I. Tổng quan về ngân hàng thơng mại cổ phần quân đội.
II.Cụng tỏc thẩm định dự ỏn ở ngõn hàng quõn đội:
Thẩm định là sử dụng cỏc cụng cụ kỹ thuật phõn tớch nhằm kiểm tra,đỏnh giỏ mức độ tin cậy và rủi ro của một dự ỏn mà khỏch hàng đó xuất trỡnh nhằm phục vụ cho việc ra quyết định tớn dụng.Khỏc với lập dự ỏn đầu tư,thẩm định cố gắng phõn tớch và hiểu được tớnh chất khả thi thực sự của dự ỏn về mặt kinh tế đứng trờn gúc độ của ngõn hàng.Khi lập dự ỏn,khỏch hàng do mong muốn được vay vốn nờn đó thổi phồng và dẫn đến ước lường khỏ lạc quan về hiệu quả kinh tế của dự ỏn.Do vậy thẩm định cần phải xem xột đỏnh giỏ đỳng thực chất của dự ỏn.Tuy nhiờn,khụng phải vỡ thế mà thẩm định ước lượng dự ỏn một cỏch quỏ bi quan khiến cho hiệu quả của dự ỏn bị giảm sỳt đến nỗi quyết định khụng cho vay.
Thu thập thụng tin và hồ sơ tài liệu cú kiờn quan đến khỏch hàng,đỏnh giỏ hồ sơ vay vốn,thẩm định khoản vay,lập tờ trỡnh thẩm định trong đú dề xuất phương ỏn cung cấp sản phẩm,dịch vụ:đề xuất sphương ỏn tổng thể phự hợp với nhu cầu khỏch hàng đảm bảo nhu cầu quản lý rủi ro và lợi ớch của ngõn hàng bao gồm:hạn mức cho vay,bảo lónh,L/C;cỏc chớnh sỏch về lói suất tiền gửi,tiền vay,phớ,tỷ giá mua bỏn ngoại tệ …bỏo cỏo trưởng phũng và lónh đạo ngõn hàng xem xột quyết định.
1.Tiếp nhận hồ sơ khỏch hàng và tổ chức thẩm định:
_Nhõn viờn quan hệ khỏch hàng hướng dẫn khỏch hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định và hướng dẫn của ngõn hàng,tiếp nhận hồ sơ đồng thời kiểm tra tớnh đầy đủ và tớnh phỏp lý của hồ sơ vay vốn.
_Sau khi nhận hồ sơ, nhõn viờn quan hệ khỏch hàng ký nhận đủ hồ sơ(ngày ,thỏng,năm nhận)và danh mục hồ sơ đó nhận.
Trong quy trỡnh thẩm định dự ỏn, khõu tiếp nhận hồ sơ khỏch hàng do hai phũng quan hệ khỏch hàng và đầu tư dự ỏn cựng đẩm nhận. Quy trỡnh chặt chẽ hơn khi cú sự phõn chia nhiệm vụ cụ thể trong từng mức tớn dụng. Trong bước phờ duyệt khoản cấp tớn dụng, Sở giao dịch cũng phõn chia rất cụ thể quyền hạn chức năng. Tuỳ theo trị giỏ và tiũnh hỡnh thực tế trong từng thời kỳ, Tổng giỏm đốc cú quy định bằng văn bản về việc phõn cấp phờ duyệt tớn dụng đối với từng cấp bậc trong sở giao dịch,cụ thể như sau:
_những dự ỏn cú giỏ trị vay vốn dưới 15 tỷ đồng sẽ do trưởng/phú phũng đầu tư dự ỏn Sở giao dịch ra quyết điịnh cõp tớn dụng
_những dự ỏn cú giỏ trị vay vốn trờn 15 tỷ đồng sẽ phải thụng qua hội đồng qủan trị tớn dụng quyết định.
_những dự ỏn cú tổng khoản cấp tớn dụng đối với một khỏch hàng vượt 10% vốn tự cú của Ngõn hàng thương mại cổ phần quõn đội đều phải trỡnh hội đồng
So vối cỏc khoản cấp tớn dụng ngắn hạn, quy trỡnh thẩm định dự ỏn vay vốn trung hạn cũng cú nhiếu điểm khỏc biệt, vỡ là những khoản vay ngắn hạn, giỏ trị nhỏ nờn thủ tục xin vay đơn giản hơn dự ỏn trung và dài hạn. Cụ thể, khỏch hàng đến vay vốn trực tiếp cỏn bộ phũng quan hệ khỏch hàng, trong vũng 3 ngày khỏch hàng sẽ nhận được cõu trả lời cú chấp nhận cho vay vốn hay khụng. Khỏc với dự ỏn trung và dài hạn, cụng việc này sẽ do một mỡnh phũng quan hệ khỏch hàng phụ trỏch. Quyết định cấp tớn dụng sẽ do một mỡnh Trưởng/Phú phũng quan hệ khỏch hàng đưa ra quyết định dựa trờn đề xuất của cỏn bộ làm việc trực tiếp với khỏch hàng mà khụng cần lập hội đồng tớn dụng xột duyệt.
Lưu ý: đối với khỏch hàng cú thanh toỏn xuất nhập khẩu:nếu khỏch hàng đảm bảo thanh toỏn 100% và khụng cú nhu cầu vay, nhõn viờn quan hệ khỏch hàng tiến hành kiểm tra,hoàn thiện hồ sơ và chuyển sang phũng/bộ phận TTQT để tiến hành xử lý nghiệp vụ thanh toỏn quốc tế, phũng /bộ phận TTQT cú trỏch nhiệm trao đổi lại với phũng KHDN để cú phương ỏn giải quyết phự hợp. Nếu khỏch hàng cú nhu cầu vay hoặc khụng cú nhu cầu vay nhưng khụng cú đủ tiền ký quỹ 100%, nhõn viờn quan hệ khỏch hàng thực hiện cỏc bước thẩm định như một khoản vay.
2.Cỏc bước thẩm định một dự ỏn đầu tư:
_Bước 1: đỏnh giỏ tớnh phự hợp với cỏc quy định cú liờn quan của phỏp luật và hướng dẫn thực hiện của ngõn hàng thương mại cổ phần quõn đội
_Bước 2: kiểm tra sự phự hợp đối với chớnh sỏch quản lý rủi ro hiện hnàh của ngõn hàng thương mại cổ phần quõn đội
_Bước 3: kiểm tra sự đầy đủ về số lượng cỏc loại giấy tờ,loại giấy tờ pjhải xuất trỡnh theo quy định và tớnh phự hợp giữa cỏc loại giấy tườ trong bộ hồ sơ
_Bước 4: cho điểm tớn dụng và phõn loại khỏch hàng _Bước 5: thẩm định rủi ro cụ thể
_Bước 6: lập bỏo cỏo thẩm định rủi ro