khai hiệu quả.
Ngồi yếu tố chi phí, những người nhận lương qua tài khoản mở thẻ tại chính ngân hàng có tài khoản cũng thuận tiện hơn, vì sẽ khơng phải nộp giấy tờ chứng minh thu nhập, tài sản đảm bảo, ngân hàng sẽ tự động trích lương để thanh tốn thẻ hàng tháng…
Bảng 2.4: So sánh lãi suất, chi phí cơ bản thẻ tín dụng của 12 ngân hàng:Ngân hàng Ngân hàng Phí thƣờng niên (nghìn đồng/năm) Lãi suất (%/tháng) Phí trả chậm (%/trên số tiền
thanh tốn tối thiểu) Phí rút tiền mặt (%/tổng giao dịch) Phí giao dịch ngoại tệ (%/tổng giao dịch) Vietinbank 90-1.000 1,5 3 – 6% (>=99) 4% (>=50) 2% Vietcombank 100 - 800 1,33 – 1,66 3% 4% (>=50) 2% BIDV 200 - 400 1,37 – 1,5 3% (>=50) 4% (>=50) 2,1% VIB 200 - 400 2 3% (>=50) 4% (>=60) 2,5% Sacombank 300 - 1.000 2,15 6% (>=80) 4% (>=60) 2,6 – 2,9% ACB 300-500 2,15 3,95%(>=50) 4% (>=60) 3,7% Techcombank 300-500 2,58 6% (>=150) 4% (>=100) 3,49% Eximbank 300-400 1,5 3% (>=50) 4% (>=60) 2,7% VP Bank 275 - 880 6% (>=100) 4,4% (>=55) 3,3% TP Bank 275 - 770 1,25 – 1,66 4% (>=100) 4% 1,2- 2,7% HSBC 350 - 1.200 2,16 – 2,6 4% (80 – 630) 4% (>=50) 2,5% - 4% ANZ 350 – 1.150 2,65 4% (>=200) 4% (>=60) 3 – 3,5% Citibank 880 – 1.650 2,15 3% ( 300 – 2.000) 3% 4% Nguồn: Tổng hợp từ biểu phí dịch vụ thẻ tín dụng các NHTM
Khơng thể phủ nhận những tiện ích mà thẻ tín dụng mang lại, nhưng việc lỏng lẻo trong bảo mật thông tin thẻ đã dẫn đến khơng ít rủi ro cho khách hàng cũng như với các ngân hàng. Ngồi việc bị tận thu phí, khơng ít chủ thẻ cịn bị mất tiền vì bị đánh cắp thơng tin cá nhân trong q trình giao dịch. Bởi mọi dữ liệu như tên, số thẻ và mã xác thực được in nổi trên bề mặt thẻ tín dụng. Thực tế, việc bảo mật thông tin của các ngân hàng cho chủ thẻ tín dụng vẫn cịn khá lỏng lẻo. Thanh tốn bằng thẻ tín dụng tại các siêu thị, trung tâm thương mại hiện không cần mật mã. Chủ thẻ khi có nhu cầu thanh tốn bằng thẻ chỉ cần đưa thẻ cho nhân viên thanh toán để cà thẻ qua máy POS. Tuy các ngân hàng phát hành thẻ thường khuyến cáo
các đơn vị chấp nhận thẻ phải đối chiếu chữ ký trên thẻ và hóa đơn thanh tốn nhưng đơi khi có nơi vẫn chấp nhận các giao dịch mà khơng cần đốí chiếu, kiểm tra kỹ.
Những rủi ro đối với thẻ tín dụng khơng chỉ riêng chủ thẻ phải gánh mà các ngân hàng cũng khó tránh khỏi. Nhiều chủ thẻ tín dụng sẵn sàng chi tiêu thẻ khi đi các siêu thị, khách sạn, nhà hàng… mà quên đi những nghĩa vụ đã cam kết trong hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng. Khi chi tiêu hết hạn mức, chủ thẻ mất khả năng thanh tốn nên tìm cách trốn tránh nghĩa vụ thanh toán như đổi chỗ làm, nghỉ việc, cắt điện thoại, thay địa chỉ email. Ngồi ra, nếu chủ thẻ tín dụng bị mất việc, giảm thu nhập khơng có khả năng trả nợ, số nợ này sau đó sẽ bị tính với mức lãi suất lớn và sẽ khiến số nợ này trở thành nợ xấu tại các ngân hàng.
Để giảm thiểu rủi ro thẻ tín dụng, các ngân hàng thương mại thường yêu cầu nhân viên phải đảm bảo có thơng tin liên tục, thường xuyên từ khách hàng. Các ngân hàng yêu cầu nhân viên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, đưa ra mẫu để khách hàng tự khai báo thu nhập, khả năng tài chính và chỗ ở, cơng việc của mình. Trong tờ khai, khách hàng sẽ phải đưa ra thông tin cụ thể mới nhất như: Đang làm việc ở đâu hay mới mất việc làm, mới được tăng lương, thu nhập một tháng… Sau đó các ngân hàng phải rà soát, thậm chí "điều tra" lại thơng tin đó để có kết quả chính xác nhất. Ngồi ra, để hạn chế rủi ro thẻ tín dụng, nhiều ngân hàng còn điều chỉnh lại các quy định về phát hành thẻ tín dụng cho phù hợp với từng thời kỳ. Vietinbank chỉ phát hành thẻ tín dụng nếu khách hàng có tài sản thế chấp và có chi lương qua Vietinbank thay vì phát hành thẻ theo dạng tín chấp trừ một số trường hợp đặc biệt. Cịn tại Vietcombank, nếu khơng có nơi cư trú ổn định, ngân hàng sẽ không phát hành thẻ hoặc chỉ phát hành với hạn mức thấp. Nhiều ngân hàng khác có điều kiện phát hành thẻ tín dụng dễ dàng hơn thì nâng lãi suất thẻ lên cao để bù đắp rủi ro nếu có xảy ra. Thậm chí, có ngân hàng quy định chỉ cần trễ hạn một ngày, ngân hàng sẽ phạt đến 150.000 – 200.000 đồng đồng thời toàn bộ các khoản đã chi tiêu trước đó của chủ thẻ bị tính lãi thay vì miễn lãi 45 ngày như trước. Các quy định như trên chỉ nhằm mục đích siết chặt, hạn chế rủi ro thẻ tín dụng phát sinh cao.
2.3.Đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng và rủi ro tín dụngtrong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam:
2.3.1.Kết quả đạt đƣợc:
Với sự cố gắng và quyết tâm cao, trong thời gian qua hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Vietinbank đã đạt được những thành quả đáng ghi nhận như sau:
Thứ nhất, Doanh thu thẻ tín dụng tăng trưởng liên tục qua các năm đóng góp đáng kể trong tổng doanh thu dịch vụ của Vietinbank.
Trong những năm qua, họat động kinh doanh nói chung và hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng nói riêng của VietinBank đã có bước phát triển mạnh mẽ, ln dẫn đầu thị phần tại Việt Nam kể cả về số lượng thẻ phát hành cũng như số lượng đơn vị chấp nhận thẻ. Đặc biệt, với ưu thế nổi trội trong dịch vụ thanh tốn đã góp phần nâng cao lợi thế cạnh tranh trên thị trường và giúp cho VietinBank lôi kéo được nhiều khách hàng lớn như LotteMart, Metro, Vinasun, VinMart...góp phần tăng trưởng vượt trội về doanh thu phí với tốc độ tăng trưởng về dịch vụ thẻ hàng năm đạt trên 150%/năm. Không chỉ cung cấp các sản phẩm dịch vụ được áp dụng cơng nghệ tiên tiến trên thế giới, VietinBank cịn chú trọng tổ chức thường xuyên các chương trình khuyến mãi, chăm sóc khách hàng, phát triển các tiện ích gia tăng, đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng sử dụng thẻ. Là một đơn vị kinh doanh trong nền kinh tế thị trường, mục tiêu mà Vietinbank quan tâm đầu tiên đó là lợi nhuận mà hoạt động kinh doanh thẻ nói chung và thẻ tín dụng nói riêng đem lại. Hiện nay, dù hoạt động trong một môi trường cạnh tranh gay gắt nhưng hoạt động kinh doanh thẻ vẫn giữ được mức lợi nhuận ổn định, có hiệu quả, chất lượng.
Thứ hai, Khả năng cạnh tranh và hội nhập nâng cao.
Trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, Vietinbank khơng chỉ nhằm vào lợi nhuận mà còn nhằm đáp ứng yêu cầu của khách hàng với nhiều sản phẩm hiện đại, đa dạng hóa các loại thẻ tín dụng, cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích tốt nhất. Không chỉ cung cấp các sản phẩm dịch vụ được áp dụng công nghệ tiên tiến trên thế giới, VietinBank còn chú trọng tổ chức thường xuyên các chương trình khuyến mãi,
chăm sóc khách hàng, phát triển các tiện ích gia tăng, đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng sử dụng thẻ. Việc duy trì nền tảng hiện có ở thị trường trong nước và đáp ứng các tiêu chuẩn quốc tế, Vietinbank ngày càng được các tổ chức quốc tế, đối tác nước ngoài tin cập hợp tác và đánh giá cao.
Thứ ba, Dịch vụ thẻ tín dụng trong thời gian qua đã xây dựng được một nền tảng khách hàng khá tốt và ngày càng gia tăng về số lượng.
Song song với việc phát triển đồng bộ tất cả các hoạt động kinh doanh, Vietinbank đã tập trung xây dựng, phát triển nền tảng khách hàng bền vững. Với bề dày truyền thống, cùng với việc thực hiện chính sách khách hàng đúng hướng trong những năm qua, Vietinbank đã xây dựng và phát triển được một nền tảng khách hàng tương đối tốt. Thể hiện rõ nét nhất từ năm 2012 đến nay, mặc dù nền kinh tế trong nước và thế giới gặp nhiều khó khăn dẫn đến tình hình hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Vietinbank đối mặt với nhiều rủi ro tín dụng xảy ra, nợ quá hạn và nợ xấu thẻ tín dụng gia tăng. Tuy nhiên, số lượng khách hàng tham gia sử dụng thẻ tín dụng tại Vietinbank vẫn gia tăng trong giai đoạn này. Nguyên nhân là do trong thời gian qua Vietinbank đã thực hiện thành công trong chiến lược phân khúc khách hàng và chăm sóc khách hàng theo từng phân khúc, do đó Vietinbank đã xây dựng được nền tảng khách hàng bền vững và có xu hướng phát triển trong tương lai.
Thứ tư, Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng được giảm thiểu, phòng tránh.
Rủi ro trong kinh doanh vốn là vấn đề không thể tránh khỏi, nhưng Vietinbank ln có những biện pháp phịng tránh rủi ro hiệu quả, giảm thiểu rủi ro. Không ngừng hạn chế và giảm thiểu rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng chính là một trong những hoạt động trong chiến lược phát triển của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Trên cơ sở nghiên cứu tình hình thực tiễn và tích lũy kinh nghiệm, Vietinbank đã đưa ra những quy trình, quy chế cụ thể riêng cho hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng và khơng ngừng hồn thiện nó ngày càng tốt hơn. Đối với những rủi ro đã xảy ra, Vietinbank ln nỗ lực tìm mọi cách khắc phục thiệt hại, thu hồi lại số tiền bị mất, khắc phục những sơ hở trong quản lý thẻ, phối
hợp tốt với các cơ quan chức năng trong phòng, tránh và xử lý đối với các trường hợp chây lỳ, cố tình trốn tránh, khơng chịu trả nợ thẻ tín dụng.
Thứ năm, Uy tín, thương hiệu Vietinbank ngày càng được khẳng định trên thị trường trong nước và quốc tế.
Vietinbank với nhiều năm hoạt động và phát triển đã tạo dựng cho mình một vị thế thương hiệu mạnh trên thị trường thẻ tín dụng và một hình ảnh Vietinbank uy tín trong mắt của khách hàng và đối tác…Vietinbank đã tạo dựng được cơ sở niềm tin tốt với khách hàng trong suốt quá trình hoạt động. Vietinbank đã đạt được nhiều thành tích trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng như giải thưởng thương hiệu nổi tiếng Asean, giải thưởng Nhãn hiệu nổi tiếng và giải thưởng Top 3 ngân hàng dẫn đầu về doanh số thanh toán thẻ Visa, Master Card tại Việt Nam. Dấu mốc này đã góp phần nâng cao uy tín, vị thế, sức mạnh của VietinBank lên một tầm cao mới đồng thời tiếp tục khẳng định lợi thế cạnh tranh và vị thế dẫn đầu của VietinBank trên thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam.
2.3.2.Hạn chế, nguyên nhân:
Bên cạnh những kết quả mà Vietinbank đã đạt được trong thời gian qua, trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của Vietinbank vẫn cịn một số tồn tại và hạn chế cần khắc phục.
Thứ nhất, Hạn chế trong các cơ sở dữ liệu: Việc kiểm sốt rủi ro tín dụng địi hỏi NHTM ở Việt Nam nói chung và Vietinbank nói riêng phải có các cơ sở dữ liệu đầu vào lớn và chính xác. Tuy nhiên, trong bối cảnh ở Việt Nam, các dữ liệu này không dễ dàng thu thập và xây dựng được. Hơn nữa, các NHTM cũng đang gặp nhiều khó khăn trong việc thu thập và phân loại thơng tin chính xác cũng như tạo thơng tin đầu ra có giá trị. Hạn chế trong cơ sở dữ liệu để chạy mơ hình được xem là rào cản lớn nhất hạn chế khả năng áp dụng các mơ hình lượng hóa rủi ro tín dụng tại Vietinbank.
Thứ hai, Chưa có xếp hạng tín dụng riêng biệt cho sản phẩm thẻ tín dụng:
Thực trạng hiện nay Vietinbank đã sử dụng phương pháp định lượng để xếp hạng tín dụng khách hàng nhằm kiểm sốt rủi ro tín dụng tuy nhiên cịn mang tính chủ
quan, đặc biệt Vietinbank vẫn chưa có hệ thống xếp hạng tín dụng riêng biệt cho sản phẩm thẻ tín dụng nên tiềm ẩn nhiều rủi trong hoạt động thẻ tín dụng trong tương lai.
Thứ ba, Hệ thống thơng tin hỗ trợ khách hàng chưa đầy đủ và kịp thời:
Đối với cá nhân có nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng thì nhu cầu hỗ trợ, tư vấn trong quá trình sử dụng dịch vụ là rất cao, việc thực hiện tư vấn nhanh chóng, hiệu quả cho khách hàng trong suốt quá trình giao dịch sẽ giúp khách hàng hiểu rõ hơn về các tiện ích liên quan khi sử dụng thẻ tín dụng của Vietinbank và nhờ đó thẻ tín dụng có sức hấp dẫn hơn, giúp ngân hàng giữ chân được khách hàng. Hiện nay, các nhân viên ngân hàng chỉ tư vấn một cách đại khái, quản lý thông tin của cán bộ quản lý thẻ tín dụng cịn thiếu tính chun nghiệp dẫn đến thường khơng cung cấp thông tin đến khách hàng kịp thời, đầy đủ, dẫn đến khách hàng không nắm được các thông tin các chương trình khi sử dụng thẻ và chưa hiểu rõ được mức phí phải trả như thế nào đến khi bị mất phí họ thường khơng hiểu nguyên nhân và đây cũng chính là nguyên nhân làm khách hàng cảm thấy khơng hài lịng. Bên cạnh đó tại các chi nhánh chưa có hệ thống hỗ trợ khách hàng riêng, mọi thắc mắc của khách hàng thường thông qua hệ thống Contact center tại hội sở chính nhưng do hội sở chính phải đáp ứng nhu cầu một lượng khách hàng quá lớn nên đường mạng thường ách tắt dẫn đến tình trạng khó khăn khi khách hàng cần tư vấn, hỗ trợ. Do đó, trong thời gian tới việc tập trung các nguồn lực để triển khai dịch vụ tư vấn khách hàng, hỗ trợ và chăm sóc khách hàng, trong đó sự hiệu quả và tính chun nghiệp phải được đặt lên hàng đầu.
Thứ tư, Chưa vận dụng tối đa công nghệ vào việc nhắc nợ khách hàng:
Mặc dù Vietinbank hiện nay rất quan tâm đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử cho cả khách hàng doanh nghiệp và cá nhân, tuy nhiên vẫn chưa phải là công cụ hỗ trợ đắc lực cho chủ thẻ trong việc nhắc nợ và thanh tốn thẻ tín dụng. Khách hàng có tâm lý khơng muốn sử dụng thêm hai dịch vụ SMS banking và Internet banking vì phải chi trả một khoản phí khá cao, khoản phí này chủ thẻ vẫn phải chịu trong trường hợp không phát sinh giao dịch.
Thứ năm, Cán bộ quan hệ khách hàng cịn thiếu kinh nghiệm, trình độ chun mơn nghiệp vụ cịn nhiều hạn chế: Hiện nay, Vietinbank sở hữu một đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng trẻ, năng động, nhiệt huyết, tuy nhiên còn thiếu kinh nghiệm và thiếu trình độ chun mơn nghiệp vụ do đó cịn nhiều hạn chế trong khâu thẩm định, đánh giá khách hàng, xử lý cơng việc cịn chậm vì phải vừa học việc vừa làm. Đặc biệt đối với nghiệp vụ tín dụng là một nghiệp vụ tiềm ẩn rất nhiều rủi ro do đó yếu tố kinh nghiệm và chun mơn nghiệp vụ là yếu tố vơ cùng quan trọng. Vietinbank cần có biện pháp khắc phục nhược điểm trên để giảm thiểu rủi ro.
Thứ sáu, Khả năng quản lý tài chính của khách hàng: Do am hiểu về thẻ
tín dụng hạn chế nên chủ thẻ thường sử dụng thẻ tín dụng một cách tùy tiện:
+ Sử dụng thẻ tín dụng để rút tiền từ máy ATM: khi sử dụng thẻ tín dụng rút tiền mặt sử dụng, chủ thẻ bị tính một mức phí rất cao, từ 3%-5%
+ Tiêu xài quá hạn mức thẻ tín dụng: Hạn mức tín dụng là số tiền tối đa mà ngân hàng cung cấp cho chủ thẻ để sử dụng. Tuy nhiên, hạn mức này có thể cao gấp 5-10 lần mức thu nhập thực tế của chủ thẻ do đó nếu khơng quản lý tốt tài chính chủ thẻ có thể mất khả năng trả nợ.
+ Chi tiêu cho những thứ khơng cần thiết: Sử dụng thẻ tín dụng là một hình thức vay nợ “chi tiêu trước, trả sau”, rất dễ đến tâm lý chi tiêu thoải mái. Do đó, người tiêu dùng cần tính tốn kỹ khả năng trả nợ, vì nếu khơng