1.2 THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH
1.2.4 Sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ
1.2.4.1 Khái niệm và ựặc ựiểm
Từ các góc ựộ khác nhau, có thể ựưa ra các ựịnh nghĩa khác nhau về sản phẩm bảo hiểm (SPBH). Xét trên lợi ắch cơ bản nhất mà khách hàng nhận ựược khi mua sản phẩm, SPBH là sự cam kết của DNBH ựối với bên mua bảo hiểm về việc bồi thường hay trả tiền bảo hiểm khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra [14]. định nghĩa này xuất phát từ việc khi mua bảo hiểm, bằng việc trả một khoản tiền nhất ựịnh - nộp phắ bảo hiểm, bên mua bảo hiểm sẽ ựược DNBH cấp cho hợp ựồng bảo hiểm xác nhận rằng DNBH sẽ bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm cho họ khi xảy ra các sự kiện như ựã thoả thuận.
Tuy nhiên, xét trên góc ựộ quản trị kinh doanh, có thể ựịnh nghĩa một cách ựơn giản: SPBH là sản phẩm mà DNBH bán. Như vậy, sản phẩm BHPNT là sản
phẩm mà doanh nghiệp kinh doanh BHPNT bán trên thị trường.
Trong BHPNT, theo tập quán của thị trường bảo hiểm Việt Nam, khi nói tới Ộsản phẩm bảo hiểmỢ, người ta thường ựồng nghĩa với Ộnghiệp vụ bảo hiểmỢ. Ngay tại điều 7, Luật KDBH Việt Nam cũng viết: ỘCác loại nghiệp vụ bảo hiểm của doanh nghiệp KDBH phi nhân thọ gồm: Bảo hiểm sức khoẻ và bảo hiểm tai nạn con người, bảo hiểm hàng không, bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm cháy, nổ, bảo hiểm nơng nghiệpẦỢ. Xét trên giác ựộ marketing, nói tới sản phẩm của các doanh nghiệp là phải nói tới Ộựơn vị sản phẩm cụ thểỢ Ờ tức là nói tới Ộmột chỉnh thể riêng biệt ựược ựặc trưng bằng ựơn vị ựộ lớn, giá cả, vẻ bề ngoài và các thuộc tắnh khácỢ. Vì vậy, khi nói tới Bảo hiểm cháy và các rủi ro ựặc biệt của một DNBH cụ thể là chúng ta nói tới sản phẩm bảo hiểm. Sản phẩm bảo hiểm cháy và các rủi ro ựặc biệt của DNBH A sẽ có những ựiểm khác biệt nhất ựịnh (về tên, về giá cả...) so với sản phẩm bảo hiểm cháy và các rủi ro ựặc biệt của một DNBH B khác. Thậm chắ cùng một DNBH nhưng sẽ có các sản phẩm bảo hiểm cháy và rủi ro ựặc biệt khác nhau
cho những nhóm khách hàng khác nhau (như sản phẩm bảo hiểm nhà tư nhân, sản phẩm bảo hiểm nhà văn phòng...). Còn khi nói tới nghiệp vụ bảo hiểm cháy và các rủi ro ựặc biệt là nói tới loại hình bảo hiểm cháy và rủi ro ựặc biệt, hàm ý bao gồm tất cả các sản phẩm bảo hiểm cháy và các rủi ro ựặc biệt.
Cũng theo triết lý marketing, ựề cập tới SPBH là phải ựề cập tới tất cả những gì mà người mua nhận ựược trong quá trình marketing chứ khơng ựơn thuần chỉ là những gì mà doanh nghiệp bán. điều này có nghĩa là khái niệm SPBH bao gồm ba cấp ựộ [14]:
- Cấp ựộ thứ nhất là thành phần cốt lõi (sản phẩm theo ý tưởng): đây là các bảo ựảm bảo hiểm Ờ những lợi ắch cơ bản mà khách hàng nhận ựược khi mua sản phẩm.
- Cấp ựộ thứ hai là thành phần hiện hữu (sản phẩm hiện thực): đó là những yếu tố như tên gọi của sản phẩm, ựặc tắnh nổi trội của sản phẩmẦ Các yếu tố này phản ánh sự có mặt trên thực tế của sản phẩm và nhờ những yếu tố này, người mua có thể tìm ựến doanh nghiệp ựể mua sản phẩm cũng như phân biệt ựược sản phẩm của DNBH này với sản phẩm của DNBH khác.
- Cấp ựộ thứ ba là thành phần gia tăng (sản phẩm bổ sung): Bao gồm các yếu tố thuộc về dịch vụ trong và sau khi bán như: Thái ựộ phục vụ, phương thức thanh toán, uy tắn của sản phẩm trong khách hàng, các dịch vụ ựề phòng hạn chế tổn thấtẦ
Nhìn chung các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ cũng như các sản phẩm bảo hiểm nói chung có các ựặc ựiểm cơ bản sau [14]:
- Là sản phẩm khơng ựịnh hình. Tại thời ựiểm bán, sản phẩm mà doanh
nghiệp bảo hiểm cung cấp ra thị trường chỉ là lời hứa, lời cam kết trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Người bán không chỉ ra ựược màu sắc, kắch thước hay hình dạng của sản phẩm, và người mua cũng không cảm nhận ựược bằng giác quan của mình như cầm nắm, sờ mó, ngửi hay nếm thử. Khi chấp mua tức người mua buộc phải tin lời hứa của doanh nghiệp bảo hiểm. đặc trưng này của sản phẩm bảo
hiểm nói chung và BHNT nói riêng là một nhân tố rất quan trọng ảnh hưởng ựến các chiến lược bán hàng của các doanh nghiệp bảo hiểm.
- Là sản phẩm có hiệu quả Ộxê dịchỢ. Khi mua sản phẩm, người mua không
nhận ựược lợi ắch tức thì của sản phẩm, từ lúc mua sản phẩm ựến lúc biết giá trị sử dụng của nó là một khoảng thời gian dài. Ngồi ra, người mua chỉ ựược hưởng giá trị sử dụng của sản phẩm bảo hiểm là ựược bồi thường khi không may gặp rủi ro. Cịn nếu may mắn khơng gặp rủi ro, người mua sẽ không ựược hưởng quyền lợi ựó.
- Là sản phẩm Ộkhơng mong ựợiỢ. Bởi vì khi mua bảo hiểm, mục ựắch của khách hàng chỉ là ựề phịng nếu chẳng may có rủi ro xảy ra và thực sự không ai muốn rủi ro xảy ra với mình. Khơng một người bình thường nào lại mong ựợi gặp rủi ro xảy ra với mình ựể ựược bảo hiểm bồi thường.
- Là sản phẩm của Ộchu kỳ kinh doanh ựảo ngượcỢ. điều này thể hiện ở việc
các doanh nghiệp không phải bỏ vốn như các doanh nghiệp sản xuất ựể mua nguyên vật liệu, máy móc thiết bị và các chi phắ ựầu vào khác ựể sản xuất ra hàng hoá bán, mà doanh nghiệp bảo hiểm thu phắ bảo hiểm trước từ người tham gia bảo hiểm, sau ựó mới sử dụng tiền thu phắ này ựể thực hiện nghĩa vụ chi trả tiền bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra.
- Là sản phẩm dễ bắt chước. Một hợp ựồng bảo hiểm dù là bản gốc cũng
không ựược cấp bằng phát minh sáng chế và bảo hộ bản quyền. Về lý thuyết, mọi doanh nghiệp bảo hiểm ựều có thể bán một cách hợp pháp những hợp ựồng là bản sao chép của ựối thủ cạnh tranh, ngoại trừ tên và các tờ tuyên truyền quảng cáo. đặc trưng này của sản phẩm bảo hiểm nói chung và BHNT nói riêng ảnh hưởng rất lớn ựến chiến lược của doanh nghiệp bảo hiểm khi muốn làm khác biệt sản phẩm của mình với các ựối thủ cạnh tranh khác.
1.2.4.2 Các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ
Những sản phẩm BHPNT ựầu tiên ra ựời ựược gắn liền với loại hình bảo hiểm hàng hải (bao gồm bảo hiểm hàng hóa vận chuyển bằng ựường biển và bảo hiểm tàu biển). Cùng với sự sự phát triển chung của xã hội, ngày càng nhiều các sản phẩm bảo hiểm mới ựược ra ựời, ựáp ứng nhu cầu của người tham gia bảo hiểm.
Ngày nay số lượng các sản phẩm BHPNT lên tới con số hàng trăm. Theo ựối tượng bảo hiểm, các sản phẩm BHPNT ựược chia thành 3 nhóm:
- Nhóm các sản phẩm bảo hiểm tài sản như: bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm thân tàu, bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm xây dựng lắp ựặt, bảo hiểm thân máy bay, bảo hiểm thân xe cơ giới, bảo hiểm nông nghiệp, bảo hiểm thiết bị ựiện tử, bảo hiểm trộm cắp, bảo hiểm ựổ vỡ máy mócẦ
- Nhóm các sản phẩm bảo hiểm TNDS như: bảo hiểm TNDS của chủ tàu, bảo hiểm TNDS của hãng hàng không dân dụng, bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới, bảo hiẻm trách nhiệm sản phẩm, bảo hiểm trách nhiệm công cộng, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệpẦ
- Nhóm các sản phẩm bảo hiểm con người (hay còn ựược gọi là bảo hiểm tai nạn cá nhân và chi phắ y tế) như: bảo hiểm toàn diện học sinh, bảo hiểm kết hợp con người, bảo hiểm tai nạn hành kháchẦ
Ngoài ra, tùy thuộc vào nội dung và ý nghĩa khi triển khai, các sản phẩm bảo hiểm có thể ựược chia thành: sản phẩm bảo hiểm bắt buộc và sản phẩm tự nguyện; sản phẩm bảo hiểm riêng lẻ và bảo hiểm trọn gói; hoặc phân chia sản phẩm bảo hiểm theo nhóm nghiệp vụ bảo hiểm như: bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm kỹ thuật, bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm máy bayẦ