hƣớng dẫn chính sách phát triển khách hàng, quy trình tín dụng phù hợp với điều kiện của ngân hàng; đề xuất hạn mức tín dụng đối với khách hàng; chịu trách nhiệm đánh giá, xếp loại khách hàng; đánh giá tài sản đảm bảo. Chịu trách nhiệm marketing tín dụng; tƣ vấn cho khách hàng sử dụng các dịch vụ tín dụng. Quản lý hồ sơ tín dụng; lập các báo cáo về cơng tác tín dụng. Phối hợp với các phịng khác theo quy trình tín dụng.
- Phịng Dịch vụ khách hàng: Phịng Dịch vụ khách hàng có chức năng tham
mƣu cho Giám đốc trong công tác nguồn vốn, công tác tiếp thị và chỉ đạo điều hành hoạt động kinh doanh của Chi nhánh nói chung và cơng tác huy động vốn của các
TCTD nói riêng.
- Phịng giao dịch: Trực tiếp thực hiện nhiệm vụ giao dịch với khách hàng bao gồm:
hƣớng dẫn khách hàng mở tài khoản, thực hiện thanh toán, gửi tiền, rút tiền, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, cho vay... Tham mƣu, đề xuất với Giám đốc ngân hàng về chính sách phát triển dịch vụ ngân hàng. Thực hiện các báo cáo nghiệp vụ do phòng thực hiện.
- Phịng Hành chính nhân sự: Làm tham mƣu cho giám đốc trong việc thực
hiện các chủ trƣơng, chính sách của Đảng, chế độ, pháp luật của nhà nƣớc và của ngành về các mặt: Tổ chức bộ máy, cán bộ, đào tạo, lao động, tiền lƣơng đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
- Phòng Ngân quỹ: Thực hiện quản lý tài sản, các ấn chỉ quan trọng của ngân
hàng, thực hiện cơng việc điều tiết, bố trí tiền đảm bảo lƣu thơng giữa các phịng ban nghiệp vụ và thị trƣờng.
- Phòng Quản lý nợ: Phụ trách lƣu trữ hồ sơ liên quan tới nghiệp vụ tín dụng,
kiểmsốt hồ sơ đảm bảo tuân thủ đúng nguyên tắc, quy trình và thực hiện tác nghiệp trên hệ thống.
3.1.4. Hoạt động kinh doanh của VCB Hải Dƣơng
3.1.4.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của VCB Hải Dương trong các năm 2014-2016
Trong những năm qua, cùng với hệ thống Vietcombank nói chung, vietcombank Hải Dƣơng nói riêng đã có nhiều thành cơng tích cực trong hoạt động kinh doanh, tiếp tục khẳng định vị trí và uy tín của mình. Trong q trinh phát huy các nguồn nội lực, thu hút ngoạt lực Vietcombank Hải Dƣơng đã góp phần thúc đẩy và phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn Hải Dƣơng.
Bảng 3.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Hải Dƣơng trong giai đoạn 2014-2016
Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu 1 Doanh thu 2 Chi phí 3.Lợi nhuận
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động SXKD Vietcombank Hải Dương năm 2014-2016)
Qua bảng 3.1 ta thấy:
Doanh thu trong thời gian qua có sự tăng trƣởng qua từng năm. Doanh thu năm 2014 của VCB Hải Dƣơng đạt 3.567,3 tỷ đồng, doanh thu năm 2015 đạt 4.156,6 tỷ đồng tăng 598,3 tỷ đồng tƣơng ứng tăng 16,52% so với năm 2014. Doanh thu năm 2016 đạt 4.650,7 tỷ đồng tăng 494,3 tỷ đồng tƣơng ứng tăng 11,89% so với năm 2015.
Chi phí trong những năm qua có sự biến động cụ thể. Năm 2014 là 3.441,6 tỷ động, năm 2015 chi phí là 4.016,4 tỷ đồng tƣơng ứng tăng16,7% so với năm 2014.
Nhƣng năm 2016 chi phí lại tăng mạnh lên 4.470,6 tỷ đồng tăng 11,3% so với 2015. Nguyên nhân do trong năm 2015 do Hội sở chính thực hiện hạch tốn quỹ lƣơng kinh doanh vào chi phí của chi nhánh, số lƣợng nhân viên gia tăng từ 156 cán bộ đến thời điểm cuối năm 2015 là 197 cán bộ, số lƣợng phòng giao dịch mới đi vào hoạt động là 6 phòng nâng tổng số phòng giao dịch của chi nhánh Hải Dƣơng lên 15 phịng. Do đó chi phí hoạt động của tịan chi nhánh đã tăng mạnh. Trong năm 2016, khi mà tình hình hoạt động của các phịng giao dịch mới đã đi vào ổn định, huy động vốn của ngân hàng khá tốt do vậy ngân hàng chủ động giảm lãi suất so do vậy chi phí trả lãi tiền gửi cho khách hàng giảm so với năm 2015dẫn đến chi phí hoạt động của tịan chi nhánh đã giảm trong năm 2016.
Lợi nhuận của Ngân hàng tăng lên qua các năm cho thấy ngân hàng đã hoạt động kinh doanh tốt và có sinh lợi. Cụ thể lợi nhuận VCB Hải Dƣơng năm 2014 là 125,7tỷ đồng, năm 2015 là 140,2 tỷ đồng tăng so với năm 2014 là 14,5tỷ đồng tƣơng ứng tăng 11,53%. Năm 2016 lợi nhuận Ngân hàng đạt 180,3tỷ đồng tƣơng ứng tăng 28,6% so với cùng kỳ năm trƣớc.
Trong giai đoạn này nền kinh tế Việt Nam cũng nhƣ nền kinh tế thế giới gặp khó khăn nhƣng VCB Hải Dƣơng vẫn giữ đƣợc tăng trƣởng qua các năm. Ngân hàng ngày càng mở rộng mạng lƣới hoạt động, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, nâng cao hoạt động tín dụng cả về quy mơ và chất lƣợng, góp phần làm tăng thu nhập cho ngân hàng.
3.1.4.2. Hoạt động huy động vốn và cho vay của VCB Hải Dương
Bảng 3.2. Tình hình huy động vốn và cho vaytại VCB Hải Dƣơng giai đoạn 2014-2016 Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Huy động Dƣ nợ
Qua bảng 3.2 cho thấy nguồn vốn huy động có sự tăng trƣởng qua các năm. Năm 2014 nguồn vốn huy động của ngân hàng là 5.890 tỷ đồng, năm 2015 là 6.582 tỷ đồng tăng11,7% so với năm 2014, tƣơng ứng tăng 692 tỷ đồng. Năm 2016 đạt 7.128 tỷ đồng tăng so với năm 2015 là 546 tỷ đồng tƣơng ứng tăng 8,3%. Mức huy động vốn tăng là nhờ Ngân hàng đã sử dụng một số chƣơng trình tiết kiệm dự thƣởng và đạt hơn 150% kế hoạch đề ta. Lƣợng vốn huy động tăng nhanh cho thấy uy tín của VCB Hải Dƣơng đối với ngƣời gửi tiền ngày càng nâng cao. Tuy nhiên cũng có những mặt hạn chế là làm tăng rủi ro thanh khoản, tăng chi phí huy động vốn và giảm tỷ lệ lợi nhuận. Mức huy động vốn tăng lên nhƣ vậy là một lợi thế để tăng cƣờng hoạt động cho vay. Nhƣ vậy nhìn chung thì mức huy động vốn của chi nhánh trong các năm đều vƣợt kế hoạch đề ra. Tuy nhiên mức huy động vốn của năm 2016 không tốt bằng năm 2015.Thể hiện qua tốc độ tăng nguồn vốn năm 2016 chỉ đạt 8,3% so với tốc độ tăng của năm 2015 là 11,7%
Trong hoạt động cho vay trong những năm vừa qua VCB Hải Dƣơng đã duy trì tốc độ tăng trƣởng tƣơng đối tốt. Trong giai đoạn này Hội sở luôn chú trọng trong việc cho các đối với các khách hàng bán lẻ bao gồm các doanh nghiệp SME và vay cá nhân. Với những biện pháp nhƣ tăng cƣờng đào tạo nghiệp vụ cho ngân hàng, đổi mới quy trình nghiệp vụ, tăng cƣờng cơng tác tiếp thị, vì vậy hoạt động cho vay tại VCB Hải Dƣơng đã có những tăng trƣởng đáng kể. Nếu Năm 2014 dƣ nợ Ngân hàng là 5.230tỷ đồng thì năm 2015 tăng lên 6.000tỷ đồng tƣơng ứng tăng về tuyệt đối là 770tỷ đồng, tỷ lệ tăng 14,72%. Năm 2016 do ngân hàng chủ trƣơng nâng cao chất lƣợng tín dụng, cơ cấu lại hạng mục vay, tăng cƣờng các khoản tín dụng có tài sản bảo đảm đẩy mạnh cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay tiêu dùng vì thế năm 2016 tổng dƣ nợ đạt 6.805 tỷ đồng tăng so với năm 2015 là 805 tỷ đồng, tốc độ tăng trong năm 2016 là 13,41%, có giảm chút ít so với tốc độ tăng của năm 2015 nhƣng khơng đáng kể. Nhìn chung tình hình cho vay vốn của VCB Hải Dƣơng tốt và phát triển thuận lợi.
Năm 2015, là một năm thành công cho hoạt động thẻ của VCB Hải Dƣơng, xứng đáng khẳng định vị thế hàng đầu trên thị trƣờng thẻ tại hầu hết các mảng hoạt động chủ chốt và có thị phần cách biệt so với ngân hàng đối thủ cạnh tranh. Thành công này là sự khẳng định về đẳng cấp thƣơng hiệu thẻ của VCB. Trong năm 2015 VCB Hải Dƣơng đã phát hành đƣợc 35.000 thẻ các loại gấp 1,6 lần so với kế hoạch đề ra. Doanh số sử dụng và thanh toán thẻ đều tăng trƣởng mạnh. Doanh số sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của VCB Hải Dƣơng đạt gần5 triệu USD tăng 30,5% so với năm 2014.
Trong năm 2016 mặc dù phải đối mặt với khó khăn chung của nền kinh tế và sự cạnh tranh gay gắt của các đối thủ nhƣng hầu hết các chỉ tiêu đều tăng trƣởng tốt và vƣợt mức kế hoạch đề ra. Vietcombank Hải Dƣơng hiện đang quản lý 63 máy ATM trong tổng số 262 máy toàn tỉnh, số lƣợng thẻ ghi nợ phát hành các loại là 150 nghìn thẻ trong tổng số 380 nghìn thẻ trên địa bàn.
Về hoạt động thanh tốn thẻ:
Hoạt động thanh toán thẻ quốc tế trong năm 2016 tăng 21% so với năm 2015 vẫn duy trì vị trí dẫn đầu về thanh tốn thẻ quốc tế. Hoạt động thanh toán thẻ nội địa tăng gấp 1,5 lần so với năm trƣớc. Doanh số thanh toán thẻ trực tuyến tăng 4 lần so với năm trƣớc.
Hoạt động sử dụng thẻ: Doanh số sử dụng thẻ tín dụng quốc tế tăng 15%. Doanh số sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế tăng 5%.
Về số lƣợng phát hành thẻ: Số lƣợng thẻ tín dụng trong năm tăng trƣởng do có chiến dịch trọng tâm phát triển thẻ.
3.1.4.4. Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toán xuất nhập khẩu:
Năm 2015 mặc dù gặp nhiều khó khăn nhƣng VCB Hải Dƣơng vẫn duy trì đƣợc doanh số mua bán ngoại tệ ở mức xấp xỉ 1 tỷ USD. VCB Hải Dƣơng đã đa dạng hóa nhiều sản phẩm và triển khai nhiều giải pháp để khai thác các nguồn ngoại tệ nhằm thực hiện đúng cam kết thanh toán, đảm bảo ngoại tệ cho các khách hàng nhập khẩu.
Năm 2016 với lợi thế về mảng kinh doanh ngoại tệ VCB Hải Dƣơng đã tƣ vấn cho khách hàng gói tín dụng thanh tốn xuất nhập khẩu kinh doanh ngoại tệ. Nhờ vậy dù hoạt động kinh doanh ngoại tệ bị cạnh tranh gay gắt bởi các Ngân hàng khác nhƣng doanh số mua bán ngoại tệ đã có sự tăng trƣởng và lần đầu tiên vƣợt 1 tỷ USD đạt 1,1 tỷ USD, và gia nhập các chi nhánh có tỷ USD về kinh doanh ngoại tệ. Nhìn chung hoạt động kinh doanh ngoại tệ tại VCB Hải Dƣơng luôn đạt ổn định tỷ giá đƣợc điều chỉnh theo sát tỷ giá của NHNN cơng bố và tình hình thị trƣờng.
3.2.Thực trạng hiệu quả tín dụng đối với Khách hàng cá nhân tại VCB Hải Dƣơng 3.2.1. Cơ sở pháp lý của hoạt động tín dụng đối với Khách hàng cá nhân
Chính sách tín dụng của VCB Hải Dƣơng do Trụ sở chính nghiên cứu ban hành, và làcăn cứ cho mọi hoạt động tín dụng của ngân hàng. Chính sách tín dụng là văn bản có hiệu lực thi hành trong nội bộ hệ thống VCB Hải Dƣơng, đƣợc ban hành để các hoạt động cấp tín dụng đƣợc thực hiện theo khn khổ của pháp luật; định hƣớng các hoạt động tín dụng theo các mục tiêu chiến lƣợc của VCB Hải Dƣơng trong từng thời kỳ; xác định rủi ro tín dụng mà VCB Hải Dƣơng quản trị và xác định các giới hạn mà hoạt động cấp tín dụng phải tuân thủ.
Chính sách tín dụng nêu ra những nguyên tắc chuẩn mực căn bản, do đó bất kỳ chuyên viên quan hệ khách hàng và nhân viên nào của VCB Hải Dƣơng cũng phải có những hiểu biết đầy đủ về chính sách tín dụng của ngân hàng. Trong chính sách tín dụng của mình, VCB Hải Dƣơng cịn quy định một cách tổng qt về các hoạt động tín dụng của mình: cho vay, bảo lãnh, phát hành L/C, chiết khấu, bao thanh tốn và các loại hình tín dụng khách trong đó ban hành đầy đủ các chuẩn mực chung trong hoạt động tín dụng.
3.2.2. Phân tích hiệu quả cho vay đối với Khách hàng cá nhân
Để phân tích hiệu quả cho vay khối khách hàng cá nhân của VCB Hải Dƣơng, thông qua các chỉ tiêu sau đây:
3.2.2.1. Chỉ tiêu tổng dư nợ và kết cấu dư nợ khách hàng cá nhân * Quy mô dư nợ cho vay khối khách hàng cá nhân
Hình 3.1Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân của VCB Hải Dƣơng giai đoạn 2014-2016
Đơn vị: tỷ đồng 1,600 1,400 1,200 1,000 800 600 400 200 0 1.508 997 650 2014 2015 2016
dư nợ cho vay khối khách
hàng cá nhân
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động SXKD Vietcombank Hải Dương năm 2014-2016)
Qua hình 3.1 cho thấy trong giai đoạn 2014 – 2016 dƣ nợ khách hàng cá nhân tại VCB Hải Dƣơng tăng liên tục qua các năm. Đây là một xu hƣớng tốt. Trong năm 2015, dƣ nợ khách hàng cá nhân đạt mức 997 tỷ đồng, tăng 53,3% so với năm 2014. Sang năm 2016, dƣ nợ khách hàng cá nhânvẫn duy trì đƣợc tốc độ tăng trƣởng cao, tăng 51,2% so với năm 2015 nâng dƣ nợ khách hàng cá nhân lên 1.508 tỷ đồng.
* Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Bảng 3.3. Tình hình dƣ nợ theo loại hình khách hàng VCB Hải Dƣơng giai đoạn 2014-2016
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Tổng dƣ nợ Dƣ nợ KHCN
Chỉ tiêu Dƣ nợ KHDN Tỷ trọng dƣ nợ KHCN/Tổng dƣ nợ Tỷ trọng dƣ nợ KHDN/Tổng Dƣ nợ
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động SXKD Vietcombank Hải Dương năm 2014-2016)
Nhìn vào bảng số liệu 3.3có thể thấy dịch vụ cho vay khối KHCN của VCB Hải Dƣơng có sự tăng trƣởng nhanh và tƣơng đối ổn định qua các năm, cho thấy mảng nghiệp vụ này còn nhiều tiềm năng phát triển trong tƣơng lai.
Năm 2014 tổng dƣ nợ ngân hàng đạt 5.230 tỷ đồng, dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân chỉ đạt 650 tỷ đồng tƣơng ứng tỷ trọng12,43%. Năm 2015, cùng với định hƣớng rõ ràng và chỉ đạo quyết liệt của ban lãnh đạothì doanh số cho vay khách hàng cá nhân