TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ
Có thể nói hiện nay hoạt ựộng bảo hiểm nói chung, BHPNT nói riêng ựược triển khai rộng rãi ở các nước trên thế giới. Sự phát triển của thị trường BHPNT ở mỗi nước gắn liền với các ựiều kiện kinh tế xã hội của nước ựó trong từng thời kỳ nhất ựịnh. Trên cơ sở nghiên cứu các tài liệu có ựề cập tới sự phát triển của một số
thị trường bảo hiểm trên thế giới như Mỹ, Pháp, đài Loan [3],[14],[16] và ựặc biệt là các nước Asean như Thái lan, Malaysia [32][33][36], luận án nhận thấy rằng muốn phát triển thị trường BHPNT cần giải quyết các vấn ựề cơ bản sau ựây:
Thứ nhất, hoàn thiện khung khổ pháp lý cho hoạt ựộng kinh doanh bảo hiểm
phi nhân thọ. đây là vấn ựề quan trọng hàng ựầu. Bởi vì việc hồn thiện khung khổ pháp lý cho hoạt ựộng kinh doanh bảo hiểm nói chung và cho hoạt ựộng bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng sẽ tạo mơi trường pháp lý bình ựẳng ựối với mọi thành phần doanh nghiệp, huy ựộng các nguồn lực trong nước và ngoài nước thúc ựẩy thị trường phát triển lành mạnh, ổn ựịnh.
Thông thường, ở các nước, khung khổ pháp lý ựối với hoạt ựộng của thị trường bảo hiểm ựược cụ thể hóa bằng các quy ựịnh này thể hiện ở hai dạng:
- Các quy ựịnh trong Luật kinh doanh bảo hiểm và các văn bản hướng dẫn thi hành luật.
- Các yêu cầu của cơ quan quản lý Nhà nước về bảo hiểm trong quá trình gáim sát hoạt ựộng của doanh nghiệp.
Nhìn chung các quy ựịnh pháp lý này ựều bao gồm các nội dung cơ bản sau:
- Quy ựịnh về ựăng ký và cấp giấy phép kinh doanh:
Hầu hết các nước ựều có qui ựịnh: Các tổ chức, cá nhân không ựược hoạt ựộng kinh doanh bảo hiểm nếu chưa ựăng ký hoặc chưa ựược cơ quan quản lý bảo hiểm chấp thuận. Các tổ chức cá nhân muốn ựược ựăng ký hoặc xin cấp giấy phép phải hội ựủ những tiêu chuẩn nhất ựịnh về khả năng tài chắnh cũng như tắnh chuyên nghiệp theo qui ựịnh của từng nước.
- Quy ựịnh về nội dung hoạt ựộng:
Quy ựịnh về nội dung hoạt ựộng thực chất là quy ựịnh về các dịch vụ mà công ty bảo hiểm phi nhân thọ ựược phép cung cấp. Thông thường, một khi ựã ựược cấp giấp phép hoạt ựộng, công ty bảo hiểm ựược phép kinh doanh tất cả các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ. Tuy nhiên, có thể vì lý do nào ựó, cơng ty bảo hiểm có thể chỉ ựược phép kinh doanh một số dịch vụ nhất ựịnh. Vắ dụ: ựể bảo vệ các công
ty bảo hiểm trong nước, các cơng ty có vốn ựầu tư nước ngồi, tại Trung quốc các công ty bảo hiểm nước ngồi khơng ựược thực hiện các nghiệp bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm học sinh.
- Quy ựịnh về vốn pháp ựịnh và các khoản ký quỹ:
Các nước ựều quy ựịnh mức vốn pháp ựịnh và khoản tiền ký quỹ tối thiểu cho các cá nhân, tổ chức muốn cấp giấy phép kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ. Vắ dụ tại đài Loan, vốn pháp ựịnh là 10 triệu ựô la Mỹ với khoản ký quỹ bắt buộc tối thiểu là 15% vốn pháp ựịnh. Vốn ký quỹ có thể bằng tiền mặt, bằng trái phiếu chắnh phủ, trái phiếu kho bạc hay một hình thức nào khác tuỳ theo quy ựịnh từng nước.
- Quy ựịnh về dự phòng nghiệp vụ, biên khả năng thanh tốn
Dự phịng nghiệp vụ (DPNV) là khoản tiền công ty bảo hiểm phải trắch lập nhằm mục ựắch thanh toán cho những trách nhiệm bảo hiểm ựã ựược xác ựịnh và phát sinh từ những hợp ựồng bảo hiểm ựã giao kết. Nhìn chung ở các nước ựều quy ựịnh các công ty bảo hiểm phi nhân thọ ựều phải trắch lập ắt nhất là 3 quỹ DPNV sau:
+ Dự phòng phắ bảo hiểm + Dự phòng bồi thường + Dự phòng dao ựộng lớn
Phương pháp trắch lập cho mỗi loại quỹ DPNV là tuỳ theo quy ựịnh của từng nước. Vắ dụ tại Mỹ, các công ty bảo hiểm trắch lập dự phòng phắ theo phương pháp 1/360 hay 1/24. Nhưng tại Pháp các công ty bảo hiểm lại sử dụng phương pháp 50% [6].
Ngoài ra, ựể ựảm bảo khả năng thanh tốn cho các cơng ty bảo hiểm khi phát sinh trách nhiệm bồi thường, biên khả năng thanh toán tối thiểu là một yêu cầu khác mà các công ty phải ựáp ứng. Biên khả năng thanh tốn của các cơng ty bảo hiểm phải ln lớn hơn biên khả năng thanh tốn tối thiểu theo quy ựịnh của pháp luật.
- Quy ựịnh về biểu phắ và hoa hồng bảo hiểm: Có thể nói ựây là một ựặc
lan ựược coi là nước có quy ựịnh về biểu phắ và hoa hồng bảo hiểm (mức trần và mức sàn) rất chặt chẽ trong những năm qua. Chắnh quy ựịnh này ựã là cho thị trường bảo hiểm Thái lan khá thu hút nhà ựầu tư vì tỷ suất lợi nhuận ựảm bảo.
- Các quy ựịnh khác: Ngồi ra, pháp luật cịn có các quy ựịnh khác như về
ựiều kiện ựể ựược xin và cấp giấy phép hoạt ựộng, quy ựịnh về nhân sự, quy ựịnh về huỷ bỏ hoặc thu hồi giấp phép kinh doanh...
Thứ hai, thiết lập ựược một cơ quan quản lý bảo hiểm với ựầy ựủ quyền lực
ựể thực thi chức năng và quyền lực của mình, ựược sự thừa nhận và bảo vệ của pháp luật. Ngoài ra, ựể ựảm bảo tắnh khách quan và hiệu quả, cơ quan quản lý Nhà nước phải hoạt ựộng một cách ựộc lập với các công ty bảo hiểm, thực thi chức năng và quyền lực của mình một cách minh bạch và có trách nhiệm, ựảm bảo bắ mật thông tin của thị trường. Tại Mỹ, cơ quan quản lý nhà nước ựược thiết lập ở từng bang và thực hiện việc giám sát hoạt ựộng của các công ty bảo hiểm trên cơ sở hệ thống các chỉ tiêu cảnh báo sớm. Tại Malaysia, hoạt ựộng của thị trường lại chịu sự quản lý của Ngân hàng trung ương Malaysia vì bảo hiểm cũng ựược coi là một thể chế tài chắnh tương tự như ngân hàng.
Thứ ba, tạo sự cạnh tranh hợp lý cho thị trường bảo hiểm phi nhân thọ theo
hướng ựa dạng hoá về hình thức sở hữu, bảo ựảm cơ cấu hài hoà giữa các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước và nước ngồi. Bởi vì chỉ có thơng qua cạnh tranh thị trường mới có thể phát triển. Năm 2003, tổng doanh thu phắ BHPNT của Thái lan là 4,9 tỷ ựô la Mỹ, xếp thứ 10 châu Á về doanh thu phắ, với số lượng DNBH trên thị trường là: 71 công ty bảo hiểm gốc, 6 công ty bảo hiểm sức khỏe và 2 công ty tái bảo hiểm bao gồm các thành phần công ty bảo hiểm thuộc các tập ựồn, cơng ty nước ngồi, và cơng ty liên doanh. Tuy nhiên, ựể bảo vệ các công ty trong nước, trong thời kỳ ựầu hầu hết các nước ựều có chắnh sách bảo hộ ngành bảo hiểm trong nước. Trước hết tạo sự cạnh tranh giữa các cơng ty trong nước với nhau, sau ựó mới mở cửa dần cho các cơng ty nước ngồi. Năm 2003, Thái lan ựã khơng cịn cấp giấy phép cho các chi nhánh của cơng ty nước ngồi, giới hạn vốn ựầu tư nước ngồi tại mỗi cơng ty bảo hiểm không quá 25%, và thị phần doanh thu phắ của các công ty
nước ngồi chiếm 25%. Nhà nước Thái lan cũng có kế hoạch cho phép tăng vốn chủ sở hữu ựầu tư nước ngoài theo lộ trình là: 25%, 49% và 100%, nhưng lại khơng ựưa ra kế hoạch cụ thể về thời gian.
Thứ tư, tạo cơ chế kiểm tra giám sát hoạt ựộng của các cơng ty bảo hiểm một
cách có hiệu quả, tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh, ựảm bảo thị trường phát triển bền vững. Nội dung giám sát ựược thực hiện trên tất cả các mặt như: Giám sát về quản lý tài chắnh, kế toán, ựánh giá rủi ro, quản lý tài sản; giám sát việc trắch lập các nguồn dự phòng nghiệp vụ, biên khả năng thanh toán bảo ựảm khả năng thanh toán của doanh nghiệp; giám sát việc sử dụng các nguồn vốn chủ sở hữu của doanh nghiệp bảo ựảm vốn chủ sở hữu phù hợp với quy mô kinh doanh của doanh nghiệp; quản lý hoạt ựộng ựầu tư bảo ựảm ựầu tư của doanh nghiệp ựược ựa dạng, trong hạn mức theo quy ựịnh của pháp luật, ựịnh giá tài sản ựầu tư thận trọng, cân ựối giữa tài sản nợ và nguồn vốn của doanh nghiệp, bảo quản tài sản có của doanh nghiệp... Nghiêm cấm cạnh tranh bất hợp pháp, gây bất ổn ựịnh thị trường. Giám sát hoạt ựộng của doanh nghiệp tn thủ các quy ựịnh về cơng khai hố thông tin, cung cấp thông tin trung thực cho khách hàng, bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm nhanh chóng ựầy ựủ. Cơ quan quản lý nhà nước có thể thực hiện thanh tra ựịnh kỳ hoặc thanh tra ựột xuất trên hồ sơ hay thanh tra tại hiện trường của doanh nghiệp bảo hiểm. phân tắch ựánh giá hệ thống quản lý và giám sát của doanh nghiệp ựể từ ựó có thể ngăn ngừa các hành vi vi phạm.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 của luận án là chương tập trung nghiên cứu những vấn ựề lý luận cơ bản về bảo hiểm thương mại, bảo hiểm phi nhân thọ và thị trường bảo hiểm phi nhân thọ. Nội dung của chương ựã trình bày ựược những vấn ựề chủ yếu sau:
- Tổng quan về bảo hiểm thương mại và BHPNT.
- Thị trường BHPNT, ựặc ựiểm và cấu trúc hoạt ựộng của thị trường BHPNT.
- Các nhân tố ảnh hưởng ựến sự phát triển của thị trường BHPNT.
- Xây dựng hệ thống các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển của thị trường BHPNT. Các chỉ tiêu này ựược chia thành 4 nhóm: (1) nhóm chỉ tiêu phản ánh năng lực thị trường, (2) nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô thị trường, (3) nhóm chỉ tiêu phản ánh sự ựóng góp của thị trường ựối với nền kinh tế quốc dân, và (4) nhóm chỉ tiêu phản ánh hiệu quả kinh doanh của các DNBH.
- Một số bài học kinh nghiệm quốc tế về phát triển thị trường BHPNT.
Có thể nói, ựóng góp mới quan trọng của luận án về mặt lý luận là nghiên cứu và trình bày ựược các nhân tố ảnh hưởng ựến sự phát triển của thị trường BHPNT, và hệ thống chỉ tiêu phản ánh sự phát triển của thị trường BHPNT. Các chỉ tiêu ựược xây dựng là các chỉ tiêu ựịnh lượng, nhưng ựây cũng là những chỉ tiêu kết quả phản ánh về mặt chất lượng ựối với sự phát triển của thị trường BHPNT.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM (GIAI đOẠN 2006 -2010)