1.2 .4Phân loại các sản phẩm tín dụng cá nhân
1.2.5 .Hiệu quả tín dụng đối với khách hàng cá nhân
4.1. Phƣơng hƣớng nâng cao hiệu quả tín dụng của VCB Hải Dƣơng
4.1.1. Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh của VCB
- Tầm nhìn đến năm 2020: Trở thành ngân hàng số 01 tại Việt Nam, một trong 100 ngân
hàng lớn nhất trong khu vực Châu Á, một trong 300 tập đồn tài chính ngân hàng lớn nhất thế giới và đƣợc quản trị theo các thông lệ quốc tế tốt nhất. Giai đoạn tiếp theo,
sau năm 2020. VCB định hƣớng tiếp tục duy trì vị thế trong khu vực và quốc tế.
- Các mục tiêu chiến lƣợc đến năm 2020: VCB xác định 06 mục tiêu chiến lƣợc gồm:
+ Số 01 về bán lẻ và Top 2 về bán bn;
+ Ngân hàng có quy mơ lợi nhuận lớn nhất và hiệu suất sinh lời cao, ROE 12-15%);
+ Ngân hàng đứng đầu về mức độ hài lòng khách hàng;
+ Ngân hàng có chất lƣợng nguồn nhân sự tốt nhất;
+ Ngân hàng quản trị rủi ro tốt nhất;
+ Ngân hàng đứng đầu về chuyển đổi ngân hàng số.
- Các chỉ tiêu hoạt động kinh doanh cơ bản đến năm 2020: Tốc độ tăng trƣởng bình
qn của các chỉ tiêu chính: Tổng tài sản, 12%. huy động vốn, 14%. tín dụng, 16%. vốn chủ sở hữu, 17%. lợi nhuận trƣớc thuế, 12%).
- Định hƣớng cơ cấu lại đến 2020: Để hiện thực hóa tầm nhìn và các mục tiêu chiến
lƣợc nêu trên, VCB tập trung vào một số định hƣớng lớn nhƣ sau:
+ Số 1 về bán lẻ và Top 2 về bán buôn: Củng cố hoạt động bán buôn, đẩy mạnh hoạt
động bán lẻ, làm cơ sở cho sự phát triển bền vững. Duy trì và mở rộng thị trƣờng hiện có trong nƣớc và chọn lọc phát triển thị trƣờng nƣớc ngồi.
lệ chi phí hoạt động/thu nhập, nâng cao hiệu quả quản lý chi phí hoạt động, tăng quy mơ và chuyển dịch cơ cấu thu nhập cao và bền vững. Đảm bảo các chỉ số an toàn theo quy định của NHNN và mục tiêu của VCB. Nâng cao hiệu quả hoạt động đầu tƣ và hiệu quả của các công ty con.
+ Ngân hàng đứng đầu về mức độ hài lòng của khách hàng:Trung tâm trải nghiệm
với khách hàng, tăng số lƣợng và doanh số từ khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm, phát triển dịch vụ ngân hàng tiên tiến, dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng.
+ Ngân hàng đứng đầu về chất lƣợng nguồn nhân lực: Nâng cao chất lƣợng nguồn
nhân lực thơng qua chính sách tuyển dụng, đào tạo, luân chuyển và bổ nhiệm cán bộ; tiếp tục cải cách cơ chế đánh giá hiệu quả, chi trả thu nhập, tiền lƣơng; tăng cƣờng sự gắn bó và hiệu quả của tiến bộ.
+ Ngân hàng quản trị rủi ro tốt nhất: Quản trị rủi ro theo chuẩn mực quốc tế và
không ngừng nâng cao văn hóa quản trị rủi ro.
+ Ngân hàng đứng đầu về chuyển đổi ngân hàng số: Xây dựng kiến trúc công nghệ
hiện đại, tiên tiến, đáp ứng yêu cầu phát triển của hoạt động kinh doanh, nhất là các lĩnh vực dịch vụ ngân hàng số và yêu cầu của các dự án chuyển đổi nâng cao năng lực cạnh tranh; chuyển đổi mạnh mẽ sang ngân hàng số, digital banking)
Định hƣớng phát triển đã xây dựng các giải pháp về tăng trƣởng quy mô và hiệu quả kinh doanh; nâng cao năng lực tài chính, xử lý nợ xấu và đảm bảo các tỷ lệ bảo đảm an toàn; nâng cao năng lực quản trị điều hành và lộ trình thực hiện
Với phƣơng châm “Đoàn kết, năng động, sáng tạo, thi đua thực hiện thắng lợi nhiệm vụ giai đoạn 2015 – 2020”, VCB Hải Dƣơng đề ra phƣơng hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh trong thời gian tới là: Nâng cao năng lực tài chính và năng lực cạnh tranh; lấy hiệu quả kinh tế làm mục tiêu hàng đầu, tăng trƣởng bền vững là mục tiêu xuyên suốt. Phấn đấu đạt và vƣợt các chỉ tiêu thi đua chính của VCB Hải Dƣơng giai đoạn 2015-2020 nhƣ sau:
2/ Dƣ nợ tín dụng tăng bình quân 15%/năm 3/ Nợ xấu đƣợc khống chế ở mức 3% tổng dƣ nợ
4/ Thị phần thanh toán quốc tế trên địa bàn tối thiểu ở mức 20% 5/ Thị phần thẻ trên địa bàn tối thiểu ở mức 40%
6/ Lợi nhuận hàng năm tăng trƣởng bình quân 15%/năm
Để đạt đƣợc các mục tiêu trên, VCB Hải Dƣơng cần tập trung thực hiện một số nhiệm vụ chủ yếu sau:
+ Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn, coi huy động vốn là một trong những nhiệm vụ quan trọng trong giai đoạn này với mục tiêu ngăn chặn đà suy giảm và tăng trƣởng nguồn vốn. Đặc biệt quan tâm tới các giải pháp để tăng tỷ trọng huy động vốn trung và dài hạn nhằm mở rộng đầu tƣ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn.
+ Tiếp tục phát triển, mở rộng tín dụng nói chung và tín dụng đối với Khách hàng cá nhân hợp lý, bền vững, an toàn và hiệu quả. Đặc biệt chú trọng đến quản lý rủi ro, nâng cao chất lƣợng thẩm định phƣơng án, dự án vay vốn; tn thủ các quy trình nghiệp vụ tín dụng, đảm bảo chất lƣợng tín dụng, tích cực xử lý các khoản nợ xấu, nợ có vấn đề. Đảm bảo quản trị và duy trì các chỉ tiêu tài chính, tỷ lệ an tồn một cách minh bạch, công khai theo các chuẩn mực và thông lệ quốc tế tốt nhất.
+ Tăng tính cạnh tranh về sản phẩm dành cho khối khách hàng bán lẻ, đẩy mạnh phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, mở rộng mạng lƣới bán lẻ phát triển các thị trƣờng mới, mở rộng thanh toán trên các kênh ngân hàng điện tử, internet, mobile, thẻ. Giới thiệu sản phẩm dịch vụ và quảng bá hình ảnh, thƣơng hiệu VCB Hải Dƣơng đến với công chúng thông quan các phƣơng tiện thông tin đại chúng.
+ Tiếp tục mở rộng và phát triển mạng lƣới các phòng giao dịch. Đồng thời, phát triển và đào tạo nguồn nhân lực trẻ có trình độ chun mơn nghiệp vụ, có tính sáng tạo, năng động và có đạo đức nghề nghiệp đáp ứng tốt đƣợc yêu cầu đổi mới. Nâng cao chất lƣợng phục vụ, làm tốt công tác khách hàng nhằm bổ trợ cho tất cả các hoạt động. Giữ gìn và phát huy bản sắc “Văn hóa Vietcombank”.
4.1.2. Phƣơng hƣớng nâng cao hiệu quả tín dụng đối với Khách hàng cá nhân
Nghị quyết Trung ƣơng 5 khóa IX "Về tiếp tục đổi mới cơ chế, chính sách, khuyến khích và tạo điều kiện phát triển kinh tế tƣ nhân", kinh tế tƣ nhân ở nƣớc ta đã khơng ngừng phát triển, đóng góp ngày càng lớn hơn vào sự nghiệp đổi mới và phát triển kinh tế - xã hội của đất nƣớc . Do đó việc phát triển gắn liền với hiệu quả kinh doanh của các khách hàng cá nhân nằm trong khu vực kinh tế tƣ nhân là vấn đề đƣợc Đảng và Nhà nƣớc rất coi trọng và là một trong những nhiệm vụ trọng tâm trong chiến lƣợc phát triển kinh tế – xã hội. Các Khách hàng cá nhân ngày càng có vai trị quan trọng và trở thành động lực tăng trƣởng cho nền kinh tế, đặc biệt là khi Việt Nam bƣớc vào hội nhập quốc tế từ một nền kinh tế chƣa phát triển.
VCB Hải Dƣơng đã đƣa ra quan điểm cụ thể về nâng cao hiệu quả tín dụng, trong đó tập trung chủ yếu là cho vay) với khách hàng cá nhân để định hƣớng cho hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân ngày một hiệu quả hơn trong những năm tới là:
Thứ nhất, nâng cao hiệu quả tín dụng đi đơi với mở rộng tín dụng cho Khách
hàng cá nhân. Hiện nay, tỷ trọng dƣ nợ tín dụng đối với Khách hàng cá nhân thấp so với tổng dƣ nợ tín dụng. Vì vậy, để đảm bảo tăng trƣởng dƣ nợ khách hàng cá nhân bền vững và an toàn trong thời gian tới cần cơ cấu lại tỷ trọng cho vay giữa khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp theo hƣớng giữ vững và ổn định khách hàng doanh nghiệp, tăng cƣờng hiệu quả cũng nhƣ dịch chuyển xu hƣớng phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân. Đây là quan điểm đúng đắn của Ban giám đốc VCB Hải Dƣơng, khơng những giúp tăng dƣ nợ tín dụng với Khách hàng cá nhân mà còn đảm bảo sự phân tán rủi ro cho các khoản vay.
Thứ hai,nâng cao hiệu quả tín dụng đối với khách hàng cá nhân gắn liền với việc
bán chéo các sản phẩm bán lẻ. Xác định rõ đối tƣợng khách hàng cá nhân có thể sử dụng rất nhiều các sản phẩm dịch vụ gia tăng đi kèm nhƣ các SMS banking, Internet banking, bảo hiểm tín dụng…
Thứ ba, nâng cao hiệu quả tín dụng đối với Khách hàng cá nhân gắn liền với việc
mở rộng và nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng. Nếu VCB Hải Dƣơng chỉ chú trọng vào việc nâng cao hiệu quả tín dụng với Khách hàng cá nhân mà khơng chú trọng, quan
tâm đến việc mở rộng nâng cao chất lƣợng các dịch vụ khác của ngân hàng thì xét tổng thể các hoạt động của ngân hàng là khơng hiệu quả. Vì nếu nhƣ thế thì chỉ có hoạt động tín dụng với Khách hàng cá nhân đƣợc chú trọng còn các dịch vụ khác của ngân hàng nhƣ chuyển tiền, thanh toán, bảo lãnh, chiết khấu, phát hành thƣ tín dụng, thẻ… khơng đƣợc chú trọng, mà đây là những dịch vụ cũng đem lại nhiều lợi ích và nguồn thu cho ngân hàng. Do đó, cần phải nâng cao hiệu quả tín dụng đối với Khách hàng cá nhân đi đôi với việc mở rộng và nâng cao chất lƣợng các dịch vụ khác của ngân hàng, nhằm thu lại lợi ích cao nhất cho ngân hàng, giúp ngân hàng hoàn thành tốt nhiệm vụ và kết quả kinh doanh.
4.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với Khách hàng cá nhân tại VCB Hải Dƣơng
Hiện nay, các Khách hàng cá nhân đƣợc đánh giá là bộ phận năng động, hoạt động có hiệu quả trong nền kinh tế. Mức độ đóng góp của các Khách hàng cá nhân cho nền kinh tế ngày càng lớn. Các Khách hàng cá nhân đang trở thành bộ phận quan trọng đóng góp đáng kể vào sự phát triển và tăng trƣởng của nền kinh tế Việt Nam. Đây là thị trƣờng tiềm năng đối với các ngân hàng thƣơng mại. Vì vậy Ban lãnh đạo VCB Hải Dƣơng ln xác định mở rộng hoạt động và nâng cao hiệu quả tín dụng đối với Khách hàng cá nhân là cần thiết và là yếu tố đóng góp lớn đối với hoạt động kinh doanh của VCB Hải Dƣơng. Để làm đƣợc tốt điều này, trong thời gian tới VCB Hải Dƣơng cần thực hiện các giải pháp sau: