2.3.2 .Các nhân tố ảnh hưởng tới lợi nhuận của ngân hàng Đông Á
2.3.2.1. Chi phí các hoạt động kinh doanh
Bảng 15. Các chi phí của ngân hàng Đơng Á
Chỉ tiêu
Năm 2008 Năm 2009 Chênh lệch 2009/2008 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) CL(+/-) Tỷ lệ (%) Chi phí lãi 2.971.376 79.3 2.218.224 71.3 -753.152 -25 Chi phí hoạt động 565.710 15 728.977 23.9 163.267 28.8 Chi phí dự phịng 210.192 5.7 146.848 4.8 -63.344 -30 Tổng chi phí 3.747.278 100 3.094.049 100 -653.229 -17.4
Nguồn: tác giả tự tổng hợp từ BCTN ngân hàng Đơng Á 2009
Chi phí có một mối quan hệ chặt chẽ với lợi nhuận nhưng theo tỷ lệ nghịch. Trong điều kiện các yếu tố khác không đổi, trị số của chỉ tiêu này tăng hay giảm sẽ ảnh hưởng tới trị số của lợi nhuận giảm hay tăng một cách tương ứng. Nhìn vào bảng phân tích chi phí trên của ngân hàng Đơng Á ta thấy rằng:
Chi phí hoạt động của ngân hàng Đơng Á vẫn tăng gần 30% do nhu cầu mở rộng và khẳng định uy tín nâng cao công nghệ và chất lượng dịch vụ. Nhưng việc tăng chi phí hoạt động này có thể ảnh hưởng xấu tới lợi nhuận của ngân hàng Đông Á. Tuy nhiên chi phí hoạt động chỉ chiếm phần thiểu số, 15% năm 2008 và dù có tăng cũng chỉ chiếm tới gân 24% tổng chi phí trong năm 2009.
Chi phí lãi chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng chi phí từ gần 80% năm 2008, sang năm 2009 dù có giảm xuống gần 70% nhưng vẫn là chiếm trọng phần lớn nhất. Đây là chi phí chủ yếu và ngân hàng Đông Á đã rất chú trọng để giảm chi phí này. Cụ thể năm 2008 chi phí lãi là hơn 2900 tỷ đồng sang năm 2009 chỉ còn hơn 2200 tỷ đồng, tương ứng với mức giảm 25%. Đây là yếu tốt quan trọng nhất khiến cho tổng chi phí giảm xuống 17% giảm mạnh hơn so với tốc độ giảm của doanh thu nên lợi nhuận ngân hàng Đông Á đã vẫn tăng lên 9% so với năm ngối.
Chi phí dự phịng rùi ro cũng giảm hơn 30%, tuy không chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí song cũng góp phần nào vào giảm chi phí nói chung cho Đông Á. Nếu để ý kĩ trong báo báo kết quả kinh doanh của ngân hàng Đơng Á, ta thấy vai trị
của chi phí dự phịng rủi ro tín dụng lớn hơn rất nhiều. Để tìm ra lợi nhuận trước thuế thì cần lấy tổng lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh trừ đi chi phí dự phịng rủi ro tín dụng. Chính vì thể so với tổng chi phí tuy khơng đáng kể nhưng so với tổng lợi nhuận hoạt động của ngân hàng Đông Á năm 2009 là hơn 934 tỷ đồng thì chi phí dự phịng rủi ro tín dụng năm 2009: 146 tỷ đồng (15,6% của lợi nhuận hoạt động) cũng rất đáng chú ý. Và có thể nói, chi phí dự phịng rủi ro giảm góp phần quan trọng vào tăng lợi nhuận trước thuế cho ngân hàng Đông Á
Nguyên nhân chi phí giảm đó là chi phí lãi cho tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất và chủ yếu trong chi phí lãi giảm rất mạnh. Lý do là lãi suất cơ bản năm 2009 được kiềm chế và duy trì ở mức thấp do nhưng quan ngại của chính phủ về lạm phát và chính sách hỗ trợ lãi suất cũng như các chính sách phục hồi nền kinh tế mới qua đáy khủng hoảng.
Thêm vào đó, các khoản nợ xấu, nợ dưới tiêu chuẩn của ngân hàng Đông Á cũng được kiểm sốt và giảm đi đáng kể, nhờ đó chi phí dự phịng rủi ro tín dụng cũng được giảm đi nhiều. Điều này ảnh hưởng cực kì tích cực và mạnh mẽ đến lợi nhuận trước thuế của ngân hàng Đơng Á
Chính vì vậy, các chi phí quan trọng được kiểm sốt hiệu quả , hơn thế đã giúp cho ngân hàng Đông Á tiếp tục làm ăn có lãi và tiếp tục mở rộng kinh doanh trong năm 2009 đầy sóng gió.
2.3.2.2. Chính sách vĩ mô của nhà nước và lãi suất
Ngành ngân hàng là ngành chịu tác động trực tiếp và mạnh nhất đối với mọi chính sách kinh tế của nhà nước. Vì ngân hàng đóng vai trị như trái tim của nên kinh tế, lưu trữ và bơm tiền vào nền kinh tế, khi nền kinh tế khỏe mạnh ắt trái tim của nó cũng khỏe mạnh và ngược lại. Ngân hàng Đông Á cũng khơng nằm ngồi quy luật đó.
Nói về nền kinh tế Việt Nam năm 2009, rõ ràng người Việt chúng ta tự hào vì kinh tế Việt Nam là một trong những điểm sáng tiếp tục có được con số tăng trưởng GDP ở mức 5.2% trong khi phần lớn tồn cầu đang suy thối. Nhưng khơng phải vì thế mà các doanh nghiệp trong nước khơng gặp khó khăn. Khi các doanh nghiệp gặp khó khăn, họ cần có vốn để vực lại doanh nghiệp và khơng ai khác họ tìm đến
các ngân hàng. Khi này để khuyến khích các doanh nghiệp, Chính phủ đã hạ lãi suất năm 2009 chỉ cịn 6-7,5% và có nhiều gói hỗ trợ cứu nền kinh tế. Nhờ đó hoạt động tín dụng của ngân hàng Đơng Á. Hơn thế, lãi suất thấp này đã cho phép Đơng Á giảm rất mạnh chi phí trả lãi khách hàng. Nhiều hơn thế, gói hỗ trợ kinh tế khơng đi đâu hết, đầu tiên bắt buộc là qua các ngân hàng. Mục đích các gói hỗ trợ này là giúp các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh phục hồi thế nhưng phần lớn người hưởng lợi lại là các ngân hàng. Dùng số tiền hỗ trợ nền kinh tế này, ngân hàng đã lại đầu tư vào tài chính chứ khơng giải ngân hết được cho các doanh nghiệp sản xuất. Chính vì vậy, ngân hàng ĐƠng Á cũng được hưởng rất nhiều lợi ích từ gói hỗ trợ này về cả phí lãi vay thấp, lại có thể đầu tư tăng doanh thu đầu tư chứng khốn.
Lợi đơn lợi kép, chính phủ đã điều tiết nền kinh tế khá tốt, ngân hàng Đơng Á cũng được hưởng rất nhiều từ đó: những biện pháp lãi suất, bình ổn lạm phát, gói hỗ trợ lãi suât. Đây là ảnh hưởng từ cấp vĩ mô tới Đông Á nhưng ảnh hưởng này là rất mạnh, một cách trực tiếp tốt và ban quản trị của ngân hàng Đông Á cũng đã có những định hướng phù hợp khiến lợi nhuận ngân hàng Đông Á vẫn giữ được mức khả quan như chúng ta đã thấy ở phần trước.
2.3.2.2. Uy tín và thương hiệu của ngân hàng Đơng Á
Ra đời và phát triên đã 17 năm, nhờ một lòng nhiệt huyết và đam mệ của tồn tập thể nhân viên, ngân hàng Đơng Á đã trở thành một cái tên quen thuộc trong lòng khách hàng và người dân Việt Nam với uy tín và sự bảo đảm. Thương hiệu ngân hàng Đông Á ngày càng được củng cố vững chác và trường tồn hơn như một ngân hàng hiện đại, thân thiện và đáng tin cậy.
Để xây dựng nên thương hiệu đó, ngân hàng Đơng Á đã phải xây dựng cho mình những thế mạnh riêng về công nghệ và dịch vụ. Thế mạnh của ngân hàng Đơng Á chính là việc sở hữu một hệ thống hạ tầng ứng dụng tốt, một đội ngũ kỹ thuật chuyên môn cao để đảm bảo hoạt động của hệ thống công nghệ và nhanh chóng cho ra đời các sản phẩm dịch vụ tiện ích có hàm lượng cơng nghệ cao, từ đó nâng cao khả năng phục vụ khách hàng, tạo lợi thế cạnh tranh và khác biệt cho Ngân hàng Đông Á.
định hướng rõ rệt trong việc đầu tư ứng dụng công nghệ cao vào hoạt động ngân hàng, nhằm phục vụ khách hàng một cách tốt nhất trên nền tảng của sự an toàn và bảo mật tối đa, vì Ngân hàng Đơng Á hiểu rằng ngân hàng là một lĩnh vực đặc biệt cần phải áp dụng Công nghệ thông tin tiên tiến để khách hàng trao gửi niềm tin tài chính của mình.
Được xem là ngân hàng đi tiên phong trong lĩnh vực công nghệ, trong suốt thời gian qua, thế mạnh công nghệ thông tin Ngân hàng Đơng Á chính là khả năng kết nối ổn định trong mạng lưới nhằm đảm bảo thực hiện các giao dịch trên hệ thống thơng qua Chương trình Core banking (Chương trình Lõi) và đảm bảo tối đa các giao dịch online trên máy ATM được kết nối trực tiếp với hệ thống máy chủ của Ngân hàng Đông Á. Đồng thời dựa trên nền tảng tiến bộ công nghệ hiện đại, năm 2009 Smartlink và VNBC đã hoàn thành việc kết nối hệ thống ATM cho 3 ngân hàng đầu tiên là Ngân hàng Đông Á, Vietcombank và Techcombank. Nhờ đó các khách hàng của 3 ngân hàng có thể giao dịch trên các máy ATM của 3 hệ thống. Đây cũng là nền tảng để phát triển các dịch vụ thanh toán trên kênh giao dịch điện tử như POS, internet và mobile cho các ngân hàng, cũng như những tiện ích giá trị gia tăng khác trên máy ATM.
Đặc biệt, dựa trên thế mạnh cơ sở hạ tầng Công nghệ thông tin của Ngân hàng Đông Á hiện có để làm cơ sở phát triển Ngân Hàng Đông Á Điện tử với: SMS Banking, Mobile Banking, Internet Banking, Phone Banking với hình thức xác nhận mã xác thực thơng qua tin nhắn điện thoại di động (One time password). Ngoài ra, Ngân hàng Đơng Á Điện tử cũng đang hồn thiện hơn nữa về hệ thống bảo mật tối ưu nhất cho khách hàng khi sử dụng Ngân hàng Điện Tử: Thẻ xác thực - Token card (theo hình thức sử dụng ma trận số). Có thể nói rằng, năm 2009 là năm thành công rực rỡ của Ngân hàng Đông Á Điện tử trong việc ký kết với hàng loạt đối tác triển khai các dịch vụ thanh toán trực tuyến; đưa ra hàng loạt dịch vụ mới trên các kênh SMS Banking/ Mobile Banking/Internet Banking đồng thời là Ngân hàng đầu tiên triển khai các dịch vụ ưu việt như: Ứng dụng DongA Mobile Internet Banking hỗ trợ Internet Banking bằng điện thoại di động; ứng dụng DongA Mobile Internet dành cho điện thoại Iphone/ có chức năng kết nối GPRS/Wifi Chính nhờ những
nỗ lực đó mà năm 2009 Ngân hàng Đông Á Điện Tử đã đạt được những con số ấn tượng: số lượng khách hàng tăng 173%, số giao dịch tăng 105% so với năm 2008 và đạt được nhiều giải thưởng có giá trị như giải thưởng Website thương mại điện tử mơ hình B2C các ngành khác được ưa thích nhất và giải thưởng Ví điện tử, cổng thanh tốn được ưa thích nhất dành cho website http://ebanking.dongabank.com.vn trong chương trình bình chọn "Website và Dịch vụ thương mại điện tử được người tiêu dùng ưa thích nhất" năm 2009 do Sở Cơng Thương TP. Hồ Chí Minh và Văn phịng Phía Nam Hiệp hội Thương mại điện tử Việt Nam phối hợp tổ chức.
Ngoài kênh Ngân hàng Đông Á Điện tử, trong năm 2009, ngân hàng Đông Á cũng đã triển khai cluster trên nền cơng nghệ Oracle cho tồn bộ các hệ thống ứng dụng nhằm đảm bảo vận hành xuyên suốt. Đặc biệt, cùng với việc đầu tư hệ thống cơ sở hạ tầng, hồn thiện quy trình quản lý cơng nghệ thơng tin bằng cách áp dụng giải pháp quản lý dịch vụ thì ngân hàng Đơng Á cũng đã tập trung xây dựng và phát triển ứng dụng theo quy trình tự động hóa nhằm đem lại cho khách hàng những dịch vụ tiện ích hơn nữa trong thời gian sớm nhất. Với những thành tích và sự nỗ lực khơng ngừng, năm 2009 cũng là năm ngân hàng Đông Á đạt được nhiều giải thưởng uy tín về cơng nghệ. Đây thật sự là một thành quả xứng đáng và là nguồn động viên khích lệ để Ngân hàng Đơng Á tiếp tục phấn đấu phát triển mạnh về công nghệ hơn nữa và khẳng định vị thế tiên phong trên thị trường Việt Nam.
CHƢƠNG III
ĐÁNH GIÁ NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO LỢI NHUẬN CỦA
NGÂN HÀNG ĐÔNG Á 3.1. Đánh giá nhận xét chung
3.1.1.Những điểm mạnh của ngân hàng Đông Á
Năm 2009, Ngân hàng Đông Á tiếp tục gặt hái được những thành công đáng ghi nhận với việc đạt và vƣợt hầu hết các chỉ tiêu tăng trƣởng đề ra. Đây là năm thứ 17 liên tiếp Ngân hàng Đông Á vượt chỉ tiêu lợi nhuận của Đại hội cổ đông giao cho. Ngân hàng Đông Á đã đạt được một bước tiến chiến lược quan trọng trong việc hiện thực hóa tầm nhìn trở thành ngân hàng bán lể tốt nhất với việc đã chinh phục sự tin tưởng của hơn 4 triệu khách hàng để dẫn đầu trong nhiều lĩnh vực như : Ngân hàng điện tử, thẻ ATM, Kiều hối,….
Ngân hàng Đông Á đã trải qua nhiều khó khăn, tự đi lên và khẳng định vị thế của mình trong nền kinh tế mới. Để làm được điều này, toàn thể cán bộ công nhân viên đã cùng nhau phấn đấu thi đua nhằm thực hiện được mục tiêu chung của công ty. Đó là tăng trưởng nhanh, mạnh và bền vững trong nền kinh tế.
Không dừng lại ở các thành quả ngắn hạn, Ngân hàng Đông Á trong năm 2009 đã có những thành tựu trong việc nâng cao chất lượng của các nguồn lực nền tảng. Chất lượng phục vụ khách hàng được nâng cao một bước với việc đầu tư mở rộng mạng lưới và chuẩn hóa cơ sở vật chất, trụ sở kết hợp với việc nâng cao kỹ năng phục vụ khách hàng của nhân viên. Chất lượng nguồn nhân lực được chú trọng phát triển với các hoạt động huấn luyện dành cho mọi cấp nhân viên và quản lý. Các nhân sự mới với các phương pháp làm việc khác nhau được chủ động đưa vào thử nghiệm trong thực tế nhằm tìm ra các thực hành quản trị tối ưu đồng thời gia tăng khả năng tiếp thu"cái mới"của toàn hệ thống. Các hoạt động quản trị rủi ro và chăm sóc quan hệ khách hàng đã bước đầu giúp cho Ngân hàng Đông Á nâng cao thêm một bước về chất lượng tài sản và khách hàng cho vay.
Với những nền tảng được đầu tư vững chắc, Ngân hàng Đông Á đang hội tụ đầy đủ các yếu tố cần thiết cho việc hiện thực hóa các mục tiêu chiến lược. Với sự tin cậy và ủng hộ của khách hàng, quý cổ đông, sự hợp tác của các đối tác, các cơ quan quản lý Nhà nước, sự chỉ đạo sáng suốt của Hội đồng Quản trị và sự quyết tâm phấn đấu của toàn thể cán bộ nhân viên, Ngân hàng Đơng Á tin tưởng vào việc hồn thành thắng lợi các mục tiêu của năm lâu dài với định hướng "TIẾN LÊN- BỀN
VỮNG".
Trong năm qua, Ngân hàng Đông Á đã phát triển thêm 26 chi nhánh, phòng giao dịch, nâng tổng số đơn vị giao dịch toàn hệ thống là 173, trong đó có 21 đơn vị giao dịch được xây dựng theo mơ hình của tịa nhà Hội sở, góp phần nâng cao hình ảnh thương hiệu Ngân hàng Đơng Á uy tín và hiện đại trong lịng khách hàng. Đặc biệt hơn, mạng lưới của Ngân hàng Đơng Á cũng đã có mặt ở tận vùng sâu, vùng xa - nơi mà trước đây chỉ có ngân hàng quốc doanh xuất hiện.Trong đó, tại các tỉnh Đắk Lắk,Lâm Đồng Ngân hàng Đơng Á đã có trụ sở rất khang trang và hiện đại. Bên cạnh đó ngân hàng Đơng Á đã mở rộng độ bao phủ của mạng lưới ATM/POS với hơn 1.200 máy ATM và 1.500 điểm chấp nhận thẻ ATM/POS trên toàn quốc.
Đáng chú ý là hệ thống giao dịch 24h của Ngân hàng Đông Á. Tuy ra đời chưa được bao lâu, nhưng có thể nói đây là mơ hình giao dịch thành cơng với phương thức nhanh chóng, gọn lẹ và dễ tạo cảm giác thân thiện giữa khách hàng và nhân viên. Khi đến giao dịch tại các trung tâm 24h của Ngân hàng Đông Á được đặt ở các trạm xăng hay điểm giao dịch 3 trong 1 với quầy sách báo, giao dịch ngân hàng và buồng vệ sinh cơng cộng, khách hàng cịn tiết kiệm được thời gian do các thủ tục đều được giải quyết"một cửa".
Việc mở rộng hệ thống của Ngân hàng Đơng Á chính là thể hiện cụ thể nhất mong muốn đưa sản phẩm - dịch vụ đến gần hơn với mọi người dân, phục vụ và đáp ứng nhu cầu khách hàng một cách tốt nhất và nhanh nhất. Chính sự phát triển nhanh chóng mạng lưới hoạt động và trải rộng khắp cả nước đã giúp Ngân hàng